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压垮骆驼的最后一棵稻草

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加拿大的连续加息,每次都可能成为压垮骆驼的最后一棵稻草。

根据Desjardins的数据,超过四分之三的浮动利率抵押贷款人已经达到了其触发利率。

这个数字很可怕!跟广大房奴的钱包关系很大!

这意味着这些供方者月供将不足以支付所有利息,你需要增加欠的本金来偿还利息。这会引发严重后果。

一旦你的利率极为接近Trigger Rate后,你会收到银行信件通知,需要在还款方式作出一些改变。

Trigger Rate被触发怎么办

Trigger Rate是浮动利率贷款时,因为基础利率Prime Rate提高而可能触发的一个利率。

当因为不断加息导致触发该利率时,即贷款利率高于Trigger Rate时,意味着月供将不足以支付所有利息,此时不同银行的应对方式不同,甚至不同时期的应对方式也不同。但常见的方式有2种,每种方式具体操作不同银行又有细微差别:

1,提高月供(Amortization)

2,本息等比提高(如CIBC)

3,只收提高后的利息(如RBC)

4,一次性还掉一部分钱(Lump sum)

可以每年多次(如CIBC)

仅可每年一次(如RBC)

在特殊时期,部分银行也有可能提供拉长还款期限,或提高总贷款额等选择,以维护住月供的稳定。

防止违约或陷入“负摊还”

在敦促贷款机构应对借款成本急剧上升的风险之后,加拿大的主要银行监管机构——加拿大金融业监管局(OSFI)在周二提出了更严格的资本规则,以防止借贷人违约或陷入“负摊还”。

“负摊还”是指选择浮动利率抵押贷款的客户,每月偿还款项已经不足以支付贷款利息部分。这意味着超出的金额将被添加到未偿还贷款中,从而延长还款期限。

Purpose Investments的首席投资官Greg Taylor表示:“这一切都是对系统中存在压力的一种认识。""由于每次加息都可能成为压垮骆驼的最后一根稻草,因此肯定存在更多风险。”

浮动利率成本已上涨了约70%

2021年10月利率创纪录低位,导致超过一半的购房者选择了浮动利率贷款,而连续加息后浮动利率抵押贷款的成本已经上涨了约70%。分析师估计,到2024年将有大约3310亿加元(2510亿美元)的抵押贷款需要续约,接下来的一年将达到3520亿加元,这凸显了再融资的巨大风险。

但好的方面是,由于就业形势良好并且通过更高利率的压力测试,消费者目前大多能够按时支付贷款。

根据季度财报发布的最新数据显示,所有银行的抵押贷款违约率都很低。

在加拿大的六大银行中,加拿大丰业银行和National Bank不提供抵押贷款延期,这意味着每次加拿大央行宣布加息,他们贷款客户的付款金额就会增加。

随着借款成本进一步上升,这两家银行将成为早期风险迹象的关键。分析师还警告称,由于这两家银行的产品灵活性较差,它们面临失去抵押贷款市场份额的风险。

这三大银行允许“负摊还”

丰业银行表示,在当前利率上升的环境中,他们一直在与客户个别合作。National Bank没有立即发表评论。

BMO、CIBC和TD Bank在利率上升时都允许“负摊还”。

加拿大最大的银行RBC不提供负摊还,但根据KBW分析师Mike Rizvanovic的说法,其浮动利率抵押贷款客户的支付金额已经增加了高达40%,以支付更高的利率。而其他三家银行在贷款续约之前完全为借款人提供了保护。

RBC没有立即发表评论。

根据Rizvanovic的说法,加拿大银行监管机构最新提议增加资本要求,对CIBC的压力最大,这取决于最终有多少贷款组合进入“负摊还”状态。他补充说,BMO和TD面对的则是“非常可管理的影响”。

CIBC没有立即发表评论。

Franklin Templeton Canada基金的投资组合经理Darcy Briggs表示,对于“保持持续需求的一个关键因素是抵押贷款宽限期”。

Briggs补充说:“如果您的每月付款不变,消费者行为就不会改变,因此消费习惯和模式也不会改变。显然,这与加拿大央行试图实现的通胀目标背道而驰。”

还款额不足以支付利息的后果

1,逾期和滞纳费用:如果房贷还款额不够支付利息,购房者可能无法按时偿还贷款,导致逾期还款。逾期还款会引发滞纳费用和罚息,增加还款负担,并对信用记录产生不良影响。

2,贷款违约风险:长期无法支付足够的利息可能导致贷款违约。贷款违约可能导致房屋被收回并进行拍卖,从而损失投资并对信用记录产生严重的负面影响。

3,债务累积和财务困境:如果购房者持续无法支付足够的利息,债务可能会累积,导致财务困境。购房者可能会面临违约风险、资产损失以及长期的财务压力。

达到触发利率后,无论是增加月供,还是增加摊还期,或者是还一部分本金,都会令供房人的财务负担雪上加霜。

每月都在辛苦还款,但债却是越欠越多!
如果本金更多利息更高,下次续约时就杯具了!

房地产市场垮了,经济会是哀鸿遍地

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