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一位政府发言人向环球新闻证实，一些在2023年开设了首套房屋储蓄账户（FHSA）的加拿大人面临着加拿大税务局处理其税务申报的延迟问题。 图源：globalnews   本周早些时候在Reddit上发布帖子的多名用户报告称，他们在收到加拿大税务局的评估通知时出现了三周或更长时间的延迟。在Reddit上发布帖子的用户有一个共同点，那就是他们都在2023年开设了FHSA账户。 FHSA是一种新的注册储蓄工具，对于希望购买住房的加拿大人来说具有重要的税务影响。供款可抵税，这意味着将任何资金存入FHSA都可以计入当年的应税收入，而且在取款用于购买住房首付时也是免税的。 负责加拿大税务局的联邦部长Marie-Claude Bibeau的传讯主任Marianne Dandurand周三向环球新闻证实，与FHSA相关的税务申报处理存在延迟。但她补充说，问题现在应该已经解决了。 图源：globalnews 她在一份声明中说：“像税季初期的一些新举措一样，加拿大税务局在处理包括FHSA在内的税务申报时遇到了一些处理问题”。 “这个问题立即被加拿大税务局团队发现，并积极努力解决。现在已经确认该问题已解决，FHSA持有人应该期待一切很快恢复正常。” 目前一些Reddit用户在同一帖子上报告称，他们现在开始收到评估通知了。 一位加拿大税务局发言人在一份声明中告诉环球新闻，该机构旨在在纳税申报后两周内向加拿大人发出评估通知。根据声明，加拿大税务局在2022年度税收季节对于96％及时进行数字申报的纳税人实现了这个目标。 该发言人说，“在某些情况下，处理税务申报将需要超过我们两周的标准服务时间，我们为可能造成的任何不便表示遗憾。我们将继续尽快解决这些个案，包括可能报告FHSA信息的税务申报”。 FHSA原计划于2023年4月1日推出，此前联邦政府在去年的预算中引入了这个新账户。但大多数金融机构延迟向客户提供这种储蓄工具。 截至2024年初，根据加拿大财政部的数据，已有超过50万加拿大人开设了FHSA账户。

加拿大今年报税的截止日期是4月30日。随着这一重要日子的临近，有专家就如何避免被税务局（CRA）审计提供了一些建议。 图源：51记者拍摄 有两条简单的规则可以最大限度地减少税务复查和审计的可能性：按时提交，第一次就做对。 迟交文件意味着，加拿大税务局将不得不评估是否适用罚款，这相当于税务人员不必要的额外关注。 特许专业会计师、金融教育平台Video Tax News总监Joseph Devaney表示：“CRA每一次接触报税文件，都有机会将其列入复查。” 如果CRA在你的报税表中发现了错误，不仅会来询问你的这份报税文件，而且更有可能在未来几年把你列入审查的对象。 出错风险 对于2023纳税年度， Devaney认为，申报员工费用的新规定，以及对未充分利用的住房和信托的新要求，可能会让纳税人陷入困境，并招致CRA不必要的审查。 当涉及到在家办公的费用时，CRA已经取消了简化方法。新的流程包括从你的雇主那里获得一份签字的T2200证明，证明你多数时间都在远程工作，并将水电费、租金和互联网账单等成本加起来。 比较麻烦的是，加拿大人还需要说明他们的家庭办公室相对于房子面积的大小。Devaney说，你无法猜测，“比例是个大问题。” 如果你不想拿着卷尺在房子里计量，也可以看看房间数。例如，如果你的住宅有10个房间，那么你的家庭办公室占房子的10%。 如果你在家里没有一个封闭的工作空间，就必须声明你通常在桌子上工作的时间的百分比。 他说：“CRA的一般立场是，任何你不用于工作的时间，就是用于个人用途。” 未充分利用住房税（UHT）的纳税申报义务，以及对信托的最新报告要求，都加大了出错的风险。 对于受这些新税收规定影响的加拿大人，Devaney建议向注册会计师寻求帮助，有时甚至向税务律师寻求帮助。 就连税务专家有时也很难给加拿大人提供明确的建议，告诉他们是应该申报UHT还是信托税。因为答案可能取决于对普通法的复杂解释。 但税务专家可以帮助加拿大人尽量减少报税表中的不一致之处，或者UHT或信托申报与你的常规所得税申报之间的不一致之处，因为这些不一致之处可能会招致CRA的复核或审计。 例如，考虑一个成年子女的情况，他的名字被添加到他年迈父母的房子的业权中。这种非正式的安排可能被认为是所谓的纯信托（bare trust），现在需要提交T3信托所得税和信息申报表。 假设成年子女错误地将它报告为普通信托，而不是纯信托。那么，房屋后来被出售时，CRA可能会质疑父母申请自住房完全税务豁免。 Devaney说：“我们今天的报告方式可能会引发一个大问题，或者在未来一年触发审计。”这种风险对于披露家庭非正式代际安排的T3报税表来说尤其严重，不一致可能会给参与信托的两代人带来税务问题。

手里没钱?快来领加拿大政府福利! 今年春季，你可以期待从政府那里获得一些额外的补助。 时至2024年仅过了三个多月，加拿大人仍在应对飞涨的食品杂货价格、高昂的住房成本以及加拿大生活成本的持续上涨。 对于那些担心新一年带来的账单的人来说，如果符合条件，你可以通过联邦政府的福利、税收抵免和退款来获得一些缓解。 以下是你今年春季如何以及何时可以从联邦政府那里获得更多资金的方式。 GST信用额 资金到账日期：4月5日 商品与服务税/统一销售税(GST/HST)信用额是一种免税的季度支付。 它旨在帮助加拿大低收入到中等收入的个人和家庭抵消他们支付的税款。 根据政府的规定，你可能会获得以下金额： - 单身人士：最高可达496加元 - 已婚或有事实婚姻关系的人士：最高可达650加元 - 每名19岁以下的子女：171加元 你无需申请此信用额，因为在你报税时，系统会自动为你考虑这个额度。 去年，在通货膨胀高峰期，渥太华将GST信用额翻倍延长了六个月。   加拿大儿童福利(CCB) 资金到账日期：3月20日、4月19日、5月17日 CCB是政府无税付款，旨在帮助抚养子女的费用，并由加拿大税务局(CRA)每月管理。 阅读这篇文章以了解你是否有资格、如何申请以及你可以获得多少金额。 气候行动激励支付(CAIP) 资金到账日期：4月15日 CAIP是一笔无税金额，旨在帮助个人和家庭抵消联邦污染定价的费用。 适用于阿尔伯塔省、萨斯喀彻温省、曼尼托巴省、安大略省、纽芬兰和拉布拉多省、新斯科舍省和爱德华王子岛省的居民。 它包括基本金额以及小型和农村社区居民的补贴，并按季度支付。 要查看你是否符合特定省份福利的标准，请点击这里https://www.canada.ca/en/services/benefits/calendar.html 。

　　“企业的故事讲的再好听、饼画的再大，如果不能赚钱也终将从神坛上坠落。” 　　2021年2月，23andMe股价处在17.65美元的峰值，截止2024年3月2日，其股价为0.58美元，已经下跌了96%，最高峰时的65亿美金市值已经几乎清零。纳斯达克警告称，如果股价长期低于1美元，23andMe可能会被摘牌。 　　据《华尔街日报》报道，尽管23andMe 野心勃勃想成为一家主流的医疗保健公司，但它从未实现盈利。   　　由此可见，在如今的资本眼里，企业的故事讲的再好听、饼画的再大，如果不能赚钱也终将从神坛上坠落。   　　01 高光时刻 　　23andMe的成立和成长，绕不开它的联合创始人Anne Wojcicki。 　　可以说，Anne Wojcicki一大家子都是精英。她父亲是物理教授，大姐Susan Wojcicki是YouTube的前CEO，二姐Janet Wojcicki是人类学和流行病学博士，在艾滋病领域有很大影响力，她自己则毕业于耶鲁大学生物学专业、后来成为创业圈红人，她们仨也被称为“硅谷三姐妹”。 　　值得一提的是，Anne Wojcicki的前夫Sergey Brin是谷歌的联合创始人，夫妻俩一度是硅谷有名的“最强伉俪”。 　　生活在这样的家庭氛围里，Anne Wojcicki身上一直有股喜欢折腾、特立独行的劲儿。 　　1996年毕业之后，Anne Wojcicki曾在投资公司上班，从事医疗相关的风投工作。不过，她最后对风投行业产生了不满情绪，理由很简单，因为风投总是逐利的，只喜欢研发那些昂贵的药物和服务来赚取巨额利润，却不关心那些低收入人群能否负担得起。 　　这种性格，也是她创立23andMe的源头。 　　2003年，世界各国通力合作完成了第一个人类基因组测序，背后的代价是花费了惊人的27亿美元。由于成本和法律限制，普通消费者要获得基因检测服务的门槛很高。 　　Anne Wojcicki看到了其中的机会，联合其他两位创始于2006年创立了23andMe。公司名称源于人类的23对染色体，使命是帮助人们获取、理解人类基因组并从中受益，业务主要分为两大类： 　　一类是追溯族源，通过基因来判断你的祖先源自哪里。另一类是健康业务，通过基因检测来评估你的健康状态，是否患有疾病，还能够提供包括秃顶、肥胖等生物学特性的遗传信息。 　　跟其他机构高昂的基因服务费用相比，23andMe部分业务的服务费用只需要99美元，可以说大幅降低了服务门槛。 　　不只费用低，23andMe的技术也是顶级的，其推出的基于唾液的个人基因组检测，曾被《时代》杂志评为2008年的年度发明。具体来说，用户只需提供唾液样本，23andMe就能够分析其基因数据，并提供关于族裔起源、健康风险等详细信息。 　　较低的费用和较高的技术，让23andMe在早期吸引了大量客户的关注。到2011年，23andMe的DNA数据库已经拥有超过10万名客户，也包括许多名人。比如，在接受了23andme的一项测试之后，Ivanka Trump对外宣称她发胖的遗传概率非常小。大量名流经常聚在一起，参与由23andMe提供的基因测试，这些聚会被调侃为“吐痰派对”。 　　2018年，23andMe成为全球最火的初创公司之一。2021年，23andMe在纳斯达克上市，市值飙升至60亿美元，由此进入高光时刻。Anne Wojcicki也被《福布斯》杂志评价为“最新的自创亿万富翁”，还有人称她是“女版乔布斯”。 　　就在很多人认为23andMe会继续改变世界时，突然从神坛上开始坠落了。 　　02 从闪耀到暗淡 　　前不久，《华尔街日报》报道称23andMe从未盈利过，而且烧钱速度非常快。 　　具体从财报上看，的确如此。 　　根据23andMe发布的财报，其2024财年前三财季累计收入1.56亿美元，上一年同期累计收入为2.07亿美元，同比减少24.87%；累计净亏损4.58亿美元，上一年同期累计净亏损为2.48亿美元，同比扩大84.95%，现金储备也在大幅减少。 　　也就是说，23andMe不仅没有盈利，而且收入在下滑、亏损在加大。 　　为了降低经营风险，去年23andMe还进行了三轮裁员和出售一家子公司，导致员工人数减少了约四分之一。 　　更危险的是，23andMe已经花完了其筹集的14亿美元资金中的约 80%。《华尔街日报》预计，按照这个速度它可能到2025年就会耗尽所有资金，现金流断裂。 　　这意味着，留给这家红极一时的科技企业的时间，也就一年多了。 　　面对萎靡的业绩，Anne Wojcicki的回应是跟行业低迷有关，而不是公司本身的问题。 　　但是，其所在的TO C遗传学市场是在保持增长的——数据显示，从2023年到2030年这片市场将以每年24%以上的速度增长。并且在过去一年，追踪生物技术板块的SPDR S&P Biotech ETF下跌了约 5.2%，而23andMe的股价在同期下跌75.4%，下滑的趋势更为猛烈。 　　显然，Anne Wojcicki的说法站不住脚。 　　有人认为，监管部门对于23andMe的强势监管，对于其业绩造成了压力。但其实，这些年23andMe与监管部门的关系已经改善了许多，不构成盈利上的压力。 　　有人会说，23andMe业绩的萎靡，在于此前黑客窃取了近 700 万客户的数据，而23andMe在数据泄露发生五个月后才反应过来，由此影响了口碑。 　　但这只是一次偶发事件，并不能揭示出23andMe长期未能盈利的根本原因。 　　事实上，根本原因出在商业模式上。 　　管理学大师德鲁克曾说过：当今企业的商业竞争不是产品之间的竞争，而是商业模式之间的竞争。 　　如果一个商业模式不能产生稳定的、持续的收入，形成较强的复购，那么就称不上好生意。 　　虽然23andMe吸引了数目庞大的客户，但许多客户觉得参加一次基因测试就够了，没有必要多次参加。其次，他们在获得基因测试的信息后，并没有获得后续的服务。 　　比如，我在知道我的家族有秃顶的遗传基因后，应该怎么办呢？ 　　Anne Wojcicki其实也意识到了问题：“我们已经听到我们的客户十多年来表示，他们获得了基因信息然后陷入了困境，不知道如何改变现状。” 　　一旦早期的新鲜感散去，同时又没有后续的匹配服务，很多用户就会对23andMe失去兴趣。这就让23andMe的用户粘性较低，收入完全不可持续，而且难以通过规模效应来降低边际成本，从而导致亏损加剧、入不敷出。 　　23andMe也在努力通过增加多元化服务创造收入，从仅提供信息的科技公司变为既能提供信息又能提供治疗的医疗公司。比如，推出年度付费产品Total Health，提供半年一次的血液测试、外显子测序和基于遗传学的临床护理。 　　这个产品的目的是为了维持用户粘性，保持现金流增长。但目前来看，成效还不太明显。23andMe的下滑趋势，仍在继续。 　　03 未来仍有风险 　　面对未来，Anne Wojcicki无疑是乐观的，因为她手中还有一张牌。 　　她表示，23andMe的未来在于拥有超过1000万份DNA样本的储备。这些样本的提供者同意将其用于研究和开发药物，寻找癌症和自身免疫性疾病的治疗方法。因此，23andMe现在主要专注于药物开发。 　　也就是说，23andMe决心从理论进化到实践，从一家生物科技公司变为医疗科技公司。 　　有人比较看好这种转变。 　　跟踪23andMe的TD Cowen董事总经理Steven Mah表示，他仍然将23andMe评级为“买入”。他认为，23andMe收集的大部分数据并不向公众开放，这使得分析公司的价值变得困难。负面新闻和糟糕的情绪，导致23andMe的交易价格远低于其公允价值。 　　他还表示，23andMe研发药物的部门仍有未开发的价值，该领域的好消息可能会迅速推动23andMe股价的上涨。 　　理想很丰满，但现实却很骨感。 　　一般来说，研发药物的成本更为昂贵，可能需要花费数亿美元、几十年的时间才能获得回报，也可能根本没有任何成果。 　　一个典型的案例就是，冰岛的deCODE genetics公司成立于1996年，其收集了冰岛几乎一半的人口的基因数据。然而，尽管该公司的研究解释了某些疾病的基因机制，但是还没有研发出任何新药物。 　　更何况，23andMe还面临着来自数据泄露的口碑压力、来自监管部门的监管压力和来自业绩颓势的财务压力，如果再花费巨大资源和精力去研发医疗药物，未来的道路恐怕只会更加艰难。 　　23andMe从高光到黯淡的经历，其实也是硅谷生物科技公司的一个缩影。它们生存在极为复杂的竞争环境当中，虽然力图从消费型服务转型到医疗服务领域，但高昂成本和业绩压力让它们变得命运多舛。 　　这场竞争当中，除了要有技术还要洞察用户需求、懂得资本运作、明白如何跟监管打交道，这注定是一场属于少数人的游戏，考验着创业者和资本的耐心和耐力。

近日，CBC Marketplace的记者秘密采访了来自加拿大五大银行（TD、RBC、BMO、Scotiabank和CIBC）的现任员工和前任雇员。鉴于隐私保护，CBC隐瞒了这些人的身份，因为他们害怕职业上会受到影响。所有被采访者都对巨大的销售压力表达了担忧。他们表示，这种压力会导致向客户推销潜在的高成本或其他有风险的金融产品。 TD员工Michelle Jeraline称，她在该银行向客户销售产品的压力太大了，这影响了她的健康。 她表示，她通常不是从客户的最佳利益出发，而是试图向客户推销产品，以帮助她完成销售目标，避免被解雇。 “这让我感到压力很大，”她说。“而且感觉不太好。”CBC没有使用她的真实姓名，并同意隐瞒她的身份，因为她担心失去工作。 然而，她并不是唯一一个这样说的银行员工。 BMO的一名员工表示：“为了达到我的销售目标，我不得不误导客户购买他们不需要的产品。” 丰业银行的一名前员工表示：”这不是一个客户服务的环境。”“我们是来卖东西的——为银行赚钱。” 与Marketplace交谈的所有银行的员工都描述了每周(通常是每天)与经理举行的会议，目的是让员工向客户推销更多产品。 他们说，一些分行也会定期发送电子邮件，列出员工姓名，以及每个人销售了多少产品和服务。 “如果你在最底层……你会害怕丢掉工作，”这位前BMO员工说。 这位银行员工告诉CBC，在当前经济困难时期，通胀上升，利率高企，加拿大人感到财务压力，推销产品和服务的压力尤其巨大。 员工秘密录音 TD银行员工Jeraline表示：“我遇到的客户越来越多……他们都感到不安，不得不从孩子的储蓄存款中拿出钱来支付账单。”“如果他们需要把钱从银行取出来，我们必须尽我们所能阻止它。” 她说，公司的销售文化让她心烦意乱，她开始秘密录制经理的“培训会议”，并将这些录音分享给CBC。 在一段录音中，一位经理告诉Jeraline，为了增加销售额，她应该记住自己不是在从事客户服务工作。 “我们是投资顾问，”他说。“你必须具有攻击性和目的性。” 与注册金融顾问不同，银行的财务顾问对客户没有信托义务要求。 在另一段录音中，一位经理对Jeraline说，她对客户太好了。 “你太为他们考虑了，”经理说。“这对你来说有点适得其反，无法达到你的销售目标。” 一位TD银行发言人在一份声明中表示，录音中的对话“完全不可接受”，违反了银行的行为准则、绩效政策和培训。 记者第一次暗访：被推销信贷产品 为了测试柜员可能会推销哪些产品，Marketplace记者带着隐藏摄像头进入了多伦多和温哥华五大银行的两家分行。 银行内部人士称，当柜员输入客户信息时，特定的产品和服务会出现在屏幕上。例如，如果客户有一张免费信用卡，屏幕会建议柜员尝试将该卡升级为有年费的信用卡，并提供有助于销售的语言。 “它会在底部显示一个脚本，上面写着‘第一年免费’ 类似的情况，”前BMO员工说。 在RBC银行，记者得到了一张新信用卡，并被告知他的信用卡额度可以增加至8000加元。 TD柜员也表示说，记者是“一位非常好的客户”，她也有资格申请一张新信用卡，并且无需检查收入。 理财规划师Sandi Martin表示，当有人申请信用卡时，银行是最大的赢家，因为他们的利率很高。“理想的情况是，把信用卡发给那些有欠款却无法还清的人。” 在BMO银行，记者被要求升级到一个更昂贵的支票账户。柜员解释说，如果记者保持账户里有6000加元的余额，就没有任何费用，但没有提到如果账户低于6000加元，就会有30加元的月费。 高级账户包括升级为收费信用卡，但这些费用将被免除。“就像没有成本一样，”柜员说。 在另一家BMO分行，一名柜员推销了一笔2.5万元的信贷额度，并声称这是一项特殊优惠。“并不是所有的客户都能得到这样的优惠。” 但理财规划师Martin表示，主动提供信贷额度不应被视为某种特殊交易。“客户并没有要求任何东西。但不知为何，他们就得到了一种金融产品…之后就会为此付费。” Martin指出，一旦人们获得了信贷——比如信用额度或信用卡——他们很可能会继续使用，这可能会导致难以偿还的债务。 记者第二次暗访：不建议还清信用卡而是去投资 在第二次暗访中，记者假扮客户去见了五大行的财务顾问。 记者假扮成一名即将获得 5 万加元遗产，并寻求财务建议的顾客。如果被问到的话，她会称她还有 35 万的抵押贷款和 17,000 加元的信用卡债务。 结果没有一名顾问询问现有债务，而是建议记者将全部5万投资于GIC和互惠基金等产品，这些产品可以帮助银行员工实现销售目标。 当记者提出自己有信用卡债务时，只有BMO和CIBC顾问明确建议她使用部分遗产来全额偿还。 Scotiabank的顾问建议只偿还信用卡债务的“一部分”，保留剩余的遗产来购买互惠基金。 TD的顾问首先建议仅支付信用卡债务的最低还款额，并解释说这将保护她的信用评分。后来建议可以偿还“部分”信用卡债务，剩下的遗产用于投资。 RBC银行顾问首先提出开设信用额度（这将产生每月利息费用）来偿还债务。然后她建议只偿还部分信用卡债务，将剩余的遗产存入互惠基金。 Scotiabank的一位前高级理财顾问对暗访结果并不感到惊讶，他表示他并不被鼓励帮助客户偿还债务。”我不会因此得到任何（销售）积分。” 消费者权益倡导者Conacher称，不建议客户全额偿还高息债务违反了《银行法》中规定的向客户提供建议必须“适当”的条款。 “任何优秀的财务顾问都会给你的首要建议是，首先偿还利息最高的债务。而建议恰恰相反。他们不仅得到了糟糕的建议，还得到了非法建议的错误信息。” 记者还想听听投资顾问对互惠基金相关费用的看法。 在对银行的五次访问中，BMO、丰业和TD银行的顾问错误地表示，互惠基金的费用只按投资所得的利润收取，而不是全部。CIBC的顾问则不清楚这些费用。 在RBC，财务顾问正确地告诉记者，如果她想把遗产投资于互惠基金，那么整个遗产和任何利润都需缴纳费用，但表示这些费用无需担心。 “人们被利用了，”理财规划师Martin说。 “如果有人问，‘为什么银行能赚这么多钱?’在某种程度上说，这是因为他们从那些只想为退休储蓄的普通人身上榨取资金。” Conacher表示，所有关于共同基金费用的错误信息也违反了法律，他说，《银行法》的一部分规定是员工不得“利用”客户。“如果你给他们提供错误信息，你就是利用了他们，因为银行从中受益，”他说。 据CBC报道，没有一家银行同意接受镜头采访的请求。这五家银行也都没有对其员工违反法律的指控做出回应。 不过，加拿大银行协会在一份声明中表示：“所描述的例子并不能反映数百万加拿大人每天与加拿大银行员工打交道的经历。” 需要对银行进行更多检查 加拿大金融消费者管理局FCAC拒绝了采访请求，发了一份声明称其“对银行的销售行为感到担忧，并非常重视此事”。他还表示，根据2018年生效的新立法，银行有义务为消费者提供“合适”的产品或服务，不允许提供“虚假或误导性信息”。 Conacher称FCAC是一个没有实权的监管机构。他说，为了使其有效，他需要对银行进行定期的、突击的检查。当发现违规行为时，应该把罚款提高到足以消除银行从违法中获得的任何利润。 “不幸的是，在过去的20年里，该机构没有做任何这些事情，”他指出，FCAC在过去20年里开出的罚单不到2,000万，而美国和英国的监管机构在短短10年内就开出了数十亿的罚单。 联邦财政部长方慧兰负责监管FCAC，但她拒绝了镜头采访的请求，并在最近的一次多伦多活动上回避了CBC采访她的问题。 办公室的一位发言人在一份声明中写道，政府对银行提供误导性或不适当的金融建议“零容忍”，并在《银行法》中引入了新的消费者保护措施。 然而，这些保护措施在记者暗访期间就已经实施了。 TD银行的员工Jeraline表示，她认为银行的销售文化短期内不会改变，但她不能辞职，因为她还有账单要付。 “我感觉很糟糕，我对公司感到失望。很抱歉我们无法为大家提供充分的财务建议。”