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  • 1月13日，中国驻新加坡大使馆发文提醒海外华人，“有部分在境外的中国公民通过当地汇款公司向中国境内转款后，其境内账户或资金因涉案被执法部门依法冻结，给个人财产造成一定损失。” 尽管提醒是中国驻新加坡使馆发出的，但有效性却是针对全球华人。 具体来说，每个国家的法律不同，在加拿大、美国、新加坡，针对汇款公司的监管较为宽松，很多汇款公司在当地的业务是合法的，但这些公司操作汇款业务的手法在中国可能就是违法的。 其中最常见的操作是汇款公司在国内国外有两个实体，在境外汇款人向汇款公司支付外汇现金或者转账，在中国境内汇款公司的代理实体向汇款人指定的微信、支付宝、银行卡支付人民币。 这种汇款方式看起来很方便，但实际上触犯了中国法律。 中使馆提醒说，由于境内划转的资金多企且来源不明，有的甚至涉及跨境赌博、电信网络诈骗等违法犯罪活动，极易导致客户境内账户或资金因涉案被执法部门依法冻结。 所以，其他国家境内所谓“合法”的汇款公司他们的操作并不一定符合中国法律规定，所以向中国境内汇款需要通过中国认可的金融机构。如遇境内账户被执法部门冻结的情况，请主动与办案单位联系，根据要求提供相关证明材料，以维护自身合法权益。 其实汇款违法还算小时，加拿大多伦多地区刚刚审结的一起案件就是同一个微信群里的两个华人在私下约定现金换汇，但其中一人携带7万加元现金赴约时，被另一名华人带领一名中国留学生和2名当地黑人给当场劫杀了。 被害人中枪身亡，而幕后主使的华人在2024年1月刚刚被判二级谋杀罪成终身监禁。 每年1月，中国公民有了新的换汇额度，又恰逢春节之前，所以很多人都有换汇需求，在加拿大的华人微信群里也经常有换汇面交的广告。 尽管我们不能说所有的换汇广告背后都是危险的刑事犯罪，但这种通过社交媒体找到的换汇渠道风险非常高。 一般来说，微信群里的换汇通常有两种途径： 第一种，现金当面交易。 第二种，双方各自向对方的人民币账户和当地货币账户转账。 前者的风险就是被打劫，后者的风险就是涉嫌跨境汇款不合规，如果被中国执法部门认定有洗钱嫌疑，悔之晚矣。 据新加坡当地媒体报道，2022年到2023年12月15日，警方共接到超过670起汇款到中国后银行账户被冻结的报案，涉及金额约约合7000万元人民币。 新加坡金管局在2023年12月18日发布声明称，从2024年1月1日起，本地持牌跨境汇款公司暂停使用非银行和非卡渠道向中国境内个人汇款，只可以通过银行、银行卡网络运营商或持牌金融机构合作，为客户汇款到中国，不得通过海外第三方代理汇款。 这项规定为期3个月至2024年3月31日。 截至发稿时，加拿大温哥华地区的换汇公司仍然主要采用双方各自向对方的人民币账户和当地货币账户转账的换汇模式，这在中国肯定是不合法的灰色地带。 而微信群、朋友圈、各类社交媒体上的换汇都是现金面交。 对海外华人和中国公民来说，尽量都不要碰。 最后要强调一点，微信和支付宝也不是法外之地，这两个软件都有支付功能，有的人会选择把资金分赛在微信、支付宝、银行卡，这样单笔交易的金额会比较小，自觉不会被监管部门发现。 但在此要提醒大家，监管技术手段不断升级，大数据可以把一个人所有关联账户的资金往里都收集到一起，千万不要以为看起来不相关的交易就不会触犯法律。 有些时候，换汇操作在一些国家或不违法，但在中国这种行为却可能违法，一旦金额超过了一定限度，就有可能被金融机构上报执法部门进行查处。 2023年，全球中文媒体报道最多的洗钱案发生在澳大利亚。 当地名为“长江换汇”的公司有很多华人客户，其换汇手法就违反了中国外汇管理规定。 该公司通过支付宝、微信、银行卡两边对转账，由于数额巨大，在中国境内构成“变相买卖外汇”。 根据中国法律，非法外汇买卖获利超过10万元人民币，或非法换汇数额超过500万元人民币，将被法律制裁。 最后还是衷心提醒：换汇，钱来钱往，一定多个小心！
  • 安大略省一位父亲想为儿子的大学费用付费，却不小心将5000美元汇入了错误的账户，这让他感到震惊。 Mifsud和他的儿子Kyle（图源：CTV） 安大略省Keswick的Paul Mifsud告诉多伦多CTV News Toronto：“我想把资金从我的账户转到我儿子的账户上，以支付他的学费。”  Mifsud和他的儿子Kyle都使用Wealthsimple，这是一家提供在线投资管理服务的公司，他认为通过这个平台转账很容易。他说：“看起来一切正常，5000元汇入我儿子Kyle的账户。我点击发送，然后就完成了。” 但Mifsud说，他的儿子并没有收到钱，然后他开始担心。这时他发现钱被汇入了错误的账户，汇入了另一个人，那个人碰巧也叫Kyle。 当这家人联系Wealthsimple时，却被告知无法追回这笔钱。该公司在其网站上表示：“在您发送资金后，不可能取消或收回资金。” Mifsud对他的资金无法退还感到沮丧。他说：“目前问题还没有解决，我损失了5000元，我觉得自己是受害者。” Wealthsimple告诉CTV News，他们同意审查Mifsud的案件：”我们一直在与Paul合作，并已经暂停了他错误转出的5000元资金。””我们还让他知道，这些资金将在未来24——48小时内退还。我们对这给他带来的挫折和不便深表歉意。”  Wealthsimple首席客户体验官Paul Teshmina说：”在某些情况下，客户把钱错误转给了他们不认识的人，我们实际上最终与两边客户都取得了联系，然后追回了现金。” Mifsud说，无论何时你转账或支付账单，都要仔细检查账户号码，确保收款的人或公司是正确的。因为如果你犯了同样的错误，追款的过程很艰难，甚至有可能无法拿回钱。
  • 本周三(1月24日)，加拿大央行将进行2024年的第一次议息。尽管去年12月通胀率上升，但外界预计央行将选择按息不动。 由于加拿大经济持续放缓，以及预测显示通胀率将稳定下降，经济学家们纷纷关注央行何时开始降息。 外界期待在加央行2024年首个议息日公布货币政策报告时，能够寻找降息计划的迹象。预计本周三，加央行不会采取令人吃惊的措施，关键的基准利率将保持在目前的5%，这将是连续第四次保持不变。 “我关注央行的下一步决定。”加拿大宏利金融集团的全球宏观策略师多明尼克·拉普安特(Dominique Lapointe)向加通社解释，下一步决定指的是央行是否结束加息。 自2022年起，尽管加央行将基准利率从0.25%提高至5%，但至今仍未排除继续加息的可能性，坚定地致力于将通胀率控制在2%的目标水平。 然而，外界普遍预计本周三加央行不会再次加息。 加拿大RBC银行助理首席经济师内森·詹森(Nathan Janzen)分析称，尽管央行对加息持开放态度，但“不太可能加息”。 预计加央行更有可能在今年春天之前开始降息，以避免经济出现严重衰退，而不是通过加息来抑制通胀。 过去一年，企业和消费者因借贷成本上升而承受压力，导致加拿大经济停滞不前。疲弱的经济增长已在劳动力市场上显现，空缺职位减少，失业率攀升至5.8%。 最近加央行的企业展望调查显示，劳动力短缺不再是企业最担忧的问题，而企业开始关注销售放缓。 消费者预期调查显示，许多家庭正在削减开支，以应对高利率带来的房贷还款压力。这些影响预计将导致加拿大经济在今年进一步降温。 宏利金融集团2024年经济展望预测，加拿大经济将在今年上半年继续萎缩。 “无论加拿大经济是否会陷入技术性衰退，这都将是疲软的一年。” 拉普安特表示，对于加拿大经济是否能在今年下半年实现可持续增长仍存在不确定性。 他补充说，加拿大经济在今年下半年是否能够反弹将取决于加央行是否选择降息。 然而，考虑到去年12月通胀率再次上升至3.4%，以及潜在的物价上涨压力仍未缓解，拉普安特指出，由于核心通胀在12月回升，加央行可能不会在周三做出降息决定。 除了宣布议息决定外，加央行还将在周三公布最新的货币政策报告，更新经济和通胀预期。 去年10月，加央行预计通胀率将在2025年回落至2%的目标水平。
  • 2023年是加拿大央行疯狂加息的一年，也是房价下跌的一年，个别区域跌幅甚至超过20%。最痛苦的莫过于那些在市场高位买了房子同时选择了浮动利率的屋主。最近一位网友在社交媒体贴出一张贷款账单，显示屋主一年付了利息7.4万，而本金仅付了1600元，需要超过63年才能还清贷款。 账单显示，该抵押贷款已延期至63年零8个月，这意味着假设一个人从40岁开始贷款，要到103岁才能还完贷款。 在2023年，该贷款者支付本金1603加元，但是支付利息74.328加元。加上保险，月供6905加元。 由于支付的本金太少，贷款者基本在支付利息，这意味着贷款者基本在花每月近7千元向银行租房子，还清贷款漫漫无期。 一位网友留言说：最可悲的是他们现在被捆住了。自2022年以来，该房屋已大幅贬值，如此高价的房屋出售费用也非常高。这是全球金融危机期间房主遭遇的重演。 在reddit上有人贴出同样的图片： 网友评论说：这家伙肯定不希望房价调整。 一位网友说：我对那些没有阅读贷款内容就签名的人没有太多同情心。是的，这就是利率上升时固定利率和浮动利率贷款的运作方式。 一位网友说：是的。如果这些人破产并不得不将财产抛售，那么整整一代人都会吸取这个教训。对于陷入其中的个人来说，这将是一个非常痛苦的教训，也会对加拿大经济造成影响，但吸取这一教训的好处将延续到下一两代人。 相反，政府和银行不会让这种情况发生，所以我们留下了愚蠢的高房地产价格和人们抱怨政府的救助支付计划。住房调整肯定会对选举产生影响。 我们都抱怨房价，但我们都在与那些最不计后果的人(以及外国资金)抢offer。 一位网友说：屋主显然有非常不错的收入。在我看来，这是一个钱比脑子多的例子。 一位网友说：能获得100万以上抵押贷款的人不会得到同情。第一个应该抱怨政府为什么不让银行强制回购?显然，这是一笔无力偿债的债务。 一位网友说：作为一名政策分析师，我有一些政府可以考虑的想法。 禁止企业购买单户住宅用于出租以获取利润。如果不是完全禁止，则向非永久居住在该住所的业主征收30-40%的税。 限制加拿大公民或永久居民一次可以拥有的收入租金数量。 对外国投资者购买加拿大住宅物业实施一系列限制。征收近乎惩罚性的外国买家税，以抑制外国所有权。 实施法规以加强对房地产市场和房地产经纪人的控制。制定销售要求，要求根据经济状况以及实际财产的比例价值对房屋进行适当的评估。 增加或增强首次购房者的税收优惠和信贷。 投资支持与住宅建筑和房地产开发相关的行业。 更好地监管开发商的基础设施，以确保他们无法通过偷工减料、满足建筑规范或过高估价房产来中饱私囊，从而欺骗有远见的购房者。 彻底改革CMHC以帮助支持人们买房，而不是保护大银行。 这些只是他们可以开始的一些想法。我什至不会讨论住房可用性与人口眨眼移民水平的比例问题。
  • 即将进入报税季，2023年通胀下降，将影响加拿大人今年缴纳的收入税。 安省税务咨询公司EY Canada的合伙人Ameer Abdulla表示：“由于2023年的通胀已经降温，与去年相比，2024年的税率增长相对温和。” 他补充说：“一般来说，如果个人收入保持不变，但税阶增加，那么个人收入税就会减少。大多数纳税人会把这个结果视为‘好事’。” 图源：51记者拍摄 根据加拿大税务局（CRA）的数据，2024年的指数化增长率为4.7%。这低于2023年6.3%的增幅，去年的增幅是近几年来最大的。2021年，这一增幅仅为1%。 虽然今年的税率没有变化，但税收等级有所调整。 什么是税级？ 一个人的全部收入不按单一税率征税。相反，它被分成多个档位，或称税级，每个税级都有自己的税率。 会计师事务所Grant Thornton的全国税务主管Tara Benham表示，税级是指应税收入的不同等级，随着收入的增加，适用的税率也会相应提高。 税级每年根据消费者价格指数进行指数化和调整，税率是人们向地方和联邦政府缴纳的收入百分比。 税率是根据应税收入计算的，应税收入是指扣除、抵免和豁免后的收入。在加拿大的边际税率制度下，应税收入越高，税率越高。 根据CRA的规定，联邦政府确定个人的联邦收入税税率，每个省和地区决定省的税率。省和地区税率是在联邦税额之外征收的。 2024年的联邦税收等级 除了自雇人士，所有人都要在4月30日之前提交2023年的纳税申报表，今年的纳税门槛再次上升，与通胀挂钩。 卑诗省高贵林的会计和税务专家Sharon Perry分析了两者的区别。 假设一名纳税人在一家公司工作，他在2023年的年收入为6万元，预计2024年的年收入也是6万元。 在2023年，这个人6万元收入中的前5万3359元将按15%的税率纳税，税额是8003.85元。剩余部分的税率为20.5%，即1361.41元。该员工总共缴纳9365.26元的联邦税。 到2024年，前5万5867元将按15%征税，税额是8380.05元。其余部分将按20.5%征税，税额847.26元。总共是9227.31元。 她说：“这两年的差别本质上是这样的，纳税人在第二级税级下缴纳的税较少，而在第一级税率下缴纳的税较多。” 为什么税率会改变？ Benham说：“联邦税收等级每年都与通货膨胀挂钩。“随着物价上涨，税率也会相应提高，以反映生活成本的变化。每个省份也有自己的一套省级税率，大多数省份都将通胀纳入指数。” 指数化调整通常会减少人们必须缴纳的税款，并防止根据收入支付不成比例的高税率。 2024年的基本个人免税额 加拿大人可以利用各种税收抵免，抵扣和福利来减少他们缴纳的总税额。 为了减少联邦所得税负担，加拿大人可以申请一项称为基本个人金额（basic personal amount）的税收抵免。 联邦所得税率只适用于个人收入超过基本个人免税额的情况。 2024年，个人基本免税额上限升至15705元，净收入超过17万3205元的个人，免税额上限为14156元。去年的上限是1.5万元，净收入超过16万5430元的个人上限为13521元。
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