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1978年起中国经济开始快速发展，走进新时代，人们的物质生活水平不断提高。如今的社会生活相比之前早就有了翻天覆地的变化，在很多人眼中“我们终于有钱了”，但什么才是真正的有钱呢？ 曾经“百万富豪”、“千万富翁”这样的说法很是流行，但也有人说“如今很多人早就有了百万存款”，那么在中国拥有100万的存款到底算是什么经济水平？ 一、 拥有百万存款是什么经济水平？ 发财、暴富相信是大多上班族梦寐以求的，赚够人生第一个100万更是大多人可望而不可及的。对于“很多人早就有了百万存款”这个说法，网友们各说各有理。 有的人说我：“有100万存款？我怎么不知道？”还有的人说：“在中国有百万存款该算是经济水平较高的吧？”那么到底是怎样的水平，我们不妨先来看看中国的存款储蓄情况。 国家统计局公布的官方数据表明，目前中国家庭存款总额约为100万亿，按照14亿人口来计算，那么中国平均每个人将拥有万元左右的存款。每个家庭如果算作三个人，那么一个家庭的总存款至少在21万元左右。但是真的所有的家庭都达到了这个均值吗？ 要知道，平均数的计算是“削峰填谷”，所有数据中既有在水平线之下的，也有在水平线之上的。而实际情况则是，水平线之下的偏多。之所以这个均值这么高，是那些水平线之上的在“向下兼容”。 通过数据我们就可得知，在我们国家，大部分人是无法达到百万存款的，即使是一个家庭达到百万存款的也占少部分。如果存款达到100万，那么经济水平在中国社会已经算是中上等。 那些说“大多人都达到了百万存款”的网友，大概是把存款与资产弄混了。存款指的是现金以及储蓄金额，这些金额都是可以取出来直接花出去的。而资产则是包括了不动产与动产，存款就包括在资产中。 如果问资产100万在中国算什么水平，那大概算是普遍存在了。因为如果加上房子、车子以及存款，很多人的资产早就超过了百万，在当今社会早就不足为奇。 如果说以上这些数据还不能说明什么，那么不妨来看看银行员工是怎么说的？ 二、 银行员工“直言不讳” 银行员工在日常工作中会接触到大量的储户，对储户的存款金额以及存款规律有大概的了解，他们也是最能够解答这个问题的人。曾经有一位银行员工用银行卡的级别巧妙地回答了这个问题。 在他的描述中，银行卡级别是根据储户储蓄金额的多少来定的，银行卡分为普通卡、黄金卡、钻石卡和白金卡。普通卡的储蓄金额没有要求，而黄金卡的储蓄金额是至少20万，钻石卡的金额则是100万。 但是在众多储蓄用户中，拥有钻石卡的人可以说是凤毛麟角，仅占所有储户的2%左右。换句话说，那些存款真正拥有100万的人少之又少，在当今社会其经济水平已经算是佼佼者。大部分人的存款都是在20万以下，甚至对于很多家庭来说，存款达到20万并不是一件容易的事情。 三、 关于存款百万的一些思考 不得不承认，贫富差距是确实存在的，而且中国的贫富差距很大。对于百万存款这个话题，小编看来，我们可能不用过分焦虑。 存款多自然是一件好事，但是存款的积累需要过程，不可能一蹴而就，而是需要我们脚踏实地、一步一个脚印地赚钱。成年人的生活没有容易二字，很多在大城市打工的人都表示“工资很高，可是日常花销也很高”。在大城市赚100就能花100，可是在小城市赚100，仅花费20就能把一天的生活过得有滋有味。 因此在看到这样的差距之后，我们更应理性看待存款百万的话题。同时我们攒钱更应讲究方法，在如今高速发展的社会生活中，很多人都有超前消费的习惯，而这则是攒钱的死对头。 并不是所有的东西都需要购买，更不是所有的东西都值得购买。只有养成正确的消费习惯，在自己的消费能力之内购买物品，不超前消费，才能真正攒到钱，才能真正在存款百万的道路上走的越来越远。 结语 以上就是关于存款百万的一些现实情况，大家怎么看呢？你的身边有是否有存款超过100万的人？虽然“百万富豪”这样的词语十分老套，但却是大多人梦寐以求且渴望不可及的。 在赚钱的道路上我们应讲究方式方法，更应循序渐进，只有稳扎稳打才能够细水长流也相信每个人都能够挣到自己人生中的第一个100万。

风暴即将来临 加拿大的经济正在决堤。这并不是危言耸听，而是今天很多经济观察家的共识。 加拿大最大的零售巨头之一加拿大轮胎(Canadian Tire)周四发布了最新的第四季度财报，令人失望。 与去年同期相比，利润下降了 65%，为 1.972 亿加元，收入下降了 16.8%，为 44 亿加元。 这只是加拿大糟糕的经济现状的冰川一角。问题的本质是，加拿大人越来越没钱了，也不敢再花钱了。 由于利率持续维持在高位，加拿大人不得不花费更多的钱在生活必要支出上。 房租、房贷、食品和药品等必需开支占比越来越高，但是不花也得花。对于非必需的消费品，自然是能省就省了。   Canadian Tire正是受这波浪潮冲击最大的公司之一。其他类似零售商的日子也并不好过。   根据加拿大统计局的最新数字，11月份全国零售额比10月下降了0.2%。 这可能仅仅是开始。 新一轮的裁员潮又开始了，令加拿大家庭过的更加心惊胆颤。 上周，Bell宣布将在全国范围内裁员4800人。总部位于卡尔加里的管道公司 Enbridge 宣布裁员 600 人。 裁员公司的列表越来越长，包括 Rona、黑莓、CPA Canada、Indigo Books and Music 等等一系列加拿大著名公司。 即使是在美国科技大厂的加拿大分部工作，也难逃裁员的命运。谷歌(Google)、Shopify 和 Facebook 在内的多家科技巨头宣布在加拿大和全球范围内大幅裁员。 零售业分析师布鲁斯布鲁斯·温德(Bruce Winder)表示，这让人们感到恐惧，不仅利率很高，自己还可能失业，所以人们会更加谨慎的消费。 家电、家具、电子产品和服装等行业在疫情期间的销售业绩好到令人眼红，但现在受到的打击也最大。 美国的零售业经历了一个 “干燥的 1 月”，家具和家居用品商店的销售额比去年同期下降了 7.5%。电子产品和电器商店的销售额下降了 5.5%，百货商店的销售额下降了 5.1%。 下周加拿大也将公布零售数据，预计这些类别的销售额也会出现类似的下降。 自 2022 年 3 月以来，加拿大央行已 10 次上调其关键隔夜贷款利率，将其从 0.25% 推高至 5%，以试图降低通胀率。 加拿大谘商会(Conference Board of Canada)首席经济学家佩德罗·安图内斯(Pedro Antunes)表示，从抵押贷款到信用额度，甚至一些信用卡的利率都在这些加息之后有所上升，这严重影响了家庭支出。 按每个家庭计算，2023 年的实际支出(根据通货膨胀调整)下降了 0.7%。 今年，预计支出将再下降 1.6%。 “自 1990-91 年经济衰退以来，我们从未见过这样的水平。” 而且，大约一半加拿大人的抵押贷款还面临着以更高利率续期的压力。 “未来还会有更多的痛苦。” 不过，从另一个方面看，加拿大可能不得不降息了。由于之前高利息还有强劲的就业数据支撑。如果更多人失业，继续执行高利率造成的社会负面效应就可能失控。 本周，加拿大已经通过多个政府官员放话，暗示将降低利率。 副总理方慧兰表示将在三四月提出的新预算案中，优先创造降息的条件。 看来大家心知肚明，再不降息可能撑不住了。

「股神」巴菲特旗下巴郡文件显示上季减持了苹果（AAPL）后，有「中国巴菲特」之称的段永平在社交平台上表示，巴菲特减持的公司一般会继续减持，但他不会沽出苹果，甚至乐意看到巴菲特减持更多。不过，据内媒引述网上消息指出，段永平旗下H&H International Investment账户上季新买入西方石油（OXY），增持阿里（BABA）、Moderna（MRNA）、美国银行（BAC），但减持了苹果、巴郡（BRA.B）、迪士尼（DIS）和欢聚时代（YY），以及清仓了拼多多（PDD）。 最大持仓为苹果 阿里第四大 报道引述网上帖文《减持苹果，增持阿里，清仓拼多多。段永平最新13F持仓》及截图指出，据H&H International Investment提交13F文件显示，该账户上季增持了阿里约191.87万股至约495.92万股。 googletag.cmd.push(function() { googletag.display('div-gpt-ad-1646067838557-0'); }); 截至上季末，该账户共持有9家公司，总市值144.5亿美元，最大持仓为114.98亿美元的苹果，其次是16.92亿美元的巴郡及7.57亿美元的谷歌（GOOGL），而阿里则以3.84亿美元为第四大持仓。 报道提到，搜索该机构的名称可以确定H&H International Investment为段永平控制的投资公司；但补充指该公司不是段永平控制的唯一投资账户，但可能是唯一可以通过公开渠道查询到记录的账户。 除了段永平外，多间机构近日也大幅增持阿里，其中包括加拿大退休金计划投资委员会（CPPIB）、对冲基金Scion Asset Management、索罗斯基金管理公司（Soros Fund Management）及有「抄底王」之称的对冲基金Appaloosa等。 巴菲特换马石油股非常易理解 对于巴菲特减持苹果，段永平又在社交平台上回覆网民时表示，前段时间已说过苹果确实不便宜，故巴菲特换马到石油股是非常容易理解的事情，但自己目前没有太强的意愿拿苹果去换马其它公司，主因其理解的公司太少。不过，他指最近也确实花了一点时间去想西方石油（OXY）和雪佛龙（CVX），而从占有资源角度来看，这两家公司似乎确实蛮有价值，所以「卖了不少苹果的Call，同时也卖了不少西方石油的Put」。 段永平又提到，美国短期国债利息在5.3至5.4厘，因此苹果「50多倍PE是不可接受的，30倍已经有点高了」。  

大多伦多一名男子在领取他的退休金时，意外地被告知没有他工作20年的退休金记录，这让他担心会发生最坏的情况。 密西沙加的Ihor Weryha说：“我很恐慌。有人告诉你——你不存在时，你感到害怕。” 图源：CTV News Weryha在一家有固定收益退休计划的公司工作了20年。45岁时，Weryha换了工作，他告诉该公司的退休金部门，他想等在65岁时领取退休金。   去年，他退休了。Weryha说，他记得去领退休时被告知没有记录，感到多么沮丧。“他们说，‘我们没有你的记录；我们的名册上没有你的名字。’” 为了领到这笔退休金，Weryha找到了代表退休金受益者的安省金融服务监管局（FSRA），让该机构帮助他找回了自己的退休基金。 他说：“至少，解决这个问题是很大的解脱。” 图源：CTV News FSRA估计，20万名安省人被拖欠了相当于30亿元的退休金。这可能是因为有人换了工作，公司倒闭了，或者有个未更新联系方式。 FSRA执行副总裁Andrew Fung说：“30年前在你20多岁的时候从事的工作，你可能忘记它有退休金计划。” 2月15日（周四）是退休金意识日，FSRA表示，在这一天，人们应该考虑为退休时的未来做计划。 在“退休金意识日”这一天，员工们可以了解自己的工作场所是否有退休金计划，或者是否有退休储蓄计划。工人们需要了解雇主的配给，确定可以轻松储蓄的资金，并将退休金计划作为求职标准的一部分。FSRA表示，现在为退休储蓄比以往任何时候都重要。“为退休储蓄一直都很困难，尤其是在通胀如此高的艰难时期。” FSRA说，你还应该追踪你的退休金文件，这是Weryha能够找回他的资金的原因。 金融服务监管局的一项民调显示，81%的人更关心支付日常开支，而不是为退休储蓄。20%的人表示，他们认为自己永远无法退休。 如果你认为自己被拖欠了退休金，或者对退休计划有疑问，你可以查看FSRA的网站。 图源：FSRA

近日，多伦多道明银行（Toronto Dominion Bank）达成的一项集体诉讼和解协议已获得批准，该和解协议将支付近$1600万加元，这是该银行最近几周获得批准的两笔数百万加元的和解金之一。 图源：51记者拍摄 本周，道明银行与多伦多律师事务所Koskie Minsky LLP就资金不足费（NSF）问题达成和解，安省高等法院在本周举行听证会后于周四批准了这一决定。   法院在裁决中得出的结论是，“总体而言，和解非常出色，并且符合集体的最大利益。” 2023年8月，在法院将该案认定为集体诉讼后不到一年，道明银行和该律所达成了拟议和解。 根据该律师事务所分享的和解协议，符合条件的客户现在将分享和解金，预计每人将有$88元进入他们的账户。 该律师事务所表示，这笔金额将直接存入客户的账户，无需提交任何额外的文件。 总赔偿额为$1590万元，但集体律师费和支出、第三方诉讼资助费、向原告代表支付的$10,000元酬金以及慈善捐款将被扣除，其余部分将用于分配给客户。 有资格获得奖金的人必须是加拿大居民，他们在道明银行开设了个人存款账户，并在2019年2月2日至2023年11月27日期间进行了预授权借记交易，被银行收取了资金不足费（NSF）。 集体成员必须在周一之前合法选择退出或反对拟议的和解方案。 这起集体诉讼于2021年发起，指控道明银行在单笔付款或签发的支票上非法向客户收取多笔资金不足费（NSF）。 道明银行否认有任何不当行为或责任，并驳回了这些指控。 这并不是最近几周法庭批准的唯一涉及道明银行的集体诉讼和解协议。 1月30日，魁省高等法院批准了一项价值$2200万加元的集体诉讼和解协议。 该诉讼指控道明银行发布的文件和声明包含与其加拿大零售业务部门和压力销售计划实施相关的虚假和误导性信息。道明银行不承认承担任何责任。 有资格获得和解金的客户包括在2015年12月3日或之后购买道明银行证券并在2017年3月9日之前持有全部或部分这些证券的人。 索赔的最后一天是5月13日，可以在线完成。

RBC Capital Markets策略师称，加拿大央行可能最早于4月结束量化紧缩政策，将早于决策者此前暗示的时间。 图源：51网记者 大约两年来，在行长Tiff Macklem的领导下，央行一直在缩减资产负债表，结束了在新冠疫情冲击最严重阶段提供的非常刺激措施。其负债已从逾5700亿加元的峰值降至约3130亿加元。原因是该行允许其持有的政府债券到期，从而从金融体系中抽走流动性。 不过，加拿大皇家银行加拿大利率策略主管Simon Deeley在给投资者的报告中表示，这种情况即将结束，官员们可能会在4月10日的利率决定中回归“稳定的资产负债表政策”。这意味着将恢复购买加拿大政府债券，以取代即将到期的债券。 Deeley写道，在最近的情况下，“量化紧缩结束的时间与第一次降息差不多”。加拿大皇家银行的策略师认为，第一次降息将在6月。 目标利率 加拿大央行副行长Toni Gravelle去年3月表示，政策制定者预计将在2024年底或2025年初结束量化紧缩。但短期融资市场的指标让分析师推测，此举将会加速。 加拿大央行通过设定隔夜贷款利率目标来实施货币政策，自去年7月政策制定者最后一次上调利率以来，隔夜贷款利率一直保持在5%。回购市场的隔夜融资应该会接近这一水平。 然而，近几个月来，加拿大隔夜回购平均利率(Corra)已经偏离了加拿大央行的目标。由于流动性枯竭，Corra的结算价高达5.07%。 Macklem曾表示，对债券的需求是流动性问题的一个原因。他在2月1日对国会议员表示，全球债券上涨挤压了短期融资市场，因为参与者急于在预期的利率下降之前，锁定固定收益证券的较高收益率。 加拿大央行的通胀目标是2%，在1%到3%的控制范围内。去年12月的通胀率为3.4%，但Macklem和其他政策制定者认为，通胀率将继续放缓。

一个位于卑诗省的基层环保组织向加拿大竞争局投诉 lululemon，指控这家运动休闲公司“漂绿”，在环境影响方面误导购物者。 Stand.earth在一份声明中说，该组织提交投诉的原因是，这家在温哥华成立的公司在广告宣传中将自己描述成一家致力于环保和可持续发展的服装公司，这种方式“虚假且具有误导性”。 该组织表示：“Stand.earth 在投诉中的立场是，Lululemon 的业务与其公开宣称的积极环保的公司不符。” 长达39页的申诉书中，Stand.earth 对 lululemon 2020 年的，Be Planet营销活动提出了特别的质疑。“lululemon 随后开展了一项营销活动，在其网站上和其他地方发表公开声明并展示图片，这些声明和图片建立在公司的行为和产品有助于改善环境和恢复健康的地球这一信息之上，并使这一信息永久化。”Stand.earth认为这一信息是虚假和误导性的。 Stand.earth指出，作为世界上最大的服装公司之一，lululemon的“环境足迹显著且不断增加”，对地球造成了直接影响。 该组织还指出，lululemon 去年秋天发布的《影响报告》显示，该公司的排放量不断增加，并依赖化石燃料产品制造服装。 Stand.earth指出，该公司使用的材料中超过60%来自化石燃料。作为加拿大最大的公司之一，该服装巨头在环保方面的误导性声明被进一步放大。 “lululemon公开信息的广度和影响力非常大，不仅使大量加拿大消费者面临受到影响的风险，而且还使他们的购买行为对环境造成了许多意想不到的破坏”。 Stand.earth 承认，其申请并非旨在批评 Lululemon 为减少其商业行为对环境的危害所做的一些努力。 如果竞争局认定 lululemon 做出了虚假和误导性陈述，Stand.earth 认为独立的联邦执法机构应要求该公司从其网站和公共平台上删除所有 Be Planet 营销活动，公开道歉，并向一个“以加拿大气候减缓和适应为目的”的组织支付高达其全球年收入 3% 的罚款。 (图：dailyhive)

加拿大皇家银行 (RBC) 并购加拿大汇丰银行 (HSBC Canada) 的计划进入了倒数阶段，加拿大汇丰将于3月28日停运，原有分行将于4月1日起，以皇家银行品牌提供服务。 汇丰现有客户对过渡安排存有不少疑问，皇银官方就此作出解答。 问：使用网上银行查阅在不同国家的账户及进行转账的功能，将会发生甚么变化？ 答：维持客户能够查看在其他司法管辖区的汇丰账户余额，以及在全球范围内轻松进行转账的功能，对我们来说是非常重要的。当阁下成为了加拿大皇家银行的客户后，如果在转到本行前保留了Global View的链接，就可以查看你在汇丰的支票和储蓄帐户余额。此外，本行的国际现金转账 (International Money Transfer，简称 IMT) 方案，可让你向汇丰或全球任何账户进行转账。 (在提供给汇丰客户的文件中，皇银表示IMT服务免收手续费，但转换货币的费用可能适用) 问：我能够在外国的证券交易所进行交易吗？答：是的。你可以透过皇银的RBC Direct Investing，直接在加拿大、美国和国际的交易所（包括香港、伦敦、巴黎和法兰克福等）进行交易。 问：我可以查看过往在加拿大汇丰银行账户的月结单吗？答：阁下在加拿大汇丰银行账户的历史资讯将会迁移至皇家银行。有关如何查阅此等资讯的更多详情，我们将在日后的通知中奉告客户。 问：我能否在皇银的网上银行和手机应用程式中，查看我过往在加拿大汇丰银行账户的历史记录？答：是的。在完成迁移后，阁下可以查阅账户中60天内的加拿大汇丰银行历史交易记录。 问：我在加拿大汇丰的所有历史资讯将被如何处理？答：阁下过往的银行资讯将转移到加拿大皇家银行，你将可从3月底或之前起查阅这些资讯。我们建议阁下可以在有关资讯完成迁移之前，从加拿大汇丰银行下载或存取过往的月结单副本，以作记录。 问：我在加拿大汇丰的客户经理会继续为我服务吗？答：我们计划维持阁下跟现有顾问的关系。如果你跟加拿大汇丰和皇银都有业务关系的话，我们将会与阁下商讨并依据你的需要提供最佳指引。 (根据联邦政府批准的拼购协议，皇银不可于并购后6个月内解雇原任加拿大汇丰的员工，两年内不得解雇原任的前线员工) 问：皇家银行是否提供多种语言支援？答：是的。本行在咨询中心、RBC Direct Investing联络中心以及多家分行，均提供英语、法语、普通话和粤语支援。本行的电子平台则提供英语及法语服务。 问：当我在加拿大汇丰的账户迁移到皇银后，我可以转投其他银行或开立新的账户吗？答：如果阁下对本行提供的RBC账户并非完全满意，可以在迁移后转换到本行提供的任何其他RBC账户。 (以上资料取自截至2月11日的RBC公布) 图：加通社

随着加拿大报税季节临近， 2023 年报税也有一些新变化，有可能影响您的报税。 《鉴于报税季即将来临，《环球邮报》为纳税人列出了 2023 年报税一些新变化。 1，首次置业储蓄账户 2023 年推出的首次置业储蓄账户，旨在帮助首次置业者为购房储蓄。如果您在 2023 年进行了符合条件的缴款，您可以在 2023 年的报税表中扣除，也可以在未来一年申请扣除。例如，如果您的收入在未来几年内将大幅提高，那么推迟扣除可能更合理。 2，加拿大工人福利金 加拿大工人福利金CWB 是一项帮助低收入工人的退税优惠。您不必再在报税时申请这项福利。如果您符合条件，您将自动收到款项。 3,住宅物业炒楼 住宅物业炒楼（Residential property flipping），这是一项于 2023 年 1 月 1 日生效的新规定，该规定旨在确保在您拥有住宅房产少于 365 天的情况下（除个别例外情况外），从住宅房产翻售中获得的利润将作为营业收入而非资本收益征税。如果您在 2023 年出售了房产，请确定这项新规定是否适用于您。 4，多代同堂的房屋装修 为了让年长的家庭成员和另一位家庭成员共同生活，您可以为符合条件的装修申请最多 50,000 元的多代同堂房屋装修费用（Multigenerational home renovations）抵免。该抵免最多可为您节省 7500 元的税款，适用于 2023 年开始的支出。请在报税表的附表 12 中申请。 5，在家工作报税不简易了 您可能还记得计算家庭办公室扣除额的统一税率方法。这种简化方法适用于 2020、2021 和 2022 年。2023 年及以后年份不再使用这种方法，因此您必须使用通常的详细方法进行申报在家工作的退税（Working from home）。 6，信托报税多了申报项目 信托报税（Trust tax reporting）要求任何纳税年度在 2023 年 12 月 30 日之后结束的信托都必须提交年度 T3 所得税和信息申报表。可能包括裸信托、信托账户和共同拥有的资产--这些在过去不需要申报。未申报可能会受到处罚，信托申报表应在信托年度结束后 90 天内提交（对于大多数信托而言，应在 2024 年 3 月 30 日提交）。 7，高额税金要电子支付税款 新规定现在要求纳税人以电子方式（Electronic payments）支付超过 10,000 元的税款，否则每次支付将面临 100 元的罚款。加拿大税务局（CRA）表示，预计在实施该规定之前会有一个宽限期。 8，未充分利用住房税有新规则 未充分利用住房税（Underused housing tax.）是对非居民或非公民拥有的空置或未充分利用的住宅房地产所有权征收的年度税，但该规则可能会触及某些加拿大公司、合伙企业和信托公司。2023 年 11 月 21 日，《秋季经济声明》提议修订规则，将特定公司、合伙人和受托人排除在申报要求之外。 必须申报者的第一个截止日期是 2024 年 4 月 30 日，更多信息请向税务专家咨询。 9，逾期税款利息惊人 规定利率（Prescribed interest rate）用于计算逾期税款的利息和罚款等。从 2024 年 1 月 1 日起，逾期未缴税款的规定年利率将提高到惊人的 10%。因此，如果您在今年报税时欠税，请务必在 2024 年 4 月 30 日截止日期前缴纳。 2024年将发生这些税务变化 有一些值得注意的变化不会影响您 2023 年的报税，但可能会影响您现在的计划。第一，是替代性最低税 (AMT)。对 AMT 规则的修改草案于 2023 年 8 月 4 日提出，并将于 2024 年 1 月 1 日生效。鉴于人们对这些变化尤其会如何影响向慈善机构捐赠的税收减免引人关注，因此这些规则尚未成为法律。第二，加拿大还有一套新的强制披露规则，于 2023 年 6 月 22 日成为法律，旨在为加拿大税务局提供信息，以应对某些税务风险。这些规则涉及某些应报告和应通知的交易。第三，对一般反避税规则（GAAR）的修改也在进行中，将在 C-59 法案很快获得皇家批准后生效。这些修改加强了加拿大税务局适用一般反避税规则的能力，特别是延长了一般反避税交易的正常重新评估期，并对适用一般反避税规则的筹划实施了处罚。第四，短期租赁将迎来变革。从 2024 年 1 月 1 日起，短租纳税人如果不遵守省市法律，将被拒绝减税。

根据经合组织（OECD）的数据，加拿大是2023年前三季度外国直接投资流入的第三大接受国（420亿加元），仅次于美国和巴西。这是否意味着加拿大在吸引资本方面做得很好，就像联邦政府所说的那样？加拿大经济学家Jack Mintz指出，显然不是真的。如果你也考虑到资金外流，情况就不一样了。 图源：51网记者   加拿大一直严重依赖外国直接投资流入来促进经济增长。有时，我们对外资收购加拿大大公司感到不安。但我们通常从外国直接投资带来的新技术、新管理和新工作中受益。2014年是过去15年来外国直接投资流入最多的一年（694亿加元），超过了除美国和中国以外的任何其他国家。最糟糕的一年是2017年，我们仅获得228亿加元，在45个国家中排名第17位。（需要说明的是，这些数字未经过通胀调整。） 外国直接投资（FDI）数据的波动有充分的理由。统计机构将非居民用于购买加拿大资产的股权和债务加起来，还包括在加拿大经营的外资公司的再投资利润（不包括汇率对收益的影响）。因此，这些数字包括可能需要数年时间才能建成的新建工厂的大量绿地投资。相比之下，某一年的大型收购可能会让下一年的数字显得很低。 外国投资可以用流入（收购减去流入加拿大的资产），或流出（加拿大在其他地方投资的资金）来衡量。外国直接投资净额——我们称之为外国直接投资余额，是流入减去流出。在2023年前三个季度，加拿大确实吸引了420亿加元的资金流入，约占GDP的4.5%。但是加拿大人把他们的钱投向了其他地方，总额达565亿加元（占国内生产总值的6%），造成145亿加元的负余额（约占国内生产总值的1.5%）。 事实上，自上世纪90年代中期以来，加拿大一直以这种方式成为资本净出口国。我们倾向于认为输出资本只会是坏事。但海外投资的利润最终会汇回加拿大。当加拿大公司走向全球时，他们在国外市场的存在可能使他们能够从加拿大的业务中出口更多 至少这是希望。已故的哈佛大学教授Martin Feldstein曾任Ronald Reagan的经济顾问委员会主席，他一直认为，美国人在海外投资的每一加元，在美国国内投资的就会减少一加元，导致美国收入减少，就业机会减少。如果加拿大人投资海外是因为加拿大不再是一个有竞争力的投资国家，我们应该担心我们的负FDI余额。 多年来，这一差额越来越负。即使在2010年至2015年的Harper执政期间，尽管我们的资源部门表现强劲，但我们的外国直接投资余额为负74亿加元，这意味着我们是一个净资本流出国。但在杜鲁多执政的2016-2022年期间，外国直接投资流入下降了15%，流出上升了16%。外国直接投资的负余额为每年239亿加元，比Harper执政的最后五年高出三倍。从2016年到2022年，由于更多的直接投资离开了加拿大，导致近2250亿元的资本流失。 近年来，全球平均投资流量有所下降。从2013年至2017年，全球FDI流入平均占全球GDP的3.2%。在接下来的5年里，这一比例下降了一半，降至GDP的1.6%。最糟糕的年份实际上是2022年（而不是2020年和2021年的新冠疫情爆发年份），当时各国政府出于安全担忧采取了“友谊支持”战略，仅占全球GDP的1.2%。许多人认为减缓全球化是一件好事，但它实际上是一个令人担忧的原因。 东西方的严重脱钩也开始显现，流入中国的外国直接投资从2022年的1800亿加元，暴跌至2023年前三季度的150亿加元。至于俄罗斯，由于外国投资者在2022年撤资，该国2022年FDI流入占GDP的比例为负0.7%。 尽管一年的外国直接投资数字不能证明什么，但我们希望避免的是海外投资兴趣的持续丧失。是的，外资可以被国内资本所取代。但如果外国人在这里看不到投资机会，加拿大投资者可能也不会。

如果你是2023年在家工作的数百万加拿大人中的一员，无论是完全在家还是混合工作模式，如果你想申请家庭办公费用的抵扣，你需要在这个报税季节多花一些时间。这是因为申报家庭办公费用的“简化方法”在2023纳税年度不再适用。   图源：51记者拍摄 您可能还记得，由于COVID-19大流行而广泛采用的在家工作模式，加拿大税务局（CRA）为员工提供了一种简化的在家办公费用申报方法。 这种方法适用于2020年、2021年和2022年的纳税年度，你不必收集实际家庭办公开支，就可以申请每天2元，最多250天，或者500元(2020年为400元)作为费用。不需要收据或支出证明，最重要的是，雇主也不需要CRA表格来证明你在家工作的安排。 但是对于2023年的纳税申报表(在2024年4月30日到期)，想要申报家庭办公费用的员工将有繁琐的工作，需要计算所有费用，按比例计算，然后申请适当的金额作为2023年报税的扣除。 以下是关于雇员在家办公费用规则的快速指南，哪些费用符合规定，以及如何根据CRA本月发布的最新指导进行计算。 符合资格的家庭办公费用抵扣，必须使用你家的一部分空间来工作。CRA确认，维持家庭办公室的要求不必列在正式雇佣合同中，有口头或书面协议就足够了。CRA最近澄清说，如果你自愿与雇主签订了在家工作的安排，税务局会认为你是被要求在家工作，包括混合工作安排。 对于2023纳税年度，CRA表示，你在2023年至少连续四周要有超过50%的时间在家庭办公空间工作，才符合资格抵扣家庭办公费用。 例如，如果你是混合工作安排，你在周二和周三去办公室(或40%的时间)，则符合条件，因为你在五个工作日中的其他三个工作日在家工作(60%)。 你的工作空间可以是指定房间，也可以是公共区域，比如厨房桌子。 在申报2023年的费用时，你需要从你的雇主那里得到一份CRA表格T2200的签名副本。T2200不需要随报税表一起提交，但需要保留，以防CRA稍后要求查看。 你可以申请各种家庭办公费用，比如水电费、租金、维护和小修费用，以及家庭上网费用。一般来说，不能作为费用抵扣的是抵押贷款利息、地税、房屋保险、资本支出(如更换炉子或窗户)或折旧(资本成本津贴)。 这意味着，一张符合人体工程学的新办公椅的成本不能抵税，一台大型宽屏显示器的成本也不能抵税，这两者都被视为资本支出。大多数标准办公消耗用品的成本，如打印纸、墨水、笔和便利贴，是可以抵税的。 领取佣金的员工可以申报一些受薪员工不能报的费用，具体来说：房屋保险、地税以及租赁手机、电脑、笔记本电脑、平板电脑等与赚取佣金收入有关的费用。 对于水电费、房租和其他家庭开支，你需要“合理地”分配这些费用，确定与工作用途相关的部分。这通常是将工作空间的面积除以家庭的总面积(包括走廊，浴室，厨房等)。你不能把房子里没有用作工作的相关费用包括在内，比如重新粉刷卧室的费用。 计算家庭办公费用抵扣，是根据符合条件的家庭办公费用、用于家庭办公的家庭面积百分比，如果是共用空间(如厨房桌子)，计算在该空间工作的时间。在申报时，你需要填写CRA表格T777雇佣费用表，并将其与你的所得税申报表一起提交。 如果你在一年中只有部分时间在家工作，你只能申报在一年中至少连续四周、至少有50%的时间在家工作的那部分时间的费用。

从每一次乐透中奖的新闻中可以探知，许多台湾人怀抱著“一夕之间成为亿万富翁”的美梦，从此过上奢靡铺张的生活，不再担忧荷包缩水。不过，当继承到上亿遗产时，你是否会立刻辞去现在的工作？一名韩国男子继承伯父遗产后立刻辞职，原先他以为可以毫无担忧过日子，岂料却意外引发悲剧。 《日媒マネー现代》介绍了韩国企业家金承镐（音译）的著作“钱的习性”，该本著作在日本被译为“金钱正在看著你”，书中便讲述了韩国一名平凡上班族宰旭（化名）的故事，伯父生前并没有生养子嗣，因此宰旭得以继承伯父换算后约价值10亿日圆的遗产，这让他爽到决定直接辞去目前的工作。 不过，宰旭在阅读完伯父临死前留下的遗书后，便开始面色铁青。因为遗书中附有两项条件，其中一项条件便规定“不能让遗产少一分钱”，且必须考量到每年物价上升率和利益之间的变动。 其实，伯父生前非常担忧未来继承他遗产的人可能会败光所有积蓄，因此临死前规定，只有能够洁身自爱、擅长管理钱财者才有资格继承他的遗产，且继承遗产之前一定要签下但书，承诺自己不会败光财产，否则遗产将会被立刻收回。   对于宰旭而言，10亿日圆的遗产固然是一笔相当庞大的金额，就算每天可以赚到10万日圆，也必须不吃不喝30年才能存到。 于是，宰旭开始考量该如何投资，透过“以钱生钱”的方式让自己拥有更多资产。首先他想到的是投资房地产，然而近年来全球通货膨胀，以及韩国政府在不动产政策上的变化极大，不仅得考量到租客可能迟缴租金的风险，甚至还得考量到固定资产税税额的变动，因此他撤销了投资房地产的念头。 之后，宰旭开始想到，是否得将遗产存进银行、靠赚取利息过生活，不过韩国每一间银行提供的利率却不是很理想，NK农协银行基本年利率仅为0.75%、友利银行为0.65%、韩亚银行则为0.70%，换算下来最多每个月只能领相当于不到1万人民币的利息。 如今，宰旭才终于得知继承上亿遗产的他，其实能够动用的资金根本不多。他为当初一时冲动所做出的辞职决定感到懊悔。

一般认为联邦准备理事会(Federal Reserve)在不远的将来可能降息，专家指出，条件最好的银行存款帐户利率，吸引力可望继续维持几个月不变。华尔街日报分析，联准会降息之前，消费者可以考虑把钱放进定存，锁定目前的较高利率。 理财顾问贝尔(Larry Bell)说，即使联准会在今年5月或6月降息，消费者还是有机会找到不错的银行存款利率。 报道指出，目前存款帐户(savings account)利息条件最好的是韦伯斯特银行(Webster Bank)的网络银行BrioDirect，目前利息有5.35%，Poppy Bank则对1000元以上存款提供5.5%利率。报道指出，这些存款利率都能对抗通膨，目前通膨率约3.4%。 各种迹象清楚显示，到了今年底利率肯定将调低，到时候想找到5%的存款帐户利率将不容易，手边若有短期之内不会动用资金的民众，不妨考虑定存(certificate of deposit，CD)。奥卡拉社区信用合作社(Ocala Community Credit Union)的1年定存利率6.4%，整合第一联邦信用合作社(Integra First Federal Credit Union)1年定存利率5.9%，加拿大帝国商业银行美国分行(CIBC Bank U.S.A)网络银行1年定存利率5.7%。 条件最优的2年定存利率则在4.5%到5%之间，但消费者要注意定存提前解约(early withdrawals)将面临罚款，金额大约6个月的利息所得。  

短短一周内，美国的银行巨头们表示将关闭全国 41 家分行。 随着该行业越来越多地提供在线服务，美国银行（Bank of America）、大通银行（Chase）、第一资本银行（Capital One）、合众银行（ US Bank）和 PNC 等纷纷削减成本高昂的实体店。 PNC在向监管机构提交的文件中表示，计划关闭位于佐治亚州、马里兰州、密歇根州、宾夕法尼亚州、德州和威斯康星州的10家分行。 与此同时，美国合众银行在1月15日开始的一周内宣布关闭9家分行，而美国银行也将关闭8家分行。 然而，一些银行除了申请关闭分行外，同时也在寻求设立新的分行。 大通银行本周延续其开设新分行多于关闭的趋势，在俄亥俄州和肯塔基州开设了两家分行，意味着该银行净增加了一家分行。 2023年，大通银行总共关闭了157家分行，但却新开设了195家分行。大通银行是美国唯一一家进入2024年且实体网点数量比一年前更多的美国银行。 美国银行分行的数量在 2011 年左右达到顶峰，超过 85,000 个。 根据联邦存款保险公司（FDIC）和美国证券交易委员会（OCC）的数据综合，过去10年里，银行分行数量减少了约1.3万个。然而，银行业整体趋势是在数字化推动下进行网点整合，而非完全消失。

根据加拿大最高金融监管机构的数据，去年本国破产总数增加了23.6%，其中，企业破产数量激增41%以上，创下36年来的最大增幅。据加拿大广播公司（CBC）报道，联邦破产监督办公室（Office of the Superintendent of Bankruptcy）周五（2日）公布的数据显示，2023年全国破产总数（即企业和消费者申请的破产总数）增加了23.6%，其中，企业破产数量激增41%以上。加拿大会议局(Conference Board of Canada)首席经济学家安图内斯(Pedro Antunes)表示，企业的高破产率「讲述了一个我们一直有点担心的故事，本质上是在经济活动低迷的情况下，看到许多企业面临非常艰难的经济环境」。他表示：「利润大幅下降，我们已经看到了加拿大紧急银行账户(CEBA)到期贷款偿还的压力，或许还有其它压力正在发挥作用。」他预计，未来几个月可能会有更多失业。安图内斯称，如果情况开始恶化，加拿大央行仍有降低利率的空间，这将有助于企业偿还贷款并减少裁员的需要。加拿大破产与重组专业人士协会(CAIRP)在一份声明中表示，周五的数据标志着企业破产数量创下36年来的最大增幅。分析师预计，许多企业无法偿还疫情贷款，将遭受重创。加拿大财政部长方慧兰（Chrystia Freeland）1月23日表示，四分之一申请CEBA贷款的小型企业错过了1月18日的部分减免还款期限。加拿大破产与重组专业人士协会(CAIRP)主席André Bolduc表示，由于利率上升，偿还债务的额外成本增加，许多企业已经处于困境。 生活成本是主要因素 破产数字考虑了破产和债权人提议。后者是指债务人向债权人提出正式建议，要求采取不同的安排来偿还所欠的债务。他们可能会支付一定比例的原始债务或协商还款期限，或两者兼而有之。持牌破产受托人戈德哈(Richard Goldhar)负责协助客户进行此类安排，他表示，他位于多伦多的公司正忙于处理事务。「我们的员工现在总是在与客户交谈，电话一直在响，」戈德哈说，他的公司代表个人和企业提出破产或破产提案，然后帮助他们重组债务。根据周五的报告，去年光是消费者破产率就增加了23%。戈德哈表示，生活成本是他的客户中导致个人破产的最大因素。「食品成本、汽车成本、汽油成本，只是日常生活成本，」他说。他还指，除了这些费用之外，还加上不断增加的信用卡债务和飙升的发薪日贷款（费用昂贵的短期贷款），以及按揭再融资利率的上升，他的客户正面临着多层次的财务压力。根据信用报告机构Equifax12月的报告，今年秋季信用卡债务总额将达到113.4亿元的历史新高，比去年同期增加16%。（该数字不包括按揭债务。）尽管薪资一直在上涨，但未能跟上通货膨胀的步伐，从而迫使人们在利率仍然很高（5%）的情况下借钱。戈德哈表示，由于员工要求更高的薪资，而企业则难以平衡这些成长，也导致了他的企业客户破产增加。图：美联社

渥太华一对夫妇最近因为接了一通电话，以为是银行打来的，结果损失13,000加元，这让他们备受打击。 据CTV报道，Janel Nguyen和她的伴侣Evan Dudley表示，起初他们以为接到的是TD银行防诈骗部门的普通电话，结果却是诈骗者试图获取他们的身份和信用卡信息。 “他们知道我的名字，我的电话号码，我的地址，以及一些看起来是我银行账户内的各种信息，” Nguyen说。   “他们告诉我说我的信用卡上看起来像是欺诈性的花费，想确认一下是不是我本人。”   经过一番来回沟通，这些人表示，他们将发送一个安全PIN码给她，以便锁定银行并启动欺诈案件调查。 所有的这些活动让诈骗者从线上登录了她的信用卡账户，并进行取现操作，直到信用卡被透支。 三十分钟后，他们意识到发生了什么，并赶紧去银行确认并要求停止这些交易。 当银行告诉他们欺诈交易不是他们的责任时，问题变得更加复杂，夫妇俩需要偿还被盗的钱。他们报了警，却被告知很可能永远拿不回这笔钱。 银行也还在继续向这对夫妇收取信用卡上被诈骗的这笔钱的利息。 Janel表示，如今她的全部积蓄都没了。她已经存了三年钱，准备实现她一直以来的梦想——环游世界六个月。 图源：CTV “转眼间，一切都消失了，” Dudley说。 “当我们去银行时，感觉没有得到任何支持。我们没有获得所期望得到的帮助，”Dudley说。 TD银行在一份声明中表示，他们采用“多种安全控制”来保护客户，并否认在这种情况下存在过错。 “我们的安全协议和系统包括技术，都帮助我们快速识别可疑交易，以保护我们的客户免受财务损害，” 该银行表示。 “我们强烈建议读者和我们的客户对于其账户出现的可疑或未经授权的活动保持警惕。” 2023年，有3631名受害者被类似诈骗所欺骗，共损失3.09亿加元，据加拿大反欺诈中心称。 特别是对安省而言，有1209名受害者被骗走大约1.11亿加元。 NordVPN的安全专家Adrianus Warmenhoven表示，欺骗所所使用的受害者个人信息比以往任何时候都更容易获得。 “关于你的整体信息，现在任何人都可以比人们通常认为的更容易获取到，”他说道。 图源：CTV “这包括所有这些数据片段，所以如果我能重现这些数据，我就等同于你，没有任何区别。人们并不明白他们需要保护这个数字化的人物形象，因为如果我能重现你的数字化人物信息，我就能做任何你能做的事情。” 他表示，随着人工智能和深度伪造技术的进步，欺诈比以往任何时候都更容易和更具规模化，银行应对客户负有更大责任。 “我认为他们有责任减轻这些欺诈可能性，他们也帮助创造了这些可能性，”他说道。 “他们需要认真审视并尽可能重新设计一些交易程序。” 对于这次经历，这对夫妇希望银行实施能够更快标记可疑交易的技术，并警告其他人注意这种危险。 “挂断电话，然后自己打电话给银行，如今真的没有必要通过电话相信任何人了，”Nguyen说道。

一些房地产预测人士预计，随着加拿大人准备购买或出售房屋，春季房地产市场将更加繁忙，降息的希望即将到来。 虽然在加拿大买房可能会带来一波情绪和成本，这可能会让首次购房者不知所措，但对于卖家来说也是如此。 除了设定价格和与买家谈判之外，《环球新闻》还与加拿大的房地产经纪人进行了交谈，以获取他们为首次卖家尽可能顺利地完成整个过程的最佳建议。 卖房子要花多少钱？ 渥太华的房地产经纪人尼克·凯特（Nick Kyte）在客户向他询问出售事宜时问的第一个问题是，这是有计划的搬家还是计划外的搬家。 如果是前者，他建议尽早开始销售流程，这样可以“减轻买家的压力”。 然后，凯特建议按顺序制定预算。 这应该包括在必要时联系您的贷方，询问取消抵押贷款所涉及的费用。这些费用可能会有所不同，具体取决于您使用的是浮动利率抵押贷款还是固定利率抵押贷款，以及自您上次续签期限以来利率是上升还是下降。 另一个需要考虑的可变成本是搬家和存储的价格（如果您不直接搬进新家）。   2:58商业事务：加拿大房地产市场 2023 年圆满收官 艾伯塔省 Royal LePage Benchmark 的所有者科琳·莱尔 (Corinne Lyall) 告诉《全球新闻》，根据房屋的大小，这里的成本可能高达数千美元，因此应该提前做好预算。 “如果你不想付钱给朋友披萨和啤酒，你就需要投资搬家公司的费用，”她说。 与购买一样，需要考虑成交费用，例如律师费和其他支出，根据您的房产价值，这些费用可能高达数千美元。 通常在加拿大，卖方还向交易双方的房地产经纪人支付费用。莱尔指出，在艾伯塔省，如果卖方协议中未包含这些付款，则可以将这些付款分配给买方的经纪公司。 获取最新的 Money 123 新闻。 每周发送到您的电子邮件。 她指出，一些卖家还必须支付数百美元来更新房屋的房地产报告，这增加了促进房屋出售的法律细节所带来的增量成本。在出售房产之前，通常需要提供最新的房地产报告，因为它明确了公共和私人土地的确切界限，包括对房屋的任何扩建。 为销售奠定基础 莱尔表示，在出售之前，花一些额外的钱请一位装修顾问来检查你的房子，告诉你哪些地方需要去掉，哪些地方应该更新，也是值得的。 虽然大多数房主在居住过程中会积累很多像小摆设这样的“东西”，但莱尔表示，最好的做法是拆除一些笨重的家具和任何占用空间的东西。这些东西可能会妨碍买家想象自己在您家中的能力。 虽然一些经纪人主张从市场上出售的房屋中删除所有家庭照片，但莱尔表示，保留一些个人风格实际上可以为卖家服务。 “你想要表现出一些温暖，这是一个家庭住宅，人们喜欢住在这里，”她说。“这让人们对家感觉良好。”   3:50虚拟舞台 莱尔还表示，她的团队通常不建议在挂牌出售房屋之前进行大规模翻修。她指出，收回这些项目的投资可能很困难，除非你自己投入“汗水股本”。 但凯特也警告潜在的翻新者不要自行承担变革性项目。他说，如果有人不擅长做生意，那么低于标准的装修通常会显示出来，并可能让买家望而却步。 当卖家问他如何最好地花几千美元来准备好展示自己的房子时，Kyte 通常也不会建议首先进行翻修，因为这可能会推迟房屋上市的时间表，并根据市场情况而受到影响。 “不幸的是，有时，我们没有时间或资源来这样做。所以这确实是对美元来说最好的冲击。” 他说。 莱尔和凯特都表示，首要任务应该是修理任何损坏的东西：油漆剥落、墙上的洞、灯泡坏了以及任何其他告诉买家房屋需要修理的东西。 Kyte 建议不要进行大规模的改变，而是深入研究那些会给家庭留下更大印象的小细节。他说，厨房或浴室里的新油漆和新的配套灯具或硬件可以给家庭带来“凝聚力”感。 “只要对某些手柄之类的东西进行一些小小的改变就可以产生巨大的变化，而且不会花很多钱。” 从居住到出售房屋 Kyte 表示，一旦房屋已经布置完毕并且摄影师已经进入拍摄照片或视频，卖家应尽最大努力使自己的居住空间尽可能接近列表中的条件，以避免对安排参观的买家造成视觉冲击。说。 “房屋建筑商之所以拥有看起来完美的样板房，是因为它有效，”他说。“第一个变化是心态的改变，你要从自己的房子里住到卖掉自己的房子。这种心态是截然不同的。” 莱尔说，在居住的同时保持房屋的原始状态可能是一项挑战。 通常，这意味着早上起床后快速打扫一下——用吸尘器吸尘、收集剩下的玩具以及整理杂物——这样，如果潜在买家中午来到你的家，你的家就会很得体。 莱尔说，如果你家里养着宠物，那么最好计划一下毛茸茸的家庭成员在看房时去哪里。这可能是保姆过来将狗带出家门，甚至在整个销售过程中将宠物带出家门。   6:10Home Staging 101：业内最好的二人组将其分解 莱尔说，这一策略也不必局限于宠物。如果您有能力搬出房子与家人住在一起或租一个房间几周，那么就可以省去在销售过程中每天重新布置房屋的“头痛”。 莱尔说：“如果你身处一个快速发展的市场，并且预计你的房子会很快售出，那么这笔费用可能是值得的。” 莱尔和凯特都表示，促进快速销售的方法是让买家尽可能容易地爱上你的房子。 Kyte 表示，全天都可以看房并不现实，但在上午 9 点到晚上 7:30 之间看房通常是合理的，这样才能吸引大量买家。 他承认，这可能会“带来压力”，特别是对于有小孩的家庭来说，他们必须想办法让他们娱乐，并且每周要多次离开家几个小时。 但他表示，如果买家想要参观您的房屋但无法入住，他们通常会去其他地方。 “我总是说错过演出就是错过机会。我们的目标是出售，”他说。“潜在的展示可能是那些决定对你的房子出价的人。”

现在利率几乎是每个家庭绕不开的话题，前几天网友纷纷晒银行贷款账单，一年还了几万元利息本金居然只还了几百块，还有人是负数。尽管加拿大央行连续几个月保持基准利率稳定在5%，对即将续签贷款的网友来说目前的利率还是很高，最近有网友晒出2022年初锁定5年贷款利率只1.69%，引来其他网友的羡慕。 图源：RBC   网友@jie在小红书发帖说，收到RBC发来的房贷利率，上次只锁了两年，后悔呀！ 一位网友说：在22年初锁定了5年1.69%，是我投资人生的高光时刻。 另一位网友说：如果我说我锁定的是5年1.49%，是不是太招摇了？ 有网友回复：什么神通，我羡慕到要哭出来。 @jie小红书 一位网友说：我就是RBC，我都不敢想象我要是在21年的时候选了5年锁定利率3.XX%，我得是多么活泼开朗快乐明媚的小女孩儿。有网友回复：21年还是1点几啊。 图源：vicedu 一位网友说：我也是RBC，下个月renew，三年5.7，找分行后5.6。又问了其他银行最好的是三年5.24。RBC分行说提request做match。现在等结果。一位网友说：我们2019年的，锁了5年2.5%，今年要重新选了，完全不敢看。 一位网友说：银行12月份后陆续降息了好几次，市场预计后半年开始减息。美国国会公布了暂时预定今年减3次息，每次以0.25%为标准。供参考。  图源：X @ChristineDolik 一位网友说：variable closed，这种后期可以随时锁成fix，且利率变化不影响月供。有网友回复：10.5%，好吓人啊。 你家的贷款利率何时续签？面对现在的利率该如何选择？欢迎评论区留言。

今日美国(USA Today)报道，目前美国民众平均家庭净资产可能在50几岁时便能跻身百万富翁；这么多50多岁的人是如何成为百万富翁，令人好奇。 新冠疫情期间家庭财富以创纪录速度膨胀，推手为房价飙升、更多人进入股市。联准会去年秋季发布的消费者财务调查(Survey of Consumer Finances，SCF)显示，2019年至2022年间美国家庭净资产中位数经通膨调整后跃升37%至19万2900元，这是该调查开始记录以来最大增幅。 其中一些新数字令人震惊，如30多岁的平均家庭净资产已超过50万元、40多岁已超过75万元、50多岁则达到七位数。不过这些数字都是平均值，主要由富豪所拉抬。   以下由各年龄层逐步分析财富如何累积：   30岁净资产：中位数约9-14万 30多岁的净资产中位数仍在8万9000元至14万1200元，这个年龄层通常是逐渐摆脱学贷、结婚买房生子的时候，此时收入增加、也会向401(k)计划投入一些资金，但开支依然繁重，总体来说才正要进入累积财富的人生阶段。 40岁净资产：中位数约13-21万 到了40多岁，净资产中位数升至13万4730元至21万2800元，此时房子已是可观的资产，收入通常也进入黄金期，房贷之路也可已经走过一半。 新冠疫情期间美国家庭财富以创纪录速度膨胀，其中之一原因为房价飙升。(美联社) 50岁净资产：中位数约27-32万 50多岁时，净资产中位数来到27万2800元至32万700元，这也是平均净资产突破百万的年龄层。房贷快缴清的同时价格也不断上升；退休帐户多年来复利形成的回报也会令人惊讶。此时也通常是孩子独当一面的时候，少了子女开销接著便是规画退休生活。 60岁净资产：中位数约39.4万 60多岁的退休族净资产中位数为39万4000元左右，应该靠著利息跟存款便能舒服过活。 70岁净资产：中位数约34-43万 直到70多岁时净资产中位数才会因为花用(尤其是医疗保健支出)而下滑到34万1300元至43万3100元。此时完善理财的家庭可能靠著150万或200万元的退休基金带来大量收入，不太富裕的家庭可能得依赖社会保障。 但即使净资产都未达到平均或中位数，也未必代表会贫困一生。财务规画师斯旺伯格(Jonathan Swanburg)便说需要多少钱取决于花多少钱，低于平均但支出不多的人也可能算是富有的。

美国贸易代表办公室（USTR）1月30日公布2023年“恶名市场”（Notorious Markets）名单，点名39个网上市场平台及33个实体市场平台，指控它们参与或协助大量商标假冒或版权盗版行为。 美方点名的39个网上市场来自多国，包括中国的淘宝、微信、拼多多、百度网盘等再度入列，总部位于新加坡的虾皮同样上榜，印度也有3家网上平台列在名单上。 美国点名的33个实体市场来自18个不同国家，包括中国、越南、印度、菲律宾等，其中在中国的市场有华强北电子市场、罗湖商业城等。 美方指中国依然是全球仿冒商品的最大来源，又表示美国贸易代表办公室鼓励中国修改、扩大强而有力的执法行动范围，以因应实体市场假货的销售性质变化，特别关注有关市场。

据加拿大《环球邮报》1月26日报道，经过加拿大金融犯罪监管机构的检查，发现道明银行在反洗钱控制方面存在问题，可能面临巨额罚款。 报道称，罚款预计将超过1000万加元（744万美元），这有可能成为加拿大反洗钱机构迄今对金融机构开出的最大罚单。                                                            图源：yahoo 五名知情人士透露，加拿大金融交易和报告分析中心（FINTRAC）正准备对道明银行实施罚款。在2023年底完成对该银行的评估后，FINTRAC认为其反洗钱合规情况不尽如人意。 对此，道明银行回应称，正在改善其反洗钱（AML）计划，并已经任命新的高管和顾问领导这一工作。 道明银行在发给路透的一份声明中表示：“道明银行一直在积极与执法部门以及包括FINTRAC在内的监管机构合作，共同打击犯罪活动。” FINTRAC则在周五表示，他们无法披露与特定业务相关的合规行动信息。 随着联邦政府加强了与国家安全有关的新权力，监督机构已经强化了对金融机构的监管。 在上个月，该机构对加拿大皇家银行和加拿大帝国商业银行处以总额约900万加元的罚款，原因是它们的违规行为包括未提交可疑交易报告，这是该机构首次采取此类行动。 此外，道明银行还因其反洗钱行为正面临美国司法部的罕见调查，有可能面临进一步的罚款。最近，该银行还取消了对First Horizon的收购计划。

加拿大税务局（CRA）规定的逾期税款利率已经升到了两位数百分点，2024年第一季度为10%。上一次规定利率如此之高是在2001年年中。 图源：51记者拍摄 据个人理财专家Jamie Golombek在《金融邮报》上发表的文章称，CRA的规定利率是按季度设定的，与加拿大政府三个月期国债收益率直接挂钩，但有滞后。该计算基于《所得税条例》（Income Tax Regulations）中的一个公式，公式取上一季度首月的三个月期国债平均值，四舍五入至下一个最高的整个百分点。 要计算2024年第一季度的“基本”利率，需要回到上一季度的第一个月，即2023年10月，取三个月期国债收益率的平均值5.16%，四舍五入到最接近的整个百分点，即6%。 规定的基本利率适用于雇员和股东的应税福利、低息贷款和其他交易。退税税率比基本利率高出两个百分点，这意味着如果CRA欠你的钱，现在的利率是8%。 但是，如果你欠CRA的钱，或者你拖欠了某一季的税款，那么CRA收取的利率就会比基本利率高出四个百分点。因此，本季度的税收债务、罚款、不足的分期付款，以及未缴纳的所得税、加拿大退休金计划（CPP）供款和就业保险（EI）费的利率达到10%。 以下是规定利率增加，会产生影响的三种情况： Income-splitting贷款 基本规定利率是收入分配贷款（income-splitting loans）必须收取的最低利率。收入分配是指将收入从高收入配偶或家庭成员转移到收入较低配偶，或在某些情况下转移到“无收入”家庭成员，如子女，目的是减少家庭的整体纳税负担。由于税收制度是累进的，夫妇或家庭可以通过向低收入征税来减轻总体税收负担。 不过，《所得税法》的复杂规则阻止在配偶或伴侣之间分配收入。如果高收入的配偶把钱给低收入的配偶去投资，那么任何收入或实现的资本收益都记在高收入的配偶名下纳税。 有一个例外，如果分配的资金是一笔贷款，利息按CRA基本利率，那么任何高于这个利率的投资回报都可以记在低收入配偶的名下，以较低的税率征税。 此外，低收入配偶支付给高收入配偶的贷款利息是免税的。 图源：taxtips.ca 2020年，收入分配贷款非常受欢迎，当时规定利率达到1%的历史最低水平。这一低利率从2020年7月1日持续到2022年6月30日。 在2020年、2021年或2022年设立这些贷款的纳税人受益于1%的利率。鉴于目前规定利率是6%，规定利率贷款计划已经没有市场。 等待退税的纳税人 如果你每年有退税，你会很高兴地知道，CRA将以8%的利率支付延期退税的利息，条件是2024年第二季度的规定利率保持不变。 不过，CRA只支付5月30日之后欠你的退税的利息，而且你要在4月30日截止日期之前提交了申报。 欠债的纳税人 如果你欠CRA的钱，或者对上一年的税务评估或重新评估有异议，那么没有尽快支付CRA账单是愚蠢的，因为规定的利率现在是10%。

每年1月，中国公民有了新的换汇额度，又恰逢春节之前，所以很多人都有换汇需求，在加拿大的华人微信群里也经常有换汇的广告。由于换汇发生的诈骗抢劫案也层出不穷，甚至发生命案。不久前本网就报道了大多伦多地区一名华人男子因为换汇被另外一名华人男子和两名打手劫杀的案件。最近中国驻新加坡大使馆就此问题专门发文提醒海外华人。 图源：新加坡大使馆 1月13日，中国驻新加坡大使馆发文提醒海外华人，“有部分在境外的中国公民通过当地汇款公司向中国境内转款后，其境内账户或资金因涉案被执法部门依法冻结，给个人财产造成一定损失。” 尽管提醒是中国驻新加坡使馆发出的，但有效性却是针对全球华人。 在加拿大针对汇款公司的监管较为宽松，很多汇款公司在当地的业务是合法的，但这些公司操作汇款业务的手法在中国可能就是违法的。 其中最常见的操作是汇款公司在国内国外有两个实体，在境外汇款人向汇款公司支付外汇现金或者转账，在中国境内汇款公司的代理实体向汇款人指定的微信、支付宝、银行卡支付人民币。这种汇款方式看起来很方便，但实际上触犯了中国法律。 大使馆提醒说，由于境内划转的资金多企且来源不明，有的甚至涉及跨境赌博、电信网络诈骗等违法犯罪活动，极易导致客户中国境内账户或资金因涉案被执法部门依法冻结。 所以，其他国家境内所谓“合法”的汇款公司他们的操作并不一定符合中国法律规定，向中国境内汇款需要通过中国认可的金融机构。如遇境内账户被执法部门冻结的情况，请主动与办案单位联系，根据要求提供相关证明材料，以维护自身合法权益。 据新加坡当地媒体报道，2022年到2023年12月15日，警方共接到超过670起汇款到中国后银行账户被冻结的报案，涉及金额约约合7000万元人民币。 新加坡金管局在2023年12月18日发布声明称，从2024年1月1日起，本地持牌跨境汇款公司暂停使用非银行和非卡渠道向中国境内个人汇款，只可以通过银行、银行卡网络运营商或持牌金融机构合作，为客户汇款到中国，不得通过海外第三方代理汇款。这项规定为期3个月至2024年3月31日。 微信和支付宝不是法外之地，这两个软件都有支付功能，有的人会选择把资金分散在微信、支付宝、银行卡，这样单笔交易的金额会比较小，自觉不会被监管部门发现。 但在此要提醒大家，监管技术手段不断升级，大数据可以把一个人所有关联账户的资金往里都收集到一起，千万不要以为看起来不相关的交易就不会触犯法律。 有些时候，换汇操作在一些国家或不违法，但在中国这种行为却可能违法，一旦金额超过了一定限度，就有可能被金融机构上报执法部门进行查处。 2023年，全球中文媒体报道最多的洗钱案发生在澳大利亚。 图源：SBS中文 当地名为“长江换汇”（Changjiang Currency Exchange）因涉嫌洗钱2.29亿澳元被搜查，七人被逮捕。 该公司有很多华人客户，其换汇手法就违反了中国外汇管理规定。 该公司通过支付宝、微信、银行卡两边对转账，由于数额巨大，在中国境内构成“变相买卖外汇”。 根据中国法律，非法外汇买卖获利超过10万元人民币，或非法换汇数额超过500万元人民币，将被法律制裁。 蚂蚁搬家向加拿大汇款也暴露 据报道，2019年1月1日起，中国关于非银支付机构开展大额交易报告新规施行，用户个人使用支付宝或者微信支付的购物消费达到人民币5万以上、转帐金额达人民币20万以上，将被列入大额可疑交易进行监控。 原籍中国山东的华裔加拿大居民王永利(Yong Li Wang，音译)与中国山东的海外买家王洪洁(Hong Jie Wang，音译)决定在BC省共同出资购买一套5英亩的独立屋，该物业目前的估价是215万加元。 由于每年5万美元外汇额度的限制，王洪洁用九个中国公民的名义将总计45万加元转账到加拿大银行，并使用一个英国银行账户转入另外30万加元，总计75万加元，与王永利合作买下了这套独立屋。 到了2016年，两人发生了矛盾，王洪洁将王永利告上了BC省高级法院，理由是王永利欺诈和违反合同，诉讼要求是独立拥有2973 burns rd的房屋产权。王永利则断然否认上述指控。 日前，BC省高级法院主审法官Laura Gerow作出判决，指出原被告双方的陈述都不可信，驳回王洪洁的诉讼请求，但要求双方各自承担法律费用。 最关键的是法官判词对中国买家购买BC省房产的资金来源问题作出了史无前例的表述。 法官在判词中表示，“王洪洁通过9个人的账户以旅游为目的转入加拿大的资金不是合法的转账方式。而且，王洪洁应该知晓这笔资金进入加拿大的目的是用于投资，所以也应该知晓合法的转入资金办法。” 因此，王洪洁因为“不合法的转账方式”而有可能失去对房屋的控制权。这起判例相当于警示所有中国买家不要再尝试蚂蚁搬家式的转移资金。 随着外汇管制的趋严，以及国外健全的法律制度，华人汇款买房一定不能心存侥幸心理，汇款途径一定要合法，往来要清晰。 这意味着，中国不仅对个人购汇作出严格限制，也要求基层银行在处理外汇事务时必须严格执行规定，否则可能给自己惹来麻烦。

加拿大多伦多万锦市一对华裔母女于本月初怀疑手机和电脑被入侵，导致母女两人的银行帐户存款被转走，涉及两间银行4个帐户，总金额超过一万元。奇怪的是，其中4000元被人由母亲的帐户转走，然后又再存入回入其名下，以至银行暂不能退还这笔钱。 事主猜测，她曾在去年的11月底更换了一个手机计划，可能因此而导致手机遭到黑客入侵。加上她使用皇家银行和道明银行的手机应用程式处理存款，估计由此而给了黑客有可乘之机，入侵了她的银行帐户。 这位华裔母亲名Alex，本月9日凌晨2时，她女儿收到加拿大皇家银行(RBC)发出的一封电邮，要求她确认是否给某人电子转帐2,000元。   Alex的女儿立即查看了自己在RBC的存款帐户，发现当天有两笔钱在她不知情下被转帐，其中有一笔转帐不成功，另一笔2,000元的钱就成功被转走。   因Alex在RBC也开设了存款帐户，当她被女儿叫醒后，也查看了自己的帐户，发现当天亦有两笔存款在她不知情的情况下被完成转帐，共4,000元，但奇怪的是，这两笔电子转帐的收款人居然是她本人。 Alex还查看了自己在道明银行(TD)开设的帐户，发现其中的一个支票帐户在9日当天有一笔金额为3,658元的款项被转走。而在她的透支帐户中也出现了异常的活动，总共有5次转帐纪录，但只有一次成功，涉及的金额是2,600元。 两母女在9日上午赶紧前往银行报告了情况，道明银行悉数向Alex退还被转走的6,000多元。皇家银行则向她的女儿退还了被转走的2,000元，但没有向她退还存款帐户内被转走的4,000元，理由是转帐的收款人就是她本人，确认转帐的电邮也发送到她的电邮信箱。 皇家银行告诉Alex，她可以报警，银行在获得报警的个案号码后，会由内部的反欺诈部门继续开展调查。 Alex最终向加拿大反欺诈中心(CAFC)举报，并已在本周三(23日)将举报个案的号码提交给皇家银行，由后者跟进，迄今仍在等待银行的回复。Alex对于自己是如何成为了银行转帐的收款人，但并未真的收到相关的钱款，也是百思不得其解。

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