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有些人在还房贷的时候可能会选择提前还贷，但是在加拿大提前还贷要当心。加拿大复杂的提前还款惩罚规定会引发很多问题，多伦多男子Kara就险些中招。 提前还贷 Kara险被罚1万加币 2012年，Kara和妻子从渥太华搬到多伦多。Kara希望渥太华的房子能够升值，所以将其出租而不是出售。但是，直到今年2月，他的房子依旧没有增值。 一直在遭受损失的Kara决定出售他在渥太华的房子，并且联系了当初的贷款公司First National Financial，终止贷款合同，缴纳违约金，出售房子。 Kara没有想到，买了五年的房子，出售之后的实际收益才几千加币。Kara研究了出售成本，发现自己支付了高达一万三千加币的终止贷款的罚金。 First National Financial提供的债务清偿文件显示，Kara本来可以节省接近一万加元的费用。 根据规定，五年期固定利率按揭，在执行贷款超过五年之后，贷款人只需收到三个月的利息罚金，无须缴纳高利率差价费。 如果Kara再等两个月，那么他就可以只需要支付三个月的利息罚金。First National Financial在Kara签订终止贷款合同的时候并没有提及这个信息。 对于First National Financial的行为，Kara表达了强烈不满：“贷款机构有责任关心和重视客户，为他们保证信息的透明化，并且让他们有选择的权利。很明显，First National Financial没有做到这一点。” Kara说：“这又不是买一件衣服，对吧?这么大一笔开销，金融机构为了利润最大化，最终牺牲了客户利益。” 历经艰辛 Kara终于收到退款 起初，First National Financial对于Kara退还一万加元费用的要求置之不理，声称这个案子已经完结。但是当媒体介入之后，First National Financial 改变了他们的态度，以3000加币利息罚金取代了13000加币的罚款。 “公司在这笔贷款上并没有违规之处，所收取的费用也是基于贷款合同的规定。选择退还先前收取的13000加币完全是出于善意。”负责此事的First National Financial员工Robert Inglis称，“经纪人可能有一定责任，他在当初签订贷款合同的时候，本应该更加清楚的向Kara说明相关规定。” Kara的贷款经纪则强调，2012年签订贷款合同时，他口头上告知了Kara和他的妻子关于五年还款的规定，但是没有写进贷款文件中，因为这些是“系统自带”并且“不可更改”的。他坚称自己的文件符合规定，他还打算在五年期限到期时提醒Kara可以做哪些选择，没想到Kara提前卖掉了房子。 贷款规定过于复杂  提前还贷纠纷多 律师Kieran Bridge认为Kara事件说明加拿大复杂的提前还款惩罚规定会引发很多问题。大多数联邦法规都是针对银行的，而不是像First National Financial这样的私人贷款公司，所以它们容易转空子。 银行贷款也不一定安全。根据联邦法律规定，银行必须告知客户贷款违约的相关惩罚规定，以及罚款金额如何计算，时间不同会导致的差别。但是，部分银行在给客户提供贷款的时候，要么错误使用了复杂的数学公式计算罚款，要么没有清楚地将罚款信息告知房主。 客户本身也有责任，不少人在决定贷款时并没有注意提前终止贷款会有什么后果。 2010年，政府曾计划出台相关规定，将提前还贷的信息披露机制和计算方法标准化。但是截至到目前，政府的承诺依旧没有兑现。政府的不作为也是提前还贷纠纷不断的原因之一。 Karat提醒要提前还贷的人，明确自己当前和未来一段时间内所有可能的选择，了解清楚现在要付多少，如果再等几个月或者几年，又需要付多少。 Kara希望其他人不要遭遇他这样的情况，最重要的是，希望大家能充分了解信息，从而避免遭遇不必要的损失。

1000万对于许多人来说可能是一辈子都无法企及的财富，这几乎意味着后半生将衣食无忧。但近日外媒报道的一则新闻还是吸引了不少人的关注，加拿大一位女子在命中1050万加元(约合人民币5299万)后竟在10余年间将奖金全部花光，以至于沦落到要在街头兼职求生的窘境。 这位充满着矛盾的大奖得主名叫莎纶-蒂拉贝西，今年39岁，如今是6个孩子的母亲。过去的生活，对于她来说仿佛梦境一般，显得那么不现实。莎纶在于2004年4月的复活节周末期间购买的一张彩票命中了当地超七彩头奖，意外获得了1050万加元巨额奖金。而当时从来没有富裕过的莎纶根本没有做好成为百万富翁的准备，她所知道的就是自己有了花不完的金钱。 如今落魄的莎纶 莎纶在2006年和丈夫结婚，然后带着孩子搬到了一座价值51万加元的豪宅中。此外，她和丈夫一共购买了像悍马、凯迪拉克等四辆豪车，并且有了自己钟意的高档服装品牌。对于家人莎纶同样没有吝啬，她直接给了父母100万加元（约合人民币504万），而四名兄弟姐妹也可以分到175万加元（约合人民币883万）。 此外很多久未谋面的朋友也打来电话，希望和她联络感情。事实上在朋友方面莎纶也确实尽心尽力，带着众多朋友免费前往佛罗里达、拉斯维加斯和加勒比地区游玩。此外还资助了两位好友创业，并且买下房屋并以极低的价格租给友人居住。当时大家都以为她很有钱，根本不会计较借钱的事，所以自然也没有人会考虑还钱给她。 到2007年，根据电视采访莎纶已经花掉了差不多1半的奖金，另外500万加元投资也遭遇重大损失。屋漏偏逢连夜雨，在资产日益缩水的情况下，莎纶的家庭也出现了问题。2008年丈夫酒后驾驶豪车出了车祸，在赔偿了1大笔钱的同时还要入狱18个月，同时驾照也被吊销5年。后来莎纶被迫卖掉豪宅，与子女们搬家居住。这个时候她还以为自己银行账户里还有很多零，直到有一天她发现存款只剩下75万，这时方意识到必须再次为了生计而奔波。 伴随着莎纶生活越来越艰难，她身边的朋友也越来越少。虽然中奖后帮助过很多人，但现在几乎没有人与她再联系。考虑到要照顾6个孩子，如今的她不得不做一些护工类的兼职工作。难能可贵的是，莎纶是个乐观的人，她并没有因为生活的巨变而悲观，反而觉得现在的生活比有钱的时候更加快乐也更有意义。“我小时候家就很穷，所以现在的生活我早就习惯了。”并且她还表示钱是万恶之源，让其失去了很多朋友和家人。鉴于自己的经历，莎纶对于其他中大奖的人提出了自己的建言，她说：“尽量把奖金都留给自己，不要去相信任何人。”

　　在经过了6年的法庭“角力”之后，加拿大商家同两大信用卡巨头Visa和MasterCard就一些收费法则达成了和解协议，这意味着本国消费者在使用某些种类的信用卡的时候，可能会被商家收额外的费用。 　　据本地英文媒体CP24等报道，顾客每次刷信用卡从商家买东西，商家都要按一定的百分比付给信用卡公司相应比例的“转账费”，这也是信用卡公司的主要收入来源。在2013年，VISA普通卡“转账费”费率为1.64%，而“高级卡”(premium cards)则要收2.13%的手续费。Mastercard的费率更高，分别为1.69%和2.39%。 　　长期以来，Visa和MasterCard都通过自己制定的规则，强迫商家接受其所有的信用卡，包括“转账费”较高的“高级卡”，而且不允许商家向客户收取任何附加费。 　　在2011年，对上述规定长期不满、并饱受“压榨”的本国商家发起集体诉讼，将Visa和MasterCard告上法庭。 　　经过了6年的法庭“角力”之后，Visa和MasterCard终于做出让步，同本国商家达成和解协议。 　　两公司在声明中皆不承认之前的规定是错误的，但是同意向本国商家各支付1950万，并允许商家在顾客使用信用卡付款时收取附加费(surcharge fees)。双方将进一步修订收费细则，其中会包括附加费的上限。 　　Visa公司在一份声明中表示，新规则将在各省法院批准这份和解协议1.5年之后生效。这些省份包括BC省、阿省、萨省、安省和魁省。 　　加拿大独立商业联合会(Canadian Federation of Independent Business)对两大信用卡巨头和本国商家达成和解表示欢迎。其发言人表示，商家们有权收取“高级卡”客户附加费，“这是很重要的一点”。不过他又补充说，希望本国商家不要广泛使用这项权利，因为这无疑会吓跑顾客。 　　消费者全都放弃使用信用卡，能降低物价? 　　加拿大零售商会(Retail Council of Canada)副总裁利特尔(Karl Littler)早前表示，信用卡公司针对加拿大中小零售商的收费在全球范围内数一数二，是欧洲的五倍、澳大利亚的三倍，“令人无法接受”。 　　为了保持庞大的用户群，信用卡公司都出台了看似丰厚的“刷卡回馈”招揽顾客，例如上面提到的“返现”和“积点”等等。其实，这完全是“羊毛出在羊身上”的把戏，信用卡公司绝不会为这些给顾客的回馈掏一分钱的，而全都会转移给商家。商家显然不会把损失自己吞下去。在利润减少的情况下，他们只能通过加价的办法转嫁给消费者。 　　最终，无论是商家向信用卡公司缴纳的转账费，还是“刷卡回馈”的成本，统统都会回到消费者的身上;而如果使用信用卡的消费者越多，则意味着商户的加价幅度就会越大。 　　涨价后受伤害最大的，则是使用现金、得不到“奖励”的人士。久而久之，越来越多先前使用现金的消费者都会改用信用卡。于是，商家只好不断加价……最终形成了一个恶性循环。 　　据加拿大零售商会的数年前做过的一项调查，本国商家每年向信用卡公司支付的转账费，大约是45亿;平均到家庭单位，则大概是每个家庭400元。 　　该商会表示，如果本国的消费者能够完全抛弃使用Visa之类的信用卡，将能零售商将获得更大的降价空间，最终让消费者得到实惠。

去年年初，Jean-Guy Desjardins准确预测了加拿大股票市场回暖。日前，他又预测石油价格将翻倍，从而带动能源股大涨。 Desjardins是费耶拉资本公司(Fiera Capital Corp.)的CEO，他周四在多伦多接受采访时说“全球供需关系的基本情况决定了石油价格走高，价格增长会持续相当一段时间，我认为价格会重回90美元，持续时间会长达数年”。 这个看涨的预测比大多数分析家都乐观。布隆伯格调研报告预测的原油价格中值是2020年达到65美元，目前只有45美元。尽管如此，Desjardins仍然坚信各国的中央银行为了恢复经济，都会对市场保持一定程度的刺激，这将推动对原油的需求。 他因此建议大量买进相对便宜的加拿大股票。去年二月份Desjardins准确预测了标普/TSX指数的触底反弹，果然在2016年涨了18%。今年由于原油价格疲软回落了1个百分点，而美国标普500指数仍然涨了百分之八。 他建议持股续抱加拿大股票，而非美国股票。 费耶拉资本公司总部设在蒙特利尔，是加拿大第三大独立资产管理公司。目前正在商洽的16项战略收购中，有10家在美国，4家在加拿大，还有两家是欧洲公司， Desjardins说他更看好北美市场，但如果机会特别好的话，也不排除与亚洲国家和欧洲国家的公司合作。去年Desjardins涉足欧洲市场的第一步是收购了总部位于伦敦的查理曼资本有限公司(Charlemagne Capital Ltd)，这家公司的业务主要涉及新兴市场。 新兴市场是目前全球化经济圈的最大收益者，因此得到了特别的关注。“因为受到全球经济增长的影响，新兴市场正处于一个上升循环中”他说，“经济再次衰退至少要到两年以后，甚至四年，”他说。

买新车要到车行找销售代表或者是叫经纪人，然后是试车、讲价钱、谈贷款条件，这套程序是千千万万加拿大人已经熟悉了的。 10年倒计时 但最新的研究显示，销售新车的车行可能在今后10年的时间里消失。 加拿大广播公司记者里德 Meegan Read报道说，根据美国旧金山的独立智库公司RethinkX的研究，电动汽车走入寻常百姓家和共享汽车模式的风行，将取消消费者到新车车行买车的需要、进而导致新车车行这一传统行业的消失。 这对加拿大经济来说是个不可忽视的变化。目前，加拿大新车车行提供了至少15万个就业机会。 实际上，上述报告的两位作者阿比比James Arbib 和瑟巴Tony Seba并非是第一个做出新车车行会消失预测的专家，但却是第一个预言销售新车的车行的消失最早会在今后7年内开始的专家。 使用汽车的成本会暴降 阿比比指出，虽然现在购买电动汽车仍然比购买汽油或柴油驱动的汽车要贵，但从长期来看，电动汽车和共享汽车模式会导致使用汽车的成本大幅度下降。 阿比比和瑟巴的测算是，到2020年，用共享方式使用汽车要比购买自己新车便宜4倍到10倍，或者说每个家庭平均每年能够节省6千美元的养车费用。 阿比比和瑟巴认为，有两个指标可以比较准确的显示什么时候电动汽车在与传统内燃机汽车的竞争中开始占上风：一个是电动汽车电池的续航能力超过321公里，第二个是电动汽车的售价低于2万美元 (目前低端电动汽车的售价是3万美元)。 阿比比指出，电动汽车的维修成本与内燃机汽车相比会很低。只要想想内燃机汽车的驱动系统有2千个部件，而电动汽车的驱动系统只有20个部件，出问题的概率要少不知道少倍了。 根据加拿大驾车者协会的统计数字，汽油驱动汽车一年的维修费用平均是1千加元多一点，或者是每公里7分钱;车龄越长、每年的行驶公里数越多则维修费用越高。 电动汽车不但维修成本要低许多，而且电动汽车的寿命会长许多。 目前电动汽车巨头公司Tesla提供不限公里数的保修;专家们估计电动汽车的寿命现在是80万公里、三倍于汽油发动机汽车，三年后电动汽车的寿命会达到140万公里。 不同意见 但也有许多汽车领域的专家不认同阿比比和瑟巴上述研究报告得出的销售汽油驱动汽车的新车车行会在10年内消失的结论。 加拿大安大略省研究汽车市场的专家德罗西斯Dennis Desrosiers认为，阿比比和瑟巴的报告以许多假设为前提，比如电动汽车的制造成本和运营成本会很快大幅度下降，这样的假设似乎过于乐观。 德罗西斯举例说，17年前当油电两用车被推入市场时，当时的预测是到2020年，油电两用车会占领半壁江山，占每年售出的汽车数量的一半;但17年后油电两用车的数量还不到汽车保有量的1%。 对于怀疑人士的批评，阿比比认为许多人现在还认识不到科技革新会带来的快速变化;但如果温故可以知新的话，只需要看看当年手机业巨头诺基亚Nokia 、或者是摄影胶片行业的巨头公司柯达Kodak几年的时间就从天上掉到地下的情况就可以了。