财经

　　很多年前，我有个机会和26位来自加拿大各行各业的女性谈话，让她们分享自己在各自的领域取得了真正的成功的经验。   　   非常有趣的一点是，要知道真正的成功不代表只是钱。 　　我们每个人对于财富成功的定义是不同的。有些人会认为这是指帮我们攀登企业阶梯的职场资源，有些认为是取得一个好的教育，或者自已做生意来满足我们的创业梦想。 　　但是，财富成功并不永远只是指赚钱。很多人还看中通过财富能做到什么，比如说能够有利于和家人、朋友的关系，并且还能回馈社区。有些人会看中自己的身体资本，拥有一个健康的体魄和健康的心理。 　　如此同时，大家的核心观点都是一样，就是能够有足够的钱去给予、储存以及消费。 　　在当今的环境下，你首先要有自己的标准去控制和定义成功。每一天结束的时候，这是唯一重要的事情。 　　很明显，重要的是打破一些普遍的经济神话，开始养成能够带给你财富的六种习惯： 　　1. 改变你的心态：有积极的态度，增加你的知识基础，有目标和纪律 　　一年40%-50%的机会 不可信，要想想别人的动机，听起来过于完美的东西往往不是真的。很多中了彩票头奖的人十年后还是贫困，因为买大房子，买车，钻出来几十个穷亲戚。 　　2.丢掉这些关于财富的神话： 　　a）自我价值等于净值（显然，它不会，但有些人可能认为） 　　理财的秘密是“爱惜钱，节省钱，钱生钱，坚持不懈” 　　b）一点债务从来不会伤害任何人（是的，会伤害的） 　　拳王泰森从20岁开始打拳，到40岁时挣了将近4亿美元，但他花钱无度，别墅有100多个房间，几十辆跑车，养老虎当宠物，结果到2004年底，他破产的时 候还欠了国家税务局1000万美元。如果你不是含着金钥匙出生，享受应该是40岁以后的事，年轻时必须付出、拼搏，老来穷才是最苦的事情。 　　c）我需要至少100万元退休（不，你不需要） 　　d）我需要成为数学专业的天才（这也不是真的） 　　e）我没有足够的资金开始投资（每月25元？） 　　不在乎多少。钱生钱是长跑冠军，理财一定要从年轻时开始。钱的秉性：你不爱我，我不爱你。 　　f）对我来说现在再去养一个下金蛋的鸡太晚了（不，不晚，退休实际上会占据人成年以后三分之一的寿命） 　　g）个人理财仅仅是关于投资的（其实还有财务管理，保险，退休计划等） 　　所有钱都拿去买股票那是赌博不是理财。保险公司都说自己的产品既有保障又能储蓄又能投资，那还要基金公司干吗？ 　　当别人给你貌似很好的投资机会时，问自己六个问题：1、谁在卖我东西，对方的信誉如何？2、我的钱干啥去了？3、我挣的是什么钱，盈利模式。4、收益率合理吗？年收益1%-5%低，5%-8%中等，8%以上高。5、如果我不投了，这个东西卖得出去吗？6、如果卖不出去，可以自用吗？六个问题如果有两个以上有疑问，就不大可信。 　　h）我可以自己一个人搞定做（也许可以吧，但首先最好以让别人帮助来开始） 　　3. 消除不良的消费习惯：生活水平应该低于你的经济条件，丢掉你的坏账 　　节俭：少做一次美容，吃饭少点一个菜，省下来的钱积攒起来去投资，让钱生钱。富人钱生钱，穷人债养债。节省钱、尊重钱是很多富人的习惯。我们常常说富人越有钱越抠，因为他们知道钱来之不易。而没有钱的人往往“穷大方”。 　　不要让债务缠住一生。房奴、车奴、卡奴。月还款应该在收入的30%以下，50%会非常难受。想好你是否具备财务能力再买房，否则买房就是房奴。 　　车奴更甚，车子是持续消费。日本的富翁每天拎着饭盒坐公交。信用卡是财务鸦片。 　　改变生活要从小钱开始还，还卡――还车――还房――攒钱――投资。 　　你永远算不过银行，摆脱财务要还本而不是还息。 　　4. 养成一个储蓄习惯：先支付自己 　　挣一个花两个一辈子都是穷人。一个月强制拿出10%的钱存在银行里，很多人说做不到。那么如果你的公司经营不好，老板要削减开支，给你两个选择，第一是把你开除，补偿两个月工资，第二是把你一千元的工资降到九百元，你能接受哪个方案？99%的人都能接受第 二个方案。那么你给自己做个强制储蓄，发下钱后直接将10%的钱存入银行，不迈出这一步，你就永远没有钱花。 　　5. 拥抱投资和爱上复利：学习更多的信息和知识，以赚取更多收益，并复合您的收入 　　不懂可以学，理财并不难，任何时候开始学都不晚。不熟不做，不懂不投，不要从众。 　　6. 选择一个你的最终目标：目标现实并且明确 　　理财和发财没有关系。理财是未雨绸缪，帮助你的财富安全、稳健的增长，达到生活目标。 　　理财不能随大流，一定是个性化的。不要梦想一夜暴富。

近日，美国《福布斯》杂志评选出2016年最有投资价值的10大公司，阿里巴巴位居榜首，超过了第二名Facebook和第三名优步。   《福布斯》评论称，阿里巴巴在云计算和电子商务领域持续快速增长，以及在数字娱乐、生活服务等领域的投资提升，是其受到全球投资者热捧的重要原因。 随后，4月19日，阿里巴巴股价110.76美元，总市值达到2764亿美元。   成交额破3亿，打破沃尔玛   2016年财年全年，阿里巴巴集团平台成交额突破3万亿，达到3.092万亿元人民币(专题)，同比增长27%，其规模不亚于欧美主要发达国家全年的GDP，这表明阿里巴巴已成为全球最大的移动经济实体。   此外拥有3.6万名员工的阿里巴巴，2016财年收入已突破千亿元，达到1011亿元人民币，由此成为人均产能最高的中国互联网公司。   与此相对应，2016年2月18日，沃尔玛发布的业绩报告显示，其截至1月31日的2016财年年度营收下滑0.7%至4821亿美元，被外界称为“35年来最差业绩”。   阿里巴巴集团CEO张勇表示：“阿里巴巴集团以非常强劲的表现结束了2016财年。   云计算增速强劲，实现七连增   截止2016年12月31日的2017财年第三季度财报数据来看，本季度阿里云业务的确是增速喜人。   数据显示：本季度阿里云计算业务营达到17.64亿元，同比增长115%，付费用户数量达到76.5万，比上一季度增加11.4万，比去年同期则增长一倍。而计算付费用户数量实现同比翻番，推动阿里云营收连续第7个季度保持三位数增幅。   在国内，阿里云占据约50%市场份额，占据中国公有云市场绝对领导地位。   在国外，阿里云也是攻城拔略，全球至少200万创业者在使用阿里巴巴云计算的服务，继亚马逊AWS和微软Azure之后，阿里云已成为全球第三大云计算服务商。   阿里巴巴的增长势头也得到国际投行高度认可。《巴伦周刊》近期撰文称，阿里云在中国的公有云市场占有绝对主导权，势将赢得这个巨大的增量市场。   马云：第一位世界级商界领袖   在最近这期杂志中，《财富》评选出2017年度全球50位领袖人物榜单，马云名列榜单第二位，力压亚马逊CEO贝索斯等全球政商领袖。   这也不是马云第一次登上美国顶级媒体封面，福布斯、彭博等曾多次向全球介绍这位来自中国的企业家。《财富》再次向全球介绍马云和阿里巴巴，原因也很简单，因为他的经历、付出、贡献已经证明，他是中国第一位世界级的中国商业领袖。   超越瑞典，冲击“全球第20大经济体”   按照当前增速预测，阿里巴巴有望在新的一年冲击“全球前20大经济体”——而这仅仅只是一个赶超的开端，到2036财年，阿里巴巴意在成为全球第五大经济体。   仅2016年，阿里巴巴纳税高达238亿元，几乎每个工作日纳税超过1亿元;不仅阿里巴巴积极纳税，还带动了平台上的商家纳税超过2000亿元，反映了阿里巴巴经济体的强劲动力;此外阿里巴巴还为全社会拉动了3000万个就业机会，新经济的力量得到社会的认可。   《财富》说，马云的愿景是在全球范围内，在阿里巴巴各个数字平台通过技术实现买卖、支付、物流。而他堪称第一个可以真正走上世界舞台的中国商界领袖，堪称中国商业的全球大使。   马云，正从中国的外星人，变成世界的jack ma!      

在中国，夫妻婚后财产管理分配一直是个纠结又伤脑筋的事情，尤其是某些时候丈夫或妻子藏私房钱的事情，总让人啼笑皆非。而在遥远大洋另一端的加拿大，人们也藏私房钱吗？Vancity Savings Credit Union在BC省的一个趣味调查就显示，在加拿大，照样有20%左右的人在藏私房钱。   加拿大著名银行信托Vancity Savings Credit Union的一项包括516名受访者的新调查显示，B.C省有大约20％的情侣或夫妻在恋爱关系中藏私房钱。除此之外，21％的人承认，将个人债务带入了自己的恋爱关系中，而数额达到了惊人的平均30,000美元。 Vancity的财务扫盲计划经理Eleanor Wong说，“每个人都喜欢一个可歌可泣伟大的爱情故事，但我们经常忘记夫妻需要共同合作来有效管理他们的财务状况。”   Eleanor Wong表示，夫妻之间有效的沟通协作意味着要开放你的财务，这有助于家庭和恋爱关系中的和谐。调查发现夫妻之间的财务沟通在人与人之间差异很大，比如：88％的人每月讨论财务，59％的人每天或每周讨论一次，59％的人在与他们的恋爱关系中会在购买价值500加币以上物品时讨论。   而Vancity Savings Credit Union随之也探讨了为什么20%受访者藏私房钱？其中一个重要的原因就是财富的不平衡。在BC省的受访者中，62%是其中一方的资产远远多于另一方。而57%的受访者表示，他们关系中的财富交给其中一人管理，而非两人共同。因此，由于财富的不平均导致了藏私房钱的“私心”。   而接下来，各大银行的储蓄账户为他们提供了藏私房钱的可能。根据Vancity Savings Credit Union的调查，受访者中共有69％是拥有共同账户，而同时，有高达31％的受访者表示自己有单独的财务账户。至于为什么有单独的财务账户，呵呵呵呵。   最后，Vancity Savings Credit Union表示，其实藏私房钱只是普通情侣或夫妻遇到财政问题时，做出的不得已决定。而改善自己关系及家庭内的财务情况，则能从根本上杜绝“私房钱”！   Vancity给出还有五个成功管理钱的技巧：   1. 了解您的合作伙伴的金钱方法，并达成共识。   2. 即使您的合作伙伴管理日常财务，您也应该牢牢掌握资产，债务和文件。   3. 一起制定支出限额和规则。   4. 创建一个适用于您的现实预算，并包括储蓄目标。   5. 有一个安全的储蓄系统，以防万一出现问题，以节省你的关系的额外的压力。   最后，祝愿所有的“小金库”都能在真正有用的地方发光发热！      

上一期专栏，Cindy和大家聊了什么是租售比，其含义可以简单理解为：“在保持当前的房价和租金条件不变的情况下，完全收回投资需要多少个月”。我们也提到了，目前大部分的网络言论都认为，租售比一般界定为1∶200至1：300之间，如一般而言，按照国际经验，在一个房产运行情况良好的区域，应该可以在200-300个月内完全回收投资。如果少于200个月（17年）就能收回投资，说明这个地区有较高的投资价值；如果一个地区需要高于300个月（25年），比如1200个月（100年）才能回收投资，则说明该地区有潜在的房产泡沫风险。 下面我们结合温哥华的实际情况，对大温地区的公寓楼单位的租售比平衡点进行一下测算。 我们以温哥华实际物业为例，据加国租屋网站PadMapper发表的最新数据显示，2017年2月份，市内一个2 bedroom单位的平均租金为3150元。   同时根据betterdwelling的数据，温哥华在2016年底的condo均价约在52万左右。 我们认为采用10.05%的年增值率对于温哥华的公寓式单元是不可持续的。根据我们合作单位的UBC经济科研机构的测算，年3.5%的公寓单元价值增速是比较可以持续的。 在前文中我们提到了，影响租售比的主要因素有： 地税 金融市场的类似风险产品回报率 通货膨胀率 交易佣金费率（律师费、买卖经纪人费用） 保险费用 物业管理费 地区房地产价格年均涨幅   我们结合实际数据为以上因素估值：   在以上假设下，我们来比较租房和全款买房这两种行为在30年后的净值。 初始拥有52万的购房款，房租随着通货膨胀率每年增长。手里的现金投资于理财产品，年收益为10%。 另外一种情况是全款买房。虽然不用付房租，但是要支付地税、水电暖、保险、物业管理费。每年房屋价值增值3.5%，为了与租房横向比较，我们加入了每一年的买卖律师费用和经济费用。 在以上情况下我们测算出来，如果比较租房和全款买房，温哥华公寓单元均衡租售比是1：166.67。（均衡租售比即在这一比例下，租房和买房在30年后的净值将会持平） 温哥华市场2月份的公寓单元市场房租均价是3150，房价均价是526300。那么3150：526300的实际租售比是167.07，与均衡租售比非常接近，忽略统计误差问题的话可以认为：针对全款买房的人而言，目前温哥华公寓单元的吸引力不大。租房与买房在30年后的收益持平。因为租房的人将多余的现金流去运作类似风险的理财产品能够得到差不多的收益。     重点来了： 针对使用房屋贷款来买房的人，能够接受的真实均衡租售比又是多少呢？ 同样基于以上的假设，初始拥有52万的购房款， 如果去租房的话，房租随着通货膨胀率每年增长。手里的现金投资于理财产品，年收益为10%。 另外一种情况是使用贷款买房。假设需要20%的首付款，剩余的80%资金可以投资到类似风险的理财产品里去。虽然不用付房租，但是要支付地税、水电暖、保险、物业管理费和房贷月供。每年房屋价值增值3.5%，为了与租房横向比较，我们加入了每一年的买卖律师费用和经济费用。 在以上情况下我们测算出来，如果比较租房和利用20%首付款，使用80%的房屋贷款来杠杆买房，温哥华公寓单元均衡租售比是1：325。（均衡租售比即在这一比例下，租房和买房在30年后的净值将会持平）。 温哥华市场2月份的公寓单元市场房租均价是3150，房价均价是526300。那么3150：526300的实际租售比是167.07，与均衡租售比差距近一倍。可以认为：针对利用房屋贷款买公寓楼单元的人而言，目前温哥华公寓单元的吸引力很大。按照目前的房屋均价，月租在1600元以上，都意味着贷款买房的人比租房的人收益更大。目前是3150的月租，很显然买房的获利空间还是很充足的。对于考虑贷款投资温哥华公寓单元的华人，本文的参考意义还是很足的。     我们安泊房贷的专家Cindy开设本专栏的心愿，就是希望我们华人群体能够更高效的利用房贷这个杠杆，更有效的规避房贷操作过程中的一些错误，让我们共同把我们在海外的新家建设的更好！我们安泊房贷立足于温哥华，长久以来致力于服务华人新移民群体的房屋首次和二次贷款。如果还有更多问题，安泊房贷投资公司Cindy欢迎您前来公司面询。我们的办公地点设在温哥华的richmond，具体地址是#415 - 5900 No.3 Road, Richmond BC Canada， V6X 3P7   当然，也欢迎您致电Tel: +1 (866) 268-0328 进行电话咨询。期待您的光临！  

4月30日就是今年报税截止的日期，而关于个税的吐槽却持续至今。其中之一就是加拿大的个税实在是太高了。   个税太高削弱国家竞争力   本月初，菲沙研究所(Fraser Institute)官网发表文章称，2017年是加拿大个人所得税推出100周年。1917年，加拿大为快速增加收入，以战争的名义推出个人所得税，而之后随着税收范围扩大，税率攀升，民众负担不断加重，对加拿大的国家竞争力产生了不利的影响。 菲沙研究所高级研究员威廉·沃森(William Watson)表示，100年前加拿大推出个人所得税的政策制定者们就担心造成政府过度依赖税收的状况，从而影响加拿大的国家竞争力，如今担忧已成为现实。   根据2016年的数据显示，以安大略省为例，加拿大人的联邦个人所得税税率最高已达到了33%，加上省税税率，最高可达53.5%!这使得加拿大成为七国集团(G7)中个人所得税税率第三高的国家，仅次于日本(55.9%)和法国(54.5%)。与其他发达国家特别是大多数美洲大陆国家相比，加拿大极高的个人所得税税率已经使得加拿大的竞争力日趋下降。   个税收入提高1元经济损失7元   问题不仅在于安省的综合所得税税率很高，高额的收入税并没有建立在高收入之上，相反，安省的收入水平比邻国的收入水平低。对于美国邻国，最高综合所得税率在盈利水平飙升约为安大略省的两倍。   高额个人所得税对经济伤害有多严重?   最新研究表明，答案是“相当糟糕的(quite badly)”。事实上，卡尔加里大学经济学家贝夫·比尔比(Bev Dahlby)最近表示，安省通过省级个税收入每提高1美元，其经济活动就要损失7美元。   这意味着安省的无竞争力的个税税率已经对经济造成了巨大的损害，这种损害不仅高收入者产生影响，对于那些依靠强劲经济来获得良好的就业机会和收入增长的人们来说也是如此。   尽管加拿大的个人所得税税率如此之高，但其人均收入却相对较低。沃森表示，从目前的个人所得税税率来看，加拿大与美国相比已经不具备竞争优势，况且特朗普政府还宣称要进一步减税，美加双方的差距将进一步拉大。沃森认为，如今加拿大个人所得税推出已有100年历史，是时候做出改变了。