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　　周二(2月7日)发布的一项新调查显示，在高成本住房的推动下，加拿大人可能会决定提前从个人登记退休储蓄计划(Registered Retirement Saving Plan，简称RRSP)中取款。 　　该研究由Pollara在12月14日至19日期间完成，向1500名加拿大成年人咨询在过去的一年中从RRSP中取出的金额进行调查。调查发现，加拿大人平均在这一年里已经取出了17,213加元，较一年前增加了1590加元。 　　BMO财富管理总监Chris Buttigieg表示，“很多加拿大人正在投入其RRSP来满足短期需求。” 　　房地产价格上涨可能是人们决定从RRSP取款的因素之一，研究表明，30%的人认为这是撤回的首要原因。在BC省，有44%的人已经取款，其中38%的人认为购房是最主要的原因。 　　温哥华仍然是加国房价最昂贵的城市之一，但随着BC省对外国购买者额外征收15%的房产转让税以来，温哥华房价一直在下降。大温哥华地区房产局(Real Estate Board of Greater Vancouver)表示，本月大温地区所有成屋的MLS房价指数综合基准价格为89.6万加元，较过去6个月下降了3.7%，较2016年12月下降了0.2%。 　　此外，多伦多房地产局(Toronto Real Estate Board)也表示，由于1月市场供应不平衡，导致所有类别的房屋平均价格上涨至77.0745万加元，较一年前的63.0193万加元增长了22.3%。 　　购房者计划(The Home Buyers’ Plan)目前深受加拿大人的欢迎，人们可以通过该计划从RRSP购买房子，第一次购买者借款金额可以高达2.5万加元，并可以在15年里分期还钱。只要在指定的时间范围内支付款项，就不会受到处罚。 　　然而，只有大西洋省份和草原三省的人们没有将钱从RRSP取出来购房。在加拿大大西洋省，48%的受访者从RRSP中取钱。22%的受访者表示，除了购房以外，取钱是为了支付大笔账单。调查发现，草原三省27%的从RRSP取钱的主要原因是为了偿还债务。这些省份的平均取款金额为10,546加元。 　　除购房以外，从RRSP取款全国第二常见的的理由是帮助偿还21%的生活费用。接下来是偿还债务和紧急情况，均为18%。 　　研究还发现，38%的加拿大人在71岁之前从其RRSP中提取资金，比去年增加了4个百分点。四分之三的受访者非常关注取钱的后果，73%的受访者表示他们熟悉税务处罚或还款规则(在购房者提款的情况下)。调查发现，19%的人不希望偿还他们取出的钱。

　　加拿大人的消费模式有所转变，使用预付信用卡(Prepaid Card)人数一年上升8%。加拿大预付卡供应商组织(Canadian Prepaid Providers Organization，简称CPPO)调查发现，民众以现金消费的比率大幅减少58%，但利用银行帐户付款的比率下降13%，更有31%人不愿意拥有信用卡。 　　加拿大预付卡供应商组织(CPPO)共同创办人及董事局主席David Eason指出，99%加拿大人有银行户口，不过民众相当乐于试用新金融服务产品。第二次的民众付款方式调查显示，年轻人乐于使用更方便和安全的付款工具，预付卡是增长最快和满意度最高的付款工具。 　　2015年购买AE、Mastercard和VISA预付卡的金额达31亿元。CPPO委托Leger所作的民意调查发现，80%加拿大人不喜欢携带大量现金，过去一年以现金消费的比率下跌58%;59%人以另类方式付款，当中70%是为了方便;33%因新付款方式较传统银行服务更便宜和方便;也有26%采用Apple Pay等数据支付工具。 　　使用预付卡的消费者有近半人的年收入低于4万元，57%是45岁以下，33%是35岁以下，18至44岁的男性最常使用预付卡。 　　66%加拿大人担心使用银行卡和信用卡网购，也有55%的人忧虑在外国使用银行卡和信用卡的安全和被盗用身份;但对预付卡的担忧则只有28%，最受大部分人欢迎的是以预付卡旅游更方便。更有60%加拿大人认为预付卡可以帮助子女理财。 　　CPPO行政总监Jennifer Tramontana表示，3大信用卡公司AE、Mastercard和VISA的预付卡，除可网购外，更全球通用。CPPO对商户销售高面值预付卡有相当严谨的限制以预防诈骗，并提醒消费者使用预付卡时，应跟使用信用卡一般小心。她说，消费者应该保留所有用卡收据;保留有问题的预付卡;强调所有声称是政府或其他机构以电话或电邮要求以预付卡缴交欠款都是讹骗;如果有任何疑虑，可以打预付卡上的电话查询。

　　加拿大人的消费模式有所转变，使用预付信用卡（Prepaid Card）人数一年上升8%。加拿大预付卡供应商组织（Canadian Prepaid Providers Organization，简称CPPO）调查发现，民众以现金消费的比率大幅减少58%，但利用银行帐户付款的比率下降13%，更有31%人不愿意拥有信用卡。 　　加拿大预付卡供应商组织（CPPO）共同创办人及董事局主席David Eason指出，99%加拿大人有银行户口，不过民众相当乐于试用新金融服务产品。第二次的民众付款方式调查显示，年轻人乐于使用更方便和安全的付款工具，预付卡是增长最快和满意度最高的付款工具。 　　2015年购买AE、Mastercard和VISA预付卡的金额达31亿元。CPPO委托Leger所作的民意调查发现，80%加拿大人不喜欢携带大量现金，过去一年以现金消费的比率下跌58%；59%人以另类方式付款，当中70%是为了方便；33%因新付款方式较传统银行服务更便宜和方便；也有26%采用Apple Pay等数据支付工具。 　　使用预付卡的消费者有近半人的年收入低于4万元，57%是45岁以下，33%是35岁以下，18至44岁的男性最常使用预付卡。 　　66%加拿大人担心使用银行卡和信用卡网购，也有55%的人忧虑在外国使用银行卡和信用卡的安全和被盗用身份；但对预付卡的担忧则只有28%，最受大部分人欢迎的是以预付卡旅游更方便。更有60%加拿大人认为预付卡可以帮助子女理财。 　　CPPO行政总监Jennifer Tramontana表示，3大信用卡公司AE、Mastercard和VISA的预付卡，除可网购外，更全球通用。CPPO对商户销售高面值预付卡有相当严谨的限制以预防诈骗，并提醒消费者使用预付卡时，应跟使用信用卡一般小心。 　　她说，消费者应该保留所有用卡收据；保留有问题的预付卡；强调所有声称是政府或其他机构以电话或电邮要求以预付卡缴交欠款都是讹骗；如果有任何疑虑，可以打预付卡上的电话查询。 　　华妇：用预付卡收手续费不划算 　　多伦多警队退休警官陈楚标指出，很多新移民有实力也有经济能力，但加拿大银行审批信用卡申请的习惯是不在乎现金，只重视信用纪录，令不少新移民碰壁，而预付卡可完全解决这个难题，既安全又方便。不过长远而言，无助于建立个人信贷纪录。 　　预付卡在使用上有信用卡的方便，保安方面有好处，风险较信用卡低，即使遗失或被盗用，最高损失也只是一张卡的面值，卡上也没有任何个人资料。他说，一般信用卡起码有数千甚至过万元的信用额，银行卡更连接户口资料，一旦被盗用后果可以非常严重。 　　有两名子女就读大学的华裔陈女士并不赞成使用预付卡。她认为使用预付卡并不划算，每张卡第一次使用时要扣几元手续费，金额看似不多，但以卡的面值计算，比率相当高。其次是预付卡无助建立良好个人信贷纪录。她分别与两名子女申请很低额度的联名信用卡，既可以培养正确使用信用卡观念，又能建立良好个人信贷纪录，也可以从帐单了解子女的金钱流向。 　　“适当借贷助建 个人信贷评级” 　　预付卡虽然方便，也不必担心负债问题，但对个人信贷纪录没有帮助。注册破产信托师苏丰指出，正确使用信用卡和适当借贷，有助提高建立个人信贷评级。 　　他表示，预付卡顾名思义是使用前已经预先付款，消费者不必携带现金，只需一张塑胶卡或智能电话的应用程式（App），使用时更方便，对银行和商户而言也没有任何风险。 　　使用预付卡基本上与现金交易一样，他声称，不能够建立个人信贷纪录，况且预付卡金额有限，往往不足以应付紧急需要，而额度高的信用卡可解燃眉之急。他说，如果能够如期缴清帐单没有欠债，信用卡不失为一件良好的个人财务工具。只要不欠债便毋须担心信用卡的高昂利息，并且能建立良好个人信贷纪录。遇到尚未发薪又需要用钱时，可以靠信用卡度日。不少青年人负债累累是因为没有量入为出，也促使很多人更依赖信用卡，形成一个恶性循环。消费者应该正确认识信用卡只是为了提供方便，而不是借钱。 　　他说，建立个人信贷纪录的其中一个方法，是在现时的报税季节，借一笔很少的注册退休储蓄计划（RRSP）贷款。银行批出贷款意味个人有“信用”（Credit）。当然，收到退税后要立刻还债。有借有还，并且有RRSP的投资储蓄，可以提升升个人信贷纪录。注册退休储蓄计划户口的钱，可以在未来买屋时用于支付首期，申请房屋按揭也较容易；或是退休之用，是一项很好的投资。 　　另外一种建立个人信贷纪录的方法是，买车时故意将极少部分的金额申请汽车贷款。他说，即使不幸无力还款，银行有汽车作抵押，卖车后可能尚有余钱退还。

在加拿大生活，税是一个躲不过去的话题。每年辛苦赚来的钱，将近一半要交税；买个东西吃个饭也得交税.... 更离谱的是，人去世了也不能一了百了，去世都得交很多税，而且很可能是你一生中缴过的最高税款。 纳尼？！还能不能愉快的死亡了？ 在加拿大，人死了要交哪些税？ 小编来帮你理理啊：加拿大税法有一条规定，死亡时视同出售(Deemed Dispositions upon Death)。意思就是，人去世后，名下的资产需要清算，增值部分视同实现了，则需要申报交税。 资本增值税 我们来举例说明一下： 有个人去世，他名下有两套物业，其中一套可以免交增值税，另外一套则需要按规定计算增值税后，受益人才可以继承。假如，当初购买第二套房子是100万加元，去世时房子增值到300万，则需按100万（50%）增值计算增值税。 你想想啊，许多老移民自住的房屋从20年前移民时，以40万元买入的。以多伦多现在房价这个涨涨涨的趋势，现在已升值至接近200万元了... 那么房屋增值部分的一半，也就是70万，要放在当年的收入里面上税32万。 注册账户的收入税 你注册账户上没有用完的钱，也要算在你当年的收入，交完税以后才能留给子女。 假如一个人是在11月30日去世的，那他要申报的个人所得税有两个部分： 当年1月1日到11月30日期间的全球收入。11月30日当天，他名下的所有资产视同售出，以当天的市场交易公平市价减去当初购买时的成本价，如果有增值，增值的一半和其他全球收入加到一起，计算需要缴纳的个人所得税。（换句话说，基本这个人遗产的一半，都得上交给政府） 当然，这个人已经死了。那这笔税款当然就落在了子女的头上。这对继承人来说是一笔不小的负担。 下一代继承房产时 怎么合理避税？ 如果该物业是自住（principal house），在加拿大税例来说，是唯一赚钱仍可免税的项目。 当一个人死后，政府会把这人名下的财产视为按当天的市场价变卖。如果一个人在死之前卖掉自住屋，纵使这是在20年前以40万元买入，现时升值至200万元，升值的160万元不用交资本增值税，买屋的40万元原本就是税后收入，也不用再交税。 如果将卖屋所得的钱“送赠”给子女，子女也不需为这笔财产交税。但如果是自住屋以外的房产，例如买来投资收租的单位，不论在生前转移还是死后变成遗产，都要缴付资本增值税。 还是举一个例子： C先生生前订立遗嘱，死后才将出租屋分给子女，这样单位的升值一样要计算资产增值税。这种情况下，承继物业的子女，便要交出资产增值税，物业才可转到名下。 会计师：预早订立清晰遗嘱 对于如何有效地将资产转移至下一代，会计师梁万邦表示，实在没有甚么独门方法适合每一家人，但早一点进行周详计画，订立清晰的遗嘱至为关键。 他指出完全没有为身后作任何规画及安排，也没有遗嘱讲明过世后的财产如何分配，所需付出的税款及遗产验证费，相对而言是最贵的。 以房屋为例，一旦变成遗产屋，可能要拖延一、两年后才完成整个卖屋程序，法庭之后才分钱给有资格分钱的后人。另一情况是，房屋因为多种外在环境因素而未有即时变卖，例如有官司、受益人之间出现意见分歧、闲置著等升值，当这间屋经过一段时间才变卖，期间的升值部分要交税。 “如果遗嘱只写将资产平均分给几个孩子，则甚么也要分几份。如遗嘱没有写清楚，房产便会拨入了死亡信托（estate），变成了遗产屋，也要交验证费。信托可先卖屋，赋税后才再分钱给后人。但期间升值了的房价，会根据信托的税率课税，最高可达53%。我会建议做遗嘱时，找一位好的税务专家及律师协助，按照每个家庭的需要来设定遗嘱内容。” 联名房产逼遗产验证费 虽然加拿大没有遗产税，但有遗产验证费（probate fee），各省收费略有不同。安省的遗产验证费，为遗产的市价总额的1.5%。具体来说，安省的遗产验证费分两阶段徵收，遗产总值首5万元，验证费是0.5%，超出的金额收取1.5%验证费。如果需要进行遗产验证的资产达200万元，该费用便要3万元。 遗产验证费的计算项目，包括物业、银行户口、投资、商业利益、汽车及其他在安省的资产。简单来说，所有列在遗嘱中的全部财产，都要缴付验证费用。不过，并非所有遗产都需要验证。 注册退休储蓄计画（RRSP）、注册退休收入基金（RRIF）、免税储蓄户口（TFSA）和人寿保险，如果有指定受益人，便可扣除在外。 父母和子女开设的联名帐户及联名房产，都可避过一笔遗产验证费，所以经常听到老人家说，要不要把子女的名字也加入房产，还是早点将房产转名给孩子？对此提早转移资产的做法，梁万邦并不鼓励。 转移物业存风险 “提早转移物业给子女有多个风险，假如子女离婚，业权便会被对分，如担保生意，出现经济状况时，随时被银行封屋，当然也有忤逆仔女赶父母到老人院等等。如果是为了节省那少少税金而冒这么多风险，随时得不偿失。 “有例子是，父母在65岁退休时，假设自己会活到100岁，便将7成业权转移给子女，当作是一次过缴交未来35年的租金，并在合约中写明，子女要让父母在屋中住到100岁，不可赶父母走，但是一家人要写到这样，倒不如不要先付出了。”梁万邦慨叹道。 很多人心里的想法是，反正迟早都要将资产留给下一代，但子女如何运用，到时已看不到了，倒不如趁还在生时，把钱分给子女，协助他们早日完成梦想。梁万邦建议，父母想减低业权转移后的风险，可将已供完的房屋重新做按揭，将钱分给子女，等于在有生之年，看到下一代如何运用自己的资产。 “现在房价炽热，原来40万元的屋都升值到200万元，父母再按拿出100万元分给子女，并由子女负责还款。等到父母百年归老后，才卖屋偿还按揭。当然这样也有风险，就是楼价忽然大跌，道致资不抵债。但人死债死，银行既然愿意借钱给一位老人家，这便是银行的风险了。” 他建议，购买人寿保险，并指定受益人，是减轻后人因承继遗产而可能面对的税务负担，因为人寿保险的赔偿是免税的。

　　近日，安省国际贸易部长陈国治陪同副省长马修斯(Deb Matthews)率团出访海湾国家阿拉伯联合酋长国和卡塔尔。 　　陈国治表示，在波斯湾周边的国家，除了阿联酋、卡塔尔，还有伊朗、伊拉克、沙特阿拉伯、阿曼等国，地处中东地区。有一条巨大的石油带，是世界上最为引人注目的内海。这一地区自古以来就是重要的国际通道，大部分海湾地区的石油，都需要经过波斯湾的唯一出海口霍尔木兹海峡运出，因此战略地位也极为重要。 　　沙漠与绿洲 　　陈国治说，阿联酋和卡塔尔同是国王体系国家，它的一大特色，就是同时拥有荒凉连天的沙漠和人工修建的绿洲天堂，相影之下带来了一个强烈对比。海湾国家依赖丰富的油气资源，城市建设飞速发展，看起来比新兴国家如印度，中国还要快!在阿联酋，本地人口只占20%，其他80%都是外来打工者。对外来者的心态是非常开放，是一个多数服从小数的社会。当地的基建大兴土木，加拿大相对就比较落后。这些地方以前曾是沙漠之地，如今建成一个世外桃源，集散之区，吸引了大量其它国家的寻金者在这里打拼。 　　陈国治形容说，此次陪同副省长出访，是一个架桥之旅。海湾国家经济实力雄厚，建筑物如雨后春笋，犹如上海一样，争奇斗艳，美不胜收。阿联酋的人均消费居世界前列，从多方面来说，可供给安省和加拿大企业很大的商机，例如参与基础设施建设、水技术、石油天然气、农业、医疗、再生能源和通信等等。企业如Brookfield, Ellisdon 和 SNC Lavalin 早年已在这地区成功落脚，现今每个企业在海湾国家员工超过万人。安省应该评估和加大与中东地区的经济合作。 　　此次中东之行，另外一个作用就是参加在迪拜举行的阿拉伯医疗设备博览会。迪拜是世界著名的会展中心，每年吸引很多国际旅游者和大型会展活动。医疗设备博览会吸引了4000多个领先的医疗及护理行业的企业，来自全球70多个国家。加拿大在那里设有国家展区，安大略省也有专门的展台，陈国治及加国大使和总领事主持了加拿大展区开展剪彩仪式。安省参加商展的企业有95%的满意度，认为展会对他们的出口有相当帮助。 　　陈国治介绍说，安大略省是北美健康科学的信息技术的中心之一，多项科学和技术在全球具有领先地位。安省具有领先的科学家和教育机构，不断进步的科技创新能力，高素质的健康产品和技术、服务，满足最严格的药品、医疗及质量标准。“出口健康”，是安省政府致力开拓的领域。 　　战乱与繁华 　　可惜的是，陈国治感慨地说，中东的繁荣，远远敌不过中东的标志：打不完的仗!战乱、暴力、死亡、难民.....奸淫掠弱、恐怖活动，每天层出不穷。陈国治表示，战火之下的断垣残壁，和迪拜大都市的面容，是截然不同的两重世界，中东地区战略地位重要，域内各国支系复杂，而域外各种力量相互角力，构成一幅矛盾交织，烽火连天，在焦土上人民流离失所的惨痛图画....... 陈国治突然想起：“苍苍蒸民，谁无父母?提携捧负，畏其不寿。谁无兄弟?如足如手。谁无夫妇?如宾如友。生也何恩，杀之何咎?......” 　　战争给人类社会造成极大的创伤。中东地区这个火药桶，永无止境地爆炸。为何不能和平共处，搭建更多迪拜的繁荣?在中东热爱打仗的分子 - 醒来吧!