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进入新的一年，很多人都“痛下决心”，要管好自己的钱，不过，对于许多年轻的加拿大人来说，这可不是一个容易的任务。 大城市不但房价上涨，而且租房市场也竞争激烈，全职的工作职位越来越少，而雇主支付的健康福利以及养老金计划似乎也越来越 ”奇缺”。 面对这些挑战，刚踏入社会、正寻求自立的年轻人们往往感到有些不知所措，应该怎么办呢? 加拿大广播公司的 Jacqueline Hansen 采访了个人理财专家、“金融新学校” (The New School of Finance)的创始人沙农·李·西蒙斯(Shannon Lee Simmons)，请她分享自己的一些经验，给年轻人提出一些理财建议。 按时还清信用卡债务 圣诞节前有调查显示，千禧一代年轻人最喜欢用信用卡，而且付信用卡债务时最拖拖拉拉。 沙农·李·西蒙斯说，许多年轻人还信用卡时只还信用卡公司允许的最低额度，而信用卡的利息非常高，如果你掉进了这个陷阱，则意味着很快就会债台高筑。 她接着表示，看到朋友们驾驶着漂亮的汽车，或在 Instagram上展示吃的“大餐”，往往让年轻人感到一种社会压力，然而，如果你也一味跟着追风，增加信用卡消费，只能让自己的财务状况变得更糟。 她说，“现金流确实是个问题，你不会一觉醒来，想有的钱都来了，所以，首先要控制住自己信用卡上的开支，按时还清，不要欠债，然后就是制定财务计划，确定自己的重点，比如未来几年是该买汽车，还是买房子等。 确定财务重点 很多年轻的加拿大人从事的都是兼职或低薪的工作，如果有计划购买一个“大宗”物品，就需要有长远规划，减少开支。 西蒙斯说，如果你经常买一些高科技“玩具”，又要天天喝拿铁咖啡，钱就会流水般的出去。 关键在于，要确定自己的财务重点项目，把钱花在最值得花的地方，花在对你来说最重要的东西上。 极度节省开支 要实现自己的财务目标，就需要有个预算，节省开支。 在房价高涨的情况下，对于年轻人来说，购置房子是一个遥远的梦，许多人现在都是租房子住。 西蒙斯说，一些城市的租金也是非常昂贵的，要租自己能够负担得起的房子。 还有一招是，如果可能，不妨先在父母的家里住上一段时间，这样可以少付租金或不付租金，在这段时间里可以拼命攒钱。 她说，我就有过这样的经历，我在父母家住了一年，而且控制自己每个星期只花 40加元，那一年我还掉了2万加元的债务。 她还建议年轻人们进行 “强制储蓄”，每个月都把税后收入的 20% 存起来，用于实现长期的财务目标。 沙农·李·西蒙斯最后表示，一个人的信用记录是非常重要的，这一纪录会影响到你的房屋抵押贷款利率和贷款的额度，要保持好的信用记录，就得按时支付各种账单，而且不要使用信用卡或个人信用贷款的全部额度。

　　主流财经媒体都在高呼美股一飞冲天、牛市狂欢继续，另一类资产却悄然完成了交易价十六年一遇的突破，可能迎来成倍暴涨。 　　投资研究机构Phoenix Capital Research首席市场策略师Graham Summers用下图展示了黄金的重大突破：本周二，芝加哥(专题)商业交易所(CME)交易黄金期货价格的50日移动均线突破了200日移动均线水平。 　　Summers称，上一次出现这种情况是在2002年，自那以后，黄金大牛市拉开帷幕。 　　近来金价强劲反弹，创五周新高。看多黄金的不止是Summers。 　　华尔街见闻黄金头条网站本周三文章提到，外媒本周调查的黄金交易员和分析师看多黄金情绪创下一年来新高，他们担忧美国和欧洲的政治演变以及预计中国农历新年来临将提升黄金的需求。 　　支撑金价上涨的主要因素包括美元回调、黄金投机性多头已经过度减仓以及技术性买盘等因素。此外，进入2017年，潜在地缘局势紧张的风险也有利于提振金价。瑞银就认为，2017年将是充满宏观政治不确定性的一年，投资者需求关注黄金。 　　不过，荷兰银行外汇与贵金属策略师Georgette Boele表示，只要美国实际收益率上升且无重大通胀担忧，金价就会进一步走低。Boele预计，今年金价均价为1131美元/盎司，可能会跌至1100美元/盎司下方。 　　本周三特朗普当选后首次新闻发布会在即，黄金迎来关键一战。金价跌落六周高位，目前在1180美元/盎司一线徘徊。

　　川普将在本月20日宣誓就职，按照共和党彻底改革美国企业税制的建议，如果川普上台之后实行所谓的边境调节税（border adjustment tax；以下简称为边境税），加拿大经济将面临严峻挑战。 　　边境税是个什么东东？ 　　所谓边境税简单说就是对进口产品征收公司税，但不对美国出口的产品征税。川普上台之后将把美国的公司税从35%降到20%，因此这个边境税的税率将定在20%。 　　以汽车为例，目前在加拿大组装的汽车如果进入美国是不收税的。而在边境税实行之后，一部在加拿大组装的汽车就会征收20%的税。 　　为川普提供竞选咨询服务的美国传统基金会(Heritage Foundation)的经济学家摩尔(Steve Moore)曾经指出，边境税有助于美国国内生产获得竞争优势。他认为一旦川普被说服并接受这一税项，那就是明智之举，也不再需要什么（惩罚性）关税了。 　　对加拿大经济影响甚巨 　　加拿大的经济学家表示，美国的边境税对邻近的贸易伙伴影响最大，首当其冲的是加拿大和墨西哥。 　　TD银行的研究称，加拿大75%的产品都出口到美国，几乎占了加拿大经济产出的1/5。因此一旦实行边境税，加拿大产品的价格就会急升，从而迫使美国商家把眼光放到别的产品更廉价的国家和地区，加拿大的外贸和经济将受重创。 　　从下表可见，加拿大GDP的26%来自出口，而其中绝大多数（20%）是针对美国的出口。如果算上影响指数，则高达123分，仅次于墨西哥的141分，大大高于中国的43分，更高于日本的36分和澳大利亚的26分。 　　实施边境税的可能性有多大？ 　　实际上在美国国内，包括零售商在内的有着大量进口业务的公司已经开始游说，反对实行边境税。 　　虽然美国大选之后共和党基本控制了参众两院，理论上有通过相关法案的优势。但在参议院，共和党只有52-48的微弱优势，加上不少共和党人对川普的保护主义政策并不认可，因此在法案是否能通过的问题上，仍然存在很大变数。 　　此外，即使边境税可以在参议院通过，还有WTO这一关难过。

　　据环球邮报报道，2017年加拿大巨大的银行网络将迎来一次升级换代。由于消费者越来越倾向于使用移动和网络来处理银行事务，各家银行会投入数十亿元用于科技研发来追随这一趋势。这同时意味著传统的柜台服务将逐渐退出舞台。 　　TD银行，帝国银行和丰业银行近几年在资产重组上耗费巨资。迫于财务压力，他们已经关闭了多家支行，大批员工也被裁掉。而为了保住现有的客户，各家银行也投入巨资在网络和移动服务上。 　　据丰业银行CEO波特（Brian Porter）介绍，现在他们80%支付和转账都在网上或手机上进行了，而这数字只会变更高。丰业银行计划今年投入25-26亿元用于系统维护和技术创新，同时还计划关掉5%的支行，使得实体银行总数减少到1000家以下。 　　帝国银行的举措更加大刀阔斧。帝银CEO Victor Dodig表示，他们计划在2019年前关闭1100家支行。而生存下来的支行会被重新改造一番，变得更加智能。Dodig还表示帝银每年花费在科技上的费用超过10亿元，其中45%都用来维护系统。 　　TD银行CEO Bharat Masrani则认为实体银行仍然有其存在的价值，但是也需要转型来迎合消费者日益变化的需求。TD现在80%的业务还是通过实体银行进行的。不过TD已经尝试让实体银行换个面貌，例如他们在卡加利开设了一家没有人工的自助银行，配有Wifi和iPad来帮助客户理财。 　　满地可银行则在一些银行配备“虚拟柜员”智能机器，让顾客直接在机器上处理业务。银行只安排少量的人员来直到顾客使用机器。

研究货币与银行的美国智库Carl Menger Center创始人Paul-Martin Foss近日在米塞斯研究所官网上刊文，提出了他认为2017年全球央行最为关心的五个问题。考虑到各行业的经济数据显示出与上一次金融危机的相似之处，不排除这样的可能性：下一次危机将在2017年到来。 新的一年里，与机会同在的是挑战。 研究货币与银行的美国智库Carl Menger Center创始人Paul-Martin Foss近日在米塞斯研究所官网上刊文，提出了他认为2017年全球央行最为关心的五个问题。 　　特朗普入主白宫 Foss指出，2017年货币政策面临的重要问题将是特朗普执政，至少对于 美联储来说是如此。 美联储理事会目前有两个空缺，并已持续一段时间了。由于共和党在众议院和参议院占据多数席位，特朗普极有可能提名两名候选人加入到理事会。这可能会给耶伦2017年加息带来额外压力，当然，也取决于特朗普将提名谁为候选人。 　　欧洲持续疲软 而在欧洲，Foss观察到所谓的“欧猪五国”正卷土重来。 希腊的债务危机仍未解决；意大利银行业更为脆弱，其第三大银行西雅那银行很可能在2017年面临被救助的状况；葡萄牙也出现银行业疲软的迹象。此外，德银继续面临困境。在2017年等待欧元区银行业的或许会是一场完美风暴。 一个大问题是，欧洲银行业的失败将在多大程度上外溢至美国及全球。 　　中国仍存变数 Foss认为，当人民币走向全球储备货币的同时，中国经济也面临增长放缓的问题。私人部门的债务负担高企，保险与银行部门也显脆弱。对于中国，2017年可能是非常有趣的一年。 　　与现金不屈战斗 正如 印度的“废钞”运动，全球范围内的现金之战正在加剧。 Foss认为，虽然在美国或欧洲废除大额钞票可能不会有重大进展，但这些国家可能将继续采取行动减少现金的使用，并削弱现金提供的金融隐私(financial privacy)。 他预计，各国将以打击洗钱、恐怖主义融资及避税天堂的名义，对现金交易采取更多的立法与监管措施。 　　金融危机或即将到来 Foss指出，2017年需要密切关注也最为重要的问题是，再一次金融危机的可能性；过去几年里，世界各国央行将数万亿美元的新发货币注入到金融系统中，金融泡沫不断增长、爆发并导致金融危机将不可避免。 与伯南克的想法相反，这并不需要央行积极地从金融体系中消除流动性来引爆泡沫或引发金融危机，所需的仅是央行停止或减缓货币宽松，新发货币的影响将很快变得明显。 由于现实情况中大量的资源被投入到了生产力低下的经济部门，不断被吹大的泡沫将无可避免地破灭。虽然全球范围内货币政策一直保持宽松，但美联储已在加息，同时其他国家也在讨论加息的可能性。 然而，由于2008年金融危机后全球经济复苏乏力，利率保持低位，各国央行并没有足够的空间来应对下一次危机。 若试图预测危机何时到来，这一点相当困难。不过，考虑到各行业的经济数据显示出与上一次金融危机的相似之处，不排除这样的可能性：下一次危机将在2017年到来。