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加拿大人退休换小房“套现”暗藏5大风险！

加拿大很多房主可能希望在退休后靠把房子卖出比现在高出10%或20%的价格来“套现”养老，但现在看来这个美好的愿景恐怕无法实现，而且大房换小一定要做好足够的心理准备，一些房主在换了小房子后已经后悔了。安省一名女子Michelle Thorne 在子女长大后独自住在安省巴里市一套4居室的独立屋中。她为了省钱和简化生活，决定“以小换大”，搬到了一个配套齐全、靠近商店和服务设施的3居室联排别墅，心想这会是退休后的理想居所。但搬进去没多久，她就后悔了。“刚搬来，我就开始怀念老社区的宁静。过去我会坐在户外，享受周围的自然风光，没想到会这么快就想念那种感觉。” 这只是她许多适应困难中的一个。她发现居住空间变得局促。车库太小，车开不进去，连烧烤都得把烤架搬到公用车道上。更重要的是她原本希望这次搬家能省钱套现和省钱，但最后发现由于高昂的管理费等额外开支，基本上只是打平。对于许多子女长大成人后的空巢家庭来说，“以小换大”常被视为减少家务开销、降低生活成本的一种方式。在线地产平台 Wahi 于2024年的一项调查显示，在所有卖房者中，有37%的人是为了“以小换大”而卖房。在55岁以上的加拿大人群中，这一比例高达69%。然而，并不是所有人都觉得这种改变物有所值。HomeEquity Bank 2022年的调查显示，有41%的受访者承认他们并不了解“以小换大”涉及的真正成本。《财经邮报》的一篇文章也指出了大房换小房养老的各种暗藏风险。根据加拿大统计局的数据，截至2024年底，住宅房地产占加拿大家庭总资产的41%，是家庭财富的重要组成部分。许多房主寄希望于房产帮助自己养老，部分人甚至极度依赖于“卖大换小”的策略。提前做好规划、再决定是否出售，可以降低“退休换小房”计划中可能出现的风险，但这一策略往往并不像很多退休者想象得那样带来巨额收益。目前，加拿大房价面临压力。加拿大房地产协会数据显示，从2024年4月到2025年4月，全国综合房价下跌了3.6%。不过，魁北克省和大西洋省份的部分市场同期却出现了两位数的涨幅。安省的房价下跌则拉低了全国平均水平，多个城市的房价同比下跌达高个位数。自2022年2月高点以来，大多伦多地区基准房价已下跌21.3%。经济合作与发展组织（OECD）、各大信用评级机构及银行经济学家预测，加拿大将在2025年下半年出现就业流失和经济停滞，甚至可能陷入衰退。当然，这些预测是否准确仍有变数，但如果你打算靠房价反弹来支撑退休计划，必须保持谨慎。房价受限因素考虑到普通加拿大人的收入水平，购房成本依然高昂，这限制了未来房价上涨的空间。此外，许多5年前锁定在2%以下利率的固定按揭贷款将于今年陆续到期，续签时利率将大幅上升。房地产和债券等传统投资品种不同。其他投资的“回报顺序风险”在退休早期尤为重要：若头几年投资回报较差，会对整体财务状况造成不利影响。而房地产交易是“一锤子买卖”，不像投资组合可以分年慢慢变现。如果你需要一次性出售房产，就好比要在同一天一次性清仓全部投资组合。如果你的退休计划建立在几年后房价比现在高出10%-20%的假设上，那么这个目标可能不会实现；而如果你仍将房子估值参考2022年的高点（比现在高出10%-20%），你的退休计划可能就更不切实际。卖房搬家等成本搬家成本高昂，可能会让多年未搬过家的房主感到意外。卖家需支付房产中介费，通常为房价的3%-6%，具体取决于省份、房价和其他因素。此外，买房时还需支付土地转让税等政府费用，约为房价的1%-3%。其他杂项费用如律师费、搬家公司费用也不可忽视，还有一些意想不到的支出，如购买新家具、装饰、换电器或小型维修等。如果只是做小幅度的“换小房”操作，这些交易成本可能会吃掉房价的10%，结果反而无法为退休提供预期的资金缓冲。投资收益的风险如果你卖房后获得一笔可投资资金，如何投资至关重要。资金规模变大，且逐步进入“资产消耗期”（decumulation phase）时，一些投资者会变得对损失更敏感。部分退休者可能会重新评估自己的风险承受能力，发现自己其实不如储蓄阶段那样能承受股市波动。因此，退休计划应采用比历史收益更为保守的收益假设。以2025年5月31日为止的过去十年为例，标普500指数（含股息、以加币计）年化收益为13.6%；同期加拿大S&P/TSX综合指数的总回报为9%，虽不及美股但仍属强劲。虽然未来十年谁也说不准，但以北美市场为主的股票投资组合，未来回报未必还能达到两位数。部分退休投资者甚至可能更倾向于“择时”操作，频繁买进卖出，以试图保住资产。某些顾问也可能默许这种做法，因为迎合客户总比坚持不同意见更容易。而随着越来越多投资者采用自管账户（self-directed investing），错误投资行为如恐慌性抛售或追逐高风险产品的阻力也在减弱。情感上的代价选择“换小房”的人，可能不得不割舍多年积累的私人物品、失去陪伴自己打理花园的后院，甚至难以再招待亲友。因此，“换到哪里”远比“卖多少钱”更重要——因为哪怕手握再多现金，如果内心的情感代价太大，也可能无法承受。这种恐惧可能导致一些原本打算卖房的人最终选择放弃，甚至多年不敢行动。随着年龄增长，搬家也会变得更难、更具风险。曾经适合养育家庭的多层后分层住宅（backsplit）一旦行动能力下降，就可能变得危险。税务风险在加拿大出售主要自住房，通常可享有“主要住宅免税额”，几乎无需缴纳资本利得税，只有极少数例外。但居住在加拿大的美国公民需留意潜在税务陷阱。美国公民即使身在海外，也需为全球收入纳税。虽然加拿大的税率普遍较高，通过“外国税收抵免”机制一般可避免重复征税，但美国对于主要住宅免税额度是有限制的。美国税法允许的免税额度为：个人25万美元、夫妻50万美元（以美元计）。因此加拿大房产出售后，还需进行汇率换算。考虑到加拿大某些地区房价多年累积的大幅上涨，在加拿大居住的美国公民若长期持有房产，出售时可能需向美国国税局缴纳意料之外的税款。对于打算退休后“换小房”的人来说，潜在风险不少，一定要提前规划。

10个月前
“肉变奢侈品！”加拿大牛排价格暴涨34%！

牛肉曾是很多加拿大家庭的优选肉类，但如今价格飞涨，让它变成了难得的奢侈享受。随着夏季临近，加拿大人渴望点燃烧烤炉时不时来顿BBQ，但肉类价格的持续上涨可能意味着今年的后院烧烤聚会将会减少。 “令人震惊的高价”正是供给侧经济学和市场失衡的真实写照——达尔豪斯大学农业食品分析实验室主任Sylvain Charlebois 指出。 “在加拿大，牛肉不再只是食物——而是一项财务决策，”他说，“曾是夏季烧烤主角的它，如今成了许多家庭望而却步的奢侈品。” 据加拿大统计局数据，自今年1月以来，以下肉类价格上涨幅度如下：西冷牛排（striploin）：上涨 34.2% 上肩牛排（top sirloin）：上涨 33.7% 肋眼部位（rib cuts）：上涨近 12% 猪肋排和鸡胸肉：分别上涨 5.9% 即便是植物肉汉堡排也上涨了 6.8%，显示这一趋势已扩展到超市其他货架。 Charlebois指出，造成肉价飙升的原因有很多。加拿大的肉牛存栏量从去年减少了 1.2%，降至 338万头——这是自1989年以来的最低水平。这不仅仅是一个周期性的下滑，Charlebois认为这反映出越来越多的养牛户选择在牛价高位时退出行业，将资金投入波动性更小的领域，或者转向种植业。 “简而言之，加拿大牛肉产业正在收缩，变得愈发趋于保守和规避风险，”他在声明中写道。相比之下，美国也出现类似趋势，但程度较轻。美国家畜存栏量下降了 0.5%，降至 2790万头，价格也有所上涨，但远不及加拿大。比如无骨牛上肩在美国上涨 5.7%，而加拿大则是 22%；碎牛肉在美国上涨 10.8%，加拿大则上涨了 23%。 Charlebois指出，加拿大地广人稀、运输成本高、联邦认证加工商数量有限、碳税和更高的人工成本都是推高价格的因素。但他也警告说，不排除“行业勾结合谋”（industry collusion）的可能性。但是，也有一些商家在成本日益上涨时，选择保持低价。比如新斯科舍省的一家肉铺因为价格有竞争力，门口常常排起长队。相比之下，美国竞争局在打击反竞争行为方面比加拿大更为活跃。2022年，美国的一项调查就迫使几家大型肉类包装公司支付了巨额和解金。与此同时，加拿大人均牛肉消费在2023年下降了 7.1%，2024年再下降 2.1%。Charlebois称，这是消费者行为的结构性转变。 “牛肉越来越被视为奢侈品，而碎牛肉成为那些仍坚持吃红肉但注重预算的家庭的首选。” 一些消费者在接受采访时表示，因为价格太高已经放弃吃肉了。他还表示，这一趋势令人遗憾伤感，因为牛肉曾是加拿大人能获取的最天然、最可持续的蛋白质来源之一。 “加拿大的牧场主和加工商在环境保护和动物福利方面取得了显著进展，虽然往往鲜为人知，”他说，“总体来看，牛肉不仅营养价值高，还支撑了农村经济，并提供了少有的可追溯性和食品安全性，这是许多其他蛋白质来源所无法比拟的。” 大家的餐桌上还经常吃牛肉吗？

10个月前
BC省发福利！符合这项资格可获得免费空调

夏季即将来临，保持凉爽是首要考虑的问题，而卑诗水电公司(BC Hydro)的免费空调计划让这一点变得容易得多。据Daily Hive报道，该计划与省政府合作，适用于已收到其所在地区卫生部门家庭护理计划(Home Care Program)推荐信的卑诗省民。卑诗水电公司在声明中证实，该公司“计划继续透过符合条件的卫生部门专案推荐，向身体状况较差的客户开放该计划”。卑诗水电表示：“这将确保身体怕热人士在极端高温事件期间能够降温。” 此优惠包含每户符合资格的家庭一台便携式空调。这些空调配有轮子，安装方法是将软管穿过打开的窗户。空调的电源插头可插入标准壁式插座。此外，空调设备还提供一次性安装服务，但任何维护、拆卸或重新安装均需由使用者自行负责。这款冷气运作成本较低，非常适合在狭小封闭的区域使用。接收设备无需支付任何费用或运费。要申请空调，第一步是确保您已获得卫生部门家庭护理计划的证明信。极端高温事件需要预作规划在卑诗省乃至世界各地，极端高温事件正变得越来越常见。西门菲沙大学(SFU)最近的一篇研究论文指出，卑诗省各城镇在应对天气事件的准备方面存在“重大差异”。据《环境政策与规划期刊》发表的研究结果，在芝里华克、三角洲、高贵林港和西温等社会经济地位较低或人口密度较低的地区，城市规划举措较少。温哥华、素里和新西敏等城市都加强了规划和准备。卑诗疾病控制中心(BCCDC)指出，室内高温尤其危险，尤其对于无法获得凉爽环境的人来说。 65岁及以上的长者、独居者、残疾人士、孕妇、患有慢性疾病人士，以及物质滥用障碍者最容易受到极端高温事件的影响。 (图：BC Hydro)

10个月前
本月这笔福利金到账！最高$8,000

对于在加拿大养娃的家庭来说，每月发放的**加拿大儿童福利金（Canada Child Benefit，简称CCB）**无疑是一笔稳定且重要的收入。而好消息是，下个月开始，这笔福利又要涨啦！不过在此之前，家长们即将收到的6月这笔CCB，将是涨幅前的最后一次旧标准发放。本月福利金发放时间：6月20日据加拿大税务局（CRA）公布的信息，2025年6月的儿童福利金将于6月20日直接打入符合资格家庭的账户。之后，从7月开始，联邦政府将按照新的年度标准进行金额调整，儿童福利金将再次上涨。这也意味着，如果你是有娃家庭，即将收到的是涨钱前的最后一笔！根据政府公布的指数化调整政策，从2025年7月到2026年6月，新的儿童福利金标准如下： 6岁以下儿童：每年最多可领 $7,997（去年为 $7,787）折合每月约 $666 6至17岁儿童：每年最多可领 $6,748（去年为 $6,570）折合每月约 $562 此外，如果孩子符合**残障儿童福利金（CDB）**的条件，今年7月起也将从 $3,322 上调至 $3,411。虽然今年的涨幅（2.7%）相比去年的4.7%稍有缩减，但考虑到目前高通胀、大环境经济压力不断上升，这样的调整依然为不少家庭带来缓解。加拿大儿童福利金的金额会根据家庭上一年度的报税收入、孩子的年龄和数量等综合计算。比如，如果你在2024年家庭净收入较低，那么你2025年7月开始拿到的CCB金额就会相对更高。重要提示：如果你还没报2024年的税，那就赶紧报！只有税务局处理完你的2024年报税资料，才能发放新的福利金。没报税 = 拿不到！为什么每年都涨？因为生活成本也在涨！其实，自2018年以来，政府就规定儿童福利金额每年都要进行“指数化调整”，用以应对物价上涨、通胀压力。这意味着每年7月，福利金都会根据上一年的经济指标进行自动上涨，保障家长们的“育儿购买力”不缩水。比如去年通胀压力大，所以CCB就上调了4.7%；而今年通胀稍缓，涨幅也就相应下降至2.7%。虽然今年涨得不算多，但对于每个月需要承担育儿开销的家庭来说，能多拿几百块，还是很实在。不确定自己能不能领？你可以登录联邦政府的官网，使用在线的儿童福利资格测试工具，只需简单回答几个问题，就能知道是否符合条件。 6月20日：发放本年度最后一次旧标准儿童福利金； 7月起：福利金全面上调，涨幅为 2.7%；还没报税的家庭：尽快报2024年税，不然会影响福利金发放；别忘了查查你家是否符合领取条件！来源：https://dailyhive.com/canada/canada-child-tax-benefit-increase

10个月前
去捡漏！温哥华最大车库甩卖本月回归！

温哥华最大车库销售盛会本月回归，卖家超过100个各位温哥华的车库销售寻宝者注意了！你们将需要一个更大的袋子。第九届伟大格兰维尤车库销售活动（The ninth Great Grandview Garage Sale）将于6月21日星期六在东温哥华的格兰维尤-伍德兰举行，无论天气如何，皆可举办。预计今年会有超过100个来自居民院子、巷子和车道的销售，组织者希望能再度吸引大量购物者参加。往年甚至有接近200个车库销售活动。温哥华车库销售在格兰维尤伍德兰地区的所有居民都可以通过在线注册的方式来开设销售，且注册是免费的，不过会收集一些捐款以帮助管理组织费用。购物者可以通过访问车库销售的官方网站，查看所有参与的销售活动，网站将在活动日期临近时提供更新的地图。销售活动的范围包括布罗德维大道到伯拉德港之间，以及克拉克大道到纳奈莫街之间。伟大格兰维尤车库销售完全由志愿者运营，邻居和支持者们共同努力张贴海报，宣传这个适合家庭参加的活动。温哥华车库销售从唱片到复古家具，从书籍到家居用品，还有小朋友的玩具，这场大型的温哥华车库销售盛会为每个人准备了丰富的选择。一定要带上现金和袋子，好装下你所发现的一切。去年的活动是来自MLA尼基·夏尔玛颁发的社区影响奖的首届获得者，该奖项表彰了在温哥华-黑斯廷斯骑区内社区组织者的卓越领导力。 Great Grandview Garage Sale 2025 时间：2025年6月21日，星期六活动时间：上午10点至下午2点地点： Grandview Woodland, from Broadway to the Burrard Inlet and Clark Drive to Nanaimo Street. See the map online (to be updated closer to the event)

10个月前

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