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安省房地产开发商Stateview Homes破产事件继续在法院接受审查，诉讼集中在一个问题上：导致破产的3700万元支票诈骗计划如何能够运行超过一年。 由Tarion Warranty Corp.提交的民事诉讼提出了对多伦多道明银行（Toronto-Dominion Bank，简称TD）内部管控的质疑，暗示银行内部人员可能协助了欺诈，以及公布了更多其他细节。 万锦On the Mark镇屋项目 图源：Stateview Group Tarion的指控呼应了开发商Dino和Carlo Taurasi兄弟提交的新诉讼。他们在一份由律师提供给《环球邮报》的罕见公开声明中指责TD未能发现欺诈行为。   声明中说：“支票诈骗计划毁了我们的业务和生计，也毁了StateView客户的梦想，他们的房屋从未建成。我们对银行在几个月的时间未发现这一大规模的欺诈行为感到震惊。” Tarion的诉讼中写道：“TD对购房者和Tarion负有照顾义务。这包括但不限于，TD应保护购买者和Tarion不受StateView被告的欺诈或未经授权的活动的侵害。” TD拒绝对这些诉讼发表评论，因为案件仍在法院审理中。Tarion也无法对诉讼的具体内容发表评论，但指出预购合同因StateView倒闭而被取消的买家有权从其保证基金中获得最多10万元的首付补偿。Tarion媒体和利益相关者关系经理Andrew Donnachie表示：“作为保证基金的管理者，Tarion会仔细考虑并采取适当的行动，通过诉讼等可用手段追回款项。” 自2023年5月以来，StateView的贷款人通过破产程序试图追回约3.49亿元的欠款。这一过程受到法律挑战，包括来自买家的集体诉讼提议，他们向StateView支付了超过7700万元的首付金。 StateView在万锦的楼盘烂尾。图源：51记者拍摄  Tarion在2023年提交的民事诉讼中未能获得破产清算的一部分收益，原本这可用于抵消支付给买家的数千万元保证金补偿。 Taurasi兄弟继续将支票欺诈的责任归咎于前StateView首席财务官和商业伙伴Daniel Ciccone，指控他在支票上伪造了Dino Taurasi的签名，以及在TD和加拿大皇家银行（RBC）的Taurasi商业账户上签发了数千张支票。Ciccone没有回应置评请求。 Taurasi兄弟表示，Ciccone于2011年加入公司时，这位前家族朋友“以其在融资方面的天才而闻名。”到2020年，Ciccone已经成为公司中不可或缺的一员，拥有公司在线银行凭证的唯一访问权限，并据说“与TD商业银行团队建立了密切的个人关系”，该团队负责StateView。 根据Taurasi的文件，Ciccone曾在2023年3月16日周四那天承认出错，当时TD的远程存款机（允许企业存入实体支票的机器，其中一台在Ciccone的办公室）服务中断，这意味着公司的账户将在下周一显示超过3700万元的透支。 根据诉讼文件，与Taurasi名下相关的所有账户在2023年3月20日周一被TD银行冻结，几天后RBC也采取了同样的措施。 Taurasi兄弟表示，他们无法访问银行服务，只能依靠家庭的支持来支付账单。他们还表示，TD银行几个月来拒绝提供完整的涉嫌欺诈交易记录，这极大地阻碍了他们调查Daniel Ciccone支付的去向。Taurasi兄弟希望TD能够尽快合作，确保了解欺诈的范围。 文件中还描述了支票诈骗的一些细节：据称，Ciccone会从RBC的StateView账户开出支票存入TD的StateView账户，然后在支票尚未结算前在RBC发出止付命令。临时结算的资金将通过电汇转移到其他账户。随后，透支将通过另一轮支票诈骗来掩盖，这一过程在大约11个月内重复了数百次甚至数千次，最终导致欠下TD 3700万元。 图源：Google Tarion的诉讼指出，这些交易本应在欺诈扩大到拖垮StateView之前就被RBC或TD注意到。 最近几个月，TD银行因其在美国和加拿大的反洗钱系统失灵而面临重大财务处罚。除了涉及美国司法部正在起诉的一宗6.53亿加元的洗钱和贩毒案件外，TD在4月支付了加拿大反洗钱机构金融交易和报告分析中心（FinTRAC）有史以来最大的一笔罚款920万元。 今年5月底，《环球邮报》报道，加拿大金融机构监管办公室（OSFI）“发现TD的监管合规管理计划存在缺陷”。 Tarion的诉讼还针对可能在TD内部协助欺诈的未知人士，将他们称为“John and Jane Does”，并指控他们的行为使TD承担“连带责任”。 围绕破产和新诉讼的另一个问题是，是否有针对该涉嫌欺诈的刑事调查。Taurasi兄弟表示：“我们无法对任何正在进行的执法工作发表评论。我们将继续向TD施压，获取信息以调查此事。”      

6月11日，有网友反映，在吉林省长春市的一家吉林银行取款，被告知需要辖区派出所同意才行。12日，吉林银行涉事支行以及所属辖区派出所工作人员均表示，此举是为了防范电信诈骗，防止居民被电诈。当事网友发布视频称，其母亲携带了银行卡、身份证等证件，前往长春市吉林银行取款，被银行告知需派出所同意才能办理。该网友表示，因另一银行存款利息较高，其母亲想将吉林银行的钱转入到另一家银行，总金额不到10万元。最终，他们等了很久，派出所审核后，才在银行窗口成功转账。 网友的汇款单 11日下午，极目新闻记者尝试联系当事人，截至发稿未获得相关回复。据该网友在评论区发布的汇款凭证显示，此事发生在吉林省长春市吉林银行长春遵义路支行。12日，该支行工作人员介绍，根据辖区派出所要求，取款2万元以上，需要支行工作人员向派出所报备，派出所对客户账户核实后，便可以取款。“主要是为了防范电信诈骗转账以及客户被骗。”该工作人员介绍，核实客户身份的方式有很多种，有的客户表明取款需求后，支行工作人员线上向派出所说明，公安人员线上审核通过，客户便可办理，“有的客户也会遇到需要派出所工作人员到支行现场处理的情况，每位客户遇到的具体审核情况可能不同”。该支行所属辖区派出所工作人员表示，居民有取款需求，确实需要向银行说明用途、明细等，银行会将相关信息提交到派出所，工作人员核实后方可办理。“主要是核实卡里的钱有没有问题，防范电信诈骗，看取款用途也是防止居民被电诈。”该工作人员表示，不仅吉林银行，目前多家银行均有相关要求。吉林银行客服表示，目前银行内部未出具上述网友提到的相关取款规定，不过有网点应辖区派出所要求有相关规定，具体如何取款需按网点实际情况来。

加拿大最大商业银行之一RBC的美国股票策略主管 Lori Calvasina在6月10日公开表示，美国最新发布的就业数据意味着2024年7月美联储99%不会降息！ 而且有可能在整个2024年都不会降息。 图自《businessinsider》，2024年6月10日 美联储在2024年不降息的后果非常严重，因为这几乎堵死了加拿大经济的后路。 跟着美联储不降息或者少降息，经济动力不足，房地产市场低迷，加拿大承受不来。 脱离美联储降息，房地产市场可以得救，也能刺激加拿大经济，但加元汇率必然不饱，将造成输入性通胀，有可能出现一面降息一面物价飞涨的怪现象。 现在来看，两盘毒药总要吞下一盘了。 据媒体报道，美联储目前的状态比投资者之前的预测更为悲观，5月多数机构预测美联储2024年将至少降息一次25个基点。而2024年1月的预测是美年内降息7次。 这种巨大转变非常危险。 市场资深人士、Yardeni Research 总裁Ed Yardeni表示，美联储应该“休假”，并在 2024 年之前保持利率不变。在他看来，央行已成功将利率正常化到应有的水平，而且没有对经济造成影响。 Ed Yardeni认为，如果美联储在没有必要的情况下继续降低利率，股市可能会崩盘，从而引发其他问题，就像我们在 20 世纪 90 年代末看到的那样。因此美联储会降息，但不是在2024年。预计2025年上班您开始降息。 但穆迪分析公司首席经济学家Mark Zandi警告称，美联储利率维持在高位的时间越长，经济出现问题的可能性就越大。 图自《businessinsider》，2024年6月10日 除了美联储不降息的预测之外，RBC的一项新分析研究了这两个历史上密切相关的经济体之间出现的差距，并指出加拿大的表现明显不如美国。 与美国强劲的家庭相比，加拿大高负债家庭的弱点，导致了两国间有史以来最大的差距。这意味着在短期内，两国可能需要非常不同的货币政策决策。 报道称，加拿大和美国的经济历史上紧密相关，2023年美国占加拿大贸易的三分之二，这种情况已经持续了几十年。因此，两国的GDP增长和通胀率表现一直相似。 但近年来这种情况正在迅速变化。 数据显示，自2019年以来，加拿大的人均实际GDP显著落后于美国，到第一季度，这一差距扩大到10%。这一差距现在是有记录以来最大的，至少可以追溯到1965年，这是现成数据的最早年份。 总的来说，加拿大经济的表现远远落后于美国，这一差距创下历史新高。这表明，两国在未来可能会需要采取非常不同的货币政策来应对各自的经济挑战。 而加拿大的重要问题是过高的住房成本占据了更多的收入份额。 RBC指出，预计2024年加拿大GDP增长将保持疲软，仅增长1.3%，因为家庭将继续应对高昂的借贷成本。这加上全球供应链约束的持续缓解，应能保持加拿大的通胀较低，不论美国的强劲需求如何。 这一差异导致加拿大的利率将不得不放弃盯紧美联储。为了增强需求以稳定低通胀，加拿大央行将不得不比美国更大幅度地降息。 这可能听起来对住房市场有利，但重要的是要记住，真正的经济衰退与疫情期间的衰退大不相同。诱导性衰退期间，人人都能在家工作，国家补贴收入。而在传统衰退中，失业率上升，能够回到工作岗位的人减少。 所以，现在持有美元资产或许比购买加拿大房产更有前途。

曾经轰动A股的Pika，沉寂了半年后，又有新消息。最近，由95后“天才少女”郭文景创办的AI视频生成创业公司Pika Labs在其官网宣布，公司日前已经完成8000万美元（约合人民币5.8亿元）的B轮融资。本轮融资由Spark Capital领投，Greycroft、Lightspeed Venture Partners以及Jared Leto参投。此轮融资后，Pika总融资额已达1.35亿美元，估值将超过4.7亿美元（约合人民币34亿元）。曾受到大半个硅谷追捧创立半年就融资4亿元去年11月29日，Pika当时在官网宣称，很高兴推出Pika 1.0，这是一项重大的产品升级，包括一个新的AI模型，能够生成和编辑3D动画、动漫、卡通和电影等不同风格的视频，以及使其更易于使用的全新网络体验。被外界称为一款零门槛的“视频生成神器”。彼时，为这家公司“代言”的是特斯拉与SpaceX的创始人埃隆·马斯克。在Pika的官方宣传视频上，只需要输入“马斯克穿着太空服，3D动画”，一个动画版本、穿着太空服准备乘坐火箭上太空的马斯克即可生成，外形、动作、背景等元素均十分逼真，可以媲美花大成本制作的3D动画影像。“这标志着人工智能驱动的视频生成领域又有了最新的进展，并使Pika能够直接与Runway和Stability AI等第一梯队的对手开展竞争。”在Pika 1.0发布后，曾有兴奋的业内人士如此评价。这个由斯坦福“天才美少女”创建，成立仅仅6个月，创始团队成员仅有4人的初创公司迅速吸引了大半个硅谷的追捧，融资5500万美元（约合人民币4亿元），估值达到了2亿美元。由Nat Friedman和Daniel Gross领投的种子前轮和种子轮，以及由Lightspeed Venture Partners领投的A轮融资。Pika还表示，公司的投资者还包括Elad Gil、Adam D'Angelo（Quora 创始人兼首席执行官）、Zach（Ramp联合创始人）、Andrej Karpathy、Clem Delange（Hugging Face联合创始人兼首席执行官兼Factorial Capital合伙人）等，以及Homebrew、Conviction Partners、SV Angel和Ben's Bites等风险投资公司，以及许多其他受人尊敬的行业领导者和AI专家。Pika认为，视频是娱乐的核心，但制作高质量视频的过程仍然复杂且资源密集。创办Pika时，公司希望突破技术的界限，设计一个未来的视频制作界面，让每个人都能轻松访问。从那时起，公司很自豪地将Pika社区发展到五十万用户，他们每周生成数百万个视频。遭遇Sora冲击后沉寂半年自称可低成本训练视频模型然而世事无常，在Pika蹿红仅仅两个月以后，OpenAI发布了文生视频模型Sora，用户可以通过使用自然语言提示词用Sora生成长达1分钟高清、连贯、一致性很强的视频，而Pika当时仅能做到几秒左右的视频连贯性。Sora发布之后，很多人认为，OpenAI轻松“吊打”了Runway、Pika等AI视频创业公司，并对创业者的命运表达了担忧。郭文景在回应媒体担忧时则表示，“我们觉得这是一个很振奋人心的消息，我们已经在筹备直接冲，将直接对标Sora。”不可否认的是，Sora的出现让Pika的处境显得有些“尴尬”。过去半年，业界以及媒体对于Pika的关注与讨论已经有些“偃旗息鼓”，显得相当沉寂。过去半年，Pika在技术层面努力做了不少尝试，上线了一系列新功能。例如，添加了风格选项，为用户提供动漫、阴郁、3D、水彩、自然、粘土动画、黑白等7种不同的视频风格选择；增添视频生成音效功能，可为生成的视频无缝添加音效；与ElevenLabs合作推出Lip sync功能，实现“音频生成+视频对口型”等等。然而，Pika目前仍然只能生成4秒高清连贯视频，与其他的竞品相比也没有明显的领先和优势。与此同时，Similarweb数据显示，Pika 4月的网站访问量为200万，仅比去年11月刚上线时增长40万，较其最高点则下降了64%。在技术提升、用户增长等方面表现平平的Pika依然能够获得资本的垂青，这令不少人感到有些意外。去年年底，郭文景在接受媒体采访时表示，随着用户的增加，团队有可能在2024年扩展至20人。随着新一轮融资的完成，人们发现Pika团队目前已有13人，工程人员及科研人员的履历都十分亮眼，而背后的顾问团阵容也十分豪华。此轮融资后，Pika宣布已经构建起了自己的AI视频生成基础模型，不会依赖其他公司的技术。外界普遍担忧训练视频模型将需要巨额算力与资金，但郭文景也回应称，Pika不需要消耗大量的资金，可以用较低的成本进行训练。她表示，Pika类似于法国的AI大模型Mistral AI，能够在较少资金的情况下也训练出比较好的模型。尽管本轮融资有些“意料之外”，但随着新一轮资金弹药补充到位、科研与工程团队的扩容，Pika未来能否在AI视频技术与商业应用上带来“意料之外”的惊喜，决定着它能否持续获得资本的青睐。哈佛面试官称她“近乎完美”曾引发A股轰动据悉，郭文景为Pika联合创始人兼首席执行官。在创办Pika前，郭文景为斯坦福大学AI博士。值得注意的是，她还是上市公司信雅达（600571.SH）实控人郭华强之女，目前已是美国籍。根据公开资料，郭文景在哈佛大学获得数学学士学位，同时攻读了计算机科学硕士学位，并转至斯坦福大学攻读博士学位，进行图形学和神经语言程序学交叉领域的研究，曾在微软、谷歌等公司实习，拥有很强的工程和科研能力。而早在八年多以前，郭文景就曾因“高颜值学霸”走红。八年前，杭州二中2016届毕业生郭文景拿到了哈佛大学的录取通知，她也是杭州第二中学第一个在本科阶段被哈佛大学录取的学生。据《钱江晚报》报道，郭文景曾就读于杭二中（即杭州二中）。高一时就获得了全国青少年信息学奥林匹克联赛（浙江省赛区）一等奖，曾受麻省理工邀请参加比赛，获得北美编程邀请赛第二名，超过了绝大多数来自哈佛、斯坦福、卡内基梅隆的大学代表队。2014年、2015年连续两年参加美国国家信息学奥林匹克竞赛，都夺得冠军。在同学眼里，郭文景比别的女生要“浪”，经常在外忙于辩论社的活动。“她每天都会有很多事情，不像别的女生，休息时在阅览室刷题。”在时任杭二中校长的叶翠微看来，郭文景知道自己要什么，也知道自己要面对什么。特别是她特立独行的个性。“15岁那年能只身飞往美国，教美国孩子奥赛课，拿到了2000美元酬劳。”在哈佛本科校友面试官看来：“我在中国区面试6年，她是最优秀的学生之一。她的计算机水平，放在美国同龄的女程序员中也是最顶尖的。她在美国大学预科考试中5门满分，英语非常流利，颜值还高，简直是近乎完美。”而在A股上市的信雅达也因“女儿概念股”受到关注，引发轰动。去年11月末，信雅达连续涨停，股价一度翻倍。在相关股票论坛，有投资者对信雅达的上涨感到疑惑，另一位投资者简洁地回复“女儿厉害”。彼时《每日经济新闻》记者曾致电信雅达董秘办公室，对于Pika创始人郭文景是否为郭华强之女，工作人员回复：“对，对，但跟我们公司主体没什么联系，没什么业务往来。她（郭文景）也没有在我们公司担任任何职务。”对于上市公司是否出资参与创立Pika，其表示：“暂时是没有的，之后有没有我并不清楚。”资料显示，郭华强1956年出生，1986年毕业于中央广播电视大学金融专业，浙江大学MBA。郭华强曾任浙江省工商银行科技处软件科长，杭州新利电子有限公司副董事长、总裁。1996年创办信雅达，历任执行董事、董事长。如今他已卸任董事长职务，但仍是公司实控人。据悉，信雅达主要业务是以银行业为主的金融机构，提供基于端到端的专业解决方案和产品的业务，主要产品是软件产品、硬件销售、环保产品。根据信雅达2022年年报，公司正致力于打造AI底座。年报显示，通过聚焦新技术和金融业务的深度融合，公司以“数字底座+技术底座+AI底座+应用平台+共创开发+订阅服务+联合运营”的多层次全栈产品和服务能力，助力银行等金融客户加速实现数字化转型，助力中国金融行业快速实现数字智能化。其中，AI底座由能力输出和能力构建两大模块构成，围绕公司主要产品线在OCR（光学字符识别）、NPL、数据建模和知识图谱四方面实现了研发突破。

卑诗最高法院（BC Supreme Court）在一场力量极不对称的官司中，帮助一名寡妇战胜了加拿大第一大银行，法官裁定，该妇人无需支付已故丈夫的加拿大皇家银行（RBC）信用卡卡债。 加拿大皇家银行去年将一位前客户的遗孀告上法庭，要求该女子偿还已故丈夫的信用卡债务以及超过17,500元的利息，总计51,764.09元。 googletag.cmd.push(function() { googletag.display('div-gpt-ad-1646067838557-0'); }); 卑诗最高法院法官莱斯特(Lindsay Lyster)在周一公布的一项裁决中，做出了对该银行不利的判决，寡妇卡罗尔·史密斯(Carol Smith)无需为其丈夫史密斯阿尔弗雷德·史密斯(Alfred Smith)累积的债务承担责任。 莱斯特在6月3日的裁决中表示，卡罗尔·史密斯对其丈夫阿尔弗雷德·史密斯作为主要持卡人的Visa累积债务不负责任。 史密斯于2019年6月10日去世。 银行催收助理拉蒙德(Londa Larmond)表示，史密斯于2001年2月14日申请了该信用卡，卡罗尔·史密斯获准作为共同申请人。 但莱斯特表示，没有任何文件证据可以准确证明信用卡的申请时间或申请者是谁。 「特别是，信用卡的申请没有证据，」莱斯特说，「也没有任何有关批准史密斯先生作为主要持卡人，或被告作为共同申请人的文件作为证据。」 现年74岁的卡罗尔表示，她从未申请过皇家银行信用卡，也从未同意持卡人协议中的任何条款。据称，卡罗尔说自己很少使用她的卡，但当她这样做时，她相信自己只是丈夫信用卡的授权用户，而他对所有余额负全部责任。 而且，虽然信用卡限额多次提高，但卡罗尔表示，银行从未联系过她，她也从未授权或同意提高任何限额。 裁决书写道：「拉蒙德表示，如果没有人同意增加信用额度，银行就不会增加信用额度，所以史密斯先生一定是这样做的。」 卡罗尔被指，在限额多次提高后使用了她的信用卡。 莱斯特表示，该卡通常会全额支付每月余额，但这种情况在2016年开始发生变化。 因为在此期间，史密斯的健康状况一直在恶化，他被诊断出患有肺气肿和慢性阻塞性肺病，随后于2018年1月4日进行了双肺移植手术。 2018年1月25日至2月26日的纪录似乎表明，史密斯先生正在使用该卡，包括在温哥华综合医院（Vancouver General Hospital，简称VGH）。 该银行声称，该行与史密斯夫妇签订了一份可执行的协议，卡罗尔因未能支付信用卡欠款和应计利息而违反了协议。 法官莱斯特则表示，银行未能提供信用卡申请表，也无法解释为何不能提供，由于「银行未能证明史密斯夫人是该卡的共同申请人，」「因此，根据持卡人协议的条款，她不用对卡上的余额和应计利息承担责任。」 图：加通社  

加拿大央行本周将政策利率下调0.25%，但由于美国联储局（Federal Reserve）预计将隔夜利率稳定维持至秋季，人们不禁担心两国主要贷款利率之间的差距，可能会导致加元贬值，令通膨加剧。 据《金融邮报》（Financial Post）报道，满地可银行(BMO)全球资产管理公司首席投资长阿达蒂亚(Sadiq Adatia)表示，加拿大和美国的利率多年来相差50个基点或更多，但考虑到两国独特的经济成长和通膨情况，利率可能会超出这一范围。 他表示，这种差异可能会导致加元贬值，有人担心这可能会引发通膨。 IG Wealth Management 首席投资策略师彼德松（Philip Petursson）本周在报告中写道，如果加拿大央行降息幅度比联储局多50个基点，加币兑美元汇率就有可能跌至70至72美仙。 阿达蒂亚表示：“这将削弱我们的购买力，并导致资金流向利率差异更好的世界其他地区。”“如果差异确实很大并且发生得很快，我们可能会看到通膨加剧。” 然而，他认为这种结果的可能性很低。 周五加币兑美元汇率略低于73美仙。 央行认为我们还没有接近这个极限 加拿大央行行长麦克莱姆(Tiff Macklem)在周三（5日）的新闻发布会上淡化了对汇率的担忧，他指出，两国的隔夜利率过去也曾出现分歧，但并未对其经济或市场造成长期损害。 他承认这种分歧可能会在某个时刻产生负面影响，他说：“我认为我们还没有接近这个极限。” 麦克勒姆补充，没有“明确的界限”来确定可容忍的差距大小，并指过去就曾出现过“显著”分歧的时期。 BMO首席经济学家波特（Doug Porter）表示，过去20年的大部分时间里，加拿大与美国隔夜利差的“外部限制”一直是100个基点，但在20世纪80年代和90年代，这种差异有时甚至更大。 波特指，除非有其他因素在起作用，例如大宗商品价格坚挺，或美元普遍疲软，否则超过100个基点的利差，可能会给加元带来严重的下行压力。 不过，他表示，加拿大央行放松货币政策的意愿显示，央行官员似乎并不特别担心货币进一步疲软的可能性。此外，波特指出，过去对差距影响的预测尚未得到证实。 例如，加币写下单年最大涨幅（超过20%）的2003年，恰逢加拿大和美国利差200个基点，并未对通膨产生预期影响。 为什么经济没有对这项巨大措施做出更强烈的反应？“我相信现在的企业在对冲货币风险方面比20世纪70年代至90年代更加成熟，”他说。 “特别是在90年代的大幅波动之后，他们真正学会了如何应对FX（外汇）波动。” 图：加通社

加拿大央行将基准利率下调0.25个百分点，至4.75%。这对你的财务状况有什么影响？对消费者和优惠利率意味着什么？ 图源：51记者拍摄 央行的基准利率会影响银行的借贷成本，这意味着商业银行会降低自己的贷款利率。   此前，在加拿大央行加息时，银行通常会很快调高优惠利率。在利率下降时，银行的表现不那么一致。不过，央行四年前上一次降息时，银行确实在一天之内就下调了利率。 商业银行在决定下调利率方面比过去有更大的灵活性，可以选择在央行利率的基础上增加多少。过去几十年，这个缓冲已经扩大。从1990年代中期到2008年，银行增加的利率平均在1.5%左右。到2015年前后，这一水平升至1.75%，此后银行与央行的利率差一直维持在2%左右。 这对房贷意味着什么？ 如果银行下调最优惠利率，就会对浮动利率房贷的借款人产生直接影响，这和利率上升时他们已经感受到的冲击一样。 那些有固定利率房贷的人不会看到付款变化，直到贷款更新。 固定房贷利率取决于债券市场的走势，而债券市场虽然也受到加拿大央行利率决定的影响，但却是基于投资者的整体信心。市场已经在很大程度上消化了此次降息。 利率下调可以为房贷节省多少钱? 降息0.25个百分点并不会导致月供出现大的变化。如果房贷为60万元、分期偿还25年、利率从6%降至5.75%，每月将节省约88元。 这对信用额度和信用卡意味着什么? 信贷额度通常与银行优惠利率挂钩，因此如果银行降低其优惠利率，借款人应该会看到一些节省。 信用卡利率更为固定，因此消费者不要期望信用卡利率上有太大变化。 这对储蓄存款利率和GIC有什么影响? 当利率上升时，储蓄账户和政府投资证券（GIC）的回报率更高，如果银行优惠利率与加拿大央行一致下调，回报率就会逆转。 由于预期央行将降息，GIC的利率已开始呈下降趋势，不过一些规模较小的金融机构仍维持较高的利率，以吸引客户。 降息对你的抵押贷款有什么影响？欢迎在文后留言。

与历史惊人相似！加拿大央行提前行动，加元麻烦大了 加拿大央行和美联储在各自的利率政策上很快要分道扬镳。可能是本周，也可能是下个月，这对加元来说意味着有大麻烦。经济学家警告称，虽然加拿大央行即将降息，但美联储并没有，政策利率之间的差距可能会产生“连锁效应”。为了确定这些影响， TD Economics回顾了近代史上加拿大央行不得不单独行动的其他时期。 TD经济师James Orlando和Brett Saldarelli写道：“问题不是加拿大央行是否能先于美联储降息，而是能先降息多少。”从历史上看，100个基点的差距似乎是舒适区，但差距有时会大得多。以1994年至1995年的墨西哥比索危机为例，当时由于经济受到打击，加拿大央行不得不将利率从8.1%下调至3%。当时的情况与今天惊人地相似，加拿大的GDP非常疲弱，以至于供过于求，通胀也在放缓。当时美国经济状况要好得多，美联储对利率做了适度调整。 经济学家说，到1997年初，两国的利率差距达到了“惊人的250个基点”。当时，能源价格上涨对加元起到了缓冲作用，但当亚洲和俄罗斯金融危机重创大宗商品价格时，加元兑美元汇率跌至63美分。"为了捍卫加元，加拿大央行在1998年夏季最后一次加息，一次加100个基点，缩小了与美联储的政策利率差距，"经济学家表示。当两国央行再次出现分歧时，加元跌至62美分的历史低点。 那是1999年，数十亿美元规模的对冲基金Long-Term Capital Management倒闭后，美联储曾短暂干预市场，以平息市场混乱。但随着经济继续扩张，人们对通胀的担忧加剧，美联储开始加息。加拿大央行紧随美联储的脚步，但步伐较慢，导致两国利率差距在2000年年中达到75个基点。在大宗商品价格疲软和市场波动的推动下，到当年年底，加元已跌至64美分，然后在2002年跌至62美分的最低点。第三个插曲发生在大金融危机之前。在2003年至2006年期间，由于房地产价格迅速上涨刺激了经济，美联储被迫将利率上调至比加拿大高出1%以上的水平。这一次，大宗商品价格飙升，石油价格在4年里翻了一番，加元兑美元汇率推高至91美分，在2007年超过美元。 接下来，美国经济出现在大萧条后最严重的衰退和触底，美联储将利率降至零，并在接下来的七年里一直保持这一水平。那么，这一切对2024年意味着什么呢?Alberta Central首席经济师Charles St-Arnaud曾在报告中指出，加拿大石油货币的时代已经结束。加拿大石油业投资的减少，以及更多资金流向投资者，其中许多是外国人，意味着油价不再像过去那样提振加元。由于加拿大经济落后于美国，道明银行预计加拿大央行将于今年夏天开始降息，并在2024年底加快降息步伐。 最后，看一下加元兑人民币的汇率情况。谷歌财经的数据显示，历史上，加元兑人民币曾在2007年11月创下1加元兑7.9元人民币的高位，在2015年1月跌到1加元兑4.47元人民币的低位。近期，加元汇率在1加元兑5至5.3元人民币上下波动。  

据Financial Post一篇文章指出，加拿大RBC银行的一位经济学家的说法，加拿大日益下降的生产率问题可能有一种解决方法，就是在对话中放弃那些“专业术语”，专注于制定可以促进经济增长的政策。 图源：51记者拍摄   这些政策包括简化繁文缛节的程序和内部贸易壁垒，更好地利用移民的技能，采用新技术，以及制定更有吸引力的税收政策来促进投资。 RBC银行的副首席经济学家Nathan Janzen在周二发表了一份详细列出改善加拿大生产率水平方法的报告。他说，“看看解决加拿大生产率差距的一些方法，其实你不需要谈论生产率。” “即使我们拥有全球最高的生产率水平，这些也都仍然是我们应该做的事情。” 他表示，生产率是经济学家关注的专业术语，而不是一般大众，因此“一些紧迫性被忽略了”。 在央行高级副行长Carolyn Rogers于3月份指出，需要解决低效率数据以防止未来通货膨胀之后，加拿大日益下降的劳动生产引起了广泛关注。 她在3月26日的讲话中表示，“你们看到那些写着‘紧急情况下，打破玻璃（In emergency, break glass）’的标志，现在是打破玻璃的时候了。” 加拿大统计局将劳动生产率定义为单位工时国内生产总值（GDP）的衡量标准。 GDP衡量的是在特定时间范围内生产的货物和服务的价值。 但也有其他指标。例如，一些经济学家将生产率定义为人均GDP，这通过将GDP数值除以国家的总人口来计算。Rogers表示，加拿大已经从1984年生产了美国经济每小时产生价值88%的“不太好”纪录，下降到2022年的仅71%。 加拿大经济的增长势头已经停止 加拿大的生产率下降可以归因于经济增长的下降，根据Janzen的报告。 报告称，“加拿大的增长已经停滞不前。” “我们的经济调整后，考虑到通货膨胀和移民因素，比疫情前还要小一些，基本上与十年前相同。” 然而，并非总是如此。报告指出，在20世纪50年代，随着战时技术被转化为民用技术，加拿大的生产率每年增长约5％，从而推动了当时十年的经济增长。 由于制造业部门的自动化，20世纪60年代的生产率增长保持在每年约3.5％。 报告称，“这一趋势在动荡的70年代和80年代逐渐消退，尽管像集装箱运输和全球贸易的发展在20世纪90年代进一步促进了增长和生产率的提高。” 但自世纪之交以来，加拿大的生产率增长平均停滞在每年1％。报告称，加拿大面临的挑战并不独特，但这里经济的放缓比其他地方更为明显。 报告指出，“加拿大在教育和培训方面的投资，以及吸引熟练移民的努力，并未产生预期的经济回报。” “最强大的工具之一根本不是工具；而是一种心态，” 报告指出，“如果加拿大人发展出对未来经济的集体关注，重视创新，崇尚竞争力，投资于人才和技术，并有效地实现回报，那么生产率难题可能会更容易解决。”

  虽然到了夏天，对每个金融人来说，仍似身处寒冬 监管加剧，市场下行，上级PUA越发频繁，公司KPI却一天比一天严格 该发的年终奖，没人再有期待，只求工资不变，就是天大的安慰 多重阴影之下，很多金融民工的心态都变了，但这些变化，也慢慢有了不同的分化 第一波朋友，选择赶紧跑路 比如，曾经的头部机构小姐姐，改在金融街摆摊；曾经的CFA持证人，开始跑外卖，曾经的基金经理，转做滑雪教练； 更多我身边的金融圈朋友，有回家继承家业的，有跳槽新行业的，还有成功考公上岸的，不管未来的路是不是好走，至少勇气和行动力值得钦佩 另一波朋友，尤其是女性朋友，选择“战略性怀孕” 据说，某公募基金的女员工为了躲避裁员，纷纷怀孕，有老大的也开始陆续二胎 为的就是不被这波大规模优化伤害到，让领导把岗位定制出来 确实，肉眼可见，今年我身边准妈妈也多了起来，没怀孕的也在积极准备 很多女性朋友，经过这么一遭也终于认识到，为公司再怎么做牛做马，关键时刻，公司也不会对你另眼相看 与其如此，不如给自己一个gap year，也给行业一个缓冲，也许产假后会有新改变 还有一波朋友，境界更高一些，直接看透了人生 比如基金经理看透了交易，选择了心理咨询 风险投资人看透了风险，选择了出家…… 不过，我一个圈内朋友，一次酒醉后和我怨念：说什么看透人生，人生哪那么轻易让你看透，不过给自己的逃避找个借口罢了 这些我都懂，身处复杂多变的金融圈，谁的心态可以稳的一批，谁不是在仰卧和起坐之间来回纠结，反复横跳 比起这三波朋友有的选，其实更多金融人的状态都是： 无路可走，不知怎么走，也不敢随便走 这种时候怎么办？比起各处乱撞，我更建议大家的方式是，先接收大量信息，找到更多同频的人交流，再选出方向，开始行动 那足够多的信息和朋友哪里找？这就是圈子的重要性 行业上行期，大家大可以杀伐决断孤军作战 反倒现在，我们更需要抱团取暖，相互交流，提供信息资源和情绪价值 然后你就会发现，那些困扰你的事根本不是事，那些你迷茫的问题，高手一句就能点破你 365天收获信息差、认知差和资源差，听我分享金融副业财富IP的新思路，也和700+圈内朋友抱团取暖

▲有钱人重视理财和管理风险。 美国理财机构「Felton & Peel Wealth Management」创办人、金融专家马力克（Malik S. Lee）从业超过20年，服务富豪客人的经验将近15年，他观察出在他的客户中最有钱的那些人，通常都具备3个特点，而他说守住财富绝对比创造财富还要更难且更重要。 马力克为《商业内幕》撰文分享经验，他说他经常被人问到成为有钱人的秘诀到底是什么，或是他是否观察到他最富有的客户层普遍有哪些特点，让他们如此成功。 马力克表示，他说每个人达到财富自主的方式可能都不一样，但根据他多年的观察，有钱人普遍的3个好习惯。 1.每年最重要的花费是「储蓄」 马力克最有钱的客户每年会把收入的25％或更多的钱存起来，多数行业专家会建议至少拿10％至15％当储蓄，并且可以逐年增加，或视现金流决定，「我同意这个策略，也经常向我们客户推荐这个方法。如果你现在是0储蓄的人，将10％的收入存起来是一个好的开始。」 2.富人们擅于了解并管理风险 马力克说，在攀登世界最高山喜马拉雅山的过程中，下山丧命的人远比登山丧命的人还多。若用同一个道理来比喻财富，更多的「财富伤亡」其实是在试着维持财富时发生。一旦你有钱了，你就需要远离不好的投资决策和市场波动的影响，但其他也有像视过度消费、通膨，甚至是无聊的诉讼，也是造成财富减少的原因。 只是马力克也说，光是保护财产这件事就需要付出高昂的代价，例如人寿保险可让人避免受到遗产税影响，类似的例子非常多，每一项维护财产的产品也都会增加支出负担；然而，与没有保险的后果相比，花费在维护上的成本其实微乎其微。 3.有专家团队的支援 虽然愈来愈多人自己靠着Google和YouTube学习如何理财，但马力克说，他最成功的那批客户，都会直接寻求专家的协助，一支专业的财富管理团队，通常包含一名律师、一名税务专家、一名保险专家，以及一名财务顾问或规划师。 马力克表示，专家们不仅提供专业知识和可行的行动帮助富豪，但专家真正的价值其实在更多细微之处，例如控制情绪。不论一个人多有钱，有时候都可能会失去冷静，我最成功的客户仰赖我们帮他冷静下来，并做出合理的理财决策。 在面对未知时，专家的建议可以为客户指引一个明确的方向，马力克最富有的客人，都很重视针对他们的目标和状况制定的全盘理财计画，并运用计画优先帮助他们的目标，以及制订现金流策略，以最大化储蓄与优化配置策略，「此外，他们也靠这些计画管理曝险。」 最后，马力克表示在金融领域，事情永远在变化，随时都有新的产品、突破性的研究出现，专家的作用也能帮助富豪跟上快速变化的金融与法律环境。

图：加通社 自由党政府推出的大型免税首次购房储蓄账户(FHSA)，旨在帮助新购房者进入市场，第一年就有大约60万人开设了账户，但大多数人并没有存入接近允许上限的款项。 自由党在2022年联邦预算中，首次宣布开设FHSA计划，并于2023年中期在大多数提供储蓄工具的金融机构中启动并运行。 该账户允许持有人每年存入最多8,000元，一生最多存入40,000元，只要提款用于购买符合条件的房屋，款项在存入和取出账户时都是免税的。账户中的资金可以免税长达15年，届时必须提取资金以支付首付款或转入RRSP。 CRA周三（29日）在众议院提交了有关这些账户相对价值的信息，以回应联邦保守党议员阿尔巴斯（Dan Albas）的问题，数据显示，目前首次购房储蓄账户中共有23.7亿元。 加拿大税务局报告称，2023年FHSA平均余额仅为3,792元，存款中位数为2,040元。 该机构的回应包括截至2023年底，近625,000名活跃FHSA个人的数据。 数据显示，大约272,000名加拿大人的FHSA账户余额介乎5,001元至10,000元之间；大约66,000名FHSA持有者的余额，在1,001元到5,000元之间。 虽然FHSA的年度存款上限为8,000元，但账户内的投资可能会导致余额超过该水准。 截至去年年底，近1,000人的FHSA价值超过10,000元；据CRA称，50个账户持有人的余额甚至超过了20,000元。 CRA数据显示，FHSA似乎最受低收入加拿大人欢迎。 大约194,220名活跃的FHSA账户年总收入为53,359元或更少，其次是154,400名账户持有人，应税收入在53,360元至106,717元之间。 此外，25,210名活跃的FHSA持有者的收入在106,718元至165,430元之间，而拥有账户的收入较高者不到10,000人。 加拿大财政部长方慧兰(Chrystia Freeland)大赞FHSA计划对首次购房者有很大帮助，称“该账户已让超过75万名加拿大年轻人为他们的第一套住房储蓄”。

专家分析人民币取代美元的可能性。（示意图：shutterstock／达志）自2022年俄罗斯入侵乌克兰后，莫斯科基本上被排除在全球金融体系之外。然而，中国大陆并未对此坐视不管，两国愈来愈常使用人民币交易，有专家便分析了未来美元被人民币取代的可能性。《新闻週刊》报导，截至2023年12月，人民币已佔中俄交易的三分之一，金融服务集团福四通国际（StoneX Group Inc）主管迪洛德（Vincent Deluard）说，中俄紧密的贸易关係，让中方可尝试大规模去美元化。《日经新闻》指出，在2023年第一季度，人民币国际交易量首次超过美元交易量。同时，人民币在其他国家也日益受到欢迎，孟加拉政府批准俄罗斯国家原子能公司（Rosatom）以人民币支付3.18亿美元建造路布尔核能发电厂（Rooppur Nuclear Power Plant）。此外，该货币在中东、非洲和拉丁美洲也越来越普及。迪洛德说，实现战略自主是中国大陆的指路明灯，他强调，减少对美元的依赖，对于报复美国，降低对方的影响力非常重要，俄罗斯的情况就证明了这一点，“你可以把俄乌战争当作催化剂。”儘管如此，人民币在全球支付中所佔比例仍然很小，3月升至4.5%，而美元则保持在47%左右。

据多伦多一位房地产分析师称，很多购房者都在观望，希望加拿大央行(Bank of Canada)最早于下个月开始降息。不过，有经济师分析师，央行更有可能在7月降息，而不是6月。 图源：51记者拍摄 多伦多地区房地产委员会(TRREB)首席市场分析师Jason Mercer指出，与去年同期相比，多伦多地区4月份的房屋销量下降了5%。同期，新上市的房屋数量增长了47%。   他说：“市场似乎已经准备好迎接更多买家进场。” 4月份通胀率降至2.7%，加拿大央行下一次可能降息的时间将是6月5日。 “现在有很多购房者或潜在购房者在观望，他们希望看到加拿大央行确实将开始削减借贷成本的证据，需要看到更低的抵押贷款利率来满足负担能力门槛。” 他指出，TRREB预测2024年下半年的销量会有所上升。 不过，道明经济(TD Economics)的高级经济师James Orlando说，央行更有可能在7月24日宣布降息，而不是6月。 Orlando称，"(通胀下降)提高了6月降息的可能性，但我们仍认为，加拿大央行最有可能的路径是利用6月会议为7月降息做准备。加拿大央行迄今尚未发出降息信号。" 他补充说：“目前市场正在为7月做准备，届时可能会降息。如果加拿大央行在意料之外的情况下降息，可能会导致金融市场波动。因此，我们仍将在7月份首次降息。” Orlando预测，央行第一次降息将把5%的关键利率%下调0.25个百分点，至4.75%。 “通胀放缓的事实表明，它将继续减速，朝着加拿大央行2%的目标迈进。我们上周得到的通胀报告进一步证实，加拿大的通胀得到了控制，这应该会增强人们对加拿大央行的信心。” 至于降息对大多伦多地区房地产的影响，Orlando表示，到目前为止，2024年的销售和价格“都不如大多数人认为的春季会发生的情况。” “我认为，这在很大程度上仍然是一个负担能力问题，”他说。“但如果我们是对的，加拿大央行开始降息，并且在2024年下半年到2025年以相当快的速度降息，这将是房地产市场的顺风。” 网友一针见血 有网友评论：利率需要保持不变，甚至更高，才能最终戳破这个长期的房地产泡沫。如果利率下降，房价会走高，因为大多数人把住房作为投资而不是自己的住所。低利率非常糟糕，因为它会导致高通胀，只会让富人变得更富，让穷人变得更穷。拥有利率较高的便宜房子比拥有利率较低的昂贵房子要好。人们最好在购买负担得起的房子之前学会如何存钱，而不是买下负担不起但利率低的房子。 另一位网友指出：要想房价下降，不仅仅是利率。杜鲁多和驵勉诚摧毁了我们的经济，让加拿大人背上了数万亿元的债务。我们的子孙将为这些混蛋的无能付出代价。 还有网友称，较低的利率带来商业投资，从而让实际就业增加。现在，住房问题都与移民有关。 还有网友说：大家都冷静下来。房价是由供求关系决定的，这次下跌不会对房价造成丝毫影响。除此之外，美国银行和那些真正的傻瓜把经济搞得一团糟，这个国家在未来几年都不会反弹，他们确保了这一点。所以，各忙各的事吧，我会在2035年回来看看情况是否有所改善。 对此，你怎么看？

蒙特利尔银行（BMO）的一些客户报告说，周四他们无法访问自己的网上银行账户。 图源：路透社   据downdetector.com网站显示，用户在美国东部时间星期三晚上10点之前开始报告断网意外情况，到周四凌晨5点左右，报告断网情况再次增多。 X的用户表示，他们的手机银行和网上银行访问无法正常使用。 蒙特利尔银行发言人周四上午在一份声明中告诉Global News，这些问题源于其一个数据中心昨晚发出的“虚假警报”。 图源：X 该发言人表示，在银行努力解决网上银行问题期间，客户仍然可以通过BMO的ATM网络访问他们的账户。 蒙特利尔银行在声明中向客户就此次中断表示歉意，并感谢他们的耐心等待。

一份新的报告显示，由于生活成本危机和更高的利率侵蚀了家庭预算，一些加拿大人的信用卡欠款正在增加。 图源：51网记者   TransUnion的一份报告称，与去年相比，只支付信用卡最低还款额的加拿大人数量上升了8个基点，达到1.3%。 TransUnion Canada的金融服务研究主管Matthew Fabian表示，通胀压力可能会导致消费者转向银行卡或个人贷款来帮助维持收支平衡，即使更年长的千禧一代，或Z世代消费者也不例外。 报告说，加拿大第一季度的消费者债务总额为2.38万亿元，而去年同期为2.32万亿元，仅略低于去年第四季度创纪录的2.4万亿元。 报告称，3180万加拿大人持有一种或多种信贷产品，同比增长3.75%，主要由新移民推动。 该机构表示，千禧一代目前持有的债务比例最大，而Z世代的债务余额较去年激增30%，主要受信用卡和个人贷款的推动。

卑诗省政府宣布，由2024年6月1日起，一般最低工资将会由每小时16.75元上调至17.40元。卑诗省的最低工资是加拿大10个省份中最高的，但比起Nunavut和Yukon两个特区要低。 卑诗省府表示，3.9%的加幅也适用于住宅管理员、留宿家居助理及留宿营地负责人的最低工资。这项加幅可帮助目前每小时收入低于17.40元的约24万名工人。 googletag.cmd.push(function() { googletag.display('div-gpt-ad-1646067838557-0'); }); 在2024年12月31日，根据《就业标准条例》 (Employment Standards Regulation) 规定15种特定人手收割农作物的工人的件计工资，将会以同样的百分率调高。 卑诗省将年度最低工资升幅与通胀挂钩。2024年2月，政府修订《就业标准法》(Employment Standards Act)，使未来最低工资的增长，可根据上一年卑诗省的平均通胀率而自动调高。          安省也是将最低工资升幅与通胀挂钩。目前安省的最低工资是每小时16.55元，今年10月1日会涨至17.20元。 加拿大几乎所有的省份和地区政府都在去年或今年调涨过最低工资，只有亚省的最低工资不动如山，从2018年10月1日之后就再也没有调整过，如今亚省的最低工资是每小时15元。 亚省目前最低工资是全国倒数第二低的，沙省最低，仅14元，不过沙省已宣布将于今年10月1日起调涨最低工资至每小时15元。 根据2023年的数据，亚省有12.6万员工领取最低工资。亚省政府无意调整最低工资，省府曾表示， 由于省所得税较低且没有销售税，亚省人的口袋里有更多的钱。  

信用卡是让我们欢喜又忧愁的东西，虽然它能在我们现金周转困难的时候提供帮助，但如果不小心，我们就要为这份方便付出代价。 不要接受每个收到的信用卡邀请 如果你已经拥有一张信用卡，或者你的信用记录良好，那么你的邮箱里很可能充满了各个公司预先核准的信用卡开通邀请。面对这么多的选择，你可不要贸然的接受。 首先，你应该评估自己是否需要另一张信用卡。如果需要，那么最好用半小时的时间研究一下收到邀请中的各种信息，看看哪家公司的信用卡优惠最多。 尽可能的按时偿清欠款 当你使用信用卡的时候，信用卡公司一般都会设置一段时间为免息期。也就是如果你能够在这个期间内还清余额，无需支付任何利息费用，同时还有几天时间来周转现金。不过如果你没能按照规定时间限制还清欠款，一旦未偿清欠款利息开始累积，那么雪球只会越滚越大。 不要养成只还最低还款额的习惯 信用卡使用的一处陷阱就是为你设置了最低还款额。比如你这个月用信用卡消费了2000元，但根据信用卡条款，你可以只支付消费的2%最低还款额，也就是40元。 如果你的年利息率为20%，那么月利率就是1.6%，这样1.6%就会应用在未还款项1960元上，这样就会产生32元的利息（1960x1.6%=32）。换言之，你以为自己已经支付了40元的欠款，其实只是支付了8元（40-32=8）。如果你一直按照这种形式每月还最低还款额，那么30年后你的欠款可就不是2000元，将达到8960元！ 相当震撼是不是？“最低还款额”就像是一个小陷阱，消费者一定不要落入这个圈套，尽量即时还清每月所有欠款。 不要错过还款期限 信用卡都有自己的还款期限要求，虽然使用信用卡的人都想要按时还清信用卡，但很可能有时太忙就忘记了。很多人觉得晚几天还也没什么大不了，但信用卡公司可不是这么认为，他们很乐意向你征收滞纳金，如果超过期限还款的次数很多，那么信用卡公司很可能还会提高年利率。 仔细阅读信用卡账单 信用卡账单中经常会出现各种错误，比如某笔交易在卡上被刷了两次。如果不仔细查看每月的信用消费详细账单，就没办法发现这种错误。还有些消费者习惯将信用卡绑定到某些账户自动循环付款，比如电费、网费等等，这样就很难了解交易的具体时间和金额。 养成每月查看信用账单的习惯，就能够更清楚了解自己的每月花费，有被错刷钱或者管理费用增长的情况也能够即时发现。 及时报告信用卡遗失或被误用 有些时候你会不小心输错信用卡的信息，或者发现不是自己消费过的记录，这种时候一定要马上联系信用卡公司锁住信用卡。如果信用卡落到了别人手上，你长时间建立起来的信用很可能瞬间就毁于一旦。即使后来能被证明信用卡被盗用或是诈骗，证明和确认也将是一个漫长的过程，而且信用历史有可能难以恢复。 不要从信用卡里取现金 很多人喜欢从信用卡中取现金作为周转，但事实上这样做是非常不明智的选择。 一般来说，信用卡公司会征收取出金额的2%-4%作为现金透支手续费，然后在ATM上使用信用卡取现金还要支付5元钱的手续费。还有，如果有从信用卡取现金的记录，信用卡公司采用的利率就要高于普通的年利率。除此之外，持卡人也不能享受信用卡透支免息宽限期。 和信用卡公司讨价还价 信用卡公司很少主动修改自己的条款，但信用记录良好的消费者完全可以提出要求。如果你长时间以来都能够按月还款，没有什么大额的未还款项，那么你就可以打电话给信用卡公司的客户经理，要求他们提供更好的优惠条款，比如更低的年利率，更长的免息宽限期等等。事实上，这种做法非常有效，信用卡公司的客户经理有大的灵活性，多半不会拒绝信用记录良好的消费者的要求。 无法按时还清信用卡时提前通知 如果消费者认为自己接下来的一段时间财务有困难，无法按时还清信用卡欠款，那么最好提前打电话向信用卡发卡机构的说明，看看他们是否能够提供一些帮助缓解的措施。通常遇到这种情况，信用卡公司会帮助消费者改变还款计划，延长偿还期限或者放宽偿还条款等等，这样提前通知也能够最大程度的减少信用分数的降低。

加拿大税务局（CRA）将获得更大的权力，迫使纳税人在审计期间提供宣誓信息，专家表示，这一新法律权重太过了，并将增加审查过程的成本和压力。 据《环球邮报》（The Globe and Mail）报道，2022年，CRA获准要求纳税人在审计过程中亲自或​​透过视讯会议与审计师会面，回答问题。最新联邦预算中所提出的《所得税法》修正案（Income Tax Act）更进一步，根据新措施，向纳税人发送或送达的要求或通知，「可能要求该人以口头方式、宣誓或宣誓书的形式，对部长根据这些条款寻求的问题、信息或文件提供任何答案。」 googletag.cmd.push(function() { googletag.display('div-gpt-ad-1646067838557-0'); }); 法律专家认为这项变更极端，并指财政部几乎没有就如何应用新规则以及可能施加哪些处罚提供任何指导。也有人担心新权力的使用方式，可能与预期目的不相称，会导致纳税人受到不公平或不平等对待。 「对于加拿大纳税人来说，这项提案的影响意义重大。」Davies Ward Phillips & Vineberg LLP的3名律师最近发表的一篇文章指出，在宣誓或确认的情况下提供信息的要求，「为审计过程增加了一层法律严肃性，可能会增加提供虚假或不完整信息的后果」，并补充，「目前还不清楚为甚么财政部提出如此广泛和严厉的权力。」 联邦新预算称，对《所得税法》中信息收集条款的修正案，还包括对违规行为进行更严厉的处罚，这将「提高税务审计的效率和有效性」，并加快税收征管。 CRA审计员「不是法官」 满地可Davies Ward Phillips & Vineberg LLP税务和税务纠纷业务合伙人罗比乔（Élisabeth Robichaud）强调，要纳税人在宣誓或确认下或透过宣誓书提供信息是一项重大变化，超出了CRA审计的范围，她将此比作在法庭上作证。 「面谈变成盘问的风险是一个合理的担忧，因为审计不是调查。税务机关不会把纳税人逼到墙角，」她指出，审计应该是一个协作过程，其目的是确保获得所有信息正确和准确，而不是欺骗。 罗比乔指，CRA似乎希望透过访谈来评估纳税人的信誉，但她认为这不是CRA的职责。 他们的工作不是评估纳税人在被迫口头回答问题时是否是一个好的证人。 她担心，如果没有明确的指导方针，访谈将被用作攻击纳税人并收集不当信息的工具，通过施压纳税人回答某些他们不应该回答的问题，「拟议使用宣誓现在又向前迈进了一步，将行政民事审计过程，转变为类似于调查或审判准备的过程。」 多伦多McMillan LLP合伙人弗里德曼（Michael Friedman）也认为，在审计中宣誓提供CRA信息的要求似乎过分，并将迫使受影响的纳税人支付额外的法律和会计费用，以起草适当的文件。 他说：「绝大多数纳税人都想回答问题，因此处理一个可能是狭隘问题的成本似乎很高。」 弗里德曼认为这些变化也可能产生相反的效果，造成更多的违规行为，特别是如果纳税人没有法律或税务顾问来帮助他们。 「纳税人可能会举手说，『我不知道宣誓书是甚么，所以我就忽略它』，这会让事情变得更糟。」 违规行为更严厉的处罚 新预算还包括对不遵守CRA审计要求的纳税人实施新的严厉处罚。 其中一项规定包括，如果纳税人在相关纳税年度欠税超过50,000元，将被处以10%的新罚款。 此外，还包括一项措施，使CRA能够向未回覆先前信息请求的纳税人发出新的「不合规通知」，其中包括对未遵守不合规通知的每一天处以50元的罚款。 弗里德曼指这些规则制定得非常广泛，没有充分考虑它们的范围，以及如何在意外情况下适用。 预算还提议，当纳税人寻求对CRA的任何与审计相关要求或通知进行司法审查时，3年重新评估期将「停止」，直到对信息请求的司法审查或不合规通知发出为止，弗里德曼称，这可能需要数年时间。 图：Getty Images  

周五（5月24日），华人女子简雯（Wen Jian，音译，由于不同英文媒体写法，也有翻译为温俭）因帮人洗钱，将比特币转换为现金和房产，涉及金额达50亿英镑，被英国伦敦法院以洗钱罪判处入狱6年8个月。检察官表示，简雯在2014年至2017年间帮助隐瞒一大笔被盗资金来源，这些钱实际来自近13万名中国投资者的财富管理欺诈计划。简雯因协助钱某洗钱被判6年8个月这项欺诈计划是简雯认识的一名中国女性张亚迪（Zhang Yadi）策划的。张亚迪的真名是钱志敏。钱志敏因为欺诈行为已经被北京通缉，她涉嫌从中国境内的欺诈计划中盗取50亿英镑，然后将这些钱兑换成比特币，并于2017年以虚假身份抵达伦敦。该欺诈计划的受害者多达13万人。钱志敏的假护照在网络曝光。（网络图片）目前钱志敏处于失踪状态。曾经多家媒体都报道了钱志敏欺诈并逃亡国外的新闻。（中新网）据悉，简雯并没有被控参与该财富管理计划的欺诈行为。她只参与了钱志敏“后半段”在英国洗钱罪行。简雯曾在英国当地一家中餐馆打工，居住在一栋普通出租房内。她自称在微信上看到一则招聘“管家”的广告，出于好奇和需要，她决定尝试联系雇主。自2017年开始，她作为护工，认识了钱志敏后，一同搬进了伦敦北部一栋拥有六间卧室的豪宅。（6卧室豪华别墅）在钱志敏抵达英国后，简雯协助她，将比特币转换为现金、珠宝、奢侈品和房产，以掩盖资金的真实来源。与钱志敏关系紧密的简雯曾先后试图在伦敦购买两处价值分别为1,500万美元和3,000万美元的房产，但因为无法提供足够的资金来源证明而交易失败。她们因此被英国警方注意。2018年，伦敦警方在搜查钱志敏在伦敦租住的庄园时，发现其笔记本电脑和随身碟等设备中存储了大量比特币的加密钱包。作为调查的一部分，英国警方查获了装有超过6.1万个比特币的钱包，这是全球执法机构迄今为止最大规模的加密货币查获行动之一。（搜捕时家里到处都是成捆的现金）当时钱志敏在房内，但后来她逃离了英国。2021年，简雯因协助洗钱罪被逮捕，简雯后来辩称，钱志敏从事比特币挖矿，并把比特币赠与了她。检察官在简雯的审判期间表示，警方在2021年获得这些比特币的访问权限时，这6.1万个比特币价值约14亿英镑。而现在这些比特币的价值超过30亿英镑。现年42岁的简雯否认三项洗钱罪名，并提供证据称，她对钱志敏的犯罪行为毫不知情。简雯声称，她相信钱志敏是一位通过珠宝生意和房产投资，以及合法的比特币挖矿获得财富的富裕商人。陪审团3月在南华克刑事法院审判后裁定，简雯一项洗钱罪名成立。随着此案金额数目之大的曝光，也牵扯出了案中案。普通人一辈子也没见过这么多钱，两个看似普通的女子，究竟哪里“赚”来的？蓝天格锐于2014年3月在天津成立，打着电子科技公司的名号，推出了十多款所谓“短期投资理财”产品，并通过传销方式，以高额利息诱惑公众参与投资。受害者以老人为主。这些理财产品期限从半年到30个月，投资起点从6千到6万，上不封顶。宣传的年化收益率是——100%到300%。例如，蓝天格锐有一款产品介绍，投资10万元、签30个月的合同，自签订合同的第三天起，蓝天格锐公司每天返200元利息，直接打款至银行账户，无需任何操作；半年后，每天返还利息翻倍至400元；投资13个月，10万元便可回本；投资30个月，会有近40万元的收益。右一为钱志敏在蓝天格锐，钱志敏也没有出现在任何工商注册实体上。蓝天格锐的法定代表人任江涛供述，“公司的实际操控人是钱志敏”。任江涛称，蓝天格锐的理财产品都是她推出的，没有对应的实物，不同的理财产品分别对应比特币、多特币，理财产品的钱都是由钱志敏统一支配。2017年7月，钱志敏把价值几百亿人民币的比特币从任江涛的货币账号提现到自己的笔记本中跑路了。财新获得的一份司法文件显示，2015年，也就是蓝天格锐刚成立一年后，钱志敏在就有计划将资产转移至英国。“2015年底，蓝天公司组织到英国考察、旅游，有30多人，我也跟着去了。”一名证人的证言称，她还在伦敦国王大道注册了一个蓝天格锐的分公司，我们也去看了”。2017年8月，因为钱志敏携款潜逃，蓝天格锐公司资金彻底崩盘。蓝天格锐发出公告，以财务系统升级为由暂停红利发放。据估计，天津非法集资大案的受害者所能追回的资金可能不足本金的5%。对于不少被骗的血本无归的投资者来说，现在被英国警方查获的6.1万个比特币将如何处置，成为舆论关注的焦点。2024年9月，英国将举行听证会，决定如何处置被扣押的比特币。英国媒体报导，英国警方称，目前没有收到中国发出的资产追索请求。根据英国法律，如果没有其他人有权获得这些资产，被没收的资金一半会交给警方，另一半交给英国内政部。不过另有报道称，2013年12月2日，中英签署条约，给中英两国追查、冻结、扣押等程序的司法协助提供了法律基础。不过，对于相关具体案件信息，司法部国际合作局表示不掌握也不便披露。希望骗子早点落网，也希望受害者们能够拿回属于自己的钱。

  美国印第安纳州拉丁裔选美皇后格伦妮丝‧扎帕塔（Glenis Zapata）遭控，利用空姐职权运送毒品及贩毒收益至墨西哥。（图撷取自Miss Indiana Latina /Facebook） 美国1名34岁的空姐利用职务之便，走私数千公斤的古柯硷，还拉在银行上班的妹妹帮贩毒集团洗钱上千万加元。 综合外媒报导，美国印第安纳州2011年选美皇后、后担任空服员的格伦妮丝‧扎帕塔（Glenis Zapata）遭控，2018年至2023年期间，利用商用航空替墨西哥贩毒组织走私数千公斤的古柯硷，因此被美国警方逮捕。 美国伊利诺州北区检察官办公室（U.S. Attorney's Office, Northern District of Illinois）21日指出，空姐格伦妮丝在2018年至2023年期间，从美国中西部运送上千万加元的毒品所得至南部，然后进入墨西哥。 美国警方在调查此案时，意外发现格伦妮丝的银行行员妹妹也涉入此案。33岁的妹妹伊莱妮丝‧扎帕塔（Ilenis Zapata）和39岁的乔治娜‧巴努埃洛斯（Georgina Banuelos）在银行上班期间替贩毒集团洗钱，2人将毒品所得兑换成较高面额的钞票。

       北京时间5月21日上午，比特币价格一个多月来首次突破7万美元大关。数据显示，20日盘中比特币价格一度触及70,665美元，在24小时内上涨了6%。 　　截至发稿，比特币价格暂报70638美元。 　　据悉，在经历了数周的资金外流后，新批准的现货比特币ETF再次获得投资者的追捧，推升了比特币价格。      此外，比特币的这波上涨还受到了以太坊价格飙升的影响，有分析师猜测，美国证券交易委员会(SEC)本周很可能会批准现货以太坊ETF。   　　市场方面，数字货币市场一路狂欢，多个品种单日涨幅巨大。 　　根据加密货币检测网站coinglass数据，最近24小时，共有75,738人被爆仓，爆仓总金额为3.02亿美元（约合人民币21.88亿元）。最大单笔爆仓单发生在Huobi-ETH-USDT价值310.68万美元（约合人民币2252万元）。 　　值得一提的是，上次如此大的涨幅还是5月16日，当时数字货币市场也狂拉，其中，比特币盘中涨幅超6%。 　　近期，比特币的波动较大，主要也受宏观因素的影响。从比特币近期的走势来看，基本出现了与黄金、白银同方向涨跌的情况。 　　此前，美国劳工部劳工统计局公布的数据显示，4月CPI同比上涨3.4%，与市场预期相同，前值为3.5%。美国4月核心CPI同比上涨3.6%，与市场预期相同，前值为3.8%。美国4月通胀放缓强化了市场对于美联储最早将于9月降息的预期。美元指数一度创下近五周以来新低。黄金、白银期现均大幅上涨，比特币市场随之大幅拉升。 　　据新华财经报道，美国联邦储备委员会理事米歇尔·鲍曼（Michelle Bowman）17日表示，美国通货膨胀水平将在一段时间内保持在高位，不排除必要时加息的可能性。鲍曼当天在田纳西州纳什维尔市的一次演讲中表示，很大程度上归功于供应链的恢复，2023年美联储在减缓通胀上涨方面“取得了相当大的进展”，但今年尚未看到进一步进展，预计通胀将在一段时间内保持在高位。 　　鲍曼说，目前美联储的货币政策“似乎处于限制性水平”。但如果数据显示通胀进展停滞或逆转，那么“我仍愿意在未来的（货币政策）会议上提高联邦利率目标区间”。“我的基本预期仍然是，在政策利率保持稳定的情况下，通胀将进一步下降。但我仍然认为，一些通胀上行风险会影响我的预期。” 图片来源：CoinGlass截图 　　鲍曼还说，虽然有迹象显示美国就业市场正在趋于平衡，但“进展已经放缓”。近期就业报告显示就业市场强劲，职位空缺数量仍高于新冠疫情暴发前水平。 　　自去年9月以来，美联储连续六次货币政策会议维持联邦基金利率目标区间在5.25%至5.5%之间不变。目前市场普遍预计，美联储年内将可能有两次降息，首次降息将可能在9月。 　　据CME“美联储观察”，美联储6月维持利率不变的概率为96.4%，降息25个基点的概率为3.6%。美联储到8月维持利率不变的概率为76.4%，累计降息25个基点的概率为22.8%，累计降息50个基点的概率为0.8%。 

加拿大统计局今天公布，由于物价涨幅普遍放缓，加拿大4月份的年通胀率降至2.7%。 图源：51记者拍摄 统计局表示，影响通胀率从3月份的2.9%开始放缓的主要是食品、服务和耐用品的价格。 周二公布的消费者价格指数报告对加拿大央行来说是个好消息。央行一直期待通胀率持续下降到2%的目标水平。 预计最新的通胀数据将在央行于6月5日的利率决定中发挥关键作用。 数据显示，4月份食品杂货的价格涨幅温和，较上年同期上涨1.4%。 汽油价格上涨势头仍然强劲，汽油零售价同比上涨6.1%。 不包括汽油在内，物价较上年同期上涨2.5%。 加拿大央行剔除波动价格的核心通胀指标上月也有所放缓，目前均低于3%。 央行此前已表示离降息更近了一步，但希望看到通胀放缓的势头能持续更长时间。 周二数据公布前，经济师对加拿大央行是否会在6月或7月降息存在分歧。 随着下一次利率宣布临近，最新的通胀数据预计将有助于强化这一降息预期。 加拿大央行目前的利率为5%，是2001年以来的最高水平。

蒙特利尔一名租户去年在与加拿大税务局（CRA）的官司中败诉，他被勒令缴纳房东的税金，裁决引起极大争议。联邦政府现在表示，不会再追究个人租户的非居民房东所欠税款。 googletag.cmd.push(function() { googletag.display('div-gpt-ad-1649780206626-0'); }); 据《环球邮报》（Globe and Mail）报道，加拿大税务局局长比博（Marie-Claude Bibeau）周五（18日）在社群媒体X上发布声明表示，加拿大税务局“不打算向个人租户征收任何非居民房东的未缴税款。” “否则的话是不对的，”她说。 然而，据《环球邮报》4月报道，蒙特利尔租户西斯科(David Siscoe)就遭遇了这种情况，他在2018 年接受了加拿大税务局的审计和评估，并被勒令缴纳非居民房东6年的预扣税。 当西斯科被问及税务局长比博的声明时，他提到了自己的案例，并表示“我想我可以另有说法。” 西斯科当时表示，他并不知道他的女房东是非居民。 他也不知道向非居民租房的租户必须每月代扣代缴25%的租金给CRA，除非非居民房东有物业经理为他们代扣代缴，或者已做出缴纳税款的其他安排。 CRA无法向西斯科的海外房东收取费用。随后，他被评估未缴纳的预扣税、复利和罚款，总计约8万元。2023年3月，他将国家税务局长告上税务法庭，但是败诉。 然而，他的欠债年限就从6年减少到3年，除了法律诉讼费用外，他还欠约43,000元。 此案引起广泛震惊和担忧，租户们担心自己可能会在不知不觉中须为非居民房东的未缴税款承担责任，而且，他们甚至可能无法确认房东乃非居民这一状况。 安省新民主党省议员贝尔（Jessica Bell）在本周早些时候致函安省房屋厅长Paul Calandra和比博，称她的办公室一直接到忧心忡忡的租户打来的电话。 她谈到，有一位租户的房东拒绝透露他们是否是非居民，并威胁说，如果租户替CRA扣缴25%的租金，就会遭到驱逐。同时，CRA也拒绝确认房东的身份，并告诉租户，如果房东是外国人而他们未能预扣税款，就可能被收取利息并处以罚款。 贝尔表示，加拿大税务局“应该立即扭转其政策，永远不要强迫租户缴纳外国房东的税款，否则他们就会面临被驱逐的风险”。 比博在周五的声明中称西斯科的案件是“极其罕见的情况”。 据称，“这项法律已经存在近一个世纪，过去十年都不曾对个人租户进行过评估。” 比博说，CRA“不希望个人租户代扣25%的税款”。 她表示，正在与联邦财政部长方慧兰（Chrystia Freeland）合作，“提出绝对明确的法律，并确保租户获得他们所需的确定性。” 她强调，“我可以向国人保证，这（扣缴）不会、也将不适用于他们。” 西斯科周六（18日）接受采访时表示，希望之前对他所做出的决定将因此被推翻，但就目前而言，“我仍然处于困境中”。 更重要的是，“我认为更大的目标是确保这种情况不会发生在任何人身上，”他说。 图：加通社

最近，全球市场迎来了一波“全金属狂潮”。 周五，黄金、白银再次暴涨，白银价格攀升至11年新高，黄金价格也回升至4月的历史高位。纽约铜在出现史诗级逼空行情后，纽约、上海交易所铜价纷纷创下新高。 周末，多家金店火速调高黄金零售价，目前国内各品牌黄金首饰价格已达740元/克附近，不少金店价格已刷新之前纪录。 暴涨 截至周五收盘，当天COMEX黄金涨1.44%，报2419.8美元/盎司，伦敦金现报2414.500美元/盎司，涨1.61%。COMEX白银涨6.36%，报31.775美元/盎司，伦敦银现报31.490美元/盎司，涨6.60%，其中白银价格创2013年以来新高。 终端市场方面，黄金首饰价格也随之调价。 一夜之间，国内品牌黄金零售价格每克最高跳涨12元，多家金店挂牌价再次刷新纪录。如周生生挂牌价已涨至740元/克，周大福、曼卡龙、潮宏基等同样挂出739元/克的新高售价。 上周黄金、白银的暴涨主要源自美国疲软的经济数据提振了降息预期，以及欧洲央行的提前降息预期。 美国周三公布的数据显示，4月份整体CPI录得3.4%；核心CPI环比则上涨0.3%，为六个月来首次降温，同比涨幅则降至三年来最低。 这令寻求今年开始降息的美联储官员松了口气。交易员也因此坚定了对美联储将于9月和12月降息的押注，利率期货市场定价美联储今年将降息52个基点，芝商所美联储观察工具显示，9月启动降息的可能性约为70%。 对于接下来黄金的走势，多家机构和分析师表示，金价未来仍有上涨空间，或将冲刺2500美元/盎司。 分析师认为，未来地缘事件催化的通胀担忧与美国降息预期或交错推动金价上涨；此外全球多极化进程中，央行持续大额购金或将对金价起到托底作用。 另外，Kitco的在线民意调查显示，58%的散户投资者预计金价下周将会上涨。 分析师更看好白银行情 截至目前，今年以来，伦敦现货黄金、白银价格累计分别上涨17.06%、32.43%。 尽管今年以来贵金属价格已实现较大涨幅，但业内人士仍看好其后市表现。并且，相比之下，分析师更看好白银接下来的行情。 在这轮贵金属市场复苏中，由于各地央行持续买入，金价持续刷新历史最高纪录，金银比持续拉开差距。白银尽管表现不俗，但价格至今尚未超越历史新高。近期白银的涨幅明显高于黄金，金银比开始缩小。 有分析师指出，在白银供需缺口不断扩大等潜在因素支撑下，白银可能正处于历史上最强劲上涨周期的前端。 另外，期货公司Blue Line Futures 首席市场策略师Phil Streible分析称，铜的强劲涨势正外溢至白银，因为白银也被视为工业商品，广泛应用于太阳能电池等领域。 从供需的角度来看，白银一直供不应求：2020-2023年，白银供给量仅增长0.3%，而需求则增长5.2%，累计库存在短短3年内减少5.4亿盎司。2023年，全球矿产白银供应量下降630万盎司至8.3亿盎司，同比下降0.7%。 铜还将继续暴涨？ 近几个月，铜市场的多空对决主要围绕供给缺口和需求增长的预期。本周，市场力量发生了急剧转变，纽约市场率先走出的逼空行情震惊了金融圈。 本周，纽约、上海交易所铜价纷纷创下新高。周五，伦敦金属交易所的铜价也录得2.8%涨幅，逼近2022年3月的历史最高点。 值得注意的是，截至5月17日，SMM进口铜精矿现货加工费指数报-1.08美元/吨，指数已经连续两周转入负数。 华泰证券认为，第二季度铜行业供给降速和需求改善的基本面或将延续，短期铜价或易涨难跌；此外，偏乐观的市场情绪契合基本面向好和较低的库存，COMEX铜价存在逼仓可能。