财经

据英文媒体Financial Post报道，加拿大TD银行刚刚推出了“杀手级”浮动贷款利率。但请保持安静，显然它不想让这件事搞的人尽皆知。 多伦多道明银行（TD Bank）对无保险抵押贷款的最新报价为6.19%。这相当于加拿大基准利率（7.20%）减去101个基点（bps）的大幅折扣。 要知道，TD银行的这项deal非常火爆，无论如何，利率都是可变的。这比全国浮动利率贷款机构第二低的利率低了54个基点。这是自2021年以来最好的无保险浮动利率。 图源：51记者拍摄 TD的发言人在电子邮件中表示：“我们会不时提供优惠以赢得更多业务。”不仅如此，跟其他大多数大银行一样，TD向抵押贷款客户提供现金奖励，根据贷款的多少，最多可提供价值$4100的奖励。相当于五年内利率再降低10个基点。 这项促销活动有效期至5月14日，目前尚不清楚银行是否会延长优惠，但这显然预示着更好的浮动利率即将到来。 但问题是，在此利率推出3天后，TD银行的网站上并没有出现这样的优惠利率。 Financial Post记者在对该公司进行询问后，对方表示拒绝回答。当银行回避如此简单的问题时，他们很可能试图隐瞒一些事情。 TD银行一位内部人士在接受采访时表示，鉴于来自政府的潜在压力，该银行可能希望保持低调。他们不希望看到任何事情刺激房地产市场和债务水平。尤其是在通货膨胀远高于目标、杠杆率高、住房供应严重不足的情况下。 此外，银行向公众隐瞒如此惊人的利率几乎没有其他原因。 记者随机找到了两位TD银行的贷款经纪，其中一个人说可以“例外”的为他提供利率；另一位则说这个利率并不存在。因此该银行内部人员似乎意见不一致。 作为今年春季的首个大型利率优惠，TD银行的浮动利率特惠为住房市场带来了一记响炮。毫无疑问，这将鼓励其他银行更加努力，尤其是加拿大皇家银行（RBC），该银行正在跟TD争夺加拿大最大抵押贷款机构的头衔。 目前，TD银行为浮动利率借款人提供了坚实的基础，当银行竞争时，消费者获利。 现在，让我们看看潜在的利率战是否会给房价添一把火。

如果接到CRA的查税信件无论如何都要尽快回复，者应该是一个常识问题，如果搞不清楚可以请专业人士帮助，但是如果不回复可能会引发严重后果。一位华人留学生因为各种原因没有这么做，结果4万多的学费抵扣额被CRA归零。 小红书网友@胖萌萌在路上发帖说，最近帮学生报税的时候发现：2021年度她的学费被CRA抽查，但她并没有回复/及时回复；结果该年学费抵税额被改成0，吃了个哑巴亏。由此，衍生出来俩话题：一是哪些项目容易被CRA抽查到？国际留学生查T2202学费单；安省和曼省房客的租房合同/房租收据；T776房租收入/T2125自雇收入的费用抵扣项查小票，比如汽车的油费，办公费，维修费，差旅费等等；HST return里面 ITC 对应的费用收据；长途搬家费收据；海外收入的纳税记录；等等 第二个话题是被CRA查到以后怎么办？被查到时，报税人会收到一封信，注意，不是email，根据被抽查项的复杂性，会给你10-30天的准备材料时间。被查到，不用过于担心，这不代表被税局盯上了，或者你的信誉度受损等等。只是税局每年例行抽查，每个人都有概率被查到。请在规定时间内，充分准备好材料，可以CRA my Account电子上传，或邮寄（最好是挂号信）给税局。 而如果你置之不理的话，本来有的抵税额/退税就会被取消/停发/召回；之前申请的相关费用抵扣也不会被认可，税局会重新根据现有信息出一份Notice of Reassessment。这时候也可能涉及到补税等问题。有人会说，逾期也可以跟税局沟通，是的，我这边也帮处理过类似案例。但我个人非常不建议大家拖到逾期在找补，找补时间成本巨大，甚至遥遥无期。 最后几个小建议：报完税记得注册、关注自己税局账号动态；规律查看Mail Box；有税局的信要细读，需要回复不要拖。如果你接到的是真正的CRA问询或查税电话，在你回答CRA问题前，一定要注意几点：不要在匆忙的情况下，回答问题。你其实有权利要求CRA留下电话，约好时间，之后你打电话回去。不要在匆忙的情况下回答问题，因为一但你的回答被记录，之后会很难再次跟CRA更正。 另外懂得保护自己，保存好收据和文件。如果你的账目和票据十分清晰完整，无论是电话问询，还是上门审计，你都没有什么可以惧怕的。虽然税法并没有就法律上可以追溯多长期限的税务问题作出规定，但是在极端例子的情况下，税务官员可以抽调8年前的档案。  

在达到汽车、住房或储蓄账户等财务里程碑之前，信用评级可能是年轻人唯一拥有的东西。 财务规划师、税务会计师埃德-雷姆佩尔（Ed Rempel）说：“信用是一种非常有价值的资产，事实上，在你建立其他投资之前，它是你的主要资产”。 即使是那些有着良好消费习惯的人，一些常见的错误也会玷污甚至彻底毁掉信用等级，而这并不总是像严重的债务那样明显。 账单争议或遗失 雷姆佩尔发现，很多与电话公司的纠纷都会拖累信用评级。 一个人可能会对账单提出异议，并出于原则拒绝支付账单，直到投诉得到解决。雷姆佩尔说，这就成了被催收的债务，你的评级就会受到严重影响。 抵押贷款经纪人香农-梅休（Shannon Mayhew）说，未支付的停车罚单、健身房会员卡和零售商信用卡余额也会造成类似的问题。 梅休说：“这都是小事。也许你搬家了，却没有收到对账单–这是我们经常遇到的情况： ‘我没有收到对账单。他们没有联系我’。也许在你以为已经付清余额后，又出现了一些额外的费用”。 雷姆佩尔说，他的一位客户是一名律师，他对一家公司收取的50元费用提出异议，因为他认为该公司绝不会为这幺小的金额起诉一名律师。几年后，他想买房时，他的评级却因这笔小额未偿收款而受到影响。 逾期付款、未全额付款 雷姆佩尔说，逾期付款也会影响你的信用评级。 解决方法很简单：通过银行设置自动付款。 雷姆佩尔有一个客户有一张10元的信用卡账单，由于数额太小，他们决定稍后再付，然后去度假。在那次旅行中，他们在信用卡上花了10,000元，回家后却收到了200元的利息账单。在那一个月里，新的消费产生了利息，而不仅仅是少还的10元。 雷姆佩尔解释说：“如果你留下了哪怕是很小的一笔未付金额，那么你就要为余额和所有新的消费支付20%的利息，利息从消费之日起计算”。 同时，梅休说，在使用不同金融机构的资金偿还银行信用卡时，要注意可能出现的处理延迟。即使你在截止日期前付款，也可能会延迟到账。 梅休表示，有些客户说我错过了付款时间，但只是晚了一点点，晚了几天而已，没什么大不了的。这是个大问题，因为它会显示在你的信用评分里。 诈骗、欺诈和错误 年轻一代虽然精通技术，但仍有可能成为骗局、欺诈和无益的社交媒体信息的牺牲品，从投资机会到加密货币，甚至是病毒式的趋势，但这些并不适合每一个人。 非营利信贷咨询机构加拿大联合信贷公司（Consolidated Credit Canada）执行董事杰弗里-施瓦茨（Jeffrey Schwartz）说，投资和快速致富骗局会让人们陷入债务漩涡。网络钓鱼骗局会窃取个人信息，用于信用欺诈。 施瓦茨说：“很多都是错误信息或缺乏知识造成的。[信用]是你在获得它时真正想要保护的东西。你必须做的事情之一就是时刻关注它–检查你的信用评分，定期检查你的信用报告，以确保没有任何错误，或者你没有成为欺诈行为的受害者”。 施瓦茨说，信用报告中的错误并不少见，但你可以与信用局联系，提出异议或解决这些错误。咨询金融专家也有帮助。 梅休说：“如果有问题，就去寻求帮助，找人谈谈。我个人会逐行查看[信用报告]，并询问我的客户发生了什么。这是正确的吗？是否符合事实？因为有时他们的报告并不符合事实”。 不要在银行说“整合”（consolidation）。 雷姆佩尔说，为了管理债务，有时将几笔余额合并成利率较低的贷款是明智之举。 他说：“告诉银行你想重新贷款几笔金额，以获得更低的利率和更简单的情况，但不要说‘整合’”。 雷姆佩尔解释说，当银行听到“整合贷款”时，就会告诉他们你的债务太高了。这个词有一个相关的代码，这会损害你的信用。 他补充说，如果申请资格是一个挑战，你可以告诉他们你正在偿还哪些债务，这样他们就可以把这个因素考虑到你的承受能力计算中。 制定应急计划 如果您只有信用卡可以使用，那么收入损失或突如其来的重大开支可能会毁掉您的财务状况，因为高昂的利率可能会困扰您数年之久。 雷姆佩尔建议设立信用额度（line of credit），以防万一，因为信用额度的利率比信用卡低得多。 与一些理财建议相反，雷姆佩尔表示，人们应该克制建立紧急储蓄账户的冲动。他说，一大笔现金最好用于高回报的投资，而不是放在低息的储蓄账户里。 雷姆佩尔说：“将一大笔钱存入储蓄账户多年，成本非常高。你需要的不是应急基金，而是应急计划”。

高端时装零售商Ted Baker Canada的所有人已经申请债权人保护，并声称该品牌的运营陷入困境，未能实现“正现金流”的商业计划。 图源：Daily Hive/William Barton 根据法庭文件，Ted Baker旗下的OSL Fashion Canada Ltd.和OSL Fashion Services Inc.在在美国和加拿大经营时装零售、批发和电子商务业务。 申请人还在加拿大经营Lucky Brand和Brooks Brothers商店。 图源：Tripadvisor 2023年3月，OSL Fashion Canada和Fashion Services从Authentic Brands Group（ABG）的子公司No Ordinary Design Label（NODL）公司购买了Ted Baker Canada和Ted Baker Limited的股权。 法庭文件称，OSL Fashion Canada和Fashion Services的困境主要是由于ABG的某些运营合作伙伴未能支付资金，影响了Ted Baker的北美供应链。 该零售商在英国和欧洲的控股公司NODL也在英国申请破产，这进一步加剧了北美零售业的混乱。 OSL Fashion Canada和Fashion Services表示，《公司债权人安排法》（CCAA）让他们能够与利益相关者接触，并考虑整合资产的最佳方式，这可能会最终导致清算和关闭整体业务。 目前，Ted Baker在全加拿大拥有14家商店和11家专卖店。 在温哥华有3家店，其中包括列治文机场outlet店，和温哥华市中心的太平洋购物中心店。 截至2024年4月，Ted Baker Canada在加拿大雇用了58名全职员工和72名兼职员工。

加拿大公共政策智库菲沙学会(Fraser Institute)发布一项新的研究，指出年收入在3万至6万元之间的加拿大家庭和个人，面临接近或高于50%的边际有效税率。 图源：globenewswire   菲沙学会是加国无党派的独立智库。学会财政研究主任富斯(Jake Fuss)说：“中等收入的加拿大家庭面临着很高的边际有效税率，往往比收入最高的加拿大人还要高。” 该学会发表的研究题为《加拿大工薪家庭的边际有效税率》，作者是卡尔加里大学公共政策学院副教授巴泽尔(Philip Bazel)。 图源：Fraser Institute 边际有效税率(METR)衡量的是每多挣一元而导致个人所得税(包括联邦和省)以及政府福利的减少。例如，每月的加拿大儿童福利金（CCB）随着家庭收入的增加而减少。换句话说，有效税率是当你赚更多的钱时，你所支付的税和你所失去的福利的总和。 现在的问题是，在全国各省，中等收入的个人和家庭面临的边际有效税率最高。这使得人们没有意愿赚取额外收入，税收增加以及政府福利减少，严重抵消了多赚的收入。 图源：51记者拍摄 研究称，年收入在3万至6万元之间的家庭，面临着最高的边际有效税率。例如，家庭收入为6万元的家庭在每个省都要缴纳50%或更高的实际税率。在魁北克省，按这一收入水平计算，边际有效税率高达67%。 在各省中，卑诗省年收入3万至6万元的税率最低（38%）。安省年收入3万至6万元家庭的边际有效税率50%，比年收入30万元及以上的高收入家庭的边际有效税率44%高出6个百分点。 下图显示各省年入6万元的家庭，每多赚100元，在税收和福利金上损失的金额： 图源：Fraser Institute 报告作者巴泽尔说：“中等收入阶层的家庭一直面临着不成比例的高边际有效税率，这引发了对税收和转移支付系统公平性和效率的质疑。” “这些发现强调了有必要优先考虑削减低收入家庭的边际有效税率。”