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一位市场专家非常担心股市会出现大幅回调。Academy Securities的策略师Peter Tchir表示，美国股市看起来越来越有可能至少下跌10%。 Tchir在3月17日的一份报告中写道:“我不会考虑股市回调5%到10%，我更担心的是10年期国债收益率突破4.5%的同时出现10%或更高的回调。” 他“越来越紧张”有三个原因。 首先，他说，看看(1)债券收益率。他说，10年期美国国债的收益率已经攀升至4.33%，看起来可能还会继续攀升。事实上，债券市场可能会重蹈去年秋天的覆辙，当时它遭遇了一场历史性的崩盘。 “我一直期待看到像去年秋天那样，收益率再次上升，”Tchir写道。“10年期国债收益率上周每天都在走高，这像是一个股市下跌的信号。” 10年期国债收益率上一次触及这一水平是在今年2月，随后债券价格出现反弹。但随着美联储在降息问题上越来越强硬，情况正在发生变化。事实证明，通胀比预期更为棘手，有关不降息甚至加息的传言已悄悄传到华尔街。   这就引出了Tchir的第二个理由:(2)通货膨胀。对他来说，很明显，通货膨胀率仍然居高不下。而且，随着地缘政治风险，从乌克兰战争，再到伊朗可能卷入中东冲突，可能使能源价格居高不下，从而推高通胀，这可能仍然是一个问题。 然后是(3)美国消费者。到目前为止，他们的行为就像“僵尸”一样，不断地复活，Tchir说。但这种情况即将改变，因为他们开始在债务上升和就业市场降温的重压下屈服。 他说，这些风险需要“二级戒备级别的看跌”。 他写道:“虽然我不认为‘滞胀’是一种风险，但我认为我们正在进入这样一个时期:我们可能会看到收益率走高，同时经济走弱，美联储被持续的通胀束缚住手脚。”

加拿大今年报税的截止日期是4月30日。随着这一重要日子的临近，有专家就如何避免被税务局（CRA）审计提供了一些建议。 图源：51记者拍摄 有两条简单的规则可以最大限度地减少税务复查和审计的可能性：按时提交，第一次就做对。 迟交文件意味着，加拿大税务局将不得不评估是否适用罚款，这相当于税务人员不必要的额外关注。 特许专业会计师、金融教育平台Video Tax News总监Joseph Devaney表示：“CRA每一次接触报税文件，都有机会将其列入复查。” 如果CRA在你的报税表中发现了错误，不仅会来询问你的这份报税文件，而且更有可能在未来几年把你列入审查的对象。 出错风险 对于2023纳税年度， Devaney认为，申报员工费用的新规定，以及对未充分利用的住房和信托的新要求，可能会让纳税人陷入困境，并招致CRA不必要的审查。 当涉及到在家办公的费用时，CRA已经取消了简化方法。新的流程包括从你的雇主那里获得一份签字的T2200证明，证明你多数时间都在远程工作，并将水电费、租金和互联网账单等成本加起来。 比较麻烦的是，加拿大人还需要说明他们的家庭办公室相对于房子面积的大小。Devaney说，你无法猜测，“比例是个大问题。” 如果你不想拿着卷尺在房子里计量，也可以看看房间数。例如，如果你的住宅有10个房间，那么你的家庭办公室占房子的10%。 如果你在家里没有一个封闭的工作空间，就必须声明你通常在桌子上工作的时间的百分比。 他说：“CRA的一般立场是，任何你不用于工作的时间，就是用于个人用途。” 未充分利用住房税（UHT）的纳税申报义务，以及对信托的最新报告要求，都加大了出错的风险。 对于受这些新税收规定影响的加拿大人，Devaney建议向注册会计师寻求帮助，有时甚至向税务律师寻求帮助。 就连税务专家有时也很难给加拿大人提供明确的建议，告诉他们是应该申报UHT还是信托税。因为答案可能取决于对普通法的复杂解释。 但税务专家可以帮助加拿大人尽量减少报税表中的不一致之处，或者UHT或信托申报与你的常规所得税申报之间的不一致之处，因为这些不一致之处可能会招致CRA的复核或审计。 例如，考虑一个成年子女的情况，他的名字被添加到他年迈父母的房子的业权中。这种非正式的安排可能被认为是所谓的纯信托（bare trust），现在需要提交T3信托所得税和信息申报表。 假设成年子女错误地将它报告为普通信托，而不是纯信托。那么，房屋后来被出售时，CRA可能会质疑父母申请自住房完全税务豁免。 Devaney说：“我们今天的报告方式可能会引发一个大问题，或者在未来一年触发审计。”这种风险对于披露家庭非正式代际安排的T3报税表来说尤其严重，不一致可能会给参与信托的两代人带来税务问题。

手里没钱?快来领加拿大政府福利! 今年春季，你可以期待从政府那里获得一些额外的补助。 时至2024年仅过了三个多月，加拿大人仍在应对飞涨的食品杂货价格、高昂的住房成本以及加拿大生活成本的持续上涨。 对于那些担心新一年带来的账单的人来说，如果符合条件，你可以通过联邦政府的福利、税收抵免和退款来获得一些缓解。 以下是你今年春季如何以及何时可以从联邦政府那里获得更多资金的方式。 GST信用额 资金到账日期：4月5日 商品与服务税/统一销售税(GST/HST)信用额是一种免税的季度支付。 它旨在帮助加拿大低收入到中等收入的个人和家庭抵消他们支付的税款。 根据政府的规定，你可能会获得以下金额： - 单身人士：最高可达496加元 - 已婚或有事实婚姻关系的人士：最高可达650加元 - 每名19岁以下的子女：171加元 你无需申请此信用额，因为在你报税时，系统会自动为你考虑这个额度。 去年，在通货膨胀高峰期，渥太华将GST信用额翻倍延长了六个月。   加拿大儿童福利(CCB) 资金到账日期：3月20日、4月19日、5月17日 CCB是政府无税付款，旨在帮助抚养子女的费用，并由加拿大税务局(CRA)每月管理。 阅读这篇文章以了解你是否有资格、如何申请以及你可以获得多少金额。 气候行动激励支付(CAIP) 资金到账日期：4月15日 CAIP是一笔无税金额，旨在帮助个人和家庭抵消联邦污染定价的费用。 适用于阿尔伯塔省、萨斯喀彻温省、曼尼托巴省、安大略省、纽芬兰和拉布拉多省、新斯科舍省和爱德华王子岛省的居民。 它包括基本金额以及小型和农村社区居民的补贴，并按季度支付。 要查看你是否符合特定省份福利的标准，请点击这里https://www.canada.ca/en/services/benefits/calendar.html 。

出人意料！加拿大2月通胀率意外下跌！降息大门就要开启了？！ 2月通胀率意外下降 刚刚(3月19日)，加拿大统计局发布的最新数据显示，今年2月，加拿大消费者价格指数(CPI)较去年同期上涨2.8%。   这是自去年6月以来的CPI最低增幅，也低于经济学家们此前普遍预期的3.1%。   2.8%的通胀率与1月2.9%的数字相比也有所下降。统计局表示，2月通胀率下降的主要原因得益于手机服务、食品杂货和互联网接入服务成本的增长放缓。 2月的杂货价格较去年同期上涨2.4%，这是2021年10月以来，杂货价格涨幅首次低于总体通胀率。上个月，杂货价格的同比涨幅为3.4%。 手机服务降幅较大，2月签约新手机套餐的加拿大人，所付的费用要比去年同期低26.5%。 值得注意的是，加拿大央行最关注的核心通胀率(剔除了物价波动因素)2月也有所下降，低于经济学家的普遍预期。 与此同时，住房成本仍然持续为通胀带来上行压力，2月按揭贷款利息成本较去年同期上涨了26.3%，租金涨幅也高达8.2%。 统计局表示，2月汽油价格同比上涨了0.8%。此外，加拿大人为旅游支付的费用也有所增加。 卑诗2月通胀率2.6%，较去年同期下跌0.4%。其中维多利亚为2.5%，同比下跌0.3%。温哥华2月通胀率为2.9%，同比下跌0.4%。 降息已刻不容缓？ CPI数据公布之后，加元汇率大跳水，兑人民币汇率已跌破5.30元的关键点位，兑美元汇率也下滑到0.7368。 加拿大通胀率1月、2月连续意外下降，可能已经为加拿大央行的降息行动打开了大门。 3月早些时候，加拿大央行在宣布利率政策时还坚称，现在考虑降息还为时过早，将继续实施量化紧缩政策。     蒙特利尔银行(BMO)首席经济学家道格·波特(Doug Porter)在一份报告中表示：央行的态度可能会在下次、也就是4月的议息会议上发生改变。 波特认为，预计央行4月将在降息的态度上发生转向。他表示，BMO将继续呼吁央行在6月开始降息。 2月数据出炉后，货币市场认为央行将在6月降息的可能性为75%，较数据发布前的大约50%有所增加。 加拿大帝国商业银行(CIBC)首席市场策略师Katherine Judge表示，2月的通胀数据为加拿大央行提供了“充分的证据，表明高利率正在抑制通胀，央行预计将在6月开始降息。 今天的CPI数据也是4月10日下一次议息会议之前的最后一次通胀率报告。经济学家们普遍预测，4月央行将连续第六次将基准利率维持在5%不变，随着经济放缓和劳动市场持续降温，宽松周期预计将在6月或7月开启。 不过，也有部分经济学家认为降息宜早不宜迟。   Monex Canada外汇分析主管Simon Harvey认为，加拿大整体经济比数据显示的要弱得多，如果将降息决定推迟到6月，加拿大央行就有可能在太长时间内维持了过于严格的政策。 3月早些时候，穆迪分析公司(Moody's Analytics)也在最新报告里指出，加拿大央行有可能因为等待太久才降息而抑制本已脆弱的经济。 穆迪高级经济学家Brendan LaCerda分析称，加拿大经济正明显受到利率上升的影响。 Brendan LaCerda说：“这种经济状况蕴含着巨大的风险”，“目前的平衡是脆弱的。如果商业情绪突然变得更加悲观，裁员潮将说服消费者更大幅度地缩减开支，从而迅速引发经济螺旋式下滑，陷入衰退。” 他说，到目前为止，劳动力市场还算稳定，但日益疲软的劳动力市场将在2024年抑制工资增长，从而削弱对消费者的关键支持。 Brendan LaCerda认为，对出口产生积极影响的美国强劲经济也预计会放缓。 Brendan LaCerda指出：“随着这些支持因素逐渐消失，利率正常化对于在 2024年下半年保持增长至关重要。” 加拿大国会预算官(PBO)3月初也预测央行将在4月开始降息，比金融市场的预期略早，到今年年底，利率将降至3.5%。   PBO称，今年加拿大的经济增长率可能为0.8%，略低于央行预测的1%。 如果不采取新的措施，本财政年度的联邦赤字将增至468亿加元，这将远超联邦政府去年秋季预测的400亿加元。

信用变得越来越重要，小至申请信用卡、买手机，大至租房、申请贷款等，都需要信用评分。 但也越来越多关于信用评分的迷思广泛传播，CTV 揭穿了一些最普遍的信用评分迷思，帮助民众开始提高自己的信用。 googletag.cmd.push(function() { googletag.display('div-gpt-ad-1646067838557-0'); }); 迷思一：信用卡不好 是不是听到有人会说使用信用卡不好？ 主要是有些人被信用卡公司烧毁了信用，让他们厌恶信用卡。 事实上，信用卡可能是建立信用评分的最佳方式之一，但一定要明智地使用它们。 如果以错误的方式使用信用卡并且不了解信用卡利息的运作方式，他们会很快使您的信用陷入螺旋式下降。 以下是使用信用卡的「正确方式」： 1 每月按时支付信用卡费用 - 防止滞纳金并建立积极的付款记录2 在每个计费周期之前全额还清您的信用卡 - 防止利息3 使用信用卡进行必要的购买，例如汽油和杂货，不要轻率地超支4 一张好的奖励信用卡实际上可以帮助您赚取日常开支的现金，并让您累积可兑换旅行、度假和其它奖励的积分，从而将钱放回您的口袋。 迷思二：检查你的信用可能会影响你的分数 这种说法正好与事实相反，检查信用评分永远不会损害个人的分数。事实上，你可以从加拿大两大信用机构 Equifax 和 Trans Union 免费检查个人信用报告。 可能会损害信用的是申请新的信用额度，因为这会启动所谓的「硬信用检查」。 如果只是定期这样做（也许每年一次或两次），那么通常无需担心。然而，如果不断启动严格的信用检查并寻求新的信用，它可能会降低你的分数，将你标记为高风险借款人，这自己令人更加绝望。 迷思三：债务会损害你的信用评分 事实上，有债务不是问题，只要不是坏帐就好。个人信用的多样性，也就是名下有多少种信用，其实是决定你整体信用评分的关键因素。 多样化的信用状况可能如下所示： 1 具有良好还款记录的汽车贷款2 具有良好付款记录的信用卡3 正在偿还小额个人贷款4 关键是在所有信用额度上保持良好的信誉。债权人和贷款人希望看到负责任的借款人，没有足够的信用额度可能会让贷方显得你缺乏经验，实际上还会降低你的分数。 迷思四：赚更多的钱可以提高你的信用评分 仅仅因为你开始赚更多的钱并不意味着信用就会提高。现实是，有不少所谓的百万富翁，可能由于过去糟糕的财务决策而导致信用分数极低。 但赚更多的钱仍是帮助提高信用的好方法，因为手上有钱，就可以用来偿还过去的债务，开始再次建立积极的缴款纪录。 迷思五：需要保留一点信用卡债来建立信用 有人会说你只要准时付每月信用卡债，但不需要付清，保留一点欠款金，可以增加信用分数，这是错误的。事实是，无需欠款金，就可建立良好的信用。 在每个信用卡计费周期结束之前还清卡债最符合个人利益，因为这不仅会产生及时的信用付款纪录，并防止了利息费用和滞纳金。 迷思六：如果有好信用，就可以获得想要的融资 仅仅因为你的信用评分为 750，并不意味着可以走进汽车经销店买下一辆昂贵的汽车；也不代表就因此可获得 25,000 元信用卡的申请案。 就算你信用纪录很好，贷方还会查看你当前的收入与债务比率。如果收入无法显示你有能力偿还融资金额，那么有良好的信用评分也无济于事。 话虽如此，如果有足够的资金支持，加上又有良好的信用评分，绝对可以帮助个人获得更优惠的贷款条件（例如较低的利率）。 加通社资料图片  

当涉及加拿大税务局（CRA）和TFSA规则时，无知并不意味着幸福，一名纳税人被课征近11,000元的罚金，外加逾期申报罚金和拖欠利息，他试图撤销罚金，但无济于事。 进入纳税季节，当国人焦急地等待2023年最后几张T5和T3税单的到来时，应确保充分利用所有各种注册计划中的可用供款空间，以便最大限度地减少应税金额。 googletag.cmd.push(function() { googletag.display('div-gpt-ad-1646067838557-0'); }); 据《金融邮报》（Financial Post）报道，到2024年，免税储蓄账户(Tax Free Savings Account，简称TFSA)供款可能高达95,000元（假设你年满18岁，并且自2009年以来一直是加拿大居民），而今年的年度限额设定为7,000元，如果尚未填满TFSA供款，就不要进行任何未注册的应税投资。 你可以登入加拿大税务局的个人线上入口网站「我的账户」，在线查看个人TFSA供款限额。但请记住，你的TFSA供款和提款信息不会即时更新，并且可能已过时，需要留意你的TFSA页面旁的在线发布「截至日期」。 需要保持警觉以避免超额缴款罚款税，是因为该税相当于每月超过限额的百分之一。1%的税似乎不多，但超过限额的每月税额为1%，直到超额供款被提取为止——即每年12%。 如果你确实受到TFSA罚款税的打击，如果可以确定该税款是「由于合理错误而产生」，可以请求CRA免除或取消该处罚。CRA确实有权这样做，超额供款须「立即」从TFSA中提取。如果CRA拒绝取消课税，你可以将此事提交给联邦法院，法官将确定CRA不予免除课税的决定是否「合理」。 纳税人缺乏知识或误解不是理由 最近就有一名TFSA超额供款的纳税人，被征收近11,000元的罚款，外加逾期申报罚款和拖欠利息。 此人于2010年首次开设了TFSA账户，但直到2020年才真正开始「使用」它。她作证说，由于新冠疫情（COVID-19）的爆发，她不得不请假照顾女儿。大约在那个时候，她决定在自己的TFSA内进行一些投资，并使用自己的积蓄和家人借给她的一些钱。 截至2020年1月1日，这位女纳税人的TFSA供款限额为68,113元。2020年期间，她转入396,400元，提款总额为299,296元。因此，考虑到2020年初她的限额为68,113元，到年底她已经多缴了28,990元。 CRA于2021年7月向她发出了2020纳税年度的TFSA评估通知(NOA)，表明她因2020年向TFSA超额供款而欠下10,815元的罚金，外加逾期申报罚款和拖欠利息。 女纳税人于2022年1月正式要求CRA取消对其超额TFSA供款征收的税款，并指出她「没有关于TFSA使用规则的足够信息，且认为TFSA的运作方式与定期储蓄账户相同。」她补充说，当她意识到自己已超额缴款，就致电CRA以获取更多信息。 CRA拒绝了女纳税人最初的减免请求，并指出「缺乏对税收规则的了解不能被视为超出纳税人的控制范围，因为可以在（CRA的）网站上和透过（其）一般查询电话轻松获得信息。」 CRA官员进一步指出，「纳税人有责任了解TFSA的管理规则」，并指出，在2020年超额缴款发生之前，该女士已持有TFSA十多年。 CRA于2022年7月向她发送了第二份TFSA NOA，这次是针对2021纳税年度的，她被通知现在已欠下14,748元，与2020年剩余的超额TFSA缴款有关，其中一些在2021年仍未提取，外加额外的利息和处罚。 接下来的一个月，女士致函CRA，希望其重新审查最初的决定，并重申她「不了解这些规定，但已试图纠正自己的错误」。她表示，她已就NOA事宜联系了CRA，但被建议在年底前只提取多余的金额。 同时，原来所欠金额的利息继续累积。她称自己因此损失了透过TFSA投资的资金，正在休产假，由于育儿和疫情原因没有返回工作场所，没有支付能力。 时间快转到2023年2月，第二位CRA官员审查了她的案件，该官员再次以几个理由拒绝了取消罚款税的请求。 首先，她自2010年起就持有TFSA，应该熟悉规则。 此外，她对规则的缺乏了解不能被视为「超出她控制范围」，因为此类信息和资源是广泛可获得的。该官员还指出，她在2021年7月就被告知超额缴款，但只在2022年采取措施提取超额款项。CRA认为，这并不是「在合理的时间范围内」。 在第二次被拒绝减免后，女士向联邦法院提起上诉，寻求对CRA拒绝免除罚款的决定进行司法审查，由法院确定CRA官员的决定是否合理。 在本案中，法官得出的结论是：「纳税人缺乏知识或误解，并不意味着CRA不给予税收减免的自由裁量决定……是不合理。」 图：加通社  

　　“企业的故事讲的再好听、饼画的再大，如果不能赚钱也终将从神坛上坠落。” 　　2021年2月，23andMe股价处在17.65美元的峰值，截止2024年3月2日，其股价为0.58美元，已经下跌了96%，最高峰时的65亿美金市值已经几乎清零。纳斯达克警告称，如果股价长期低于1美元，23andMe可能会被摘牌。 　　据《华尔街日报》报道，尽管23andMe 野心勃勃想成为一家主流的医疗保健公司，但它从未实现盈利。   　　由此可见，在如今的资本眼里，企业的故事讲的再好听、饼画的再大，如果不能赚钱也终将从神坛上坠落。   　　01 高光时刻 　　23andMe的成立和成长，绕不开它的联合创始人Anne Wojcicki。 　　可以说，Anne Wojcicki一大家子都是精英。她父亲是物理教授，大姐Susan Wojcicki是YouTube的前CEO，二姐Janet Wojcicki是人类学和流行病学博士，在艾滋病领域有很大影响力，她自己则毕业于耶鲁大学生物学专业、后来成为创业圈红人，她们仨也被称为“硅谷三姐妹”。 　　值得一提的是，Anne Wojcicki的前夫Sergey Brin是谷歌的联合创始人，夫妻俩一度是硅谷有名的“最强伉俪”。 　　生活在这样的家庭氛围里，Anne Wojcicki身上一直有股喜欢折腾、特立独行的劲儿。 　　1996年毕业之后，Anne Wojcicki曾在投资公司上班，从事医疗相关的风投工作。不过，她最后对风投行业产生了不满情绪，理由很简单，因为风投总是逐利的，只喜欢研发那些昂贵的药物和服务来赚取巨额利润，却不关心那些低收入人群能否负担得起。 　　这种性格，也是她创立23andMe的源头。 　　2003年，世界各国通力合作完成了第一个人类基因组测序，背后的代价是花费了惊人的27亿美元。由于成本和法律限制，普通消费者要获得基因检测服务的门槛很高。 　　Anne Wojcicki看到了其中的机会，联合其他两位创始于2006年创立了23andMe。公司名称源于人类的23对染色体，使命是帮助人们获取、理解人类基因组并从中受益，业务主要分为两大类： 　　一类是追溯族源，通过基因来判断你的祖先源自哪里。另一类是健康业务，通过基因检测来评估你的健康状态，是否患有疾病，还能够提供包括秃顶、肥胖等生物学特性的遗传信息。 　　跟其他机构高昂的基因服务费用相比，23andMe部分业务的服务费用只需要99美元，可以说大幅降低了服务门槛。 　　不只费用低，23andMe的技术也是顶级的，其推出的基于唾液的个人基因组检测，曾被《时代》杂志评为2008年的年度发明。具体来说，用户只需提供唾液样本，23andMe就能够分析其基因数据，并提供关于族裔起源、健康风险等详细信息。 　　较低的费用和较高的技术，让23andMe在早期吸引了大量客户的关注。到2011年，23andMe的DNA数据库已经拥有超过10万名客户，也包括许多名人。比如，在接受了23andme的一项测试之后，Ivanka Trump对外宣称她发胖的遗传概率非常小。大量名流经常聚在一起，参与由23andMe提供的基因测试，这些聚会被调侃为“吐痰派对”。 　　2018年，23andMe成为全球最火的初创公司之一。2021年，23andMe在纳斯达克上市，市值飙升至60亿美元，由此进入高光时刻。Anne Wojcicki也被《福布斯》杂志评价为“最新的自创亿万富翁”，还有人称她是“女版乔布斯”。 　　就在很多人认为23andMe会继续改变世界时，突然从神坛上开始坠落了。 　　02 从闪耀到暗淡 　　前不久，《华尔街日报》报道称23andMe从未盈利过，而且烧钱速度非常快。 　　具体从财报上看，的确如此。 　　根据23andMe发布的财报，其2024财年前三财季累计收入1.56亿美元，上一年同期累计收入为2.07亿美元，同比减少24.87%；累计净亏损4.58亿美元，上一年同期累计净亏损为2.48亿美元，同比扩大84.95%，现金储备也在大幅减少。 　　也就是说，23andMe不仅没有盈利，而且收入在下滑、亏损在加大。 　　为了降低经营风险，去年23andMe还进行了三轮裁员和出售一家子公司，导致员工人数减少了约四分之一。 　　更危险的是，23andMe已经花完了其筹集的14亿美元资金中的约 80%。《华尔街日报》预计，按照这个速度它可能到2025年就会耗尽所有资金，现金流断裂。 　　这意味着，留给这家红极一时的科技企业的时间，也就一年多了。 　　面对萎靡的业绩，Anne Wojcicki的回应是跟行业低迷有关，而不是公司本身的问题。 　　但是，其所在的TO C遗传学市场是在保持增长的——数据显示，从2023年到2030年这片市场将以每年24%以上的速度增长。并且在过去一年，追踪生物技术板块的SPDR S&P Biotech ETF下跌了约 5.2%，而23andMe的股价在同期下跌75.4%，下滑的趋势更为猛烈。 　　显然，Anne Wojcicki的说法站不住脚。 　　有人认为，监管部门对于23andMe的强势监管，对于其业绩造成了压力。但其实，这些年23andMe与监管部门的关系已经改善了许多，不构成盈利上的压力。 　　有人会说，23andMe业绩的萎靡，在于此前黑客窃取了近 700 万客户的数据，而23andMe在数据泄露发生五个月后才反应过来，由此影响了口碑。 　　但这只是一次偶发事件，并不能揭示出23andMe长期未能盈利的根本原因。 　　事实上，根本原因出在商业模式上。 　　管理学大师德鲁克曾说过：当今企业的商业竞争不是产品之间的竞争，而是商业模式之间的竞争。 　　如果一个商业模式不能产生稳定的、持续的收入，形成较强的复购，那么就称不上好生意。 　　虽然23andMe吸引了数目庞大的客户，但许多客户觉得参加一次基因测试就够了，没有必要多次参加。其次，他们在获得基因测试的信息后，并没有获得后续的服务。 　　比如，我在知道我的家族有秃顶的遗传基因后，应该怎么办呢？ 　　Anne Wojcicki其实也意识到了问题：“我们已经听到我们的客户十多年来表示，他们获得了基因信息然后陷入了困境，不知道如何改变现状。” 　　一旦早期的新鲜感散去，同时又没有后续的匹配服务，很多用户就会对23andMe失去兴趣。这就让23andMe的用户粘性较低，收入完全不可持续，而且难以通过规模效应来降低边际成本，从而导致亏损加剧、入不敷出。 　　23andMe也在努力通过增加多元化服务创造收入，从仅提供信息的科技公司变为既能提供信息又能提供治疗的医疗公司。比如，推出年度付费产品Total Health，提供半年一次的血液测试、外显子测序和基于遗传学的临床护理。 　　这个产品的目的是为了维持用户粘性，保持现金流增长。但目前来看，成效还不太明显。23andMe的下滑趋势，仍在继续。 　　03 未来仍有风险 　　面对未来，Anne Wojcicki无疑是乐观的，因为她手中还有一张牌。 　　她表示，23andMe的未来在于拥有超过1000万份DNA样本的储备。这些样本的提供者同意将其用于研究和开发药物，寻找癌症和自身免疫性疾病的治疗方法。因此，23andMe现在主要专注于药物开发。 　　也就是说，23andMe决心从理论进化到实践，从一家生物科技公司变为医疗科技公司。 　　有人比较看好这种转变。 　　跟踪23andMe的TD Cowen董事总经理Steven Mah表示，他仍然将23andMe评级为“买入”。他认为，23andMe收集的大部分数据并不向公众开放，这使得分析公司的价值变得困难。负面新闻和糟糕的情绪，导致23andMe的交易价格远低于其公允价值。 　　他还表示，23andMe研发药物的部门仍有未开发的价值，该领域的好消息可能会迅速推动23andMe股价的上涨。 　　理想很丰满，但现实却很骨感。 　　一般来说，研发药物的成本更为昂贵，可能需要花费数亿美元、几十年的时间才能获得回报，也可能根本没有任何成果。 　　一个典型的案例就是，冰岛的deCODE genetics公司成立于1996年，其收集了冰岛几乎一半的人口的基因数据。然而，尽管该公司的研究解释了某些疾病的基因机制，但是还没有研发出任何新药物。 　　更何况，23andMe还面临着来自数据泄露的口碑压力、来自监管部门的监管压力和来自业绩颓势的财务压力，如果再花费巨大资源和精力去研发医疗药物，未来的道路恐怕只会更加艰难。 　　23andMe从高光到黯淡的经历，其实也是硅谷生物科技公司的一个缩影。它们生存在极为复杂的竞争环境当中，虽然力图从消费型服务转型到医疗服务领域，但高昂成本和业绩压力让它们变得命运多舛。 　　这场竞争当中，除了要有技术还要洞察用户需求、懂得资本运作、明白如何跟监管打交道，这注定是一场属于少数人的游戏，考验着创业者和资本的耐心和耐力。

近日，CBC Marketplace的记者秘密采访了来自加拿大五大银行（TD、RBC、BMO、Scotiabank和CIBC）的现任员工和前任雇员。鉴于隐私保护，CBC隐瞒了这些人的身份，因为他们害怕职业上会受到影响。所有被采访者都对巨大的销售压力表达了担忧。他们表示，这种压力会导致向客户推销潜在的高成本或其他有风险的金融产品。 TD员工Michelle Jeraline称，她在该银行向客户销售产品的压力太大了，这影响了她的健康。 她表示，她通常不是从客户的最佳利益出发，而是试图向客户推销产品，以帮助她完成销售目标，避免被解雇。 “这让我感到压力很大，”她说。“而且感觉不太好。”CBC没有使用她的真实姓名，并同意隐瞒她的身份，因为她担心失去工作。 然而，她并不是唯一一个这样说的银行员工。 BMO的一名员工表示：“为了达到我的销售目标，我不得不误导客户购买他们不需要的产品。” 丰业银行的一名前员工表示：”这不是一个客户服务的环境。”“我们是来卖东西的——为银行赚钱。” 与Marketplace交谈的所有银行的员工都描述了每周(通常是每天)与经理举行的会议，目的是让员工向客户推销更多产品。 他们说，一些分行也会定期发送电子邮件，列出员工姓名，以及每个人销售了多少产品和服务。 “如果你在最底层……你会害怕丢掉工作，”这位前BMO员工说。 这位银行员工告诉CBC，在当前经济困难时期，通胀上升，利率高企，加拿大人感到财务压力，推销产品和服务的压力尤其巨大。 员工秘密录音 TD银行员工Jeraline表示：“我遇到的客户越来越多……他们都感到不安，不得不从孩子的储蓄存款中拿出钱来支付账单。”“如果他们需要把钱从银行取出来，我们必须尽我们所能阻止它。” 她说，公司的销售文化让她心烦意乱，她开始秘密录制经理的“培训会议”，并将这些录音分享给CBC。 在一段录音中，一位经理告诉Jeraline，为了增加销售额，她应该记住自己不是在从事客户服务工作。 “我们是投资顾问，”他说。“你必须具有攻击性和目的性。” 与注册金融顾问不同，银行的财务顾问对客户没有信托义务要求。 在另一段录音中，一位经理对Jeraline说，她对客户太好了。 “你太为他们考虑了，”经理说。“这对你来说有点适得其反，无法达到你的销售目标。” 一位TD银行发言人在一份声明中表示，录音中的对话“完全不可接受”，违反了银行的行为准则、绩效政策和培训。 记者第一次暗访：被推销信贷产品 为了测试柜员可能会推销哪些产品，Marketplace记者带着隐藏摄像头进入了多伦多和温哥华五大银行的两家分行。 银行内部人士称，当柜员输入客户信息时，特定的产品和服务会出现在屏幕上。例如，如果客户有一张免费信用卡，屏幕会建议柜员尝试将该卡升级为有年费的信用卡，并提供有助于销售的语言。 “它会在底部显示一个脚本，上面写着‘第一年免费’ 类似的情况，”前BMO员工说。 在RBC银行，记者得到了一张新信用卡，并被告知他的信用卡额度可以增加至8000加元。 TD柜员也表示说，记者是“一位非常好的客户”，她也有资格申请一张新信用卡，并且无需检查收入。 理财规划师Sandi Martin表示，当有人申请信用卡时，银行是最大的赢家，因为他们的利率很高。“理想的情况是，把信用卡发给那些有欠款却无法还清的人。” 在BMO银行，记者被要求升级到一个更昂贵的支票账户。柜员解释说，如果记者保持账户里有6000加元的余额，就没有任何费用，但没有提到如果账户低于6000加元，就会有30加元的月费。 高级账户包括升级为收费信用卡，但这些费用将被免除。“就像没有成本一样，”柜员说。 在另一家BMO分行，一名柜员推销了一笔2.5万元的信贷额度，并声称这是一项特殊优惠。“并不是所有的客户都能得到这样的优惠。” 但理财规划师Martin表示，主动提供信贷额度不应被视为某种特殊交易。“客户并没有要求任何东西。但不知为何，他们就得到了一种金融产品…之后就会为此付费。” Martin指出，一旦人们获得了信贷——比如信用额度或信用卡——他们很可能会继续使用，这可能会导致难以偿还的债务。 记者第二次暗访：不建议还清信用卡而是去投资 在第二次暗访中，记者假扮客户去见了五大行的财务顾问。 记者假扮成一名即将获得 5 万加元遗产，并寻求财务建议的顾客。如果被问到的话，她会称她还有 35 万的抵押贷款和 17,000 加元的信用卡债务。 结果没有一名顾问询问现有债务，而是建议记者将全部5万投资于GIC和互惠基金等产品，这些产品可以帮助银行员工实现销售目标。 当记者提出自己有信用卡债务时，只有BMO和CIBC顾问明确建议她使用部分遗产来全额偿还。 Scotiabank的顾问建议只偿还信用卡债务的“一部分”，保留剩余的遗产来购买互惠基金。 TD的顾问首先建议仅支付信用卡债务的最低还款额，并解释说这将保护她的信用评分。后来建议可以偿还“部分”信用卡债务，剩下的遗产用于投资。 RBC银行顾问首先提出开设信用额度（这将产生每月利息费用）来偿还债务。然后她建议只偿还部分信用卡债务，将剩余的遗产存入互惠基金。 Scotiabank的一位前高级理财顾问对暗访结果并不感到惊讶，他表示他并不被鼓励帮助客户偿还债务。”我不会因此得到任何（销售）积分。” 消费者权益倡导者Conacher称，不建议客户全额偿还高息债务违反了《银行法》中规定的向客户提供建议必须“适当”的条款。 “任何优秀的财务顾问都会给你的首要建议是，首先偿还利息最高的债务。而建议恰恰相反。他们不仅得到了糟糕的建议，还得到了非法建议的错误信息。” 记者还想听听投资顾问对互惠基金相关费用的看法。 在对银行的五次访问中，BMO、丰业和TD银行的顾问错误地表示，互惠基金的费用只按投资所得的利润收取，而不是全部。CIBC的顾问则不清楚这些费用。 在RBC，财务顾问正确地告诉记者，如果她想把遗产投资于互惠基金，那么整个遗产和任何利润都需缴纳费用，但表示这些费用无需担心。 “人们被利用了，”理财规划师Martin说。 “如果有人问，‘为什么银行能赚这么多钱?’在某种程度上说，这是因为他们从那些只想为退休储蓄的普通人身上榨取资金。” Conacher表示，所有关于共同基金费用的错误信息也违反了法律，他说，《银行法》的一部分规定是员工不得“利用”客户。“如果你给他们提供错误信息，你就是利用了他们，因为银行从中受益，”他说。 据CBC报道，没有一家银行同意接受镜头采访的请求。这五家银行也都没有对其员工违反法律的指控做出回应。 不过，加拿大银行协会在一份声明中表示：“所描述的例子并不能反映数百万加拿大人每天与加拿大银行员工打交道的经历。” 需要对银行进行更多检查 加拿大金融消费者管理局FCAC拒绝了采访请求，发了一份声明称其“对银行的销售行为感到担忧，并非常重视此事”。他还表示，根据2018年生效的新立法，银行有义务为消费者提供“合适”的产品或服务，不允许提供“虚假或误导性信息”。 Conacher称FCAC是一个没有实权的监管机构。他说，为了使其有效，他需要对银行进行定期的、突击的检查。当发现违规行为时，应该把罚款提高到足以消除银行从违法中获得的任何利润。 “不幸的是，在过去的20年里，该机构没有做任何这些事情，”他指出，FCAC在过去20年里开出的罚单不到2,000万，而美国和英国的监管机构在短短10年内就开出了数十亿的罚单。 联邦财政部长方慧兰负责监管FCAC，但她拒绝了镜头采访的请求，并在最近的一次多伦多活动上回避了CBC采访她的问题。 办公室的一位发言人在一份声明中写道，政府对银行提供误导性或不适当的金融建议“零容忍”，并在《银行法》中引入了新的消费者保护措施。 然而，这些保护措施在记者暗访期间就已经实施了。 TD银行的员工Jeraline表示，她认为银行的销售文化短期内不会改变，但她不能辞职，因为她还有账单要付。 “我感觉很糟糕，我对公司感到失望。很抱歉我们无法为大家提供充分的财务建议。”

加拿大税务局（CRA）出台新规定，许多加拿大人今年必须要为"代持信托"（Bare Trust）提交纳税申报表。如果不申报或者逾期申报，可能面临高额罚金。 图源：51记者拍摄 新规则说了什么？   CRA网站披露，除非满足特定条件，否则所有的信托都必须提交T3税表（（T3 Trust Income Tax）和信息申报表（Information Return）。此外，原先不要求申报的代持信托现在可能被要求提交T3税表。 什么是代持信托？ 与正式信托不同，代持信托是一种非正式的安排，可能只是在账户或契约上添加一个名字这么简单。父母为子女共同签署抵押贷款、父母为年幼子女开设银行账户或成年子女共同拥有父母的银行账户，都是这种情况的例子。或者，用CRA的话来说，代持信托"是一种信托安排，在这种安排下，受托人可以被合理地视为信托下所有受益人的代理人，代理他们处理信托的所有财产"。 谁必须提交T3税表？ 受托人必须提交T3。在上述例子中，共同签署抵押贷款或为未成年子女开设账户的父母，或共同拥有父母账户的成年子女必须提交。但是，一些资产低于50,000元的信托可能不需要提交文件。 需要什么？ 下方CRA页面详细介绍需要哪些信息： https://www.canada.ca/en/revenue-agency/services/tax/trust-administrators/t3-return/new-trust-reporting-requirements-t3-filed-tax-years-ending-december-2023.html 代持信托所需的信息可能没有其他更正式类型的信托那么多。如果这是第一年提交信托申报表，可能需要提供信托文件的副本。 如何辨识代持信托？ CRA要求每个信托都有一个名称，通常只是受益人列表，末尾带有"信托"一词。它还需要一个CRA信托号码，类似于社会保险号码，它可以让CRA辨识纳税人的身份，在这里是指信托而不是个人。CRA表示，获取号码的最简单方法是通过今年在"我的账户"（My Account）税务页面上添加的"信托账户注册"（trust account registration）选项。 不申报会受到处罚吗？ 逾期申报可被处以每天25元的罚款，最高可达2500元。T3税表提交截止日期是在年底后90天内，因此在2023纳税年度，代持信托的申报表应该在4月2日提交。 CRA表示将免除逾期申报的罚款，但仅限于2023纳税年度。这对于突然面临这种新的、陌生的申报形式的人来说是个好消息。

安省一名男子本希望通过贷款来帮助自己的财务状况恢复正常，不料却坠入预付费贷款骗局，损失了9,100加元，让他的财务状况雪上加霜。 图源：CTV   来自安省剑桥的Zach Byrne说：这是我一生中最为困难的暗黑时刻。 Byrne想要通过贷款来还清他的汽车贷款并打算存钱租公寓。当他上网搜索时，他发现了一家名为Liveron Financial Services的公司，该公司声称即使是信用不好的人也能在这里得到贷款。 图源：CTV Byrne立即申请，很快就被告知获得了5万元的贷款，但是作为合同的一部分，他必须先提供5000元作为抵押。 Byrne没有怀疑，在支付了5000元后，他被告知还需要支付额外的费用，包括货币兑换、保险和处理费，他只能照做，但最终他也没有得到贷款。 图源：Liveron Byrne说，我已经做了他们要求我做的一切，他们仍然在要求我付更多的钱。这根本不合常理。 CTV新闻联系了Liveron Financial Services，发了几封电子邮件打了几通电话都没有得到回复。那个给Byrne的电话号码已经停机，他现在担心自己被骗了9100元。 图源：Liveron Byrne说，自从交了钱后我就听不到任何回复了。我一直在问钱在哪里，他们根本就不理我了。 安省中部商业局的总裁Angela Dennis表示，你永远不应该预付贷款费用。 Dennis说，目前利率如此之高，有一些人无法从传统的放贷机构得到贷款，因此他们变得绝望了，骗子就是利用了这一点。 图源：Liveron 根据加拿大反欺诈中心（CAFC）的数据，去年加拿大人因预付费贷款诈骗损失了3494925元，高于2022年的1898181元。 为了避免预付费贷款诈骗，CAFC建议消费者注意贷款是否有担保且不需要信用检查。如果您被要求提前支付费用或押金，例如保险费或手续费，并且该公司的实际地址并不存在，则可能是骗局。 CAFC表示，欺诈性贷款公司也可能首先出现在谷歌搜索中。 图源：Liveron CAFC的代理客户和沟通外联官员Jeff Horncastle说：骗子们正在使用搜索引擎优化（SEO），这意味着如果受害者进行搜索，前五个网站有很大可能是欺诈性网站。 Byrne说，他曾希望通过贷款重整财务状况，现在感到自己处境更糟。 如果您正在寻找贷款并在线申请，请注意，因为即使您没有被要求提前支付，您也可能成为身份盗窃的受害者，因为您也会透露大量个人信息。

不久前，标准的五年期固定利率是加拿大抵押贷款的首选期限。它的销售远远超过其他任何一个贷款期限。 图源：51网记者   但是经历过COVID-19后，突然之间，浮动利率跌破了固定利率，借贷者开始纷纷转向。 随着优惠利率在17个月内飙升475个基点，浮动利率成为噩梦，但五年期固定利率还没有回到2020-2021年的最佳时期——那时抵押贷款利率以“1”开始。 根据加拿大统计局的最新数据，如今只有不到七分之一的抵押人选择五年期固定贷款。这有五个原因: 1. 对大多数人来说，即使是全国公布的最低五年期固定利率——4.64%（投保）和4.99%（未投保）——也“感觉”过高，无法长期锁定。 2. 经济学家的预测和加拿大央行的指引让借款人得出结论，利率已经见顶，因此人们希望通过可变或更短的期限来降低利率。 3. 三年期固定利率已成为抵押贷款的“金发姑娘”，在通胀再度抬头的情况下提供保护，并为那些希望在最优惠利率下降时重新设定利率的借款人提供更短的期限——所有这些期限都不超过五年。 4. 历史表明，大约五分之四的五年期固定利率表现差于浮动和短期固定利率——这取决于使用的回溯测试假设。 5. 五年期的预付罚金是痛苦的，而且由于罚金的计算方式，随着短期固定利率的下降，罚金会增加。 因此，五年期固定利率将在很长一段时间内不受欢迎。 但仍然有抵押贷款买家在签署2029年到期的抵押贷款，主要有三个原因。 一个是确定性。没有人能保证通货膨胀和利率会下降，并在2029年之前保持在较低水平。如果你是一个极端保守的人，或者你的家庭预算比买一双新鞋还紧，那么五年的固定预算就提供了许多人渴望的舒适的可预测性。而且它们的利率是目前加拿大最低的。 持有时间框架是另一个因素。大多数借款人在他们的房子里住了五年以上，因此，一劳永逸的五年期抵押贷款颇具吸引力。顺便说一句，任何超过五年的期限，如果你在60个月之前违约，都可能面临巨额的提前还款罚款。根据法律规定，住房贷款机构在五年后不能收取超过三个月的利息罚款。 第三个原因是更容易获得批准。由于政府的“压力测试”，大多数借款人必须证明他们能够负担得起高于实际利率的还款。获得较低的五年期固定抵押贷款资格因此更容易，因为“合格率”也更低。 那么，什么时候五年固定利率会再次流行起来呢? 贷款人希望五年期抵押贷款能再度受到关注。首先，它们通常更有利可图。借款人对贷款人承诺的时间更长，贷款人有更多低成本的五年期资金来源（如股票债券），当抵押贷款在合同到期前破裂时，提前支付的罚款往往更高。

去年年底，全球债券和股票的上涨支撑了加拿大人的财富，抵消了房地产价值的持续下跌。 图源：51网记者   加拿大统计局周三公布，去年第四季度加拿大家庭净资产增长1.8%，至16.42万亿加元（合12.2万亿加元）。这一增长是由家庭金融资产价值增长5%推动的，这是2010年以来除疫情期间外的最大增幅。 该机构说，住宅房地产价值在2023年最后三个月下降了1.9%，这是连续第二个季度的下降。但家庭收入增长了1.3%。 家庭债务在2023年增长了3.4%，是自1990年以来最慢的增长速度，因为更高的利率打压了房地产活动，降低了抵押贷款的增长。去年年底，负债收入比降至178.7%，是自2021年第二季度以来的最低水平。 这些数据显示了加拿大家庭的财务弹性，尽管在加拿大央行历史上最激进的加息周期之下，限制了房地产市场活动，但加拿大家庭的财富仍在继续增长。 蒙特利尔银行(Bank of Montreal)宏观策略师Benjamin Reitzes在电子邮件中表示：“家庭承受的压力比预期的要小一些。” “这是认为经济不会走向悬崖的又一个理由，而只是面临着借贷成本上升带来的持续逆风。” 不过，加拿大统计局表示，加拿大大部分财富掌握在相对较少的家庭手中。 家庭还本付息率（跟踪加拿大人的本金和利息支付总额占其可支配收入的比例）在第四季度为15%，与上月相比变化不大，但仍是该数据历史上的最高水平。 彭博社调查的经济学家预计，加拿大央行将在6月份开始降低借贷成本。而隔夜掉期交易员认为，最有可能的时机是7月。 加拿大家庭的储蓄率在第四季度保持在6.2%，变化不大。

在加拿大推出紧急疫情福利计划已经过去近四年，一些申领者现在才发现他们不符合条件，必须向政府偿还数千元。 多伦多居民Michael Madden上周在接受多伦多CTV新闻采访时表示：“说实话，我很挣扎，我有很多账单，加上生活成本，真的很难管理。” Madden是要偿还疫情福利的许多加拿大人之一。 图源：CTV News 在2020年3月至10月期间，联邦政府向890万加拿大人支付了近2110亿元的紧急福利金。然而，审计长后来的报告显示，其中近50亿元发给了不合格的申请人。   对于Madden来说，引入新的福利计划时便出现了混乱。 2020年底，加拿大税务局（CRA）终止了最初的加拿大紧急响应福利(CERB)，引入了几个更具体的申请。大多数加拿大人所知道的CERB变成了CRB，即加拿大响应福利，很大程度上这是一个类似的计划，但允许申请人报告更多的自雇收入。 当时，Madden是一名全职行政助理，但疫情爆发削减了他办公室的客户群，也减少了他的工作时间。 他说：“我能够从CERB申请到全额14000元。但是当CRB推出后，我认为我也符合条件，所以我申请了。” 他通过CRB获得了4000元，现在他被要求偿还这笔钱，但他认为不应该。他说：“我认为政府应该承担责任，并承认犯了错。” 图源：51记者拍摄  加拿大紧急商业账户(CEBA)也于2020年底开放。通过CEBA，加拿大企业主可以申请最高4万元的非摊销贷款。 CRA要求这些贷款在2023年12月偿还，最后期限延长至2024年1月18日。任何未偿余额“很可能”被划到收款项。 商业设计师Theo Westpark自1996年以来一直在北约克拥有并经营自己的公司，但随着疫情的蔓延，客户锐减，对装修项目的需求大幅下降，销售额也随之下降。Westpark申请了CEBA，并获得了最高4万元的贷款。 现在，三年过去了，她被要求偿还这笔钱，但疫情和经济让她几乎没有支付这些钱的空间。 Westpark说：“让我还钱的时候，我存了大约6000元，离需要的4万元还差得很远。” 她去了加拿大皇家银行，她是那里的客户超过35年，但贷款被拒绝了。 在此期间，Westpark不得不关闭自己的办公空间，转而在家办公降低成本。 她说，CRA没有提供一个替代的解决方案。“许多人和企业因此受到影响而关门。” 多伦多税务律师David Rotfleisch说，他平均每周会看到两到三个人被要求偿还他们的紧急救济金。大多数人在审计中发现他们欠政府的钱。CRA可能不会为了追讨紧急福利安排大量审计员，因为总数相对较低，这意味着CRA需要时间来审核所有申领者。 在Rotfleisch接触过的个人中，他们被要求还款的原因各不相同。 “(适用的)规则相对复杂，”他解释说。“在很多情况下，人们申请并认为自己符合条件，但实际上并没有。另一些情况下，CRA审计结果不合理或错误。还有一些情况是纳税人在申请时知道自己可能不符合条件。” 如果你被要求偿还紧急救济金，首先要做的是确定CRA的拒绝是否正确。 如果您有理由相信复查通知是错误的，可以提出质疑。您需要准备好您的CRA账户信息和任何相关文件，包括资格证明。 如果通知准确无误，可以在线、邮寄或亲自付款。CRA还通过扣押个人的纳税来收回款项，这是一个自动程序，让一些纳税人措手不及。

“如何搞钱”是很多人急迫想知道的谜题，多伦多生活成本越来越高，除了省钱，如何理财赚钱才更需要学习。 最近，加拿大一位25岁女孩分享了自己“从1000赚到100万”的经历。（以下用第一人称讲述） 我17岁时因为投资成功而上了“奥普拉”，这是我成名的契机。这一集被称为“普通人，非凡财富”。制片人对于一个来自加拿大的年轻女孩（也就是我）如何在25岁前成为百万富翁感兴趣。 我从10岁开始就用生日和圣诞礼物的钱投资加拿大储蓄债券，每次$100。我喜欢这样的想法，可以在睡觉、跳舞和玩视频游戏时赚取利息。当我开始做保姆和做一些零工，我也会把挣来的钱存起来 —— 毕竟我没有任何开销。 14岁时，我在图书馆找到了我的第一份工作，并经过父母的许可开始投资互惠基金。到了18岁，我通过图书馆里的投资书籍了解了股票市场，并建立了一个盈利的、以成长为导向的股票投资组合。 我每有机会就投资更多，并选择高质量的投资。以下是我遵循的四个投资原则，任何年轻投资者都可以应用并看到结果。 时间就像魔法一样，所以要充分利用它。 由于我早早开始投资，我的钱有足够的时间从复利和再投资的回报中受益。工作原理就是这样 —— 你的钱赚取利息和回报，这些回报被再次投资（使总金额变得更大），然后这些钱赚取利息和回报，再次被再次投资。 就像一个滚动下山的雪球，不断地吸收更多的雪，扩大其表面积，在山脚下停下来时，比原来的小雪球要大得多。 假设你的18岁的孩子存了$1000，并且每个月再往里面加$100，直到65岁。以每年七个百分点的年化回报率，他们将拥有$45万。 如果他们像我一样是一个超级储蓄者，那么最终的资金总额可能是数百万。 这个原则的实践就是尽快开始。不要等待。现在开始投资之旅简直再好不过了。 保持简单 现在有比以往任何时候都更简化的投资选择。你的青少年在开始时不需要做像我刚开始时那样多的工作 —— 当时甚至还没有ETFs这种东西。 我喜欢从管理的ETF投资组合开始，这些投资组合费用低廉，市场表现标准化。大多数主要银行都提供这种选择，还有像ETF公司自己或机器人顾问这样的市场颠覆者。另一种选择是费用更低的共同基金或指数基金。 起初，我建议不要试图直接选择ETF或基金，也不要做再平衡等操作。这需要时间去学习如何做这些操作。如果你选择了，你会慢慢学会的。 这个原则的实践包括你的青少年调查一些他们喜欢的投资平台。他们可能更喜欢一个界面简洁流畅、与他们的银行账户整合在一起、与他们的个人兴趣相关的平台。然后，注册一个基本的投资账户（对于18岁以上的青少年来说，免税储蓄账户TFSA 是一个很好的选择）。年龄达到法定年龄时才能开设账户。 定期投资 这是有趣的部分 —— 将你的第一笔$1000存入投资账户。 这个原则的实践就是指导投资提供商从你的银行账户中提取你希望投资的资金。通常需要几个工作日来完成交易。 我的建议是进一步设立一个定期的投资账户。这可以是每周、每两周甚至是每月。即使是像$25这样小额的持续投入也有其合理性，因为你建立了一个非常强大的财务习惯 —— 首先为自己存钱。在定期投资的情况下，这些资金会在市场的不同点进行投资，这使你能够分散风险并以不同的价格购买投资。在你意识到之前，你会看到你的投资飞速增长。 根据年龄来增长你的资金 当你年轻时，你有时间来从高增长策略可能带来的投资损失中恢复过来。当你接近退休时，你就不能承担这种风险了，必须更加保守和注重收入。所以当你年轻时，要让你的资金增长。 这一原则的实践看起来像一个五级风险评级，其中一级是低风险，五级是高风险。每十年下调一个级别，你将保护自己免受不必要的市场风险。20岁时是五级（激进增长）；30岁是四级（增长）；40岁是三级（平衡）；50岁是二级（中度）；60岁是一级（保守）。你会发现大多数管理投资对于它们的投资组合有类似的名称和类似的评分系统。 如果你想知道的话，我在达到百万目标时晚了几年，但我坚持了我的策略（即使在金融危机、疯狂的就业市场、经济和个人起伏不定的时候），我在30岁时达到了目标。我最近刚满40岁，感到很感激我坚持了我的投资，我的钱将给我选择自由。 对此，你认为有可以借鉴的地方吗？ 来源：https://www.thestar.com/business/personal-finance/i-was-a-millionaire-at-30-heres-how-to-get-started-with-just-a-thousand/article_cbec07fe-d7f1-11ee-99f7-8b8ff53cd579.html

当地时间3月8日，美股三大指数集体收跌，道指跌0.18%；纳指跌1.16%；标普500指数跌0.65%。 消息面上，美国2月份非农就业人数增加27.5万、失业率升至3.9%。该数据强化了市场对美联储6月份将降息25个基点的预期。 3月8日，美国劳工统计局数据显示，美国2月非农就业人口增加27.5万人，再次高出预期的20万人，1月的就业人数从此前的35.3万人大幅下修至22.9万人。 与此同时，失业率从1月份的3.7%升至3.9%。这标志着失业率四个月来首次上升，目前失业率处于过去两年来的最高水平。 据中国基金报，分析师伊拉·泽西评美国2月非农数据：“利率市场可能会关注失业率上升和前值下修。尽管劳动力市场远未疲软，但也有迹象表明出现了裂痕，这可能会巩固市场对美联储在年中降息的预期。” 英伟达盘中“跳水”超10% 市值一夜蒸发9234亿元 英伟达盘中走低跌超5%，早盘一度上涨5%，创2023年5月份以来最大单日跌幅。截至当地时间3月8日收盘，英伟达报875.28美元，跌幅5.55%，市值2.2万亿美元。其市值一夜蒸发1285亿美元（约合人民币(专题)9234亿元）。 当地时间3月8日早间，英伟达股价最高上涨至974美元，创盘中历史新高。2024年迄今，这家芯片制造商的市值今年已增加逾1万亿美元，使其股价远远高于上次拆分股票的数字。一些人认为其完全准备好了再度拆股。英伟达上次宣布一股拆四股是在2021年5月，当时股价约为每股600美元。如今，该股逼近1000美元大关，延续去年上涨240%的势头。Mahoney Asset Management总裁兼首席执行官Ken Mahoney表示，“我预计英伟达可能会在未来一年左右进行拆股，届时可能会有一些认为目前股价高不可攀的中小散户投资者入场。” 据新闻稿显示，英伟达就2021年拆股给出的理由是“令投资者和员工更容易持有股票”。 另外，在周四致股东的一封信中，Ark Invest首席执行官兼首席投资官“木头姐”凯西伍德(Cathie Wood)发出了对英伟达未来竞争的警示。她指出，与互联网时代的思科不同，英伟达当前正面临日益激烈的竞争压力。 伍德在信中表示：“从长远来看，与思科的历史轨迹相异，英伟达的竞争环境可能会更加严峻。这不仅仅是因为(超微设备)正在逐步取得市场成功，更关键的是，英伟达的主要客户——包括云服务提供商和特斯拉等公司——正在积极设计自主的人工智能芯片。” 这一观点凸显了伍德对英伟达市场地位的担忧，尤其是在人工智能芯片领域。她认为，随着更多公司涉足这一领域并寻求自给自足，英伟达可能会面临来自多方面的竞争挑战。 热门科技股多数下跌，英特尔跌超4%，特斯拉、AMD、Meta跌超1%，苹果则涨超1%。半导体、机器人板块跌幅居前，Arm跌超6%，安森美半导体跌超5%，阿斯麦跌近5%，科磊跌超3%，高通、恩智浦跌超2%。邮轮、房地产、百货商店涨幅居前，嘉年华邮轮、百货商店涨超4%，亚历山大房地产、卡姆登物业信托涨超2%，安博涨超1%。 比特币首破70000美元后，闪崩回落近4000美元，全网24小时7万人爆仓 北京时间3月8日晚，比特币突破70000美元，创历史新高。值得注意的是，就在比特币创新高后马上出现了大跳水，随后的半小时又“闪崩”回落近4000美元。 加密货币快涨快跌，让不少人爆仓。据币COIN数据统计，加密货币全网最近24小时共有7万人爆仓，2.6亿美元（约合人民币19.2亿元）资金蒸发。 《每日经济新闻》记者注意到，比特币下个月（2024年4月）将迎来新一轮的“减半”。从历史上看，“减半”是推动比特币价格上涨的重要因素。 “减半”是指产出新区块后所获得的奖励减半，大约每四年发生一次，具体时间取决于比特币网络的区块生成速度。这将减少比特币的供应量，预计在2024年4月23日，区块奖励将从6.25枚（BTC）降至3.125枚（BTC）。 对于即将到来的“减半”，Web3 CD创始人、Full Speed Innovation Capital首席执行官Kevin在接受《每日经济新闻》记者采访时指出，“这一轮比特币的行情与之前不一样的地方，在于之前的加密货币牛市，都是在‘减半’过后，但这次是在减半之前，所以这一轮的行情可能会走出和前几次的都不一样的方式。不过，至少目前来看，加密货币市场整体来说还是一种比较无序的状态，没有人能更好地预测到接下来的走势。” 据国际金融报报道，中国计算机学会区块链专委会执行委员高承实认为：“短期来看，比特币价格进一步上涨的可能还是很大的，还会有一定的上涨空间。从长期来看，随着比特币共识的进一步扩展，会有越来越多的机构和个人将其作为资产管理和配置工具，因此，其价格从长远来看必然还会进一步上涨。” 自比特币问世以来，价格一路起伏不定，暴涨暴跌几乎是常态，市场面临的多重风险不容忽视。“风险是金融活动的内在属性，加密行业也不例外。当前加密货币市场仍面临宏观经济不确定性加大、行业‘黑天鹅’犹存以及监管政策尚未明朗等潜在利空因素。”数字资产交易平台OKX研究院高级研究员赵伟表示。 “作为一种新兴数字资产，比特币价格波动受多种因素影响，包括市场情绪、宏观经济环境、技术创新、监管政策等。”于佳宁分析，各国对于加密货币的监管态度和政策正处于不断演变之中，任何新的监管措施都可能对比特币价格产生显著影响。同时，全球宏观经济环境的变化，如利率变化、通货膨胀率和国际贸易关系等，也可能影响比特币和其他加密货币的价值。此外，当前加密货币交易平台和钱包仍面临着黑客攻击和安全漏洞等风险。 这家最好！股市开户分批买入大盘股指基金

华人前首富，在美遭“致命打击”。 当地时间3月5日，据一份最新披露的法庭文件显示，币安美国首席运营官Christopher Blodgett在证词中透露，由于美国证券交易委员会的行动，自2023年6月以来，币安美国公司已被迫解雇超200名员工，占其美国员工总数的三分之二，营收暴跌约75%。Blodgett将诉讼和限制令描述为“近乎致命的打击”。 谈到币安公司，自然离不开赵长鹏，其被业界最熟知的标签是，华人首富。2021年，全球币圈最鼎盛时期，一举登顶福布斯全球华人富豪榜第一，身价高达941亿美元（约合人民币6800亿元），力压农夫山泉老板钟睒睒、字节跳动张一鸣，成为“华人首富”，并跻身全球10大富豪之列。 这周，比特币掀起史诗级行情，美东时间3月5日，比特币盘中一度突破6.9万美元/枚，创历史新高，但随后便遭遇暴跌，日内一度暴跌超10%。根据coinglass数据统计，当天，全球超过30万投资者惨遭爆仓，爆仓总金额高达10.5亿美元（约合人民币76亿元）。 华人前首富 “华人前首富”赵长鹏旗下的币安公司，在美国遭到“致命打击”。 当地时间3月5日，据一份最新披露的法庭文件显示，币安美国（Binance.US）首席运营官Christopher Blodgett在证词中透露，由于美国证券交易委员会的行动，自2023年6月以来，币安美国公司已被迫解雇超200名员工，占其美国员工总数的三分之二。 Blodgett在证词中表示，“我们的交易量和业务总体上都出现了暴跌。”他指出，SEC于去年6月份寻求冻结币安美国平台资产的限制令，在此之后，该交易平台的营收暴跌约75%。 值得注意的是，美国证监会（SEC）于3月5日提交了一份联合动议，要求法院对币安美国采取进一步行动，理由是，该公司未能遵守监管机构要求提供客户资产信息的要求。 对此，币安美国在联合文件中声称，它已经完全遵守了监管机构的所有信息要求，并辩称，SEC的行动给公司造成了“实质性损害”。 根据最新公开的证词，Blodgett将诉讼和限制令描述为“近乎致命的打击”，削弱了该平台寻找合作伙伴的能力，包括银行和做市商，在诉讼后的几个月里，合作伙伴已经从20多家减少至不到5家。 在2023年6月份的诉讼中，美国SEC对币安提出了13项指控，其中包括，该交易所不当处理客户资金、发行未经登记的证券、在美国经营非法交易平台等，并称币安实体、该公司创始人赵长鹏涉及“大面积的欺诈网络”。 同年11月，币安与美国司法部、财政部和美国商品期货交易委员会（CFTC）就指控达成和解协议，同意支付43亿美元（约合人民币310亿元）。 作为和解协议的一部分，币安同意完全退出美国，不过币安美国子公司将继续在美国经营，因为它是一家独立的注册货币服务企业，不受币安退出的影响。 而美国SEC的诉讼涉及更大范围的欺诈指控，目前仍在进行中，币安在1月份向华盛顿特区联邦法官提出的一项动议，寻求驳回诉讼。 赵长鹏，开挂的人生 谈到币安，自然离不开赵长鹏，其被业界最熟知的标签是，华人首富。 2021年，全球币圈最鼎盛时期，一举登顶福布斯全球华人富豪榜第一，身价高达941亿美元（约合人民币6800亿元），力压农夫山泉老板钟睒睒、字节跳动张一鸣，成为“华人首富”，并跻身全球10大富豪之列。 赵长鹏出生在中国江苏的一个农村，1989年，12岁的赵长鹏和母亲拿到去加拿大的签证与父亲团聚。 此后，赵长鹏的人生和大多数海外华人一样，学习刻苦，成绩很好，上名校读计算机，入籍。 毕业后，他的第一份工作是在东京证券交易所做过程序员，这让他有机会接触到金融行业，早在2013年，他接触到了比特币。 嗅觉敏锐的赵长鹏，研究比特币之后，便沉迷其中，2014年，赵长鹏做了一个非常大胆的决定：卖掉上海的房子，将所有资金梭哈比特币。 万万没想到的是，赵长鹏梭哈比特币的一年后，便遭遇迎头痛击，比特币价格腰斩，上海房价翻倍。 尽管遭遇惨痛“打脸”，但深入研究的赵长鹏，依然坚定看好比特币。2017年，他在上海创立并线上了虚拟货币交易平台——币安。 刚诞生不久，币安便迎来国家政策的“封杀”，被迫流浪多国，短短几年时间，币安便发展成世界最大加密币交易所，在全球有4000多名在家办公职员，成为一家“去中心化”的金融巨头。 2022年年初，币安已上线600多种数字货币，拥有超过9000万用户，每天交易额高达760亿美元，可以赚取数亿美元的手续费，其估值最高一度超过3000亿美元（约合人民币22000亿元）。 30万人“爆仓” 本周，比特币市场掀起史诗级巨震行情，美东时间3月5日，比特币盘中一度突破6.9万美元/枚，创历史新高，但随后便遭遇暴跌，日内一度暴跌超10%。截至目前，比特币价格站稳67000美元/枚。 这一波史诗级巨震行情，导致大量投资者遭遇爆仓。根据coinglass数据统计，3月5日当天，全球超过30万投资者惨遭爆仓，爆仓总金额达10.5亿美元（约合人民币76亿元）。 比特币在2024年迄今已经上涨了约62%，超过了全球股市。比特币的大牛市，引领了全球虚拟货币市场，其他币种价格也集体大涨，其中，以太坊突破前高，创2022年1月以来高位，现报3829.1美元/枚，日内涨7.7%。 作为全球最大加密币交易所之一，币安在美国以外的业务仍高速发展，赵长鹏的身价也大幅飙涨。 对于这一波比特币价格大涨，分析人士指出，比特币今年的上涨势头，主要受到两个因素的影响： 第一，自美国证券交易委员会（SEC）批准现货比特币ETF以来，市场对比特币的热情进一步升温，在不到两个月的时间里录得超过70亿美元（约合人民币500亿元）的净流入； 第二，比特币“减半事件”，比特币4月份将迎来新一轮的减半，成为推动比特币加速上涨的重要诱因。 需要介绍的是，比特币“减半”是指，挖矿奖励减半，大约每四年发生一次，具体时间取决于比特币网络的区块生成速度。这将减少比特币的供应量，预计在2024年4月23日，届时区块奖励将从6.25枚（BTC）降至3.125枚（BTC）。 OSL SG Pte交易主管Stefan von Haenisch表示，以现货ETF目前的势头以及即将到来的“减半”说法，突破历史高点可能会唤醒目前在场外观察市场的参与者真正的情绪——害怕错过机会。

如果你认为加拿大的商品成本已经很高了，别着急，更高的还在后面，准备好在接下来的几周里为更多东西支付更多钱吧。从下个月开始，加拿大一些产品的税收将增加，同时供应链问题将影响某些食品的供应。以下是即将在4月1日涨价的物品。 碳税（汽油、天然气），根据加拿大纳税人联合会（CTF）最近的一份报告，从4月1日开始，加拿大人每升汽油和每立方升天然气的价格都将上涨，因为联邦碳税增加将使全国汽油的成本从之前的每升11.05分上涨到14.3分至17.6分不等。汽油涨价对加拿大人的影响会略有不同，具体取决于他们居住的省份。 据CTF指出，预计卑诗省居民每升汽油将多支付17分、每升柴油21分和每立方米天然气15分，这是新的税收上涨。相比之下，魁北克的纳税人处于特殊的碳税协议下，这意味着他们将支付稍少一些，而萨斯喀彻温省的纳税人将不必为电取暖支付碳税。在二月份，联邦政府将碳税退税重新命名为加拿大碳税退税，并宣布了未来一年的新退税金额。加拿大碳税退税将把燃油收费的收益返还给选择了完全或部分采用联邦计划的省份的加拿大人。卑诗省、西北地区和魁北克省拥有自己的地区和省级系统，但继续满足联邦基准严格要求。 酒精，加拿大人还可以预期酒类价格上涨，啤酒、葡萄酒和烈酒的酒精递增税将增加。从2024年4月1日开始，联邦对酒精的消费税将增加4.7%，据报告估计，这将使纳税人在未来一年支付大约1亿加元。 生菜，尽管通货膨胀在利率上升的情况下显示出放缓的迹象，加拿大的食品价格继续居高不下。现在，有迹象表明生菜的价格可能会在4月继续上涨，并在今年夏天保持高位。原因是加利福尼亚州的主要农业区萨利纳斯山谷发生洪水和气温低于平均水平。去年秋天，同一地区的生菜作物受到病毒影响，造成卷心生菜和长叶生菜严重短缺，价格飙涨。当时，多伦多华人超市出售的包装生菜价格一度涨到12.99/包，翻了3-4倍。只希望下个月的生菜价格涨幅不要再这么离谱了。 与此同时，加拿大人可以在4月收到3笔不同的福利金。大家注意在以下到账日期查看账户：1. 消费税退税（GST/HST Credit）：2024年4月5日，2. 碳税退税 (CCR)：2024年4月15日，3. 牛奶金（CCB）：2024年4月19日。 值得一提的是，加拿大今年总共有6大福利金会定期自动到账，大家注意留意日期并及时查看账户。未收到付款请在付款日期后的5个工作日内联系CRA。

蒙特利尔银行(Bank of Montreal)的客户对该行基础设施内的安全措施不足提出了警告。此前，CTV曾采访了该行的四名客户，他们或他们的家庭成员银行账户中的钱被盗取，并通过全球汇款转移到海外。报道发出后，又有数十位客户发邮件称他们也遇到了类似的情况。 渥太华居民 Katya Feder 接受采访时表示，2023年4月，她曾与冒充 BMO 员工的诈骗者通过电话进行了一次简短交谈，之后损失了$14,500。 据悉，她被告知有一笔可疑交易从她的账户中购买加密货币，银行希望确认该交易是否合法。之后称要验证客户身份，给她发送了验证码。   她还想着银行真负责，就告诉了他。结果账户就被盗了。   在那通电话几天后，Feder得知她的钱被从她的账户中取出，并以一笔大额全球汇款的方式汇往英国。她向BMO银行报告了这一情况，并被告知银行正在展开调查，但几个月后，她没有看到任何形式的赔偿，也没有收到任何有关犯罪分子如何如此轻易地进入她的账户的信息。 “我使用BMO银行40多年了，一直使用同一个银行账户，从来没有使用过全球转账。我甚至不知道可以进行全球汇款。” 更多BMO客户遭遇诈骗 Feder表示，她还加入了一个WhatsApp群，里面大约有20人最近都因为欺诈活动损失了数千元。他们都是BMO的客户。 Laurie Johnson 81岁的母亲就是受害者之一。她试图追回2023年10月13日从母亲账户被盗的$1.5万。Johnson表示，她母亲的遭遇基本上是Feder的翻版，她的钱被汇到了孟加拉国。 还有安省的Christine 和 Kevin Avey夫妻，因访问了假BMO网站账户被盗$15,000，钱也被汇出国。  安省Debbie Sammit的经历更离奇，她称自己从未收到过任何一次性密码，也从未使用过任何公共 Wi-Fi，但还是被人从账户转走了钱。 没有验证可疑交易 这些受害者们都表示自己从没有用过全球汇款功能，而银行竟然不会标记这一点，或者直接停止交易打电话过来确认。 Christine Avey表示：“我从来没有过电子转账，更不用说全球转账了。我只在这个账户上存过钱，而这么大的一笔交易却被允许通过，甚至没有通知我们，或者没有被暂停。这笔交易对我的银行习惯来说太不寻常了。” ”我们从未向任何人提供过我们的密码，但他们仍然指责我们。BMO解释说，如果我们没有把密码给任何人，那么我们就没有采取合理的措施来保护我们的密码。这似乎是BMO给客户的标准说法，但他们并没有实施更强的安全措施，或者对全球转账设置一些限制。” “警察抓不到他们。他们似乎什么都做不了。他们只会说找不到这些人，银行也没有采取任何措施，而骗子们继续进行着欺诈活动。这种情况到处都在发生，真是令人沮丧。” 曾有11万客户信息被泄露 科技分析师Carmi Levy表示:“网络犯罪分子甚至不必需要是电脑高手。他们可以购买套件，购买数据，购买整个流程，包括通过电话联系你时应该遵循的脚本。所以，我们现在看到的几乎是网络犯罪的商品化。” 犯罪分子如何获取这些数据？可能是社交媒体、网络钓鱼电子邮件或之前的数据泄露等任何原因。 三年前，加拿大隐私专员办公室发现BMO存在“安全缺陷”，导致约11.3万个账户大规模被盗。 “第一次网络攻击发生在2017年6月至11月期间，而第二次攻击发生在同年12月下旬。直到2018年5月收到封勒索邮件，BMO才意识到个人信息已被攻击者窃取，促使其对其系统进行全面的技术审查。经过审查，BMO发现第一次泄露涉及36,755名客户，第二次涉及76,399名客户。” “在这些攻击中，未经授权的第三方获得了广泛的个人信息，其中包括(取决于个人)财务账号、社会保险号(SIN)、姓名、职业、出生日期(DOB)、地址和/或信用卡/借记卡号。” “这些数据不会在几年后消失，它仍然掌握在恶意行为者手中。这些信息会被抓取并在暗网上共享，网络犯罪分子可以免费使用这些资源。所以，当他们打电话过来时，感觉就像他们是从银行机构打来的。感觉他们认识我们。这是因为他们有足够的关于我们的数据信息，让我们相信他们是合法的。” 认为银行没有充分调查其担忧的消费者可以选择联系银行服务和投资监察员 (OBSI)。过去两年，OBSI 收到的投诉数量大幅增加。 “过去5年，我们的投诉量一直在增加，在疫情期间投诉量非常高之后，2023年银行和投资投诉量都达到了创纪录的水平。2023年，银行案件从2022年的686起增加到2388起，同比增长近250%。”OBSI沟通和利益相关者关系主任Mark Wright说。 10月17日，联邦政府宣布，OBSI将很快接管加拿大银行业的唯一外部投诉机构，而不是让银行自己进行调查。这一变化将于2024年11月1日生效。 BMO银行回复 尽管CTV多次向BMO银行提出了请求，但该银行尚未安排任何人接受采访。相反，该公司发言人向 CTV 发送了以下声明： “我们非常重视诈骗事件，并理解对我们客户造成的非常不幸的影响。我们提醒客户注意最近流行的诈骗行为，并在此处提供资源。 不幸的是，客户可能会成为使用假冒、欺骗和网络钓鱼诈骗的犯罪分子的受害者，在这些诈骗中，客户被说服分享他们的私人、机密银行凭证。 如果我们收到客户的疑虑，我们会根据其本身的事实对其进行单独审查。客户可以使用正式的投诉流程。通常，我们会向每位客户提供书面答复，解释审查的关键事实和结果。 我们使用双重验证作为额外的安全方法来验证客户的身份。一次性密码(OTP)是我们双重验证的一个组成部分。 当发送一次性密码时，会附有以下披露内容，警告客户与任何人共享此代码的风险:“警告:此代码授予访问您帐户的权限。请求该代码的电话可能是骗局。如果致电，挂断电话并拨打BMO卡上的电话:XXXXXX”。 在我们审查的背景下，我们考虑导致交易的具体事实，包括客户是否是网络钓鱼骗局的受害者，共享他们的银行信息(包括密码或在线或通过电话)或忽略了OTP的提醒消息。 我们始终以帮助客户为目标，在可能的情况下尽最大努力追回资金，并与执法部门合作。 出于隐私原因，我们不能分享有关特定客户的信息。” ref：https://ottawa.ctvnews.ca/customers-voice-concerns-with-bmo-security-measures-after-scammers-gain-access-to-their-accounts-1.6795729 https://ottawa.ctvnews.ca/it-s-outrageous-growing-number-of-bmo-customers-raise-concerns-with-bank-s-security-investigative-processes-1.6797411 图片：CTV

在持续的通货膨胀中，大多数美国人每周要花费近300加元购买食品杂货，但克里斯蒂•阮（Kristy Nguyen）却并非如此。 这位年仅23岁的加州女子表示，她每周最多只需花费50加元为她和她的伴侣购买食物，以便他们能够存钱购买他们的第一套住房。 周三在接受采访时，克里斯蒂•阮表示：“如果你知道如何寻找最优惠的价格并制定合理的预算，那么食物并不会显得太贵。”她指出，通过购买价格较低的食品，她每天都能够准备3顿营养丰富的饭菜。 克里斯蒂•阮称，如果厨房橱柜里已经存有大量食品，她每周的杂货账单甚至可以降至35加元。 克里斯蒂•阮目前居住在洛杉矶地区，为了实现购房梦想，她同时兼职于Aldi超市的全职经理和沃尔玛的兼职销售助理。两份工作加在一起，她每年能够获得约6万加元的收入。   此外，克里斯蒂•阮还拥有一份利润丰厚的副业，她作为TikTok内容创作者声称今年已经额外赚了1.2万加元。她说:“我并不满足于仅仅做一份朝九晚五的工作，因为在当前的经济形势下，要想在25岁之前买一套房子，我知道我必须打3份工。” 克里斯蒂•阮大部分的食品杂货都在Aldi购买，她透露这家德国连锁店的价格最为优惠，并且价格并未因通货膨胀而大幅上涨。她表示：“一袋菠菜的价格不到1.5加元，而他们供应的大多数鲜肉价格在3加元至12加元之间。尽管我是Aldi的员工，但我并没有折扣。” 然而，克里斯蒂•阮在沃尔玛超市购物时可以享受九折优惠，偶尔也会前往该超市为厨房橱柜囤积大宗商品。 克里斯蒂•阮对于如何节省每一加元非常了解，并分享了3条节省开支的建议和技巧。 首先，她建议提前规划膳食，列出详细的购物清单，以确保有目标地购物而不是冲动消费。她说:“这将使你更容易且有目的地购物，而不是冲动地购买你可能不需要的东西。” 其次，一周内使用大量“主食”。克里斯蒂•阮的大部分膳食都是由重复的食材组成，这进一步有助于避免浪费和降低账单。她解释说：“我购买最多的食材包括碎火鸡肉、碎牛肉、白米饭、玉米饼、香蕉和冷冻水果。这些是我可以用来做任何东西的主食。” 她补充说：“我的饭菜相当健康和营养，我用基本食材制作墨西哥卷饼、冰沙和炒菜。根据我的购物清单，我每天还是会吃蔬菜、水果和蛋白质。” 虽然她的大部分食物都来自Aldi，但克里斯蒂•阮也会寻找购买打折的东西。 最后，她强调了货比三家的重要性，建议比较各家商店的价格，以便购买到最划算的商品。她透露：“例如，在周三，Aldi通常会在农产品区和一些肉类区进行大幅折扣。许多超市都会在一周中的特定日子推出促销活动，只需提前电话询问，你就可以得知。”

正值报税季节，每年这个时候我都会跟您唠叨唠叨在加拿大报税那些事。每年这个时候我也都是忙并快乐着。因为在报税的过程中，我可以顺便给客户做一些财富规划的建议，让他们能更合理的避税，并且找到一些合适的理财方法。 在这个过程中，我也发现一些客户其实对加拿大的税务和金融都缺乏基本的常识。或者被外界各种声音误导。所以这期我想给大家一些提醒，希望这些小建议能帮到您。 今年没有收入，或收入很低，所以我可以不报税 原则上来说，如果您今年的收入达不到纳税标准，不报税并不会让税务局找您任何麻烦。但是要知道不报税很可能会让您失去很多应该得到的福利。 例如GST/HST退税、低收入房屋补贴、低收入工作补贴等等。这些福利加起来也有一两千加币。因为懒而白白丢掉了这么多银子，未免让人心疼。 以留学生为例，很多学生觉得自己没有收入，懒得报税。一般来说学生都没有收入，但是有学费和房租的支出。如果当年您没有报税，那么就拿不到GST退税还有低收入房屋补贴和其他的一些福利的退税。根据每个人的情况不同，这些退税也不太一样，但是大概平均一年有一千多刀。在后面补报的时候GST退税是会补发的，但是低收入房屋补贴和其他福利退税可能就没的补发了，这就在无形中造成了经济上的损失。其实学生报税非常容易，十分钟就能做好，所以不要嫌麻烦，如果您居住在加拿大，想要享受加拿大的福利，报税还是比不报税要好。 出租房屋的比例越大越能多拿到退税 报税的时候碰到很多客人把自己住的房子出租一部分。一般来说他们会希望能多报一些出租的比例，这样在算出租成本的时候就可以多抵扣一些。但是一定要提醒您，如果出租面积超过50%那么您的房子就视同商业用房了。要知道我们的主要住房出售的时候是不需要为获得的收益交税的。但是如果您的房子被视为了商业用房，那么您未来在售出的时候得到的利润就要纳税。 所以在申报出租比例的时候记得不要超过50%，最好控制在40%左右或者以下。虽然当年出租成本减少了，但是不会在未来您售出房子的时候留下隐患。   慈善捐款每年一报 很多人会拿着一些捐款的收据要求报税的时候申报，这些单子有些数额很小。其实慈善捐款要不要报应该根据您自身的情况来定。如果您当年收入并不高，甚至没有超过个人免税额，那么就说明您今年不需要纳税。如果您当年没有应纳税收入，那么慈善捐款并不能给您带来任何的退税。所以您当年应该选择不申报，因为捐款的数额最多可以累计5年再一起申报。 您可以先把收据收好，选择最合适的时机再进行申报，以免浪费了退税的机会。 如果efile以后发现漏填或误填信息无法修改 这个说法是不正确的。如果您网上提交了您的税表以后，发现有信息出错，那么不要着急，耐心的等着税务局的Notice of Assessment(NOA), 有些错误税务局可能会给您更改过来。如果您收到NOA以后发现税务局并没有纠正错误。那么您需要通过填写一份T1 Adjustment Request来告知税务局您需要调整的内容。 税务局规定只要您有合理的证据支持，您可以以往十年内的纳税申报做出调整。 如果是类似于T4、T4A、T5这些表格出错，记得尽快修改，以防产生罚金。 自住房利息和地税等相关费用也能抵税 这个问题我每年都会被问好几遍。到底自住房的利息地税能不能抵税呢?答案是因人而异。 如果您是自雇人士或者有部分房屋出租，那么房屋的一部分是可以视作办公场所或出租部分，那么这部分的利息、地税、水电煤气是可以视为花费用来抵税的。 如果您是上班一族，很抱歉，这些统统都无法抵扣任何税款。当然如果您属于低收入，那么房子的地税部分可以获得一定的政府税务补贴。但这不是税务抵扣，而是您在未来一年里会分几次收到政府打来的税务补贴款。收入高的朋友们，这项福利与您无缘了。 朋友告诉我买RRSP没有用 RRSP并不是对每个人都有用，如果您的收入不高，可以当年不买RRSP，把额度留给收入高的年份。但是如果您收入够高，每年都需要补税的话，那么RRSP恐怕是最好的延税避税手段了。而且您自己购买的RRSP是随时可以取出来的，虽然取出来要计入当年收入纳税，但这笔钱是活钱。您存下了RRSP，可以免税增长赚取投资分红，同时还拿回了很高比例的退税，何乐而不为呢? 而且您如果是第一次购房还可以取出25000加币的非锁定的RRSP，并且不需要纳税，你只需要在第三年开始分15年把这部分RRSP还回去就可以了。同理您还可以取出RRSP作为上学的学费来使用而不需要当年马上纳税。 如果您是高收入人群，而且收入全部来自于雇佣收入(T4收入)，那么购买RRSP几乎是您唯一的可以避税的选择。今年一个客人18万年薪的收入，他的边际税率高达几乎50%。他买了17000元的RRSP，直接给他带来了本来需要补交八千块钱左右的退税。如果他不买RRSP，不但拿不到退税，还需要补税。其实购买RRSP的钱依然是他自己的，但是通过购买RRSP他实实在在的拿到了一大笔退税的现金。 报完税单据保留两年就可以处理了 另外需要提醒的是虽然现在已经报好税了，您也一定要保管好所有报税的凭据，所有的发票，收到的税务表格等等，最好把它们都统一装进一个塑料袋或者大信封，并且在上面标注清楚。因为税务局有可能会来检查您的税，并且要求您出示一些票据。这些材料请保留至少六年。

如果市场意识到美联储不会在2024年降息，美元可能会飙升，而这正是美国一位主要基金经理目前所预测的。 阿波罗全球管理公司(Apollo Global Management)表示，目前预计美联储将在2024年剩余时间内维持利率不变;如果正确的话，这一预测将对金融市场产生深远影响，因为投资者在进入2024年时预计美联储今年将降息六次。 随着市场意识到美国经济过于强劲，无法保证最早在3月降息，且降息预期下调至三次，第一次降息料在6月，美元在1月和2月走强。 阿波罗(Apollo)首席经济学家托尔斯滕·斯洛克(Torsten Slok)表示:“现实情况是，美国经济根本没有放缓，美联储的政策转向自去年12月以来为经济增长提供了强劲的推动力。”“因此，美联储今年不会降息，利率将在更长时间内保持在较高水平。” 阿波罗是一家在纽约上市的金融服务公司，管理着5000亿美元的资产。 市场仍然认为美联储将在6月首次降息，但他表示，经济正在重新加速。“在美联储去年12月的政策转向和相关的金融环境宽松之后，对2024年的增长预期大幅上升。对美国的增长预期继续被调高。” 他所指的美联储关键时刻是美联储去年12月的货币政策会议，会上首次承认下一步行动将是降息。货币市场反映了美联储利率的下降，从而拉低了债券收益率和更广泛的资金成本。 因此，预期会对现实世界产生影响，在这种情况下，美联储的沟通刺激了经济。 “在美联储去年12月的政策调整之后，金融状况继续缓解，债券发行量创历史新高，债券发行量创历史新高，IPO活动增加，并购活动增加，信贷息差收紧，股市达到历史新高。随着金融环境的显著缓解，我们在1月份看到强劲的非农就业和通胀并不奇怪，我们应该预计这种势头将继续下去，”斯洛克说。 他说，美国衡量趋势通胀的基本指标正在走高，美联储主席鲍威尔偏爱的一种衡量通胀的指标——超级核心通胀也在走高。 他还指出，美国劳动力市场仍然紧张，初请失业金人数非常低，工资通胀在4%到5%之间徘徊。经济学家一致认为，在国内通胀率降温之前，劳动力市场必须“放松”。 与此同时，对美国小企业的调查显示，越来越多的小企业正计划提高销售价格。斯洛克引用的其他调查也显示出了提高价格的意图: 制造业调查显示，支付价格呈上升趋势，这是通货膨胀的另一个领先指标，ISM服务支付价格也呈上升趋势。对小企业的调查显示，越来越多的小企业计划提高工人的工资。 房地产行业也显示出令人担忧的趋势，这将排除降息的可能性。这位分析师表示:“要求的租金在上涨，更多城市的租金在上涨，房价也在上涨。” “底线是，美联储将在2024年的大部分时间里抗击通胀。因此，固定收益的收益率水平将保持在高位。” 以下是斯洛克给出的美联储2024年不加息的10个理由： 1. 经济过热 斯洛克指出，对美国的增长预期仍在被调高，这表明美国经济正在重新加速，而不是放缓。 2. 潜在的通胀趋势正在走高，而不是降温 3. 美联储主席鲍威尔青睐的指标——超级核心通胀率也在上升 4. 劳动力市场仍然非常火爆 斯洛克指出，就业市场仍然紧张，申请失业救济的人数很低，工资通胀一直保持在4%到5%的范围内。 5. 小企业正计划进一步提高价格 6. 制造业趋势反映了支付价格的上升趋势 斯洛克指出，这是通货膨胀的另一个领先指标。 7. 供应管理学会服务价格也在上升 8. 越来越多的小企业表示他们将增加工资 这是一个会进一步收紧劳动力市场并使其保持火热的因素。 9. 房租和房价都在上涨 10. 金融状况仍在缓和，表明未来经济将进一步走强 斯洛克强调了创纪录的投资级债券发行、高收益债券发行、不断增长的IPO活动、加速的并购活动、紧缩的信贷利差，以及股市创下新的历史最高点，这些都是这种情况的例子。 如果阿波罗是对的，美元会发生什么? 美元是2024年表现最好的货币，因为三次降息的“定价”已被排除;不过，外汇市场的波动相对而言是可控的。 例如，英镑/美元的汇率在一个异常狭窄的区间内交易，而欧元/美元的汇率已经从低点回升，停留在1.08左右。波动有限是因为市场预期全球主要央行将在年中开始降息。 要让市场保持平静，其他央行将不得不与美联储一起推迟自己的降息。这是不太可能的，我们怀疑，美联储降息预期的完全消失将动摇市场，并带来更多波动。 金融状况将收紧，并可能导致股市大幅抛售，这将提振美元，因为投资者需要避险货币。 此外，英国央行和欧洲央行等全球央行几乎肯定不会拖得太久，在国内形势明确需要降息时，它们会先于美联储行动。 由于欧元区的增长已经低于潜在水平，并造成了产出缺口，欧洲央行肯定不得不先于美联储降息。 考虑到市场已经非常熟悉英国具有粘性通胀率的概念，英国央行可以更有耐心一些。数据还显示，英国经济在2024年初加快了步伐，与美国类似(一些研究人员指出，由于近年来英国对美国的服务出口大幅增加，英国正在跟踪美国的经济周期)。 这表明，如果美联储在2024年选择不降息，欧元/美元将比英镑/美元有更大的下行潜力(进而导致英镑/欧元走高)。 阿波罗的判断是否正确将很快见分晓：定于下周五公布的美国3月份非农就业报告和定于月中出炉的通胀报告将至关重要。 又一轮炙手可热的数据将让市场明白，阿波罗等思想家是正确的。如果是这样，预计外汇市场将从目前的低波动状态中醒来。

路透社（Reuters）调查的多数分析师预计，加拿大央行将在6月才开始下调隔夜利率。他们认为更大的风险是首次降息将晚于预期，而不是早于预期。 图源：Matthew Liteplo Photography   这一时机大致与美联储（FED）和欧洲央行（ECB）预计首次降息的时间相吻合。此前，美联储和欧洲央行在疫情爆发后采取了一系列快速加息举措，以抑制通胀飙升。 加拿大的通货膨胀率已经从2022年6月8.1%的峰值降至2.9%，现在正好在加拿大央行1-3%的目标范围内。虽然近期经济开始出现放缓迹象，但政策制定者仍不相信通胀已完全得到控制。 占衡量整体通胀指数约四分之一的住房成本通胀仍处于高位。由于加拿大目前的房地产市场已经过热，价格处于高位。如果过早降息，可能会让房地产价格再次飞涨。 周四公布的数据显示，加拿大第四季度经济年化增长率为1.0%，高于分析师的预期。强于预期的反弹表明，央行可能会在更长时间内维持利率不变，以对抗通胀，同时又不会导致经济陷入衰退。 在2月26日至28日进行的路透调查中，31位经济学家中有19位预计加拿大央行6月将降息25个基点至4.75%，基本与市场定价一致。另外有7位专家表示，第一次降息将在2024年下半年进行，只有5人乐观预计将在4月份提前降息。 BMO Capital Markets首席经济学家Douglas Porter表示：“目前最大的风险在于，首次降息有可能要晚于6月······如果真的那样，那就是加拿大央行犯的错误，他们在太长时间内维持过于紧缩的政策，以确保通胀回到目标水平，甚至更低。” “他们还担心房地产市场的复苏，而就在最近，他们又看到了加元再次开始走弱的问题。” 如果上述调查预测成真，加拿大央行将成为首个开始降息的主要央行。政策制定者定于6月在美联储和欧洲央行之前召开会议。 加元兑加元汇率今年已经下跌超过3%，如果加元进一步走软，可能会导致输入性通胀出现不必要的激增，这可能会让加拿大央行有更多的理由保持耐心。 此外，房价飙升可能会恶化通胀前景。另一项路透调查显示，由于住房供应依然受限，且许多人已经预期会有一系列降息举措，未来几年房价势必上涨。 当被问及首次降息的时间更有可能是什么时候时，20位经济学家中有15位（75%）表示，更大的风险是加拿大央行降息的时间比他们目前预测的要晚，而不是更早。 尽管对今年的降息次数没有明确的共识，但近70%的经济学家（31位经济学家中有21位）预计今年将降息100个基点或更少，其中9位预测到2024年底利率仍将保持在4.00%以上。这与美联储预期的宽松程度相符。 在最近两次调查之间的30位共同受访者中，有11位经济学家现在预计今年的降息幅度会更小；19位经济学家保持不变。没有人表示会更多降息。 尽管14位经济学家中有11位表示，今年的降息幅度可能小于他们的预期，但调查中值显示，到2025年中期，利率将降至3.25%，高于1月份调查时预测的3.00%。 BMO Capital Markets的Porter补充说：“现实情况是，过去三年价格上涨了很多，通胀心理也发生了变化。”“需要一段时间，才能让人们的心理回到真正相信通胀已得到控制的状态。”

加拿大统计局（Statistics Canada）周四公布的数据显示，加拿大经济去年第四季度的年度增长率为1.0%，超出预期。1月份国内生产总值（GDP）可能增长0.4%。 图源：51网记者 加拿大第四季度的经济增长率高于加拿大央行0.0%的预测，也高于路透社（Reuters）调查中分析师预期的0.8%。 与上月相比，12月份的实际GDP基本没有变化，没有达到0.2%的增长预期。 在前一季度GDP萎缩之后，季度经济增长反弹强于预期，这表明加拿大央行可以在更长时间内维持利率不变，以对抗通胀，同时又不会导致经济陷入衰退。 加拿大统计局表示，出口增长推动了季度增长，而进口下降。并补充称，企业投资下降是一个缓和因素。 加拿大央行预计，由于过去加息的影响继续抑制消费和商业投资，2024年加拿大经济增长将温和。 央行的下一次利率声明将在3月6日，届时预计将维持政策利率不变，继续保持在22年来最高的5%。 货币市场认为，6月降息的可能性超过四分之三，市场已完全消化了7月首次降息25个基点的预期。 数据公布后，加元小幅走强，加元兑美元汇率上涨0.01%，至1.3577。两年期加拿大国债收益率上升2.4个基点，至4.227%。 自去年7月以来一直维持利率不变的加拿大央行上月表示，其关注焦点正转向何时削减借贷成本，而不是是否再次加息。 自央行上次宣布利率以来，数据喜忧参半，1月份就业增长超出预期，通胀降温速度快于预期。目前的通胀率为2.9%，仍高于央行2%的目标。 加拿大统计局在1月份的预估中表示，教育服务、医疗保健和社会援助的增长，部分被采矿、采石、石油和天然气开采以及运输和仓储行业的下降所抵消。

纳税季节到了，对于收入较高人士来说，不要忘记今天是向注册退休储蓄计划(RRSP)供款的最后期限。 图源：51记者拍摄 随着生活成本的飙升，许多加拿大人对退休储蓄感到沮丧。 虽然拥有注册退休储蓄计划可以帮助您为未来做好准备，但今天为RRSP做出贡献还有其他好处。 Daily Hive采访了H&R Block税务专家Yannic kLemay，了解有关RRSP的信息。 向您的RRSP供款有哪些好处？ Lemay表示，您应该在RRSP账户中存入资金的三个主要原因。 第一个也是最明显的好处是，向该账户存钱可以帮助您为退休存钱。 Lemay解释说，在提取资金之前，您无需为RRSP账户中产生的所有收入缴纳所得税。通过将这笔钱存入该账户，那么这笔钱将在下一年和以后赚更多的钱，因为在您稍后提取这些钱之前，您还没有为其缴纳个人税。 图源：dailyhive 第二个好处是为什么在RRSP截止日期之前缴款很重要。 Lemay表示，将现金存入该账户会减少您的净收入，从而减少您的应税收入。 这意味着您可以获得更多的退税，具体取决于您贡献的金额。 第三个好处是，如果您向RRSP供款并降低应税收入，您可能会获得因收入太高而没有资格获得的额外福利和抵免。 Lemay解释说，例如，你还可以从加拿大儿童福利金中获得更多，因为这些福利也是根据你的家庭净收入计算的。 税务专家表示，这意味着您可以从GST抵免、碳税奖励、医疗费用抵免以及纳税申报表上计算的其他抵免中获得更多。 在RRSP截止日期之前您可以存入多少资金？ Lemay说，如果你想估算一下你的缴款限额是多少，基本上就是你上一年收入的18%。 当然您需要考虑您的工作收入或自雇职业收入。 Lemay表示，您还可以在报税后从加拿大税务局(CRA)收到的评估通知以及您的CRA我的账户上核实该金额。 此外，还有联邦政府提供的这张方便的图表： 如果您有雇主资助的退休或养老金计划怎么办？ Lemay表示，如果您有雇主资助的RRSP，这意味着您的工作场所正在为您的退休基金缴款，则可能会降低您的RRSP缴款限额。 他解释说，你的雇主将在你的T4表中包含这些信息，CRA将根据你的雇主提供的信息自动减少你的RRSP供款限额。 超额供款会怎么样？ Lemay强调，重要的是您不要过超过您的最大供款限额。如果您的供款超过限额2,000元，将会受到严厉处罚。 Lemay表示，如果您预留的RRSP供款限额低于最高限额，并不意味着您需要扣除今年税款的最高限额。 他举了一个例子，有人供款10,000元，但最高限额远高于此。这10,000元已经存在于你的RRSP账户中，已经在递延税款的基础上赚钱，所以你不需要为这笔收入纳税。或者，例如，您可以选择在您的税表上扣除7,000元的收入，并将余额的扣除留到明年。 他补充说，这还取决于您的税级。你可能想在一年内保留3,000元的扣除额，这样你的税级就会更高，所以，你的贡献会节省更多的钱。

加拿大央行计划在东部时间3月6日星期三上午10点发布今年的第二次利率更新公告。 图源：CTV   在今年1月份的上次更新中，加拿大央行将基准利率保持在5％不变，这是在2023年连续三次保持利率不变之后的继续。 加拿大人在2022年看到了7次利率上调。2023年1月，又有一次增加，将基准利率提高到4.5％。 央行将其基准利率保持在4.5％，正如专家预测的那样，直到6月7日提高到4.75％。7月12日，加拿大央行将基准利率提高到5％，银行利率为5.25％，并于9月6日宣布将保持这些利率不变。 在最近的一份报告中，牛津经济学研究人员表示，他们相信5％的基准利率将保持到2024年中期，届时加拿大央行将触发一个降低利率的周期。 加拿大统计局最新的消费者价格指数显示，1月份按年计算CPI上涨了2.9％。 考虑到这一点，行业专家几乎可以肯定央行会有另一次利率保持不变。 图源：51记者拍摄 Ratehub.ca联合首席执行官兼CanWise抵押贷款贷款人James Laird与Daily Hive分享了他对即将到来的加拿大央行公告的看法和期望。 他在一封电子邮件中说：除了利率保持不变外，任何其他变化都会令人震惊。加拿大央行将对最近的通胀报告感到满意，但会犹豫是否过早降息。 Laird认为，“几乎肯定”央行会再次维持隔夜利率，但他表示，央行的评论将是此公告中最有趣的部分。 他分享说：消费者将寻求关于他们何时可能看到首次降息的见解。 根据利率公告，房主应该怎么做？ 加拿大央行可能会发表上述评论，这可能会影响债券收益率。Laird表示，这可能会导致固定利率波动。 他分享说：任何拥有浮动利率抵押贷款或家庭房屋净值信贷额度（HELOC）的人都必须等到央行实际降息，他们的贷款利率才会下降。 Laird表示，如果央行暗示降息宜早不宜迟，这将在我们进入春季市场时给房价带来上行压力。