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危！加拿大人破产率和贫富差距正创历史之最！

在加息硝烟再起之时，加拿大人的财务状况正亮出红色警报。破产率创历史新高根据金融邮报报道，今天（10日）上午发布的季度MNP消费者债务指数显示，报告破产的加拿大人达到了创纪录的高点。根据伊普索斯（Ipsos）进行的调查，超过2000名加拿大受访者中有超过一半的人报告称，他们距离无法履行财务义务只有200加元或更少，较上一季度上升了6个百分点。其中包括35%的受访者表示，他们已经无法赚取足够的收入来支付账单和债务，正陷入破产状态，这是自五年前指数开始以来的最高比例。 MNP有限公司破产管理公司总裁格兰特·巴齐安（Grant Bazian）表示，“受通货膨胀和更高利率的打击，越来越多的加拿大人表示他们无法每月支付账单和债务。家庭账单和食品价格的不断上涨加剧了加拿大人的经济焦虑，并进一步增加了负债累累者的债务服务成本。” 自从加拿大央行从去年3月开始大幅加息以来，加拿大人发现他们的财务状况越来越紧张。央行将利率从疫情期间的最低点0.25%提高到4.50%，直到今年年初暂停。衡量加拿大人对债务态度和支付能力的指数去年12月达到最低点77，然后在央行暂停加息后在3月反弹。此后，加拿大央行在6月份再次上调25个基点，将利率提高到4.75%，而指数则出现了明显下滑，下降了6个百分点至83，反映出加拿大人对自己的财务状况感到更加糟糕。自上一季度以来，表示受到加息影响的人数已增加至近70%。大约三分之二的加拿大人表示，如果利率再上升，他们将陷入财务困境。加拿大央行将于7月12日本周公布最新的利率决定，大多数经济学家预计将再次加息，将利率提高至5%。上周五发布的强劲就业数据似乎已经敲定了这个决定。 Capital Economics的奥利维亚·克罗斯（Olivia Cross）表示，“6月就业激增表明加拿大央行下周的利率决定板上钉钉。” 如果利率继续上升，MNP预计加拿大人对自己的财务状况的悲观情绪只会增加。尽管被调查者中有86%表示他们在更加谨慎地处理金钱，但他们仍然难以维持生计。加拿大人报告称，他们每周用于基本生活必需品的支出增加了230加元。即使是生活条件较好的家庭也受到了冲击。家庭年收入达到10万加元或更高的人士报告称，他们每周在基本生活必需品上的支出增加了310加元。巴齐安表示：“即使在削减非必要开支并更加谨慎地消费，但很多家庭已经达到了无法再削减的程度。他们已经选择了最便宜的杂货店选项并削减了娱乐费用，但仍然发现自己在应对抵押贷款、租金和食物等必要的财务义务时感到困难。” 调查结果显示，大西洋地区的居民对自己的债务感到比其他省份更为悲观。该地区的人们最有可能表示对自己承担的债务数量感到后悔，比例比上一季度上升了10个百分点，达到57%。其中一半的人担心自己目前的债务水平。安大略省报告的经济困难人数最多。54%的安大略省居民表示，他们距离无法履行财务义务只有200加元或更少，其中包括38%的人表示他们已经无法赚取足够的收入来支付账单。贫富差距增速史上之最然而，加息让普罗大众受害，却让富裕人士受益。根据加拿大统计局近日发布的数据显示，2023年第一季度，加拿大收入最高和最低家庭的可支配收入比例差距扩大。最富裕人口不仅未受升息影响，反而正从投资收益、股息和银行存款利息中赚取更多财富。数据显示，收入最高的40%家庭和收入最低的40%家庭之间的收入差距达到44.7%，比去年同期上升了0.2个百分点。这一数字仍低于疫情前的水平，2010年至2019年的平均水平为45.1%。 2023年第一季度，加拿大最富有的20%人口拥有个人总净资产的约67.8%，数据显示，投资收益、股息和银行存款利息帮助了最富有的20%加拿大人。而最不富裕的20%人口仅拥有个人总净资产的约2.7%。据称，从整体净资产来看，今年第一季度贫富差距以创纪录的速度扩大，较2022年同期扩大1.1个百分点。根据调查结果，在股息和银行存款等投资收益的推动下，2023年第一季度，收入最高的20%人群的可支配收入增长速度从去年的13.4%增至22.7%，几乎较去年翻了一番。相比之下，收入最低的人也获得了经济收益，但速度较慢。第一季度，底层20%低收入者的平均工资增长了1.0%，而所有家庭的平均工资增长了4.0%，而自营职业收入则下降了6.7%。该群体从退休福利中获益，其中38.8%的人声称政府支持是主要收入来源，高于2022年的34.2%。低收入家庭的平均净投资收入也有所减少，净投资收入减少的84.4%，是由于贷款和抵押贷款利率上升所致。除收入最高的家庭外，每个家庭的储蓄在2023年前几个月均有所下降，低于3年前（即疫情爆发之初）的水平。数据显示，几乎所有净资产减少的加拿大家庭都表示，净资产减少与房地产直接相关（92.1%）。今年第一季度，家庭持有的平均房地产价值比去年同期下降了8.6%。统计局警告说，由于债务与收入比率达到历史新高，年轻群体面临的财务风险最高。数据显示，加拿大年轻人和核心工作年龄的加拿大人债务与收入比率，在2023年第一季度创下历史新高。据统计局报告称，尽管收入有所增加，但高通胀和利率继续给这些家庭带来压力。

3年前
BC港口罢工进入第二周工人在温市中心集会

卑诗港口工人罢工进入第二周，工会在温哥华市中心举行大规模集会。 // 国际码头暨仓储工会（International Longshore and Warehouse Union，简称ILWU）加拿大分会表示，在Jack Poole Plaza举行的活动目的是支持罢工工人，一些国际劳工领袖也有参与，他们呼吁工会与卑诗海事雇主协会(B.C. Maritime Employers Association) 通过谈判达成合同和解。卑诗省30多个港口的约7,400名工人自加拿大国庆日以来一直在罢工，劳资双方的分歧包括与维护工作、外包和自动化相关的工资和规定。上周一谈判陷入僵局后，双方在联邦调解员的支持下于周六重返谈判桌。雇主提议由一个委员会和独立仲裁员，就维护工作的关键症结提出建议，但工会拒绝了这一提议。商业组织和一些政界人士公开呼吁联邦政府制定重返工作岗位的立法，但劳工部长奥雷根(Seamus O'Regan)表示，谈判才是正确的出路。

3年前
注意了！未来一周在加拿大商界的大事！

加拿大央行行长麦克伦(Tiff Macklem) 。加通社资料图未来一周加拿大商界值得关注的五件大事包括： // MTY财报 MTY Food Group Inc.将在周二金融市场开盘之前，发布其第二季度业绩，并召开投资者电话会议。MTY在加拿大、美国和其它国家，以超过85个不同品牌特许经营和运营餐馆。 Aritzia财报 Aritzia Inc.将于周二金融市场收盘后，发布其第一季度业绩并召开投资者电话会议。这家总部位于温哥华的服装零售商，上一财年第四季度的净收入同比增长超过40%，主要得益于美国市场的增长。央行利率公告加拿大央行将于周三宣布利率决定，并发布其最新的货币政策报告，内容将涉及加拿大最新的经济前景。央行上个月在一系列经济数据发布之后，将关键利率上调至4.75%。房屋销售加拿大房地产协会将于周五发布6月份的房屋销售数据，还将发布其最新的季度销售预测。加拿大5月份房屋销量实现2021年6月以来的首次同比增长，平均价格亦实现一年来的首次同比上涨。制造业数据加拿大统计局将于周五发布5月份制造业月度报告。加拿大4月份制造业销售额增长0.3%，达到723亿元，主要受汽车零部件以及石油和煤炭产品销售的推动。

3年前
多行业促请联邦政府介入！结束BC港口工人大罢工

至本周六，BC港口工人大罢工进入第8天，但是劳资双方仍没有和解的迹象。随着罢工造成的损失越来越大，来自本国多个省份的商界、工业、消费者团体，消费者和小企业呼吁联邦政府介入，尽早结束罢工。 BC省林业委员会表示，虽然工人罢工仅是短时间，但已经令林业受到严重影响，因为该省每年有超过50亿元的木制品通过港口运往亚洲。罢工直接导致海外的收货商无法获得稳定的供应。如果罢工持久，则会导致林业工人失业。此外，来自萨省的钾肥和化肥出口，也陷入困境。如果货物不走BC省的港口，那么就要绕行美国，会令出口商承担更多成本。萨省省长莫尔(Scott Moe)则促请联邦做出应对措施，他说：“联邦政府需要探索所有选择，来结束这场代价高昂且具有经济破坏性的罢工。”

3年前
TD被狠罚$530万！加拿大8家银行、金融机构摊上大事了！

近日，BC省消费者保护机构（Consumer Protection BC）对该省的3家大银行及5家金融机构处以罚款，其中包括对多伦多道明银行（TD）处以530万加元的罚款，这是迄今为止最大的罚款。原因是这些机构没有遵守旨在防止欺诈和使交易更顺利的抵押贷款解除规定，未能在全额支付抵押贷款后的30天内解除抵押贷款。图源：Jason G. Antonio 除了TD银行外，还有多个机构被要求在2024年7月之前支付罚款，包括：丰业银行（Scotiabank）被罚款387,150加元；蒙特利尔银行（BMO）被罚款132,700加元；First National Financial GP Corporation被罚款29,200加元；Coast Capital Savings被罚款47,900加元；Vancouver City Savings Credit Union被罚款86,300加元；First West Credit Union被罚款14,000加元和Prospera Credit Union被罚款8,800加元。该机构表示："BC省消费者保护局最近对金融部门遵守省级消费者保护法的情况进行了评估，结果显示，这些机构在抵押贷款全额支付后的30天内向消费者提供解除合同文件的要求方面，存在广泛的不合规现象。" 该机构在听取BC省律师协会(The Law Society of BC)、BC省公证人协会（Society of Notaries Public of BC）和BC省土地登记与测量局提出的担忧后进行了调查。该机构表示，他们还在继续调查其他机构，但没有透露具体是哪些机构。加拿大皇家银行（RBC）和加拿大帝国商业银行（CIBC）未被列入被罚名单。什么是抵押贷款解除？抵押贷款的放贷人必须向借款人提供一份解除文件，以便BC省的土地登记与测量局能够清除该财产的所有权。在该省，放款人可以就这份文件收取的最高费用是75元。如果房主在房屋上仍有贷款未还清的情况下出售房屋，律师或公证人通常会起到关键作用，因为他们会从买方处收取款项，并偿还贷款人（剩余的钱将归卖方所有）。在此阶段，银行应向借款人和土地登记办公室提供解除文件，从而使卖方和买方完成交易和产权转移。

3年前

　　人最大的弱点，就是习惯按照当前的形势，来无限推导未来，对未来过于乐观。比如当前的各种房贷、信用贷、消费贷和裸贷等，其实都是贪婪和过度自信。结果一不小心，以储蓄见长的大国居民，不仅掏空了储蓄，而且背负一辈子都还不完的贷款，将自己套牢在无限的还本付息游戏中，成为金融贷款机构的终身奴隶。　　近日，官方媒体就中国居民的债务问题发出了警告：《中国家庭债务率已接近美国水平要高度警惕风险》。这篇文章被广泛转载，在网络上引发了中国家庭债务问题的大讨论。　　死亡杠杆恐怖的家庭债务! 　　就冷眼看，在投资和出口乏力的情况下，依靠居民债务的增加，给居民转移杠杆来拉动经济增长，已经成为这几年的主要经济推动力。不管是房贷债务还是信用贷等债务，与老一辈相比，现在的人特别不怕贷款：除了贷款买房买车之外，贷款买手机，贷款旅游，信用卡消费，甚至有时网购几百元的商品，也愿意用支付宝花呗，或者京东白条。　　便利的借款渠道，为中国人的借款超前消费创造了很好的条件。信贷的爆发式增长，也进一步刺激了民众的物欲和贪婪，将自己一步步套进债务的泥潭中，无法自拔。　　居民的负债到底有多高，有多危险，让我们来看两个指标：　　1、居民杠杆率，是指居民部门债务占GDP的比重。1996年中国居民杠杆率只有3%，2008年也仅为18%，但是自2008年以来居民杠杆率开始呈现迅速增长态势，短短六年间翻了一倍，达到36.4%。到了2017年三季度居民杠杆率已经高达48.6%，这意味着，除了政府和企业负债，老百姓的负债已经达到了GDP的一半。目前中国GDP突破80万亿大关，意味着有40万亿老百姓的负债，13亿人人均负债3万元。　　2、债务收入比。如果说居民杠杆率还比较宏观的话，那么我们再来看一下债务收入比。债务收入比更能衡量一个家庭的负担程度和家庭债务风险。中国居民部门债务占居民可支配收入的比重，从2006年时的18.5%暴涨至2017年8月的77.1%。以家庭债务/居民可支配收入的方式计算，当前中国家庭部门的债务率已接近美国家庭部门的债务率水平。而且，中国家庭部门的债务分布明显失衡，房贷占比太大，个别家庭的债务风险已经处于较为危险的水平。　　房子是居民负债的主要组成部分，美国收入分配主要倾向居民部门，但我们则倾向政府和企业部门。导致我国居民部门收入低，债务高。债务占居民可支配收入的比重已经达到了90%，其中主要是房贷债务，这是一个非常恐怖的数据。这意味着我们可支配收入的9成，收被套牢在房贷上，还有剩下的10%，才是用于全家衣食用行、医疗、保险、教育、养老等各项开始的费用，这是一个非常恐怖、危险的数据。　　如果再考虑到中国居民部门从父母、亲戚、朋友处获得的隐性负债，每个人基本上搭上了棺材本去炒房，这不仅意味着已经没有加杠杆的空间，更意味着杠杆断裂后，未来巨大的金融风险，对于一个家庭来说就是灭顶之灾。　　债务的陷阱　　这几年，去杠杆这个词成为财经界的新宠，各种监管机构、媒体都在强调去杠杆，控制金融风险，那么去杠杆的主体到底是谁呢? 　　就像供给侧改革采用的限产保价是去的央企国企的杠杆，而通过鼓励居民房产信贷则是去的地产开发商的杠杆，国企央企的库存出清了，利润增长了，欠商业银行的债务也能及时还上，最终去掉的是银行的债务。所以说，去杠杆的最大受益者是央企国企、开发商和商业银行，他们才是去杠杆的最大赢家。　　有赢家当然有输家，去杠杆的输家当然就是那些疯狂借贷买房的接盘侠――居民了。就像能量守恒定律一样，债务不会凭空消失，杠杆也不会凭空消失，只能转移。国家通过“去库存”“去杠杆”等大棋，最终成功让本来债务缠身的国企、央企、地产商和商业银行出清了债务，降低了风险，而新的杠杆统统转移成目前超过美国次贷危机的居民家庭负债。　　2015年居民贷款3万亿，2016年随着楼市启动，居民贷款6.5万亿，随着年底调控，大家本以为可以松口气了，但是没有想到的是，我们的金融体系善于创造奇迹，中国人的聪明才智在投机上充分显示出来。　　2017年前8个月，居民房贷基本上停止了增长，但是居民短期贷款飙升至1.28万亿，同比激增8000多亿，而这应该是地产市场闯过重重限制，依旧繁荣的根本原因，居民还在疯狂加杠杆，看病、教育、养老的棺材本全部投入都在所不惜，用消费贷“零首付”买房面不改色…… 　　以上表格来自老蛮评说　　有一组数据可以清晰的显示，居民贷款如今占到总贷款已经超过了31%，2015年则只有27%，而企业贷款占总贷款的比重倒是从70%以上，降到了65%，中国的贷款结构就是一个企业不断降低杠杆，和居民不断加杠杆的过程。　　之前是老百姓还有钱，现在的问题是，居民的杠杆也已经接近极限，老百姓已经将棺材本拿出来了，杠杆已经到了极限，没有更多的空间。一旦没有更多的资金投入到房地产中，价格必然会下降，抵押贷款这套循环系统必然崩溃。　　监管层清楚，企业可以通过破产的方法出清债务，企业对商业银行的债务承担有限责任，企业就是所有者隔离债务牵连的防火墙;而相反，居民对商业银行的负债承担的是无限责任，无法通过破产来出清债务，只要你人不死，就得还债。就算是人死了，也得继续还债。　　今天看到武汉楚天都市报的一则新闻：31岁男子负债40万，在高强度的压力工作去世后，年迈的父母替他还债，每月要还9000多……至于中间是怎么实现债务转移，是否有担保不得而知。以后的还债趋势是，父债子偿，人死债不清。当前负债买房的，基本都成为接盘侠。　　全民债务扩张破灭是唯一归宿! 　　凡是全民债务过度扩张的国家，最后必然以债务破裂的形式爆发经济危机。　　当前中国地方政府的负债已经巨大，辽宁、内蒙和天津通过承认GDP统计造假，来乞讨上级的财政转移支付，最终目的也是缓解自身的财政赤字，这是地方债务过度膨胀的结果。未来被逼自爆家丑的地方政府越来越多，上峰不兜底的地方债成为第一颗地雷。　　企业负债和居民负债同样都是天位数字，远超实际的还款能力，都处于资不抵债的水平，未来的企业债券推迟兑付会越来越多，房贷断供案例会越来越多，分别是未来债务的第二颗和第三颗雷。　　不信你自己仔细算算，你身边的亲戚朋友同事以及你自己，手上的房子车子只当作消费品不考虑卖掉变现的话，你有多少可以变现的良性资产(最好变现的是存款和股票)，然后你又有多少必须偿还的刚性债务?如果固定资产考虑变现，不大幅折价基本已经无法脱手了吧? 　　而这三颗雷，最终必然会在美联储加息缩表形成的全球性货币紧缩中被引爆，从而最终实现债务出清。不是夸大美国加息的作用和阴谋，而是债务经济的死结就是利息上升导致债务偿还成本迅速增大，结果大多数债务无力偿还，直到大多数破产债务破灭结束。　　历史经验：　　1、1985-1990日本经济危机美国1988-1989加息11次; 　　2、1995-1997亚洲经济危机美国1994-1995加息7次; 　　3、2006-2008美国次贷危机美国2004-2006加息17次; 　　4,2017-2019某国经济危机美国2015-2019加息10次以上。　　哪些家庭将进入债务寒冬? 　　没有风险意识，盲目乐观，过度债务透支和超前消费，盲目扩大投资的人群首当其冲。　　总的来说，负债相对可靠收入较多，银行存款几乎没有余粮，工作不稳定很容易因为经济危机导致收入大减的群体最先入冬。比如自认为岁月静好，但是已经遭遇到行业危机的人，比如外企和民营企业;比如一两年没有收入，就无法从容生活的人群。　　15年6月份的股灾，虽然剧烈但其实影响并不广泛，那是对富裕百姓的余钱下手，而接下来的危机就惨烈了，是对所有的贫民的生计下手。　　特构造以下几种人物类型，举例来说明哪些人群更经受不起经济危机，不全的话大家可以自行补充。　　A型，投资型：盲目负债扩大经营的小地产商、小建筑老板们，高息民间借贷偿还压力，破产跑路。　　B型，出口型：靠民间借贷苦苦支撑无盈利能力的出口加工厂老板们，破产倒闭。　　C型，消费型：耗尽打工10几年的积蓄来转型创业的小老板们，全部积蓄甚至借贷来投资租借装修的门面做小生意的，遭遇房租成本人工成本消费不振的三重打击，坚持不下去几个月就关门倒闭。　　ABC型属于经济链的前端，可能大部分已经处于危机中。　　X型，高学历外企打工型：盲目透支结婚购房的一二线大城市的非稳定技术性管理性岗位的大学生白领们，遭遇外企撤离，公司绩效不佳，降薪或失业。　　Y型，低学历私企打工型：盲目透支县城购房购车的农村建筑工，遭遇建筑业低迷，失业。　　Z型，国企打工型：盲目透支贷款去购买力所不能及的房子车子的煤炭钢铁基建水利电力等国企员工，遭遇行业低迷，福利下降工资拖欠或下岗。　　XYZ型属于经济链末端，即将处于危机中。　　即ABC型苦撑不下去的时候，就是从经济链条的前端传导到末端的时候。　　春天已经来了，冬天还会远吗?那些手持极限杠杆，希望借此撬动钢筋水泥的人们，最终结果是被水泥盒子埋葬。