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  • 加拿大税务局（CRA）规定的逾期税款利率已经升到了两位数百分点，2024年第一季度为10%。上一次规定利率如此之高是在2001年年中。 图源：51记者拍摄 据个人理财专家Jamie Golombek在《金融邮报》上发表的文章称，CRA的规定利率是按季度设定的，与加拿大政府三个月期国债收益率直接挂钩，但有滞后。该计算基于《所得税条例》（Income Tax Regulations）中的一个公式，公式取上一季度首月的三个月期国债平均值，四舍五入至下一个最高的整个百分点。 要计算2024年第一季度的“基本”利率，需要回到上一季度的第一个月，即2023年10月，取三个月期国债收益率的平均值5.16%，四舍五入到最接近的整个百分点，即6%。 规定的基本利率适用于雇员和股东的应税福利、低息贷款和其他交易。退税税率比基本利率高出两个百分点，这意味着如果CRA欠你的钱，现在的利率是8%。 但是，如果你欠CRA的钱，或者你拖欠了某一季的税款，那么CRA收取的利率就会比基本利率高出四个百分点。因此，本季度的税收债务、罚款、不足的分期付款，以及未缴纳的所得税、加拿大退休金计划（CPP）供款和就业保险（EI）费的利率达到10%。 以下是规定利率增加，会产生影响的三种情况： Income-splitting贷款 基本规定利率是收入分配贷款（income-splitting loans）必须收取的最低利率。收入分配是指将收入从高收入配偶或家庭成员转移到收入较低配偶，或在某些情况下转移到“无收入”家庭成员，如子女，目的是减少家庭的整体纳税负担。由于税收制度是累进的，夫妇或家庭可以通过向低收入征税来减轻总体税收负担。 不过，《所得税法》的复杂规则阻止在配偶或伴侣之间分配收入。如果高收入的配偶把钱给低收入的配偶去投资，那么任何收入或实现的资本收益都记在高收入的配偶名下纳税。 有一个例外，如果分配的资金是一笔贷款，利息按CRA基本利率，那么任何高于这个利率的投资回报都可以记在低收入配偶的名下，以较低的税率征税。 此外，低收入配偶支付给高收入配偶的贷款利息是免税的。 图源：taxtips.ca 2020年，收入分配贷款非常受欢迎，当时规定利率达到1%的历史最低水平。这一低利率从2020年7月1日持续到2022年6月30日。 在2020年、2021年或2022年设立这些贷款的纳税人受益于1%的利率。鉴于目前规定利率是6%，规定利率贷款计划已经没有市场。 等待退税的纳税人 如果你每年有退税，你会很高兴地知道，CRA将以8%的利率支付延期退税的利息，条件是2024年第二季度的规定利率保持不变。 不过，CRA只支付5月30日之后欠你的退税的利息，而且你要在4月30日截止日期之前提交了申报。 欠债的纳税人 如果你欠CRA的钱，或者对上一年的税务评估或重新评估有异议，那么没有尽快支付CRA账单是愚蠢的，因为规定的利率现在是10%。
  • 每年1月，中国公民有了新的换汇额度，又恰逢春节之前，所以很多人都有换汇需求，在加拿大的华人微信群里也经常有换汇的广告。由于换汇发生的诈骗抢劫案也层出不穷，甚至发生命案。不久前本网就报道了大多伦多地区一名华人男子因为换汇被另外一名华人男子和两名打手劫杀的案件。最近中国驻新加坡大使馆就此问题专门发文提醒海外华人。 图源：新加坡大使馆 1月13日，中国驻新加坡大使馆发文提醒海外华人，“有部分在境外的中国公民通过当地汇款公司向中国境内转款后，其境内账户或资金因涉案被执法部门依法冻结，给个人财产造成一定损失。” 尽管提醒是中国驻新加坡使馆发出的，但有效性却是针对全球华人。 在加拿大针对汇款公司的监管较为宽松，很多汇款公司在当地的业务是合法的，但这些公司操作汇款业务的手法在中国可能就是违法的。 其中最常见的操作是汇款公司在国内国外有两个实体，在境外汇款人向汇款公司支付外汇现金或者转账，在中国境内汇款公司的代理实体向汇款人指定的微信、支付宝、银行卡支付人民币。这种汇款方式看起来很方便，但实际上触犯了中国法律。 大使馆提醒说，由于境内划转的资金多企且来源不明，有的甚至涉及跨境赌博、电信网络诈骗等违法犯罪活动，极易导致客户中国境内账户或资金因涉案被执法部门依法冻结。 所以，其他国家境内所谓“合法”的汇款公司他们的操作并不一定符合中国法律规定，向中国境内汇款需要通过中国认可的金融机构。如遇境内账户被执法部门冻结的情况，请主动与办案单位联系，根据要求提供相关证明材料，以维护自身合法权益。 据新加坡当地媒体报道，2022年到2023年12月15日，警方共接到超过670起汇款到中国后银行账户被冻结的报案，涉及金额约约合7000万元人民币。 新加坡金管局在2023年12月18日发布声明称，从2024年1月1日起，本地持牌跨境汇款公司暂停使用非银行和非卡渠道向中国境内个人汇款，只可以通过银行、银行卡网络运营商或持牌金融机构合作，为客户汇款到中国，不得通过海外第三方代理汇款。这项规定为期3个月至2024年3月31日。 微信和支付宝不是法外之地，这两个软件都有支付功能，有的人会选择把资金分散在微信、支付宝、银行卡，这样单笔交易的金额会比较小，自觉不会被监管部门发现。 但在此要提醒大家，监管技术手段不断升级，大数据可以把一个人所有关联账户的资金往里都收集到一起，千万不要以为看起来不相关的交易就不会触犯法律。 有些时候，换汇操作在一些国家或不违法，但在中国这种行为却可能违法，一旦金额超过了一定限度，就有可能被金融机构上报执法部门进行查处。 2023年，全球中文媒体报道最多的洗钱案发生在澳大利亚。 图源：SBS中文 当地名为“长江换汇”（Changjiang Currency Exchange）因涉嫌洗钱2.29亿澳元被搜查，七人被逮捕。 该公司有很多华人客户，其换汇手法就违反了中国外汇管理规定。 该公司通过支付宝、微信、银行卡两边对转账，由于数额巨大，在中国境内构成“变相买卖外汇”。 根据中国法律，非法外汇买卖获利超过10万元人民币，或非法换汇数额超过500万元人民币，将被法律制裁。 蚂蚁搬家向加拿大汇款也暴露 据报道，2019年1月1日起，中国关于非银支付机构开展大额交易报告新规施行，用户个人使用支付宝或者微信支付的购物消费达到人民币5万以上、转帐金额达人民币20万以上，将被列入大额可疑交易进行监控。 原籍中国山东的华裔加拿大居民王永利(Yong Li Wang，音译)与中国山东的海外买家王洪洁(Hong Jie Wang，音译)决定在BC省共同出资购买一套5英亩的独立屋，该物业目前的估价是215万加元。 由于每年5万美元外汇额度的限制，王洪洁用九个中国公民的名义将总计45万加元转账到加拿大银行，并使用一个英国银行账户转入另外30万加元，总计75万加元，与王永利合作买下了这套独立屋。 到了2016年，两人发生了矛盾，王洪洁将王永利告上了BC省高级法院，理由是王永利欺诈和违反合同，诉讼要求是独立拥有2973 burns rd的房屋产权。王永利则断然否认上述指控。 日前，BC省高级法院主审法官Laura Gerow作出判决，指出原被告双方的陈述都不可信，驳回王洪洁的诉讼请求，但要求双方各自承担法律费用。 最关键的是法官判词对中国买家购买BC省房产的资金来源问题作出了史无前例的表述。 法官在判词中表示，“王洪洁通过9个人的账户以旅游为目的转入加拿大的资金不是合法的转账方式。而且，王洪洁应该知晓这笔资金进入加拿大的目的是用于投资，所以也应该知晓合法的转入资金办法。” 因此，王洪洁因为“不合法的转账方式”而有可能失去对房屋的控制权。这起判例相当于警示所有中国买家不要再尝试蚂蚁搬家式的转移资金。 随着外汇管制的趋严，以及国外健全的法律制度，华人汇款买房一定不能心存侥幸心理，汇款途径一定要合法，往来要清晰。 这意味着，中国不仅对个人购汇作出严格限制，也要求基层银行在处理外汇事务时必须严格执行规定，否则可能给自己惹来麻烦。
  • 加拿大多伦多万锦市一对华裔母女于本月初怀疑手机和电脑被入侵，导致母女两人的银行帐户存款被转走，涉及两间银行4个帐户，总金额超过一万元。奇怪的是，其中4000元被人由母亲的帐户转走，然后又再存入回入其名下，以至银行暂不能退还这笔钱。 事主猜测，她曾在去年的11月底更换了一个手机计划，可能因此而导致手机遭到黑客入侵。加上她使用皇家银行和道明银行的手机应用程式处理存款，估计由此而给了黑客有可乘之机，入侵了她的银行帐户。 这位华裔母亲名Alex，本月9日凌晨2时，她女儿收到加拿大皇家银行(RBC)发出的一封电邮，要求她确认是否给某人电子转帐2,000元。   Alex的女儿立即查看了自己在RBC的存款帐户，发现当天有两笔钱在她不知情下被转帐，其中有一笔转帐不成功，另一笔2,000元的钱就成功被转走。   因Alex在RBC也开设了存款帐户，当她被女儿叫醒后，也查看了自己的帐户，发现当天亦有两笔存款在她不知情的情况下被完成转帐，共4,000元，但奇怪的是，这两笔电子转帐的收款人居然是她本人。 Alex还查看了自己在道明银行(TD)开设的帐户，发现其中的一个支票帐户在9日当天有一笔金额为3,658元的款项被转走。而在她的透支帐户中也出现了异常的活动，总共有5次转帐纪录，但只有一次成功，涉及的金额是2,600元。 两母女在9日上午赶紧前往银行报告了情况，道明银行悉数向Alex退还被转走的6,000多元。皇家银行则向她的女儿退还了被转走的2,000元，但没有向她退还存款帐户内被转走的4,000元，理由是转帐的收款人就是她本人，确认转帐的电邮也发送到她的电邮信箱。 皇家银行告诉Alex，她可以报警，银行在获得报警的个案号码后，会由内部的反欺诈部门继续开展调查。 Alex最终向加拿大反欺诈中心(CAFC)举报，并已在本周三(23日)将举报个案的号码提交给皇家银行，由后者跟进，迄今仍在等待银行的回复。Alex对于自己是如何成为了银行转帐的收款人，但并未真的收到相关的钱款，也是百思不得其解。
  • 据报道，密西沙加一名男子因涉嫌信用卡欠款超过100万元，却从未偿还而被捕，并被指控犯有欺诈罪。 图源：51记者拍摄 事情还要从几年前说起，2020年11月，安大略省警方（OPP）在接到一家大型信用卡公司的通知后展开了调查，该公司称一名男子欠款超过100万元。 调查人员称，嫌疑人使用他们的信用卡向金融聚合公司付款，"通过由他们控制或与其有关联的公司和个人进行资金循环"。 图源：51记者拍摄 警方称，在这样做的过程中，他的信用卡额度被提高到了足够高的水平，以至于能够产生超过100万的欠款，但他从未偿还。 图源：X 本周二，检察官办公室宣布逮捕并指控57岁的Naveed Nadir犯有一项超过 5,000刀的欺诈罪和一项伪造文件罪。 图源：X 目前，被告已被释放，将于2月22日在多伦多安大略省法院出庭受审。
  • 1月13日，中国驻新加坡大使馆发文提醒海外华人，“有部分在境外的中国公民通过当地汇款公司向中国境内转款后，其境内账户或资金因涉案被执法部门依法冻结，给个人财产造成一定损失。” 尽管提醒是中国驻新加坡使馆发出的，但有效性却是针对全球华人。 具体来说，每个国家的法律不同，在加拿大、美国、新加坡，针对汇款公司的监管较为宽松，很多汇款公司在当地的业务是合法的，但这些公司操作汇款业务的手法在中国可能就是违法的。 其中最常见的操作是汇款公司在国内国外有两个实体，在境外汇款人向汇款公司支付外汇现金或者转账，在中国境内汇款公司的代理实体向汇款人指定的微信、支付宝、银行卡支付人民币。 这种汇款方式看起来很方便，但实际上触犯了中国法律。 中使馆提醒说，由于境内划转的资金多企且来源不明，有的甚至涉及跨境赌博、电信网络诈骗等违法犯罪活动，极易导致客户境内账户或资金因涉案被执法部门依法冻结。 所以，其他国家境内所谓“合法”的汇款公司他们的操作并不一定符合中国法律规定，所以向中国境内汇款需要通过中国认可的金融机构。如遇境内账户被执法部门冻结的情况，请主动与办案单位联系，根据要求提供相关证明材料，以维护自身合法权益。 其实汇款违法还算小时，加拿大多伦多地区刚刚审结的一起案件就是同一个微信群里的两个华人在私下约定现金换汇，但其中一人携带7万加元现金赴约时，被另一名华人带领一名中国留学生和2名当地黑人给当场劫杀了。 被害人中枪身亡，而幕后主使的华人在2024年1月刚刚被判二级谋杀罪成终身监禁。 每年1月，中国公民有了新的换汇额度，又恰逢春节之前，所以很多人都有换汇需求，在加拿大的华人微信群里也经常有换汇面交的广告。 尽管我们不能说所有的换汇广告背后都是危险的刑事犯罪，但这种通过社交媒体找到的换汇渠道风险非常高。 一般来说，微信群里的换汇通常有两种途径： 第一种，现金当面交易。 第二种，双方各自向对方的人民币账户和当地货币账户转账。 前者的风险就是被打劫，后者的风险就是涉嫌跨境汇款不合规，如果被中国执法部门认定有洗钱嫌疑，悔之晚矣。 据新加坡当地媒体报道，2022年到2023年12月15日，警方共接到超过670起汇款到中国后银行账户被冻结的报案，涉及金额约约合7000万元人民币。 新加坡金管局在2023年12月18日发布声明称，从2024年1月1日起，本地持牌跨境汇款公司暂停使用非银行和非卡渠道向中国境内个人汇款，只可以通过银行、银行卡网络运营商或持牌金融机构合作，为客户汇款到中国，不得通过海外第三方代理汇款。 这项规定为期3个月至2024年3月31日。 截至发稿时，加拿大温哥华地区的换汇公司仍然主要采用双方各自向对方的人民币账户和当地货币账户转账的换汇模式，这在中国肯定是不合法的灰色地带。 而微信群、朋友圈、各类社交媒体上的换汇都是现金面交。 对海外华人和中国公民来说，尽量都不要碰。 最后要强调一点，微信和支付宝也不是法外之地，这两个软件都有支付功能，有的人会选择把资金分赛在微信、支付宝、银行卡，这样单笔交易的金额会比较小，自觉不会被监管部门发现。 但在此要提醒大家，监管技术手段不断升级，大数据可以把一个人所有关联账户的资金往里都收集到一起，千万不要以为看起来不相关的交易就不会触犯法律。 有些时候，换汇操作在一些国家或不违法，但在中国这种行为却可能违法，一旦金额超过了一定限度，就有可能被金融机构上报执法部门进行查处。 2023年，全球中文媒体报道最多的洗钱案发生在澳大利亚。 当地名为“长江换汇”的公司有很多华人客户，其换汇手法就违反了中国外汇管理规定。 该公司通过支付宝、微信、银行卡两边对转账，由于数额巨大，在中国境内构成“变相买卖外汇”。 根据中国法律，非法外汇买卖获利超过10万元人民币，或非法换汇数额超过500万元人民币，将被法律制裁。 最后还是衷心提醒：换汇，钱来钱往，一定多个小心！
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