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凯特王妃曾被羡慕拥有一个很好的娘家，尤其是在和梅根·马克尔对比之后，更是被认为她能够拥有稳定的婚姻得益于父母以及妹妹弟弟的支持。不过现在在她应对健康危机的同时，也不得不面对娘家破产的事实。不过据当地时间4月4日消息称，尽管卡罗尔·米德尔顿和迈克尔·米德尔顿负债累累，但他们还是在尽一切努力保护女儿，免得她受到这件事情的影响，为此也引发了热议。 现年69岁的卡罗尔曾是一名空乘人员，于1987年创办了一家名为“Party Pieces ”的派对用品公司，之后身为航空公司地勤人员的迈克尔也和妻子一起经营这家公司。一度公司的业绩非常好，这也是凯特、皮帕以及他们的弟弟詹姆斯能够一路就读学费昂贵的私立学校的原因，凯特的舅舅曾在接受采访时表示，自己的外甥女可不是什么“灰姑娘”，她是一个可以拥有小马的女孩。在儿女们都结婚并且有了孩子之后，卡罗尔和迈克尔原本是要退休的，却遭遇了“大流行”，这让公司的财务陷入了困难，最终申请了破产保护。去年公司被以打包管理的方式出售了出去，但接手的公司资金有限，无法偿还债权人的义务，据称派对用品欠多方的债务达260万英镑，而公司的资产变现后，甚至连超过26万英镑的“破产费”都无法支付。 因为卡罗尔和迈克尔的特殊身份，所以这起破产事件也引发了不小的关注，也让外界知晓了米德尔顿家族的财务的确陷入了困境。不过据一位知情人士称，“卡罗尔拼命地想让凯瑟琳（凯特的本名）完全专注于她的康复。”“对于这个家庭来说，这是一个非常令人担忧的时刻，但夫妇俩并没有向孩子们寻求任何帮助，也不希望他们担心。”“凯瑟琳和她的父母关系非常亲密，他们总是互相关心，但谈论生意是禁止的，何况她还需要关注自己的健康。” 王室评论员阿富阿·哈根 (Afua Hagan) 和知情人士有着相同的看法，他称卡罗尔将尽其所能，防止凯特在备受瞩目的抗癌过程中“承受压力”。“目前是一个压力很大的时期，她将竭尽全力保护女儿免受此事的影响。” “派对公司已经崩溃，这对这个家庭来说是毁灭性的，但卡罗尔现在最关心的是凯特的福祉。” 对于卡罗尔千方百计为女儿分忧的做法，网络上也是议论纷纷，一部分人认为这位母亲做得无可厚非，并且觉得父母的债务跟凯特没有关系，“这又不是她的问题，为什么要把她牵涉进去？”但另一部分人却认为米德尔顿夫妇不应该自己承受，他们可以让儿女们提供帮助，“孩子们在成长过程中得到了很好的照顾，现在他们有能力帮助父母偿还债务，是该做回馈的时候了。”“两个女儿嫁给了富豪，却眼睁睁地看着父母负债累累？为什么这两个人不安静地齐心协力，让这件事结束呢？”据悉，威廉王子在继承了父亲查尔斯的康沃尔公国之后，身价飙升，净资产估计为1亿美元。而凯特的妹妹皮帕的丈夫詹姆斯·马修斯不仅是富二代同时也是一名对冲基金经理，净资产比姐夫的要多得多。

加拿大标准“五年期固定利率”计划的销量远远超过任何其他贷款。随后因COVID-19，浮动利率跌破固定利率，借贷人纷纷转至可变利率贷款计划。 根据加拿大统计局的最新数据，如今只有不到七分之一的抵押贷款人选择五年期固定贷款，造成这种情况的原因有五个： 对大多数人来说，即使是全国最低五年期固定利率——4.64%（有保险）和4.99%（无保险），还款额也“感觉”太高，无法锁定长期利率。 经济学家的预测和加拿大央行的指导意见让借款人得出结论，利率已经见顶，因此人们希望在可变期限或短期内降低利率。 三年期固定利率计划成为更好选择，它可以在通货膨胀再次加剧时提供保护，并为想要在最优惠利率下降时重置利率的借款人提供较短的期限，所有这些期限都不超过五年。 过往案例表明，大约五分之四的五年期固定利率表现不如变数和短期固定利率。 由于以罚款形式计算，因此五年期罚款相当痛苦。 googletag.cmd.push(function() { googletag.display('div-gpt-ad-1649780206626-0'); }); 但仍然有人选择五年期固定利率，出于以下三个主要原因： 一：确定性，因人们无法保证到2029 年，通货膨胀和利率都会下降并保持在较低水平。五年固定利率可以提供许多人渴望的舒适可预测性，而且利率目前是加拿大最低的。 二：大部分借款人在自己的房子里居住五年以上，因此五年期抵押贷款很有吸引力。顺带一提，如果在五年内违反规定，都可能面临巨额提前还款罚款。 三：更容易获得批准。由于政府的“压力测试”，大多数借款人必须证明他们有能力以高于实际利率的利率还款。因此，获得较低的五年期固定抵押贷款资格更容易，因为“合格利率”也较低。 那么，五年期固定利率什么时候会再次流行呢？ 贷款人希望五年期固定利率能够再次流行，一方面五年期固定利率通常更有利可图。借款人对贷款人的承诺时间更长，贷款人有更多低成本的五年期融资来源（例如证券化），并且在合约到期之前破坏抵押贷款时，罚款往往更高。 （图：加通社）  

本周，联邦政府的商品服务税/合并税(GST/HST)退税将于周五发放，符合条件的加拿大人可以银行账户收到这笔款项。 加拿大税务局（CRA）通常在每年的7月、10月、1月和4月的第五天发放这笔款项。4月5日发放的季度退税旨在抵消中低收入人士的GST或HST税款，大多数加拿大人在报税时都会接受退税评估。 图源：loanscanada.ca   目前，加拿大人继续努力应对生活成本上升的问题，低收入人群受到的压力尤其大。去年，政府花了20亿元，通过“杂货退税”（grocery rebate），将大多数加拿大人的商品及服务税退税增加了一倍。之后，通胀已缓慢降温，但许多加拿大人仍在为从杂货到租金的各种成本而苦苦挣扎。 什么是GST/HST抵免？ GST/HST抵免是针对低收入至中等收入的个人和家庭的季度付款，旨在帮助抵消他们支付的商品服务税/合并税(GST/HST)。 在安省，HST设定为13%。 谁有资格？ 19岁及以上的加拿大居民通常有资格获得GST/HST退税。 未满19岁的人如果有配偶、同居伴侣或父母与子女同住，也可以获得退税。 新移民必须在退税支付前一个月和当月在加拿大居住。以明天发放的退税为例，这意味着新移民需要从3月开始住在加拿大至4月。 GST/HST退税的收入上限取决于家庭中子女的人数。 对于单身人士，其年净收入必须低于: 没有孩子：52,255元 一个孩子：58,755元 两个孩子：62,175元 三个孩子：65,595元 四个孩子：69,015元 对于已婚或普通法家庭，其年净收入必须低于： 没有孩子：55,335元 一个孩子：58,755元 两个孩子：62,175元 三个孩子：65,595元 四个孩子：69,015元 GST/HST退税多少？ 图源：51记者拍摄 GST/HST退税基于家庭调整后的净收入，即净收入减去从儿童托儿福利金和注册残疾储蓄计划的金额。退税额也会根据家庭中19岁以下儿童申请加拿大儿童福利金（CCB）的人数。 在4月5日，合资格的加拿大人可以收到： 单身：496元 已婚或普通法家庭：650元 每名19岁以下儿童额外有：171元 银行账户何时收到款？ 4月5日，GST/HST将自动存入设有CRA直接存款的加拿大人的银行账户，或者通过支票寄送。 下一次退税将于7月5日支付。如果没有立即在账户中收到退税，应等待10个工作日后联系CRA查询。

路透调查显示，绝大多数分析师认为，加拿大央行将在6月首次下调基准利率。不过其中部分被调查者也表示，首次降息的时间可能晚于6月，绝不可能提前降息。 图源：51网记者   尽管利率处于20多年来的高位，但经济活动反弹，通胀仍高于2%的目标，这意味着央行没有理由在本月采取任何降息行动。 在3月的上次政策会议上，加拿大央行总裁Tiff Macklem表示，尽管通胀面临上行风险，但货币政策的效果"基本符合预期"，部分原因是住房成本上升。 根据3月28日至4月5日的路透调查，所有38位经济学家都预计，下周三加拿大央行将维持隔夜利率在5.00%不变。加拿大央行将在4月10日宣布利率的同时，发布新的经济预测。 尽管多数人表示，加拿大央行不会在周三提前采取令市场意外的行动，但目前尚不清楚他们是否会在后续的利率会议上进行降息。 "我们不应指望加拿大央行亮出所有底牌，" CIBC Capital Markets首席经济学家Avery Shenfeld表示，“但在某种程度上，他们会对最近的通胀数据更满意，因此年底前降息的大门肯定是敞开的。” 6月以后的走势？ 38位经济学家中有27位，超过70%的经济学家预计加拿大央行将在6月份首次降息25个基点至4.75%，与市场定价一致。其中七人预计第一次降息将在7月份，其余四人预计将在9月份。 加拿大五大银行中，道明银行(TD Bank)和丰业银行(Scotiabank)预计加拿大央行将在6月之后才进行降息。 超过80%的经济学家（16位中有13位回答了一个额外的问题）表示，首次降息的时间更有可能晚于他们的预期。另外三个人则表示会早于他们的预期降息。 这16位经济学家中有11位还表示，更大的风险是，加拿大央行今年的降息幅度将低于他们的预估情况。  Shenfeld补充道："最大的风险是，由于近期经济增长迅速，降息将被推迟，如果加拿大央行过于看重这一点，那么他们可能会再等一段时间，才会提供经济实际需要的降息措施。" 预计到2024年底，加拿大央行将累计降息100个基点至4.00%。但根据调查，美联储方面今年降息幅度可能会小于75个基点。 38位受访者中有14位预计降息幅度会小一些，只有6位预计降息幅度会更大。 但由于国内经济表现出乎意料地好转，加上加拿大最大出口产品之一原油的高价格，以及其邻国美国的强劲增长，经济学家表示，通胀压力可能会持续存在。 BMO Capital Markets首席经济学家Douglas Porter表示：“我确实想知道通胀率是否会进一步下降，因为整体经济增长比预期要好一些。” “我们的预测面临的风险是，加拿大央行可能会推迟首次降息的时间，而且降息速度比我们预估的要慢一些。” 预计未来几个季度通胀将有所缓解，但在2025年第二季度之前仍将高于2%的目标。 预计今年的平均经济增长率为0.8%，2025年将反弹至1.8%，与1月份预测的0.5%和2.0%相比略有变化。

加拿大的朋友们注意了！ 如果你是TD银行的客户，那么则有可能在本月初收到一笔集体诉讼的和解金。大家一定要留意账户哦~ 图源：Daily Hive   据英文媒体Daily Hive报道，该银行同意为正在进行的有关资金不足（NSF）费用的集体诉讼支付$1590万加元。安省高等法院在2月15日举行听证会后批准了该和解协议。 根据被任命为集体律师的机构Koskie Minsky的一份声明，TD银行涉嫌在一张支票或付款中收取多项NSF费用。但这一和解并不意味着TD承认这一行为。3月19日发布的批准通知称，“TD Bank不承认任何不当行为或责任，也不同意诉讼中的指控。”在批准的$1590万加元中，可分配给集体诉讼成员的金额约为$9,740,000。 图源：51记者拍摄 这对你来说意味着什么？ 如果你是，或曾经是TD Bank的客户，并且在2019年2月2日至2023年11月27日期间因重新提交的预授权借记交易而被收取多项NSF费用，那么就可能符合资格。 根据Koskie Minsky的说法，如果满足以下条件，就满足获得索赔的条件： 1. 现在或曾经是TD银行的个人存款账户持有人 2. 2019年2月2日至2023年11月27日期间，TD银行就重新提交的预授权借记交易向你的个人存款账户收取了资金不足费用 3. 你在TD银行的个人存款账户在发放赔偿金时仍保持开放状态。 如果你符合所有条件，则会自动收到约$88加元和解金，这笔钱将会自动打到你的TD银行账户，资金发放于四月初开始。

  2014年，爱马仕的奢侈品店迎来了一个大客户。     这是一个其貌不扬、身材有些肥腻的中年男人，他走进店里，对着店员颐指气使地说道：     “把你们店里所有的包都拿出来！”     跟在他身后进门的十来个女人则是一脸谄媚，纷纷拍手说道：     “老板，威武霸气！”     就在店员还在疑惑对方的来路之时，这个中年男人已经买下了店里所有的包，并让店员将全国其他的货全部调来，他要一次性买空！     要知道爱马仕的包动辄几十万一个，如此豪爽的客人他们也是第一次见到！     他们不知道的是，这个年纪不大的男人，便是风行一时的E租宝老板--丁宁。     跟在他身后的十几个女人，便是他公司里的美女高管们，也是他的“后宫佳丽”。     而此时，为佳丽们一掷千金的丁宁，根本想不到仅仅两年后，他便要带着自己的后宫一起锒铛入狱！     丁宁     中专生的逆袭     当丁宁手握700亿资产，成为P2P行业中的大佬时，已经没有人能够想起，当年他只是个皖北小镇里的中专生。     1982年，丁宁出生在安徽蚌埠的一个小村子里。     父母经营着一家锁厂，虽然赚不了什么大钱，但总比靠天吃饭的农民要富裕很多。     让他们比较头疼的是，自己的大儿子丁宁成绩一塌糊涂，对学习没有半分兴趣。     丁宁老家     果然，成绩吊车尾的丁宁连高中都没考上，只能在安徽的一家中专学校就读。     但是没念两年，他又念不下去了，吵着闹着要休学。     丁宁的父母也是无可奈何，想着家里总算还有点薄产，让儿子早点来厂里学个技术也是好的。     于是，丁宁的学习生涯在中专时代便戛然而止。     或许，知识的短缺、对法律意识的淡薄，最终导致他走向了不归路。     丁宁不是块学习的料，却在做生意方面很有天赋。     丁家的小锁厂在他手中倒是蒸蒸日上。     他利用2000年左右刚刚兴起的电子商务，在网上寻求客户，未满18岁的他便拿下了300多万元的订单和70多万的净利润。     父母见孺子可教，便将工厂慢慢交给了他；而丁宁成为厂长之时，也只有20岁。     这个年纪，他的同学大多泡在大学的图书馆中。     丁宁并没有守着父母的小厂，他想着要把自家的产业做大做强。     的确，在眼光和能力上，他远远超过了父母辈。     2005年，他拿出所有家里，成立了珏诚五金工贸公司；两年后，他又成立了安徽滨湖机电新材料有限公司。     2011年，他和弟弟共同出资，成立珏诚新材料科技有限公司。     如果就是这么一步一个脚印地走下去，相信此时的丁宁一定会在机电行业大放光彩，而不是在铁窗中苦苦度日。     只是，丁宁觉得干实业来钱还是太慢了，他将目光转向了风头正劲的P2P行业。     也将自己尚且年轻的人生，推向了黑暗的地狱之所。     黑心钱     2014年，丁宁将自己厂里所有资金抽出来，成立了“E租宝”P2P金融平台。     所谓的P2P，便是向个人用户筹款，再借款给有资金需求的企业，而“E租宝”便是两者之间的桥梁。     然而，丁宁并不想好好经营这架桥梁，他只想昧着良心赚黑心钱。     于是，他在自己的平台上虚构了300多家不存在的企业，用这些莫须有的企业发布融资信息，并承诺给到客户9%~14.5%的高利息。     说白了，就是空手套白狼。     那为何当年P2P风头强劲，全国大大小小有几千家公司，但“e租宝”却能独领风骚，短短一年内拿走客户700亿元融资呢？     这与丁宁的“经营理念”密不可分。     首先，他十分相信广告效应。     丁宁在各个电视台疯狂地砸广告，半年光广告费就花掉1.5亿元 人民币 。     而各个电视台不分昼夜的广告洗脑，让人不相信都很难。     其次，e租宝上百家公司全部都选择在该城市的顶级写字楼里办公。     高端的办公地址，不菲的办公租金，更让客户们对这个品牌充满了信赖。     还有，E租宝的团队中90%是年纪刚好、长相不错的女性，她们穿着价格昂贵的名牌衣服，举手投足间尽是华贵的气质。     这一点更让客户们信服--员工们尚且如此，这家公司又能差到哪里去呢？     但他们不知道的是，就在这批娘子军中，有很大一部分都是老板丁宁的后宫佳丽。     兔子只吃窝边草     在e租宝的高管团队中，有许多女性员工都保持着与丁宁不清不楚的暧昧关系，这一点是公司内部人人都懂的“秘密”。     而e租宝每一年的招聘会，也是丁宁的“选妃大会”。     e租宝曾经作为形象代言人的“美女总裁”张敏，就是丁宁的情妇之一。     张敏曾经回忆道，她刚被丁宁招进公司时，丁宁便给她开出了15万一个月的工资。     随着她跟丁宁关系一步步加深，她的工资被调整为25万一个月；当她确定了丁宁情妇身份的时候，她的月薪已经涨到了50万！     而e租宝内部员工却调笑说，张敏不过是丁宁摆在公司里的一个花瓶，公司都不敢让她出席公开场合，甚至她的水平都做不了一场完整的演讲。     张敏     丁宁当年为了追求刚进公司的张敏，便借公务的理由带着她去新加坡出差。     到了新加坡，丁宁带着她直奔售楼处，买下一栋价值1.3亿元的别墅直接送给张敏。     初出校园的张敏哪里见过这样的架势？     在老板的糖衣炮弹下，她很快缴械投降，成为丁宁的情妇。     而在她生日当天，丁宁又以公司的名义送给她一颗价值1200万元的粉钻。     直到e租宝暴雷，丁宁砸在张敏一个人身上的钱，就多达5.5亿元人民币！     张敏     丁宁身边的女人，又怎么只会有张敏一个呢？     e租宝首席运营官王之涣、助理运营官殷飞、东南亚自贸区管理委员会主席谢洁等都是丁宁的后宫人物。     丁宁还要求公司的女员工每天必须穿LV、GUCCI、香奈儿的衣服才能来上班。     甚至，他一高兴还带着女员工们直奔奢侈品店，一下子买空了全国的爱马仕店。     那丁宁后宫如此众多，若是女人们争风吃醋怎么办呢？     丁宁自有自己的一套手法。     对于一些厌倦了的情人，他便派这些女人到各地的分公司担任董事长。     一方面高升了自己的情妇，另一方面又保证后院安宁，方便自己拥有新宠。     巧的是，P2P的老板们似乎都爱包养情妇，花起钱来眼睛都不眨。     同样暴雷、被送进监狱的“钱宝网”老板张小雷，曾经以每天两万的价格包养一位姓黄的音乐老师。     这位姓黄的音乐老师难敌诱惑，做了张小雷5年情妇，账面上多出了整整3600万人民币。     不仅是人民币，张小雷还给这位黄姓老师赠送了一套400万的房子和一辆奔驰豪车。     而张小雷与丁宁异曲同工的一点便是，绝不错过任何一个漂亮的公司女员工。     张小雷为了讨好自己的美女秘书，光是大连的房产，就送了足足6套！     张小雷     跑路     2015年年底，丁宁便发现公司的财报上已经拿不出付给客户们的利息。     因为短短18个月里，他就挥霍掉了380亿人民币，平均一个月要花掉20亿元！     而他绞尽脑汁，想到的唯一一个解决方法就是，跑！     兵马未动，粮草先行。     丁宁先是让自己的情妇谢洁带着20亿到缅北开了家“东南亚联合银行”，准备自己随时跑路，到国外仍是一枚大佬。     接着，他又想到缅北治安混乱，于是购买了一批枪支弹药，并在当地雇佣了一批私人武装，保护自己的安全。     一切准备妥当，丁宁决定带着钱跑路了。     结果法网恢恢疏而不漏，此时警方已经张开了大网，等着他自己送进来。     2017年，丁宁被宣判无期徒刑，处罚现金19亿元。     然而，这样的处罚，对家破人亡的用户来说，却是杯水车薪。     有多少受害人，因为丁宁的罪恶家破人亡，痛失自己一生的财富？     而丁宁本人，一个从皖北小镇走出的中专生，如果当年扎根自己的机电行业，或许会有另外一种人生。     总好过如今的，铁窗含泪默默流。  

德勤加拿大公司近日在其经济展望报告中表示，加拿大看起来有望摆脱衰退，尽管受到较高利率带来的持续下行压力。 图源：51记者拍摄   据加通社报道，德勤表示，一些令人担忧的趋势仍在拖累经济，包括高企的通胀率、不断增多的企业破产以及日益增加的抵押贷款违约情况。 在这种背景下，德勤在其报告中表示，“但基于目前的发展轨迹，加拿大似乎有望避免陷入衰退，甚至似乎有望在今年下半年开始摆脱目前的低迷。” 为了抑制飞速的通胀，加拿大央行从2022年3月的接近零利率水平上调了主要利率，经过一系列加息举措，利率达到了目前的百分之五。 自那时以来，通胀明显降温，德勤表示央行有望从六月开始降息。大多数经济学家预计降息会在六月或七月开始。 尽管存在这些积极迹象，德勤表示，加拿大经济可能在2024年仍将“停滞不前”，特别是在今年上半年。今年实际国内生产总值增长预计约为百分之一，不过到了2025年将达到百分之2.9。 德勤做出的预测是在一些假设发生的条件下，包括美国国内生产总值强劲增长、通货膨胀压力持续减弱、央行降息以及国家不断增加的新移民人数，这些都将支持需求。 加拿大统计局周四报告称，加拿大1月国内生产总值增长了百分之0.6，预计2月增长了百分之0.4。 报告表示，经济复苏取决于降息措施，而这些措施本身取决于通胀继续趋于稳定。 这份报告指出，“好消息是，降低通胀的措施取得了显著进展。” 尽管如此，目前让通胀率居高不下的因素不太可能在短期内出现逆转。德勤表示，最大的阻力来自住房成本，因为加拿大人继续以更高利率续签抵押贷款。租房者也感受到了更高的住房成本压力。 图源：51记者拍摄 报告指出，“此外，工资压力继续远远高于通胀，而生产率并没有相应增加，这推高了企业的单位劳动力成本，使控制通胀变得困难。” 德勤还表示，劳动力市场仍然表现得相当强劲，尽管预计2024年就业增长将急剧放缓。随着消费者继续应对生活成本上涨，家庭支出在上半年将保持适度增长。 不过报告指出，“明年将会好转许多，随着利率下降，经济复苏，以及被压抑的需求被释放。”  企业投资正以“令人担忧的速度”下降，高利率可能会限制今年该领域的复苏，报告中表示。 报告称，高利率正在削弱经济并侵蚀企业信心。“为了应对需求疲软和信贷条件趋紧，企业越来越延迟他们的投资计划，更专注于维护和修理而非扩大业务。” 与加拿大不同，尽管美国央行也有望在年底开始降息，但在利率上涨的压力下，美国经济仍然保持较强劲的增长。德勤表示，预计未来几个月美国经济的实力会有所减弱，但仍将保持积极增长，预计2024年实现2.4%的实际增长，2025年为1.4%。

大量涉及e-Transfer盗窃的指控，引发了对BMO银行的集体诉讼。数十名用户怒曝他们的银行账户遭入侵盗走存款，损失惨重！ 多名华人中招 有人损失超过3万元 近日，一位多伦多华人妹子向51网爆料称，她男朋友（化名小A）的BMO银行账户在本月早些时候莫名其妙被人转走了2,800元。 当事人供图 妹子称，3月9日下午1点多，小A收到了一封诈骗邮件。由于早就知道这类套路，他没有点击任何链接（现场有人可以作证）。   1个小时后，也就是下午2点多，小A的账户里被人转走了2,800元。而在这1个小时期间，小A甚至没有打开过自己的手机（有第三方证据）。   当天晚上6点多，小A发现钱被盗之后立即联系银行进行报告，同时也报了警。 妹子说，几天后BMO在给他们的回复中称调查结果显示"我们给你发送了一次性验证码"，然后要求小A去给他的iPhone做一下病毒检测，并且还强调"为了节省你的时间，请不要前往分行"。 妹子称，他们从未收到过验证码。当他们要求BMO提供"发过验证码"的证据时，对方称"所有证据已经提交给警方，不能公开"。同时警方也给出了同样的回复。 当事人供图 妹子表示："我们现在都不知道钱转哪去了......境内还是境外......为啥三个小时就报案了都追不回来？？？还是在一个周六。” 此外，妹子还称与BMO的沟通过程也并不顺利，因为BMO工作人员每次总是想要给他们"挖坑"一样，比如"抓着（口语不好的）客人的字眼、漏洞追着问"。 当事人供图 尽管对BMO的处理方式感到心寒，他们仍然继续配合调查，马上就去Apple做了病毒检测。 Apple在3月19日出具的检测结果显示，小A的手机"不存在病毒"。 当事人供图 这些强有力的证据提交给BMO和警方后，BMO表示需要两周时间重新进行调查。 尽管追钱的过程令人感到心累，但幸运的是，小A终于在本周收到了BMO的回复，承诺会退回所有损失。 当事人供图 以下是妹子和小A成功获得退钱的做法，可供大家参考： 第一步：及时通知银行和报警 第二步：尽量搜集证据证明自己（有第三方的最好） 第三步：配合调查，积极跟进 妹子表示，如果有充足的证据，银行有可能会给退钱的，但是过程缓慢，要提前做好心理准备。如果英文不好，可以找分行的中文人员帮忙翻译，因为大部分人不懂银行术语，容易"说错话"。最后，BMO用户可以打电话要求添加"两步验证"。 然而，并不是所有人都像他们这么幸运。 30多人银行账户遭"洗劫" BMO面临集体诉讼 不少华人在社交媒体上分享了类似的遭遇。其中一位华人网友称："我女儿存在BMO的3万多块钱被转走，甚至将她基金账户里的钱卖了再把钱转走，转到三个不同的账户。银行拒不赔偿，不赔原因是查不出为什么钱被转走，我们正准备起诉。" 与此同时，Reddit论坛上也有很多类似的帖子。 现在有人正在组织一场针对加拿大BMO银行（BMO Canada）的集体诉讼。 组织者是来自安省的黛比·萨米特（Debbie Sammit）。她称，2022年9月，在未经她授权的情况下，她的账户被人通过电子转账（e-transfer）转走了3,000元。她公开分享自己的故事后，有30人联系她说他们有相同的经历。 加拿大隐私专员办公室在2021年进行的一项调查发现，2017年6月至2018年1月期间，BMO网上银行软件在技术保障方面存在"重大缺陷"，导致潜在攻击者入侵了约11.3万个银行账户。 "很多其他银行都在采取诸如两步验证的措施来提高安全性，"萨米特说。"然而，即使在那次漏洞事件之后，BMO银行也没有采取任何措施来提高他们的安全性。" 萨米特和其他30名指控遭受BMO账户盗窃/欺诈的人已经聘请了律师，打算对该银行提起集体诉讼。 但是，负责调查萨米特最初投诉的调查员表示，BMO银行没有做错任何事。 调查员作出裁决："我们非常认真地考虑了你的投诉，虽然我们对你的处境感到同情，但我们不建议BMO银行对你进行赔偿，因为交易是使用你的银行信息完成的，（而且）账户协议规定消费者必须保护自己的银行信息"。 萨米特的遭遇和小A几乎一模一样。 调查员表示，他们的调查确定有人使用萨米特的借记卡号和网上银行密码登录了她的网银，完成了电子转账。 调查员还表示，银行向其存档的电子邮件地址发送了一次性验证码，"验证码被成功输入"。 然而，萨米特声称她从未收到过验证码，并补充说她仔细检查了自己的电子邮件，包括垃圾邮件和垃圾文件夹。她还透露，其他遇到类似问题的人也没有收到过（验证码）。 萨米特说："我一直要求他们（BMO）提供已经向我发送过验证码的证据，但他们对我的多次请求置之不理。" 她补充说，这令人非常沮丧。 萨米特说："安省省警（OPP）表示，BMO认为这不是他们的错，所以OPP已经完成了调查。" 同时，她补充说："BMO银行告诉我，如果我有任何进一步的问题，就去找OPP。因此，我被这两个机构'踢来踢去'，兜了一大圈，没有任何结果。" 正是这种挫败感促使她萌生了提起集体诉讼的想法。 "我们正在试图通过法律途径共同解决这个问题，并拿回我们自己的钱，"萨米特说道，她声称受害者群体中的一些成员损失比她更大，高达1.8万元。 她说："其中一位受害者的信贷额度（Line of credit）被转到了支票账户（chequing account），然后被盗走。因此，现在他要偿还被偷走的金额，外加利息。" "还有一位受害者的电子转账限额本来只有3,000元，结果却在未经授权的情况下被提高了额度，然后连续被三次取走5,000元，总计1.5万元。" 萨米特表示，一些非常奇怪的事情正在发生，导致人们损失了钱财。虽然她认为BMO应该对她丢失的钱负责，但她仍然不确定究竟是谁拿走了这笔钱。 她说："所有这些受害者在过去一两年里都遭遇了这种情况，这实在是太奇怪了。" 她希望能通过诉讼拿回自己的钱。 "不过，我认为最重要的事情是提高意识，"她说。"我不希望这种情况再发生在其他人身上。" 加拿大BMO银行媒体关系主管Jeff Roman称萨米特的困境是"一个不幸的情况"，但他表示，出于"客户保密"的考虑，他不能透露具体信息。 Roman在一封电子邮件中说："我们鼓励客户努力保护他们的在线和移动凭证，并对他们的验证码和卡号保密。" "客户应该注册'BMO Alerts'提示，以监控自己的账户是否存在可疑的交易活动，并经常更改密码或PIN。客户不应该与朋友或家人分享他们的银行信息和密码。" "客户应该始终选择不易被他人猜到的独特密码，并为每个在线账户使用不同的密码，切勿使用生日、纪念日、孩子的名字等。" "如果客户认为自己成为了诈骗的受害者，或者发现账户上有异常活动，应该立即向银行报告。我们始终鼓励客户报警，以便我们支持警方的调查和追回资金的尝试。" 他指出，BMO的在线资源提供了有关客户如何保护自己的具体信息。

加拿大皇家银行RBC收购加拿大汇丰银行的交易进入最后阶段。各汇丰分行今日（3月28日）中午12点正式停业，加拿大汇丰正式成为历史。 其中25间分行会永久关闭，其余分行就会改成为皇银分行，在下星期一4月1号重新营业。 googletag.cmd.push(function() { googletag.display('div-gpt-ad-1646067838557-0'); }); RBC表示，今日会将汇丰银行资产转入皇银办公地点。如果满足条件，亦会完成价值135 亿元收购交易。 皇家银行 于 2022 年 11 月，宣布计划收购加拿大汇丰业务。当时加拿大汇丰拥有约 80 万客户、130间分行、4,200 名员工和 2% 的市场占有率，是加拿大第7大银行。   （图：HSBC Canada）

Visa and Mastercard have announced a major settlement with U.S. merchants, potentially ending nearly two decades of litigation over the fees charged every time a credit or debit card is used in a store or restaurant. https://t.co/XjFB6QBCDy pic.twitter.com/eMVPjZX0St — ABC News (@ABC) March 27, 2024 Visa和万事达（Mastercard）两家公司与原告商家们达成一项约300亿美元的法律和解协议，同意降低向美国商家收取的刷卡费（也称为“交换费”）。协议一旦达成，商家可能会将部分节省下来的费用通过降低商品价格的方式，使消费者从中受益。周二（3月26日）宣布的反垄断和解协议是美国历史上最大的和解协议之一，如果获得纽约东区联邦法院批准，将解决始于2005年的全国性诉讼中的大部分索赔。Visa公司估计小企业占和解商户的90%以上。根据和解协议，VIsa公司和万事达公司将在三年内将刷卡费率至少降低四个基点（0.04%），并确保五年内平均费率比目前的平均费率低七个基点（0.07%）。两家银行卡网络还同意在五年内设定费率上限。为商家达成协议的法律团队表示，这相当于在五年内取消300亿美元的费用。根据银行卡数据公司Nilson Report的数据，去年银行卡网络和银行共收取了720亿美元的刷卡费。据法庭文件显示，仅降低刷卡费率和设置上限一项就价值297.9亿美元。此外，协议还将赋予小企业组建团体谈判刷卡费用的能力，类似于现在大型零售商已经在做的事情。长期以来，商家一直指责Visa公司和万事达公司在顾客使用信用卡或借记卡时收取过高的刷卡费，并禁止他们引导顾客使用现金或者刷卡费更低的支付方式。但Visa公司和万事达公司在同意和解时均否认有不当行为。根据Bankrate.com的数据，刷卡费通常包括小额固定费用和销售总额的百分比，平均费用约为每笔交易的1.5%至3.5%。如果协议达成，商户将能够根据不同银行卡的成本调整收费，并被允许引导顾客使用刷卡费低的支付方式。目前，许多商家已经在结账时警告顾客，使用银行卡而非现金将支付更多费用。Visa公司北美总裁金‧劳伦斯（Kim Lawrence）表示，“通过与商户直接谈判，我们达成了一项具有实际意义的解决方案，解决了小企业提出的真正痛点。”万事达卡首席法务官、法律总顾问兼全球政策主管罗布‧比尔德（Rob Beard）在声明中表示，“这项协议为长期存在的争议画上了句号，为企业主提供了实质的确定性和价值，包括在管理接受信用卡方案时更多的灵活性。”但一些反对者认为，该方案对商家的帮助不大，并且该协议需要获得联邦法院的最终批准，可能不会在2024年底之前达成。路透社援引全国便利店协会（National Association of Convenience Stores）总法律顾问道格‧坎托尔（Doug Kantor）的话说，“对商家来说，这是一笔糟糕的交易。它提供了非常小的、非常暂时的缓解，但之后万事达卡和Visa将可以自由提高费率，而且协议没有提供减缓费率提高的机制。”全国便利店协会代表着雇用了4200多万美国人的众多小企业，该协会表示，需要对该和解协议进行更仔细的审查，但它依然只是“杯水车薪”。2005年，美国商家们首次对Visa公司、万事达公司和银行提起了这一有争议的集体诉讼。他们指控银行卡网络公司和银行合谋抬高刷卡费。此案名为“关于支付卡刷卡费和商家折扣反垄断诉讼”（In re Payment Card Interchange Fee and Merchant Discount Antitrust Litigation），编号05-md-01720

（ 图：加通社） 加拿大鹅 (Canada Goose) 3月26日，周二表示，将减少约 17% 的公司职位，因为这家奢侈羽绒大衣制造商希望在消费支出疲软的情况下控制成本。 截至 2023 年 4 月 2 日，Canada Goose 公司总部共有 915 名员工，裁员人数达到约 156 人。 首席执行官Dani Reiss在一份声明中表示：“今天，我们正在重新调整团队，以确保公司资源能够满足目标，推动我们跨地域、跨类别、跨渠道的下一阶段增长。” 该公司还表示，品牌和商业总裁 Carrie Baker 将扩大其职责范围，负责监督设计。 今年 2 月，加拿大鹅曾发出警告称，其在中国的市场未能免受宏观经济疲软环境的影响，因为消费者削减了过度支出，而该公司在美国也看到了同样的趋势。 googletag.cmd.push(function() { googletag.display('div-gpt-ad-1649780206626-0'); });

加拿大央行近日警告称，本国生产率增长放缓是一种“紧急情况”，可能会迫使利率上升，并限制加拿大人工资的上涨。 高级副行长卡罗琳·罗杰斯（Carolyn Rogers）周二在哈利法克斯发表讲话，她对加拿大的落后生产率发出了警告。 罗杰斯认为，生产力是一种“给经济接种抗通胀疫苗”的方式，同时维持“更快的增长、更多的就业和更高的工资”。 她表示，当物价压力开始失控时，生产率强劲的经济体也不需要过多地依赖利率。   罗杰斯援引加拿大统计局的数据称，尽管在2023年底有上升迹象，但加拿大的生产率已经连续六个季度下降。 生产率可以用几种方式来衡量，一般来说，它是每小时工作的经济产出水平。 罗杰斯说，提高生产率并不一定意味着加拿大人更努力地工作，而是让他们拥有工具，在相同时间内完成更多任务。 拖累加拿大生产率的主要问题之一是缺乏商业投资。她指出，加拿大企业在机械、设备和知识产权方面的投资通常落后于全球同行。 图源：Global News 罗杰斯指出，加拿大各行业缺乏竞争，无法促使企业投资。 “简单地说，企业在面临竞争时生产率会提高。” “竞争促使公司通过创新和寻找更高效的方法来提高生产力。通过这种方式，竞争可以提高整个经济的生产力。” 罗杰斯补充说，企业还需要加拿大的政策环境更加确定，以便能够自信地投资于他们的业务。她说，加拿大也“往往”不能适当利用有技能的新移民，这对生产率有重大影响。 图源：Global News 这些人往往只能从事低工资、低生产率的工作。更好地匹配工作和工人对加国经济的未来至关重要。” 加拿大央行将于4月10日做出下一次利率决定。最新报告显示，年通胀率已降至2.8%，但央行已表示，直到有信心通胀将一路降至2%的目标水平，才会将政策利率从目前的高位下调。

据dailyhive报道，一家总部位于阿省的公司近日已经开始出售加拿大境内的157家便利店和加油站资产。 图源：Twitter @CyndiGerlach 根据Parkland Corp.公司的说法，他们聘请了两家房地产公司开始营销这些地点的出售。这些地点包括Chevron、Unltramar、Pioneer和FasGas等品牌，遍布全国六个省份。 图源：parkland.ca Parkland公司称，大部分加油站位于魁省和安省。 此外，阿省、BC省、曼省和萨省也有加油站地点待售。 在某些情况下，Parkland还表示购买方有机会经营知名便利店品牌On the Run。 图源：parkland.ca “决定出售这些地点是我们持续进行的分布网络规划和优化过程的一部分。随着我们的持续增长，我们已经确定一些地点不再符合我们当前格局下的长期战略目标，”Parkland公司表示。 “尽管这些地点的便利店和加油站质量很高，但它们更适合其他人拥有。我们将为每个地点提供长期燃料供应协议，而且也会提供在这些地方开设On the Run便利店的机会。” 据该公司网站介绍，Parkland是一家国际燃料经销商、营销商和便利店零售商，在美洲26个国家开展业务。“我们每天为超过一百万客户提供服务。我们的零售网络可满足普通消费者对燃料和便利的需求。我们的商业运营为企业提供工业燃料，以便它们更好地为客户提供服务。” 该公司在加拿大、美国和加勒比地区拥有约4000家零售和商业场所，“我们已经发展了供应、分销和交易能力，以加速增长和业务表现。”

周五（3月22日），《商业内幕》报道称，沃伦·巴菲特最喜欢的市场指标已经飙升至引爆点，表明股市被高估，可能会遭受毁灭性的崩盘。 “巴菲特指标”将所有在美国交易活跃的股票的市值相加，然后将这个数字除以最新季度的国内生产总值（GDP）估计。投资者使用它来比较股市的整体价值与国家经济规模的大小。根据威尔希尔指数，FT Wilshire 5000指数今年已经飙升了9%，创下历史新高，使其市值达到约51.47万亿美元。 美国的国内生产总值从疫情低点上涨了40%，达到上季度的27.94万亿美元。将第一个数字除以第二个数字得到的读数为184%。 巴菲特在2001年的一篇《财富》杂志文章中宣称，他的同名尺度“可能是衡量任何时刻估值水平的最佳单一指标”。   伯克希尔·哈撒韦的首席执行官表示，股票在100%的读数时可能会是公平价值，而在70%或80%时可能接近折价领域。但他警告称，如果在200%附近购买股票，那将是“玩火自焚”。 这位传奇投资者补充道，当这个指标在互联网泡沫时期飙升至当时的纪录高位时，应该是一个“非常强烈的警示信号”，暗示着崩盘即将来临。 今年股市飙升至历史新高，引发了几位评论员敲响泡沫警钟。 这次疯狂的涨势得到了AI相关股票（如Nvidia和微软）巨大的热情支持，以及华尔街对美联储将降息和经济今年将摆脱衰退的希望的增加。 巴菲特的尺度在2022年初证明了其价值，当它突破200%时发出红色警示。在接下来的12个月内，标准普尔500指数和科技重心的纳斯达克指数分别下跌了19%和33%。 然而，值得注意的是，这个指标远非完美。它将股市的当前价值与前一个季度的增长数据进行比较。 它还依赖于GDP，而GDP不包括海外收入，而美国股市的定价则考虑了公司的国内和国际业务价值。 然而，这个指标回到了过去市场灾难前的高位，这对一些专家来说是一个明显的旗帜。 Hussman投资信托公司总裁约翰·胡斯曼(John Hussman)和B. Riley财富管理公司首席投资策略师保罗·迪特里希(Paul Dietrich)都指出，这个指标的飙升是泡沫的证据，可能会以痛苦的爆破结束。

人民币对美元汇率22日跌破7.2关键价位，贬至近4个月低点，促使大陆国有银行出手提供美元流动性，助力稳定人民币汇价。 市场人士表示，美元指数强势不止，叠加美国今年大选等因素，这些都会持续压制人民币表现。在岸人民币昨日下午盘收报7.2283，较前一交易日走贬289点或0.40％，整周走贬318点或0.44％。离岸价更是一度重挫近500点，跌破7.27关口。路透引述外汇交易员表示，近期美元延续强劲表现，非美央行的货币政策偏鸽又进一步强化美元，而且日圆走弱给人民币带来更多下行压力，短期人民币或继续释放贬压。 人民币对美元汇率中间价昨日设定为 7.1004，下调 62 点，跌至半个月低位，实际值与路透预测偏离扩大至逾1,100点，这是自去年 11 月以来的最大偏离。 人民币突然走软，上述外汇交易员表示，除了美元转强，还要归因于中国人民银行（大陆央行）官员一再暗示还有进一步降低银行存款准备金率的空间后，加大人行进一步货币宽松预期所致。 路透引述分析人士称，允许在岸价跌破7.2关键价位，或表明大陆监管层有意逐步释放人民币积累的贬值压力，因为近期经济数据开始企稳，而且资本外流压力缓解，这增强人行对人民币前景的信心，从而允许人民币汇率出现一定程度的贬值。   瑞穗银行亚洲首席策略师张建泰指出，允许即期汇价突破7.2，同时将中间价稳定在7.1水平，这样的政策操作可以控制人民币贬值幅度，并让市场消化外汇政策的变化。他并指，需要密切关注下周一（25日）的人民币中间价，以评估人行最新的外汇政策信号。专家：未来或围绕当前位置小幅震荡 3月22日，人民币汇率出现下行，突破了此前维持近两个月的盘整区间。   Wind数据显示，3月22日，在岸人民币对美元汇率当日收报7.2283点，较上一交易日下跌289点，日内盘中最低探至7.2303点。离岸人民币对美元汇率也显弱势，当日盘中最低探至7.2726点，截至记者发稿时，报7.2695点，日内跌超400点。 人民币汇率缘何突然生变？“本周是‘超级央行周’，全球央行的货币政策变化或给市场带来一定的影响。”巨丰投顾投资顾问总监郭一鸣对《证券日报》记者表示，比如，在瑞士央行意外降息、美联储暗示年内降息3次后，美元指数创下一个多月来的最大单日涨幅，这或给人民币汇率带来影响。 中国银行研究院研究员范若滢在接受《证券日报》记者采访时也表示，人民币汇率下跌，主要原因是美元指数的走高。实际上，2023年四季度美元经历过一段时间调整，释放了市场部分看空情绪。今年以来，美元指数整体维持高位运行态势，英镑等非美货币均对美元贬值，人民币汇率整体表现稳定。 从消息面上看，瑞士央行在当地时间3月21日公布最新利率决议，将关键政策利率下调25个基点，即从1.75%降至1.5%。此前市场普遍认为其在6月份之前不会降息。而从美元指数角度看，自3月8日以来，美元指数即出现持续上涨。3月8日至3月22日（截至记者发稿时，下同），美元指数累计上涨约1.55%，站上了“104”整数关口上方。若拉长时间看，今年以来截至3月22日，美元指数累计上涨约2.96%。 对此，国金证券首席经济学家赵伟对《证券日报》记者表示，美国经济韧性仍在、瑞士央行超预期宽松等，是美元走强的主要支撑。 中国外汇交易中心发布的最新数据显示，3月22日，人民币对美元汇率中间价报7.1004，较前一交易日调贬62个基点。 赵伟表示，虽然美元短期压制仍在，但在国内经济企稳复苏下，人民币不具备大幅贬值基础。 郭一鸣判断，在美联储降息的预期下，美元升值的空间有限，非美货币压力或减弱，人民币贬值压力也会减少。预计人民币汇率未来或围绕当前位置小幅震荡。 3月21日，国新办举行近期投资、财政、金融有关数据及政策新闻发布会，中国人民银行副行长宣昌能表示，今年以来，人民银行加大宏观政策调控力度，稳健的货币政策灵活适度、精准有效，着力扩大内需、提振信心，为经济回升向好营造适宜的货币金融环境。 对于人民币汇率，宣昌能表示：“既坚持市场在汇率形成中起决定作用，发挥好汇率对宏观经济、国际收支的调节功能，又强化预期引导，防范汇率超调风险，在复杂形势下保持了人民币汇率的基本稳定。” 赵伟认为，当前，财政金融力度边际提升，前期政策效果在开工季迎来集中显现，国内经济有望进一步改善，对人民币汇率形成支撑。  

根据加拿大环球邮报的报道，随着降息迫在眉睫，加拿大各大银行争夺存款之战愈演愈烈，3500亿GIC存款去向将成为各大银行的焦点。 金融行业分析师和高管表示，随着利率可能即将会下降，客户将高收益固定收益产品的资金转移到风险较高的投资以寻求更好的回报，加拿大银行之间对客户存款的竞争预计将加剧。 对于银行来说，粘性客户存款是一种成本更便宜的资金来源，可以控制成本并提高贷款利润。 加拿大大型银行从疫情期间节省的 3500 亿加元中受益，其中大部分都进入了流行的定期大额存款GIC，这让存户每年可赚取约 5% 的利息。 加拿大央行行长们一致认为，如果经济按预期发展，今年应实施降息。   分析师警告说，除非银行支付保留存款的费用，否则这笔GIC现金可能会寻找新的归宿，因为降息将会挤压GIC的利润率。 KBW 分析师迈克·里兹万诺维奇 (Mike Rizvanovic) 表示：“加拿大消费者现在的要求更高，很可能比过去几十年前利率较低时要高。” 里兹万诺维奇表示：“即使在降息周期中，加拿大人对资金的要求也可能更高一些。” 他指出，即使利率下降，消费者也不太可能将钱存入低利率的活期账户。 债务融资(Debt financing )是银行最昂贵的融资形式之一。虽然定期存款( term deposits )更便宜，但仍然比活期存款(demand deposits)贵。 与全球同行相比，加拿大银行对中长期债务和商业票据的依赖程度已经更高。根据加拿大央行的数据，加拿大大型银行约 36.8% 的资金来自债务，而美国大型银行和欧洲银行的这一比例分别为 26.1% 和 28%。 Veritas投资研究分析师Nigel D'Souza表示：“正在发生的变化是银行的竞争力越来越强……与存款的价格竞争变得更加激烈，这导致银行提供更具竞争力的存款利率，这也给成本带来了上行压力。” 去年，即使贷款损失准备金增加，大型银行也采取了大胆的成本削减措施来保留利润。 分析师现在预计，随着银行克服这些挑战并预测今年晚些时候的增长，盈利将会下降。 加拿大各大银行现正准备应对定期存款的转变。 加拿大皇家银行(RBC)首席执行官戴夫·麦凯 (Dave McKay) 上个月表示：“我们都难以预测的一个问题是，目前主要存放在GIC中的 3500 亿加元消费者存款将会发生什么情况。” “正如我们预期的那样，一些(存款)将流回股票和投资产品，有些会创造刺激需求。” 可以肯定的是，银行筹集更多存款的需要取决于贷款增长，而目前贷款增长乏力。 杰富瑞 (Jefferies) 分析师约翰·艾肯 (John Aiken) 表示：“问题是……贷款增长量何时会回升。” 他说：“这是一个非常不稳定的阶段，如果你非常乐观，并尝试获得一些存款市场份额来为增长提供资金，那么你实际上可能希望为部分增长预先提供资金。” 今年1月底，加拿大五大银行存款平均增速为2.98%，是疫情以来最慢增速之一。 在与加拿大类似的市场澳大利亚，分析师预计，随着大流行时代的福利补贴资金即将结束，竞争将挤压银行利润。在美国，很大一部分储蓄已经花掉了。 加拿大第二大银行道明银行(TD)加拿大零售业务主管雷蒙德·春(Raymund Chun)表示，随着利率温和，预计部分存款将进入股票市场。 “但我们会先看看并做出相应调整，”他补充道。 吸收存款的压力可能会导致产品创新，类似于电信公司留住客户的方式。 丰业银行旗下在线银行 Tangerine 首席执行官吉莉安·赖利 (Gillian Riley) 表示：“随着利率环境的变化，我们将推出新产品。”

在加拿大，代持信托(bare trust)十分常见。例如，父母和孩子开设一个联名银行账户，或者作为联合签署人签了一项房贷，则属于“代持信托”(bare trust)协议的一部分。 今年报税季，加拿大人将首次为代持信托提交税务申报。如果未能在4月2日截止日期前提交，可能会面临严重的罚款。 常见的代持信托安排 有的人不想让别人知道其拥有某些财产，在登记财产的所有权时，用了别人的名字。这样其他人查询就无法看到真正的持有人;这就是别人替你「代持」。   简单来说，当某人在法律上拥有一项资产，但在实践中该资产属于其他人时，代持信托就会发生。该安排实质上是对财产的法律和受益所有权进行分离。   代持信托与其他信托账户的区别在于前者的受托人对受益人资产没有决策权。受托人仅根据受益人的指示行事。 代持信托是一种非实名信托，从前代持信托的受托人不必报税，而是由受益人申报资产所产生的收入和增值，但现在，受托人也要向税务局申报了。 根据加拿大税务局的定义，代持信托安排的示例包括： 父母或祖父母为未成年子女开立的金融账户 任何联名银行账户：例如，成年子女与老年父母之间的账户 父母为子女共同签署的房贷 关于房贷的代持信托 为了使共同签署的房贷算作代持信托协议，金融机构要求将父母列入产权证书。 越来越多的加拿大人可能属于这类为子女或孙子女共同签署房贷的人群，因为年轻人的工资持续难以跟上生活成本和购房成本的上涨。特别是在疫情之后，没有家庭资助的人很难成为业主。 Royal LePage在2023年8月对500多名受访者进行的一项网络调查显示，目前有6%的业主与除配偶以外的人共同拥有房产。只有44%的受访者表示他们与产权证书上的其他业主同住。 代持信托罚款 当前，加拿大税务居民需要为2023年度的代持信托提交T3信托所得税和信息申报表，申报截止日期是4月2日。 如果加拿大人未在截止日期前提交代持信托申报，他们可能会面临多项费用或罚款。通常，延迟申报的罚款是每天$25元，最低罚款为$100元，最高为$2500元——具体金额取$2500元或信托财产的5%中的较大金额，没有上限。 不过，加拿大税务局本周宣布，由于人们对新的代持信托规则不熟悉，所以可能网开一面，减免罚款，仅追究严重的故意疏忽案件。 代持信托如何申报 需要注意的是，低于$5万元的信托不需提交T3表格。 第一步是获取信托识别号。在加拿大税务局的网站上有一个申请流程，然后就能够进行电子申报。 另外，你需要提交一份T3信托所得税及信息申报表(T3申报表)和15号表格(信托受益所有权信息)，后者需要列出所有的有益所有者和受托人。 加拿大税务局提供了关于提交T3信托申报的逐步指南：https://www.canada.ca/en/revenue-agency/services/forms-publications/publications/t4013/t3-trust-guide.html

3月21日，瑞士央行打响降息“第一枪”，市场将其视为“里程碑”式的信号，开始竞相押注其他主要央行将“跟进”降息。 全球央行政策大逆转会就此拉开帷幕吗？ 欧美央行会“跟进”降息吗？ 2022年，疫情叠加能源供应紧缺带来物价飙升，让全球通胀率在这一年达到了本世纪以来的最高峰。美联储开启了40年来最快的加息周期，其他主要央行也纷纷开启了新一轮加息周期。 在持续紧缩的货币政策作用下，现如今全球“抗通胀”的斗争已经取得了显著成效。最新数据显示，美国、欧元区2月通胀率分别为3.2%和2.6%，大多数发达经济体的通胀率已经达到了2%。 最新美联储利率决议继续“按兵不动”，并维持年内三次降息的预期不变，释放出比市场预期更为鸽派的信号；伴随英国央行最新利率决议表达出的乐观通胀前景，市场加码押注英国央行和欧央行在6月降息的预期。 目前，货币市场对欧央行在6月前降息的预期从周三的近80%升至90%；对英国央行6月降息已经从周三的60%跃升至约80%。截至发稿，Fedwatch工具显示期货市场预计美联储在6月降息的可能性为68.5%。 此外，新兴市场经济体诸如巴西、墨西哥、匈牙利和捷克共和国，均已经开始降息。 麦格理（Macquarie）银行在给客户的一份说明中说： "各国央行......正在或即将再次放宽政策。” 汇率也是一大驱动因素。瑞郎走软有望缓解其他地区的输入性通胀，加快其他主要央行的降息步伐。 在美国2月份通胀数据好于预期之后，美联储在周三的利率决议中坚持了2024年三次降息的预测，同时大幅上调了经济增长预期。 富达国际（Fidelity International）宏观和战略资产配置全球主管Salman Ahmed将其解释为： “美联储希望降息，希望有机会启动降息周期，但数据并没有给他们提供这个切入点。” 有观点认为，在仍高于目标的通胀压力下，欧美央行更可能以“最小增量”行动，定期暂停加息。 市场似乎太兴奋了 不过，在接受“全球央行集体转向”的结论前，需要注意瑞士央行降息这一行动本身具有特殊性： 一是瑞士2月通胀率为1.2%，已经达到该国央行2%的通胀目标； 二是瑞郎持续走强，甚至引发了该国对通货紧缩的担忧，成为了央行选择率先开启宽松周期的关键触发点。 而对于尚在高通胀压力下“挣扎”的其它欧美主要央行来说，这两个触发条件均尚未实现。 Ahmed警告称，美联储应等待更长时间才开始放松货币政策，而欧央行和英国央行如果先行一步，将面临货币疲软和通胀加剧的风险。 就全球最大央行美联储而言，降息似乎是更为“进退两难”的决定。 本月早些时候，美联储鲍威尔在国会作证时曾表示，政策制定者将在大选前“低头做好我们的工作”，这进一步加强了市场此前的普遍预期，即：为了不影响11月的总统大选，市场普遍预计美联储“不得不”在此之前完成政策转变。 另一边，美国经济正处在稳健增长的轨道上，联储也在最新利率决议中上调了经济增长前景，从维稳角度考虑，“在通胀顽固时先不变、在经济增长强劲时再降息”的路径似乎更为稳妥。 甚至有观点认为，世界经济正在时刻经历深刻变化，所谓的中性利率（既不刺激也不减缓增长的利率水平）也不乏上调的可能。 欧央行执委Isabel Schnabel本周曾表示： “我们现在可能正面临这样一个转折点。” “与气候转型、数字化转型和地缘政治变化相关的结构性挑战所带来的特殊投资需求，可能会对自然利率产生持续的积极影响。” 本文不构成个人投资建议，不代表平台观点，市场有风险，投资需谨慎，请独立判断和决策。

大多伦多地区一对夫妇刚刚经历「一场恶梦」，他们因更换SIM卡而碰上所谓的SIM卡交换诈骗，损失逾14万元。 据Global News报道，一对大多伦多地区的夫妻斯托克(Wayne Stork)和他的妻子戴安娜(Diana)因更换SIM卡损失而成为受害者，在此之前他们从未听说过此类骗局。 googletag.cmd.push(function() { googletag.display('div-gpt-ad-1649780206626-0'); }); 这对大多伦多地区的夫妻没有做错什么，却损失了约14万元。 斯托克在电视采访中表示，「这是一场噩梦，」他的妻子戴安娜就在他身边。 他们选择把这件事公诸于世，是希望引起人们重视。 手机突然无法使用  眼见他人登入账户把钱耗尽 斯托克是Freedom Mobile的长期客户，他表示，去年9月，他的手机突然无法使用，「我的手机进入了SOS模式，已停用。」 从那时起，斯托克就不再使用手机，但其他人却可以存取手机上的个人资讯。 戴安娜说：「他（斯托克）眼睁睁地看着自己账户上的钱被耗尽，恐慌就在那时开始。」 在接下来的24小时内，骗徒获得了斯托克的股票交易账户和其他账户的存取权限，包括一个遗产收益的加密货币账户。 戴安娜表示，他们失去了价值14万元的比特币。 当这对夫妇致电Freedom Mobile的客服热线时，他们指一名客服代表称记录显示，有人在多伦多的一家零售店获得了一张新的SIM卡，显然此人自称是斯托克。 客服问斯托克：「你昨天是不是去商店换了一张新的SIM卡？」斯托克否认那人是自己。 交换SIM卡诈骗可有多种形式，这是其中一种，犯罪分子会联系用户的行动电话服务商并诱骗他们激活SIM卡，从而获得受害者手机号的访问权限。 在该宗事件中，斯托克透过Wealthsimple平台损失惨重：其中包括CIBC股票账户的5,500元；TFSA账户的15,100元；以及加拿大西部银行(Canadian Western Bank)价值6,013元的股票。 斯托克表示，在向警方和Wealthsimple平台报告发生诈欺事件后，该平台承认斯托克并无过错，因此赔偿了他被骗走的钱。 但斯托克在加密货币交易所Coinbase的一个单独账户内价值约14万元的比特币已经永远消失了，这与Wealthsimple的业务无关。 「那是我们的退休金，那是我们的钱，」斯托克说，他对Freedom Mobile感到沮丧，因为他的账户被盗后6个月内，该无线运营商尚未提供赔偿。 Freedom Mobile在发给Global News的电子邮件声明中写道：「客户资讯的安全始终是我们的首要任务。SIM卡交换是一个全行业的问题，Freedom Mobile正在积极努力防止这种情况发生。」 该公司发言人补充说，在斯托克的案例中：「我们可以确认已与客户联系以解决问题。」 代表许多电信提供商的加拿大电讯协会(Canadian Telecommunications Association)营销和传播总监Nick Kyonka在电邮声明中表示，「我们的会员非常重视与客户私隐和安全相关的任何问题。」 Kyonka称，2020年10月至2021年5月期间，电信提供商实施了新的安全措施，「未经授权的号码转移和SIM卡交换总数下降了95%」。 负责管理和监督广播和电信的加拿大广播电视和电信委员会(CRTC)称已「认识到这是一个问题」。 该机构一位发言人在请求置评后回复：「CRTC同情此类诈欺行为给个人带来的压力和困难。」 但总部位于渥太华的渥太华公共利益倡导中心的执行董事兼总法律顾问劳福德(John Lawford)在受访时表示，加拿大需要进行监管改革，以保护消费者免受SIM卡交换诈欺的侵害。 斯托克和戴安娜为他们无法控制的事情付出了高昂的财务代价，他们也可能针对Freedom Mobile采取法律行动。 消费者可以采取哪些措施来降低SIM卡交换受害风险？ 加拿大电讯协会建议人们不要在社群媒体上发布出生日期等个人资讯；协会警告，手机用户应留意要求更改密码或更新账户资讯的电子邮件和简讯提示；并建议用户确保设置的服务提供商账户验证的安全问题和答案难以破解。 图：Global News截图图  

周五，根据加拿大《环球邮报》（Globe and Mail）报道，加拿大银行业监管机构正在制定新政策，限制银行住宅抵押贷款组合中的高杠杆贷款数量。这些贷款正在与房价一起膨胀，使加拿大借款人成为世界上负债最多的借款人之一。 图源：51网记者   该报援引两名知情人士的话称，金融机构监管局（OFSI）已告知贷款机构，对于抵押贷款额超过年收入4.5倍的借款人，他们很快将限制发放贷款。 报道说，新的收入限制预计将于明年第一季度生效，但补充说，这不适用于有保险的贷款，即借款人必须支付抵押保险费用，因为他们的首付金额低于物业购买价格的20%。 银行监管机构已经引入了新的资格规定，包括最低资格利率将比借款人商定的抵押贷款利率高出2%，以确保消费者能够承受未来的利率变化。 加拿大各大银行也拨备了更多资金，以应对央行开始升息后可能变成坏账的贷款，且监管机构要求银行显示出强劲的资本状况。 加拿大银行家协会表示：“加拿大的银行长期以来一直与客户合作，以保持其抵押贷款的良好信誉。” “了解他们的客户并适应他们不断变化的环境是重中之重。业界仍在评估OSFI政策的影响。” OSFI没有立即回应采访请求。

安省宾顿市一名男子在为客户报税时虚报了价值3400万元的慈善捐款，他已认罪，被判处三年监禁。 加拿大税务局公布了这一判决，以及法庭诉讼的细节。 图源：51记者拍摄 加拿大税务局(CRA)表示， Festus Bayden是一家名为E&F Tax Associates的报税公司的合伙人。该公司在多伦多和宾顿又称为Bankay Financial Services Inc.。 调查发现，Bayden在2004年至2006年纳税年度为30多名客户申报个人所得税时，申报了超过3400万元的虚假慈善捐款。 CRA表示：“Bayden告诉他的客户，如果他们申报的慈善捐赠金额大大超出实际捐赠金额，就可以获得更大的退税或减税。” “然后，Bayden用与他有关联的各种慈善组织的名义，向他的客户提供了虚假的慈善捐款收据。” 他向客户收取虚假慈善捐款面值大约10%的费用。 Bayden受到指控后逃离加拿大，但在2023年6月13日返回加拿大时被拘留。 2024年2月27日，在他承认一项超过5000元的欺诈罪名后，宾顿的安省法院判处他三年监禁。 CRA在一份声明中表示：“这些人故意做出虚假陈述，以帮助他们的客户避税或逃税。” “他们从客户那里收取的费用中获得了经济利益。为了保持我们税收制度的公平性，CRA要求那些为逃税提供便利的推销商，以及那些利用他们的服务逃税的人对自己的行为负责。” CRA表示，他们致力于追查那些推销违反或歪曲加拿大税法规定的个人或公司。 “CRA将继续利用所有可用的工具，积极追查逃税和虚假申报。” “CRA的工作是确保个人和企业报告所有收入，只申请他们有权获得的福利，这样，重要的福利项目就可以提供给那些需要的人。” 该公告还警告说，任何少报收入或申请他们无权获得的福利的个人或企业，都要偿还福利金，并可能受到处罚。

安省一对夫妇表示，他们在支付信用卡账单时丢失了8600元后，与银行争吵了近四个月。 “他们只是说钱不见了，对我们的损失感到抱歉，”安省Wiarton市的居民Al Bamford说。 图源：CTV News Bamford在加拿大皇家银行（RBC）有账户，在丰业银行有American Express信用卡。   去年11月，Bamford联系了RBC，说想还清他在丰业银行信用卡上8,620元的余额。 Bamford说，由于他在RBC银行业务情况，他被建议使用电话银行支付账单，并让RBC一名员工协助转账。 他说：“我们从RBC转钱，支付丰业银行的约8600元信用卡。” “他们不能通过互联网或其他方式来做，因为这是一个很高的数额。它必须由RBC的一名员工完成，而正是他们丢了钱。” 图源：51记者拍摄 从11月以来，Bamford夫妇、皇银和丰业银行之间一直在争执，但是最终皇银表示，这些资金不见了。 Bamford说：“他们只是说钱丢了，他们对我们的损失感到抱歉。” 他的妻子Brenda说，这是令人沮丧的经历。“我们没有做，是他们做的转账，我们怎么找得到？” Al Bamford补充说：“我们并没有被黑客攻击或欺骗或其他任何事情。这是银行干的，银行拿走了我们的钱，丢了。” Democracy Watch组织的负责人Duff Conacher常常直言不讳地谈论银行的问题，他没有具体谈论这起案件，但他告诉CTV新闻，当银行交易中钱丢失时，通常会指责客户。 “银行说，‘顾客，这是你的错，你丢了钱，你必须还给我们，因为我们永远不会赔钱，因为这从来都不是我们的错，’”Conacher说。 CTV新闻联系了加拿大皇家银行，他们同意调查Bamford的案子。 之后确定，这笔钱从未被转到丰业银行支付信用卡账单。相反，这笔钱被意外地直接转给了American Express，而American Express并没有将这笔钱计入Bamford的账单。 皇银发言人在给CTV新闻的一份声明中说：“我们审查了此事，可以确认我们的客户遇到的问题是处理错误的结果，我们正在纠正这个错误。我们也在直接与客户沟通，让他们了解情况，解决他们的担忧。” 现在，8620元已被追回，并转给了Bamford夫妇，另外还有900元用于支付利息和赔偿错误。 Al Bamford说：“拿回这笔钱让我松了一口气，很高兴钱被找回来了。” 最后提醒大家，在转账或支付账单时，一定要多花点时间反复检查收款人的姓名和账号，因为一个错别字或少了一个数字，都可能会导致一些不容易解决的问题。

尽管加拿大央行决策者对何时降息存在分歧，但根据3月6日决定将关键隔夜利率维持在5%的议息会议摘要显示，他们一致认为，如果经济发展符合预测，应该会在今年的某个时候降息。 据《金融邮报》(Financial Post)引述周三(20日)发布的摘要写道：“成员们一致认为，如果经济发展符合央行的预测，降息的条件应该会在今年内实现。”然而，对于何时才有足够的证据表明这些条件已经到位，以及如何权衡前景风险，管理委员会(governing council)成员仍存在不同观点。 摘要称，虽然1月份房价继续下跌，但近期转售势头强劲，可能会引发房价上涨。 加拿大央行行长麦克莱姆(Tiff Macklem)和其他5位管理委员会成员总结道，他们无法“洞察”过去升息对按揭贷款成本的影响，导致房屋价格上涨。   委员会成员还指出，加拿大的按揭贷款更新周期意味着较高的按揭贷款利息成本，将对消费物价指数(CPI)通膨产生“持续但非永久性”的影响。 决策者们承认，房屋价格通膨(包括按揭贷款利息成本、租金和与房屋所有权相关的组成部分)在1月仍保持在6.2%的高位，并且仍然是推动CPI总体通膨的最大动力。他们也一致认为，最近的房地产市场指标表明，这种情况可能会持续下去，这意味着高昂的房屋成本将继续成为CPI通膨的重要因素。 尽管如此，他们的结论是，“最近的数据清楚地表明，通膨压力仍然广泛，潜在通膨尚未显示出持续下行的势头。”   潜在通膨进一步持续缓解才会实现 他们也同意，在降息之前，他们需要看到潜在通膨进一步持续缓解。他们的重点将是核心通膨以及几个关键指标，包括企业定价行为、通膨预期、相对于生产力的薪资成长以及经济中的供需平衡。 数据显示，在将通货膨胀率降至2%的目标方面进展缓慢。CPI篮子中成长超过3%的组成部分持续下降，但仍显著高于历史平均水平。 根据审议摘要，“委员会成员认为数据中没有任何内容会改变他们的观点，即未来几个月CPI通膨率将保持在3%左右。” 自3月6日公布利率决定以来，关键隔夜利率已连续第五次维持在5%，数据显示通膨有所缓解，而房价略有上涨。 2月份整体CPI通膨率意外下降至2.8%，其中食品通膨放缓是原因之一。同时，加拿大央行首选的“核心”通膨指标减至3.2%，而1月为3.4%。 多伦多道明银行(TD)的经济学家表示，这是自2021年以来食品杂货通膨首次低于整体通膨。2月食品杂货价格较去年同期仅上涨2.4%，而1月则上涨3.4%。 然而，经济指标仍参差不齐，房屋通膨率仍在走高。根据道明银行的报告，租金年增8.2%，而自住整体成本上涨6.7%。 根据3月19日发布的Teranet-National Bank综合房价指数，经季节性调整后，加拿大11个最大的人口普查大都会区的房价在2月份上涨了0.2%，这是在连续下跌4个月后的首次上涨。 道明经济学家预测隔夜利率将维持不变直到7月。 加拿大商会(Canadian Chamber of Commerce)商业数据实验室的高级经济学家安德鲁·迪卡普阿(Andrew DiCapua)也预计央行将在6月份继续维持利率不变。 但一些市场观察家预测6月会降息。 宏利投资管理有限公司宏观策略总监拉普安特(Dominique Lapointe)表示，人们似乎越来越重视排除按揭贷款利息成本的CPI指标，按揭贷款利息成本是通膨的最大贡献者，随着通膨降温，强化了加拿大央行的鸽派倾向。 他表示：“考虑到自2023年下半年以来经济成长几乎为零，我们继续预计加拿大央行将在4月10日的货币政策报告中为6月的降息做好准备。”

加拿大皇家骑警的一份秘密报告警告联邦政府，一旦国民们意识到他们的经济状况糟糕透顶，加拿大可能会陷入内乱。 这份题为《加拿大政府整体五年趋势》的报告称：“与前几代人相比，年轻一代已经目睹了生活水平的下降，而即将到来的经济衰退将……加速这种下降。” 图源：51记者拍摄 “比如，许多35岁以下的加拿大人不太可能买得起房子住。”   这份被标记为机密的报告作为一份“特别行动资讯”，只分发给皇家骑警内部和联邦政府的“决策者”。 卑诗省汤普森河大学(Thompson Rivers University)的法学助理教授、政府保密专家Matt Malone要求查阅后，这份文件的删改版被公布于众。 该报告在前言中将其描述为“自查”，旨在突出加拿大国内外“可能对政府和皇家骑警产生重大影响”的趋势。 报告作者一开始就警告说，无论加拿大目前的情况如何，它“可能会在未来五年内进一步恶化”。 除了不断恶化的生活水平，皇家骑警还警告说，不可预测的天气和季节性灾难，如野火和洪水，将更多地在未来产生影响。最值得注意的是，报告作者警告说，加拿大面临着“越来越大的压力，要求其放弃北极领土”。 报告的另一个主题是，加拿大人对他们的政府越来越失望，这主要归咎于“错误信息”、“阴谋论”和“偏执”。 该报告写道，“首要考虑因素”之一是：“执法部门应该预料到，在错误信息宣传和对所有民主制度日益不信任的推动下，社会和政治两极分化会持续下去。” 图源：51记者拍摄 具有讽刺意味的是，报告中删节较多的章节中，有一节的副标题是“信任受侵蚀”。“过去七年来，西方世界出现了明显的社会和政治两极分化”，这是第一句话的开头，后面全部被政府审查人员删除。 审查员还删除了警告“偏执民粹主义”的大部分内容。该部分一条未经编辑的句子写道：“利用政治两极分化和阴谋论的兴起，民粹主义者愿意对信息作出调整，以迎合极端主义运动。” 在生活水平下降和买房难方面，皇家骑警的警告与统计数据相符。 加拿大的生产效率以人均GDP衡量，至少从20世纪80年代以来一直呈下降趋势。但近年来，这一跌势急剧加速。而许多同类国家的人均工人生产力在上升。 卡尔加里大学经济学家Trevor Tombe去年的一项分析发现，如果加拿大过去五年的生产率增长能跟上美国的步伐，那么加拿大的人均收入将比现在高出5500元。 图源：51记者拍摄 与此同时，根据加拿大皇家银行12月份的一份分析报告，加拿大多数主要市场的住房负担能力已经达到了“有史以来最糟糕”的水平。平均而言，即使是公寓，现在也难以负担，以目前的价格，只有44.5%的加拿大家庭有足够的收入购买公寓。至于单户住宅，只有最富有25%的加拿大家庭有希望购买一套。 “未来五年及以后的经济预测都很黯淡，”皇家骑警在对未来十年的评估中写道，甚至引用了法国总统埃马克龙的话，称将面临“富足的终结”。

一位政府发言人向环球新闻证实，一些在2023年开设了首套房屋储蓄账户（FHSA）的加拿大人面临着加拿大税务局处理其税务申报的延迟问题。 图源：globalnews   本周早些时候在Reddit上发布帖子的多名用户报告称，他们在收到加拿大税务局的评估通知时出现了三周或更长时间的延迟。在Reddit上发布帖子的用户有一个共同点，那就是他们都在2023年开设了FHSA账户。 FHSA是一种新的注册储蓄工具，对于希望购买住房的加拿大人来说具有重要的税务影响。供款可抵税，这意味着将任何资金存入FHSA都可以计入当年的应税收入，而且在取款用于购买住房首付时也是免税的。 负责加拿大税务局的联邦部长Marie-Claude Bibeau的传讯主任Marianne Dandurand周三向环球新闻证实，与FHSA相关的税务申报处理存在延迟。但她补充说，问题现在应该已经解决了。 图源：globalnews 她在一份声明中说：“像税季初期的一些新举措一样，加拿大税务局在处理包括FHSA在内的税务申报时遇到了一些处理问题”。 “这个问题立即被加拿大税务局团队发现，并积极努力解决。现在已经确认该问题已解决，FHSA持有人应该期待一切很快恢复正常。” 目前一些Reddit用户在同一帖子上报告称，他们现在开始收到评估通知了。 一位加拿大税务局发言人在一份声明中告诉环球新闻，该机构旨在在纳税申报后两周内向加拿大人发出评估通知。根据声明，加拿大税务局在2022年度税收季节对于96％及时进行数字申报的纳税人实现了这个目标。 该发言人说，“在某些情况下，处理税务申报将需要超过我们两周的标准服务时间，我们为可能造成的任何不便表示遗憾。我们将继续尽快解决这些个案，包括可能报告FHSA信息的税务申报”。 FHSA原计划于2023年4月1日推出，此前联邦政府在去年的预算中引入了这个新账户。但大多数金融机构延迟向客户提供这种储蓄工具。 截至2024年初，根据加拿大财政部的数据，已有超过50万加拿大人开设了FHSA账户。