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现在利率几乎是每个家庭绕不开的话题，前几天网友纷纷晒银行贷款账单，一年还了几万元利息本金居然只还了几百块，还有人是负数。尽管加拿大央行连续几个月保持基准利率稳定在5%，对即将续签贷款的网友来说目前的利率还是很高，最近有网友晒出2022年初锁定5年贷款利率只1.69%，引来其他网友的羡慕。 图源：RBC   网友@jie在小红书发帖说，收到RBC发来的房贷利率，上次只锁了两年，后悔呀！ 一位网友说：在22年初锁定了5年1.69%，是我投资人生的高光时刻。 另一位网友说：如果我说我锁定的是5年1.49%，是不是太招摇了？ 有网友回复：什么神通，我羡慕到要哭出来。 @jie小红书 一位网友说：我就是RBC，我都不敢想象我要是在21年的时候选了5年锁定利率3.XX%，我得是多么活泼开朗快乐明媚的小女孩儿。有网友回复：21年还是1点几啊。 图源：vicedu 一位网友说：我也是RBC，下个月renew，三年5.7，找分行后5.6。又问了其他银行最好的是三年5.24。RBC分行说提request做match。现在等结果。一位网友说：我们2019年的，锁了5年2.5%，今年要重新选了，完全不敢看。 一位网友说：银行12月份后陆续降息了好几次，市场预计后半年开始减息。美国国会公布了暂时预定今年减3次息，每次以0.25%为标准。供参考。  图源：X @ChristineDolik 一位网友说：variable closed，这种后期可以随时锁成fix，且利率变化不影响月供。有网友回复：10.5%，好吓人啊。 你家的贷款利率何时续签？面对现在的利率该如何选择？欢迎评论区留言。

今日美国(USA Today)报道，目前美国民众平均家庭净资产可能在50几岁时便能跻身百万富翁；这么多50多岁的人是如何成为百万富翁，令人好奇。 新冠疫情期间家庭财富以创纪录速度膨胀，推手为房价飙升、更多人进入股市。联准会去年秋季发布的消费者财务调查(Survey of Consumer Finances，SCF)显示，2019年至2022年间美国家庭净资产中位数经通膨调整后跃升37%至19万2900元，这是该调查开始记录以来最大增幅。 其中一些新数字令人震惊，如30多岁的平均家庭净资产已超过50万元、40多岁已超过75万元、50多岁则达到七位数。不过这些数字都是平均值，主要由富豪所拉抬。   以下由各年龄层逐步分析财富如何累积：   30岁净资产：中位数约9-14万 30多岁的净资产中位数仍在8万9000元至14万1200元，这个年龄层通常是逐渐摆脱学贷、结婚买房生子的时候，此时收入增加、也会向401(k)计划投入一些资金，但开支依然繁重，总体来说才正要进入累积财富的人生阶段。 40岁净资产：中位数约13-21万 到了40多岁，净资产中位数升至13万4730元至21万2800元，此时房子已是可观的资产，收入通常也进入黄金期，房贷之路也可已经走过一半。 新冠疫情期间美国家庭财富以创纪录速度膨胀，其中之一原因为房价飙升。(美联社) 50岁净资产：中位数约27-32万 50多岁时，净资产中位数来到27万2800元至32万700元，这也是平均净资产突破百万的年龄层。房贷快缴清的同时价格也不断上升；退休帐户多年来复利形成的回报也会令人惊讶。此时也通常是孩子独当一面的时候，少了子女开销接著便是规画退休生活。 60岁净资产：中位数约39.4万 60多岁的退休族净资产中位数为39万4000元左右，应该靠著利息跟存款便能舒服过活。 70岁净资产：中位数约34-43万 直到70多岁时净资产中位数才会因为花用(尤其是医疗保健支出)而下滑到34万1300元至43万3100元。此时完善理财的家庭可能靠著150万或200万元的退休基金带来大量收入，不太富裕的家庭可能得依赖社会保障。 但即使净资产都未达到平均或中位数，也未必代表会贫困一生。财务规画师斯旺伯格(Jonathan Swanburg)便说需要多少钱取决于花多少钱，低于平均但支出不多的人也可能算是富有的。

美国贸易代表办公室（USTR）1月30日公布2023年“恶名市场”（Notorious Markets）名单，点名39个网上市场平台及33个实体市场平台，指控它们参与或协助大量商标假冒或版权盗版行为。 美方点名的39个网上市场来自多国，包括中国的淘宝、微信、拼多多、百度网盘等再度入列，总部位于新加坡的虾皮同样上榜，印度也有3家网上平台列在名单上。 美国点名的33个实体市场来自18个不同国家，包括中国、越南、印度、菲律宾等，其中在中国的市场有华强北电子市场、罗湖商业城等。 美方指中国依然是全球仿冒商品的最大来源，又表示美国贸易代表办公室鼓励中国修改、扩大强而有力的执法行动范围，以因应实体市场假货的销售性质变化，特别关注有关市场。

据加拿大《环球邮报》1月26日报道，经过加拿大金融犯罪监管机构的检查，发现道明银行在反洗钱控制方面存在问题，可能面临巨额罚款。 报道称，罚款预计将超过1000万加元（744万美元），这有可能成为加拿大反洗钱机构迄今对金融机构开出的最大罚单。                                                            图源：yahoo 五名知情人士透露，加拿大金融交易和报告分析中心（FINTRAC）正准备对道明银行实施罚款。在2023年底完成对该银行的评估后，FINTRAC认为其反洗钱合规情况不尽如人意。 对此，道明银行回应称，正在改善其反洗钱（AML）计划，并已经任命新的高管和顾问领导这一工作。 道明银行在发给路透的一份声明中表示：“道明银行一直在积极与执法部门以及包括FINTRAC在内的监管机构合作，共同打击犯罪活动。” FINTRAC则在周五表示，他们无法披露与特定业务相关的合规行动信息。 随着联邦政府加强了与国家安全有关的新权力，监督机构已经强化了对金融机构的监管。 在上个月，该机构对加拿大皇家银行和加拿大帝国商业银行处以总额约900万加元的罚款，原因是它们的违规行为包括未提交可疑交易报告，这是该机构首次采取此类行动。 此外，道明银行还因其反洗钱行为正面临美国司法部的罕见调查，有可能面临进一步的罚款。最近，该银行还取消了对First Horizon的收购计划。

加拿大税务局（CRA）规定的逾期税款利率已经升到了两位数百分点，2024年第一季度为10%。上一次规定利率如此之高是在2001年年中。 图源：51记者拍摄 据个人理财专家Jamie Golombek在《金融邮报》上发表的文章称，CRA的规定利率是按季度设定的，与加拿大政府三个月期国债收益率直接挂钩，但有滞后。该计算基于《所得税条例》（Income Tax Regulations）中的一个公式，公式取上一季度首月的三个月期国债平均值，四舍五入至下一个最高的整个百分点。 要计算2024年第一季度的“基本”利率，需要回到上一季度的第一个月，即2023年10月，取三个月期国债收益率的平均值5.16%，四舍五入到最接近的整个百分点，即6%。 规定的基本利率适用于雇员和股东的应税福利、低息贷款和其他交易。退税税率比基本利率高出两个百分点，这意味着如果CRA欠你的钱，现在的利率是8%。 但是，如果你欠CRA的钱，或者你拖欠了某一季的税款，那么CRA收取的利率就会比基本利率高出四个百分点。因此，本季度的税收债务、罚款、不足的分期付款，以及未缴纳的所得税、加拿大退休金计划（CPP）供款和就业保险（EI）费的利率达到10%。 以下是规定利率增加，会产生影响的三种情况： Income-splitting贷款 基本规定利率是收入分配贷款（income-splitting loans）必须收取的最低利率。收入分配是指将收入从高收入配偶或家庭成员转移到收入较低配偶，或在某些情况下转移到“无收入”家庭成员，如子女，目的是减少家庭的整体纳税负担。由于税收制度是累进的，夫妇或家庭可以通过向低收入征税来减轻总体税收负担。 不过，《所得税法》的复杂规则阻止在配偶或伴侣之间分配收入。如果高收入的配偶把钱给低收入的配偶去投资，那么任何收入或实现的资本收益都记在高收入的配偶名下纳税。 有一个例外，如果分配的资金是一笔贷款，利息按CRA基本利率，那么任何高于这个利率的投资回报都可以记在低收入配偶的名下，以较低的税率征税。 此外，低收入配偶支付给高收入配偶的贷款利息是免税的。 图源：taxtips.ca 2020年，收入分配贷款非常受欢迎，当时规定利率达到1%的历史最低水平。这一低利率从2020年7月1日持续到2022年6月30日。 在2020年、2021年或2022年设立这些贷款的纳税人受益于1%的利率。鉴于目前规定利率是6%，规定利率贷款计划已经没有市场。 等待退税的纳税人 如果你每年有退税，你会很高兴地知道，CRA将以8%的利率支付延期退税的利息，条件是2024年第二季度的规定利率保持不变。 不过，CRA只支付5月30日之后欠你的退税的利息，而且你要在4月30日截止日期之前提交了申报。 欠债的纳税人 如果你欠CRA的钱，或者对上一年的税务评估或重新评估有异议，那么没有尽快支付CRA账单是愚蠢的，因为规定的利率现在是10%。

每年1月，中国公民有了新的换汇额度，又恰逢春节之前，所以很多人都有换汇需求，在加拿大的华人微信群里也经常有换汇的广告。由于换汇发生的诈骗抢劫案也层出不穷，甚至发生命案。不久前本网就报道了大多伦多地区一名华人男子因为换汇被另外一名华人男子和两名打手劫杀的案件。最近中国驻新加坡大使馆就此问题专门发文提醒海外华人。 图源：新加坡大使馆 1月13日，中国驻新加坡大使馆发文提醒海外华人，“有部分在境外的中国公民通过当地汇款公司向中国境内转款后，其境内账户或资金因涉案被执法部门依法冻结，给个人财产造成一定损失。” 尽管提醒是中国驻新加坡使馆发出的，但有效性却是针对全球华人。 在加拿大针对汇款公司的监管较为宽松，很多汇款公司在当地的业务是合法的，但这些公司操作汇款业务的手法在中国可能就是违法的。 其中最常见的操作是汇款公司在国内国外有两个实体，在境外汇款人向汇款公司支付外汇现金或者转账，在中国境内汇款公司的代理实体向汇款人指定的微信、支付宝、银行卡支付人民币。这种汇款方式看起来很方便，但实际上触犯了中国法律。 大使馆提醒说，由于境内划转的资金多企且来源不明，有的甚至涉及跨境赌博、电信网络诈骗等违法犯罪活动，极易导致客户中国境内账户或资金因涉案被执法部门依法冻结。 所以，其他国家境内所谓“合法”的汇款公司他们的操作并不一定符合中国法律规定，向中国境内汇款需要通过中国认可的金融机构。如遇境内账户被执法部门冻结的情况，请主动与办案单位联系，根据要求提供相关证明材料，以维护自身合法权益。 据新加坡当地媒体报道，2022年到2023年12月15日，警方共接到超过670起汇款到中国后银行账户被冻结的报案，涉及金额约约合7000万元人民币。 新加坡金管局在2023年12月18日发布声明称，从2024年1月1日起，本地持牌跨境汇款公司暂停使用非银行和非卡渠道向中国境内个人汇款，只可以通过银行、银行卡网络运营商或持牌金融机构合作，为客户汇款到中国，不得通过海外第三方代理汇款。这项规定为期3个月至2024年3月31日。 微信和支付宝不是法外之地，这两个软件都有支付功能，有的人会选择把资金分散在微信、支付宝、银行卡，这样单笔交易的金额会比较小，自觉不会被监管部门发现。 但在此要提醒大家，监管技术手段不断升级，大数据可以把一个人所有关联账户的资金往里都收集到一起，千万不要以为看起来不相关的交易就不会触犯法律。 有些时候，换汇操作在一些国家或不违法，但在中国这种行为却可能违法，一旦金额超过了一定限度，就有可能被金融机构上报执法部门进行查处。 2023年，全球中文媒体报道最多的洗钱案发生在澳大利亚。 图源：SBS中文 当地名为“长江换汇”（Changjiang Currency Exchange）因涉嫌洗钱2.29亿澳元被搜查，七人被逮捕。 该公司有很多华人客户，其换汇手法就违反了中国外汇管理规定。 该公司通过支付宝、微信、银行卡两边对转账，由于数额巨大，在中国境内构成“变相买卖外汇”。 根据中国法律，非法外汇买卖获利超过10万元人民币，或非法换汇数额超过500万元人民币，将被法律制裁。 蚂蚁搬家向加拿大汇款也暴露 据报道，2019年1月1日起，中国关于非银支付机构开展大额交易报告新规施行，用户个人使用支付宝或者微信支付的购物消费达到人民币5万以上、转帐金额达人民币20万以上，将被列入大额可疑交易进行监控。 原籍中国山东的华裔加拿大居民王永利(Yong Li Wang，音译)与中国山东的海外买家王洪洁(Hong Jie Wang，音译)决定在BC省共同出资购买一套5英亩的独立屋，该物业目前的估价是215万加元。 由于每年5万美元外汇额度的限制，王洪洁用九个中国公民的名义将总计45万加元转账到加拿大银行，并使用一个英国银行账户转入另外30万加元，总计75万加元，与王永利合作买下了这套独立屋。 到了2016年，两人发生了矛盾，王洪洁将王永利告上了BC省高级法院，理由是王永利欺诈和违反合同，诉讼要求是独立拥有2973 burns rd的房屋产权。王永利则断然否认上述指控。 日前，BC省高级法院主审法官Laura Gerow作出判决，指出原被告双方的陈述都不可信，驳回王洪洁的诉讼请求，但要求双方各自承担法律费用。 最关键的是法官判词对中国买家购买BC省房产的资金来源问题作出了史无前例的表述。 法官在判词中表示，“王洪洁通过9个人的账户以旅游为目的转入加拿大的资金不是合法的转账方式。而且，王洪洁应该知晓这笔资金进入加拿大的目的是用于投资，所以也应该知晓合法的转入资金办法。” 因此，王洪洁因为“不合法的转账方式”而有可能失去对房屋的控制权。这起判例相当于警示所有中国买家不要再尝试蚂蚁搬家式的转移资金。 随着外汇管制的趋严，以及国外健全的法律制度，华人汇款买房一定不能心存侥幸心理，汇款途径一定要合法，往来要清晰。 这意味着，中国不仅对个人购汇作出严格限制，也要求基层银行在处理外汇事务时必须严格执行规定，否则可能给自己惹来麻烦。

加拿大多伦多万锦市一对华裔母女于本月初怀疑手机和电脑被入侵，导致母女两人的银行帐户存款被转走，涉及两间银行4个帐户，总金额超过一万元。奇怪的是，其中4000元被人由母亲的帐户转走，然后又再存入回入其名下，以至银行暂不能退还这笔钱。 事主猜测，她曾在去年的11月底更换了一个手机计划，可能因此而导致手机遭到黑客入侵。加上她使用皇家银行和道明银行的手机应用程式处理存款，估计由此而给了黑客有可乘之机，入侵了她的银行帐户。 这位华裔母亲名Alex，本月9日凌晨2时，她女儿收到加拿大皇家银行(RBC)发出的一封电邮，要求她确认是否给某人电子转帐2,000元。   Alex的女儿立即查看了自己在RBC的存款帐户，发现当天有两笔钱在她不知情下被转帐，其中有一笔转帐不成功，另一笔2,000元的钱就成功被转走。   因Alex在RBC也开设了存款帐户，当她被女儿叫醒后，也查看了自己的帐户，发现当天亦有两笔存款在她不知情的情况下被完成转帐，共4,000元，但奇怪的是，这两笔电子转帐的收款人居然是她本人。 Alex还查看了自己在道明银行(TD)开设的帐户，发现其中的一个支票帐户在9日当天有一笔金额为3,658元的款项被转走。而在她的透支帐户中也出现了异常的活动，总共有5次转帐纪录，但只有一次成功，涉及的金额是2,600元。 两母女在9日上午赶紧前往银行报告了情况，道明银行悉数向Alex退还被转走的6,000多元。皇家银行则向她的女儿退还了被转走的2,000元，但没有向她退还存款帐户内被转走的4,000元，理由是转帐的收款人就是她本人，确认转帐的电邮也发送到她的电邮信箱。 皇家银行告诉Alex，她可以报警，银行在获得报警的个案号码后，会由内部的反欺诈部门继续开展调查。 Alex最终向加拿大反欺诈中心(CAFC)举报，并已在本周三(23日)将举报个案的号码提交给皇家银行，由后者跟进，迄今仍在等待银行的回复。Alex对于自己是如何成为了银行转帐的收款人，但并未真的收到相关的钱款，也是百思不得其解。

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据报道，密西沙加一名男子因涉嫌信用卡欠款超过100万元，却从未偿还而被捕，并被指控犯有欺诈罪。 图源：51记者拍摄 事情还要从几年前说起，2020年11月，安大略省警方（OPP）在接到一家大型信用卡公司的通知后展开了调查，该公司称一名男子欠款超过100万元。 调查人员称，嫌疑人使用他们的信用卡向金融聚合公司付款，"通过由他们控制或与其有关联的公司和个人进行资金循环"。 图源：51记者拍摄 警方称，在这样做的过程中，他的信用卡额度被提高到了足够高的水平，以至于能够产生超过100万的欠款，但他从未偿还。 图源：X 本周二，检察官办公室宣布逮捕并指控57岁的Naveed Nadir犯有一项超过 5,000刀的欺诈罪和一项伪造文件罪。 图源：X 目前，被告已被释放，将于2月22日在多伦多安大略省法院出庭受审。

加拿大的金融监管机构上周警告各银行，固定付款的浮动利率抵押贷款可能会给房主带来“永远的抵押贷款”。 据Toronto Star的报道，这并不是监管机构第一次就这类抵押贷款发出警告，这引发了一个问题，即这种类型的抵押贷款是否对消费者造成更多伤害而非好处。 金融机构监管局（OSFI）局长Peter Routledge在上周五TD银行的证券金融服务会议上表示，他们正在提高固定付款的浮动利率抵押贷款的资本要求。这意味着大型银行和抵押贷款保险人需要为风险较高的借款人提供更充足的资本。Routledge在会议期间表示,“最终，这些决定将由贷方做出。” 浮动利率抵押贷款有两种类型。浮动利率调整抵押贷款的利率会随着央行的隔夜贷款利率同步上涨或下降。固定付款的浮动利率抵押贷款的利率也会调整，但月供保持不变，而摊销期（偿还抵押贷款所需的时间）将随着利率上升而延长。 在央行快速加息的活动期间，固定付款的浮动利率抵押贷款引起了关注，因为一些房主的摊销期自动延长到长达90年。在一些情况下，人们在对账单上看到了无限符号，使其看起来好像拥有“永远的抵押贷款”。   监管局一位发言人在一份电子邮件声明中表示，目前有20%的未偿抵押贷款是固定付款的浮动利率抵押贷款。 该发言人表示，在利率较低的情况下，固定付款的浮动利率抵押贷款在疫情期间变得“更为普遍”，其中大多数贷款将于2026年和2027年到期。“到2027年，将近一半到期的贷款是固定付款的浮动利率抵押贷款。” 通常抵押贷款的标准摊销期为25年。 据专家称，这两种浮动利率产品中，RBC、CIBC、TD和BMO这四家主要银行只提供固定付款版本。 RBC银行发言人表示，“RBC在购入贷款时或者对现有抵押贷款是不允许负摊销的。” 尽管一些贷款的摊销期超过30年，但这是因为客户达到了触发利率，即只支付抵押贷款的利息，因此RBC会增加客户的月供，以确保抵押贷款不会出现负摊销。 TD银行发言人回应说，客户会在摊销期已延长的时候接到通知，如果他们认为付款过高，在续签时TD会提供债务重组、付款延期或仅付利息的选择。 LowestRates.ca的专家、持牌抵押贷款经纪Leah Zlatkin表示，固定付款的浮动利率抵押贷款最大的问题在于续签时，借款人将需要回到合同摊销期问题上，这会导致月供大幅上涨，带来付款方面的冲击。她说，一些房主的贷款价值比将达到100%，这意味着他们的房屋会没有任何净值，从而形成了最大的违约风险。 “加拿大银行监管机构的目标是保护银行体系，在这里表现得过于谨慎，” 她说，“监管机构试图保护银行免受这类借款人的影响。” 不过抵押贷款经纪Ron Butler质疑银行是否重视监管局关于固定付款浮动利率抵押贷款的警告。“这种情况已经持续数月，到目前为止银行还没有改变产品，” 他说，“也许监管局认为他们现在应该看到修改后的产品。” Routledge在一次会议上表示，“我认为如果这种产品不那么普遍，住房金融体系将为借款人和放贷人带来更好的结果。” 来源链接： https://www.thestar.com/business/forever-mortgage-warning-canadas-financial-watchdog-cautions-banks-over-use-of-fixed-payment-variable-loans/article_b6430778-bad1-11ee-91c9-b3c67ce1ae67.html

1月13日，中国驻新加坡大使馆发文提醒海外华人，“有部分在境外的中国公民通过当地汇款公司向中国境内转款后，其境内账户或资金因涉案被执法部门依法冻结，给个人财产造成一定损失。” 尽管提醒是中国驻新加坡使馆发出的，但有效性却是针对全球华人。 具体来说，每个国家的法律不同，在加拿大、美国、新加坡，针对汇款公司的监管较为宽松，很多汇款公司在当地的业务是合法的，但这些公司操作汇款业务的手法在中国可能就是违法的。 其中最常见的操作是汇款公司在国内国外有两个实体，在境外汇款人向汇款公司支付外汇现金或者转账，在中国境内汇款公司的代理实体向汇款人指定的微信、支付宝、银行卡支付人民币。 这种汇款方式看起来很方便，但实际上触犯了中国法律。 中使馆提醒说，由于境内划转的资金多企且来源不明，有的甚至涉及跨境赌博、电信网络诈骗等违法犯罪活动，极易导致客户境内账户或资金因涉案被执法部门依法冻结。 所以，其他国家境内所谓“合法”的汇款公司他们的操作并不一定符合中国法律规定，所以向中国境内汇款需要通过中国认可的金融机构。如遇境内账户被执法部门冻结的情况，请主动与办案单位联系，根据要求提供相关证明材料，以维护自身合法权益。 其实汇款违法还算小时，加拿大多伦多地区刚刚审结的一起案件就是同一个微信群里的两个华人在私下约定现金换汇，但其中一人携带7万加元现金赴约时，被另一名华人带领一名中国留学生和2名当地黑人给当场劫杀了。 被害人中枪身亡，而幕后主使的华人在2024年1月刚刚被判二级谋杀罪成终身监禁。 每年1月，中国公民有了新的换汇额度，又恰逢春节之前，所以很多人都有换汇需求，在加拿大的华人微信群里也经常有换汇面交的广告。 尽管我们不能说所有的换汇广告背后都是危险的刑事犯罪，但这种通过社交媒体找到的换汇渠道风险非常高。 一般来说，微信群里的换汇通常有两种途径： 第一种，现金当面交易。 第二种，双方各自向对方的人民币账户和当地货币账户转账。 前者的风险就是被打劫，后者的风险就是涉嫌跨境汇款不合规，如果被中国执法部门认定有洗钱嫌疑，悔之晚矣。 据新加坡当地媒体报道，2022年到2023年12月15日，警方共接到超过670起汇款到中国后银行账户被冻结的报案，涉及金额约约合7000万元人民币。 新加坡金管局在2023年12月18日发布声明称，从2024年1月1日起，本地持牌跨境汇款公司暂停使用非银行和非卡渠道向中国境内个人汇款，只可以通过银行、银行卡网络运营商或持牌金融机构合作，为客户汇款到中国，不得通过海外第三方代理汇款。 这项规定为期3个月至2024年3月31日。 截至发稿时，加拿大温哥华地区的换汇公司仍然主要采用双方各自向对方的人民币账户和当地货币账户转账的换汇模式，这在中国肯定是不合法的灰色地带。 而微信群、朋友圈、各类社交媒体上的换汇都是现金面交。 对海外华人和中国公民来说，尽量都不要碰。 最后要强调一点，微信和支付宝也不是法外之地，这两个软件都有支付功能，有的人会选择把资金分赛在微信、支付宝、银行卡，这样单笔交易的金额会比较小，自觉不会被监管部门发现。 但在此要提醒大家，监管技术手段不断升级，大数据可以把一个人所有关联账户的资金往里都收集到一起，千万不要以为看起来不相关的交易就不会触犯法律。 有些时候，换汇操作在一些国家或不违法，但在中国这种行为却可能违法，一旦金额超过了一定限度，就有可能被金融机构上报执法部门进行查处。 2023年，全球中文媒体报道最多的洗钱案发生在澳大利亚。 当地名为“长江换汇”的公司有很多华人客户，其换汇手法就违反了中国外汇管理规定。 该公司通过支付宝、微信、银行卡两边对转账，由于数额巨大，在中国境内构成“变相买卖外汇”。 根据中国法律，非法外汇买卖获利超过10万元人民币，或非法换汇数额超过500万元人民币，将被法律制裁。 最后还是衷心提醒：换汇，钱来钱往，一定多个小心！

安大略省一位父亲想为儿子的大学费用付费，却不小心将5000美元汇入了错误的账户，这让他感到震惊。 Mifsud和他的儿子Kyle（图源：CTV） 安大略省Keswick的Paul Mifsud告诉多伦多CTV News Toronto：“我想把资金从我的账户转到我儿子的账户上，以支付他的学费。”  Mifsud和他的儿子Kyle都使用Wealthsimple，这是一家提供在线投资管理服务的公司，他认为通过这个平台转账很容易。他说：“看起来一切正常，5000元汇入我儿子Kyle的账户。我点击发送，然后就完成了。” 但Mifsud说，他的儿子并没有收到钱，然后他开始担心。这时他发现钱被汇入了错误的账户，汇入了另一个人，那个人碰巧也叫Kyle。 当这家人联系Wealthsimple时，却被告知无法追回这笔钱。该公司在其网站上表示：“在您发送资金后，不可能取消或收回资金。” Mifsud对他的资金无法退还感到沮丧。他说：“目前问题还没有解决，我损失了5000元，我觉得自己是受害者。” Wealthsimple告诉CTV News，他们同意审查Mifsud的案件：”我们一直在与Paul合作，并已经暂停了他错误转出的5000元资金。””我们还让他知道，这些资金将在未来24——48小时内退还。我们对这给他带来的挫折和不便深表歉意。”  Wealthsimple首席客户体验官Paul Teshmina说：”在某些情况下，客户把钱错误转给了他们不认识的人，我们实际上最终与两边客户都取得了联系，然后追回了现金。” Mifsud说，无论何时你转账或支付账单，都要仔细检查账户号码，确保收款的人或公司是正确的。因为如果你犯了同样的错误，追款的过程很艰难，甚至有可能无法拿回钱。

美资花旗银行（中国）23日发布公告称，自5月6日起，花旗中国个人信用卡将停止交易功能，届时将无法继续用于消费支付等交易用途，同时该行也将逐步停止提供相关产品权益与服务。这是花旗在中国市场退出「个人银行业务」的一部分，但在中国的对公业务不受影响。 据了解，花旗中国已与台资富邦华一银行达成协议，将向其转让花旗中国个人银行信用卡还款服务停止后仍未结清的信用卡分期还款余额或欠款款项。 后续，在花旗中国个人信用卡还款服务截止日后，涉及到的仍未结清的信用卡分期还款余额或欠款款项，需要在约定时间（「交割日」）后，向富邦华一银行进行后续还款。 事实上，花旗银行在中国市场业务持续进行调整，去年还曾因此引起「花旗退出中国」的质疑。对此，花旗银行在去年11月初曾发表声明澄清并强调，「花旗在全球范围对个人银行业务进行战略调整，包括将逐步关闭中国内地的个人银行业务。该调整并不涉及企业与机构客户业务，花旗将继续坚定发展中国内地的企业与机构客户业务。」 公开资讯显示，花旗1902年就进入中国市场，2007年转制成立本地法人机构花旗银行（中国）。目前服务在陆约70% 的财富500强企业、300多家本地大型企业和众多新兴中型企业。花旗在中国还有一家以提供金融信息服务为主的公司。花旗目前在中国共有约7,500名员工，分布在12个城市。

本周三(1月24日)，加拿大央行将进行2024年的第一次议息。尽管去年12月通胀率上升，但外界预计央行将选择按息不动。 由于加拿大经济持续放缓，以及预测显示通胀率将稳定下降，经济学家们纷纷关注央行何时开始降息。 外界期待在加央行2024年首个议息日公布货币政策报告时，能够寻找降息计划的迹象。预计本周三，加央行不会采取令人吃惊的措施，关键的基准利率将保持在目前的5%，这将是连续第四次保持不变。 “我关注央行的下一步决定。”加拿大宏利金融集团的全球宏观策略师多明尼克·拉普安特(Dominique Lapointe)向加通社解释，下一步决定指的是央行是否结束加息。 自2022年起，尽管加央行将基准利率从0.25%提高至5%，但至今仍未排除继续加息的可能性，坚定地致力于将通胀率控制在2%的目标水平。 然而，外界普遍预计本周三加央行不会再次加息。 加拿大RBC银行助理首席经济师内森·詹森(Nathan Janzen)分析称，尽管央行对加息持开放态度，但“不太可能加息”。 预计加央行更有可能在今年春天之前开始降息，以避免经济出现严重衰退，而不是通过加息来抑制通胀。 过去一年，企业和消费者因借贷成本上升而承受压力，导致加拿大经济停滞不前。疲弱的经济增长已在劳动力市场上显现，空缺职位减少，失业率攀升至5.8%。 最近加央行的企业展望调查显示，劳动力短缺不再是企业最担忧的问题，而企业开始关注销售放缓。 消费者预期调查显示，许多家庭正在削减开支，以应对高利率带来的房贷还款压力。这些影响预计将导致加拿大经济在今年进一步降温。 宏利金融集团2024年经济展望预测，加拿大经济将在今年上半年继续萎缩。 “无论加拿大经济是否会陷入技术性衰退，这都将是疲软的一年。” 拉普安特表示，对于加拿大经济是否能在今年下半年实现可持续增长仍存在不确定性。 他补充说，加拿大经济在今年下半年是否能够反弹将取决于加央行是否选择降息。 然而，考虑到去年12月通胀率再次上升至3.4%，以及潜在的物价上涨压力仍未缓解，拉普安特指出，由于核心通胀在12月回升，加央行可能不会在周三做出降息决定。 除了宣布议息决定外，加央行还将在周三公布最新的货币政策报告，更新经济和通胀预期。 去年10月，加央行预计通胀率将在2025年回落至2%的目标水平。

奥索尤斯市（Osoyoos）议会拟将财产和公用事业税提高39%的计划推出后，引发了居民对该地区财政管理日益增长的批评。 本周二，该市周二举行的公开会议上，居民表达了他们的不满。该地区居民迪伦·沙洪（Dylan Sharhon）说：“我谴责整个预算。我不相信这个政府给我们的数字”。 由七名成员组成的市议会面临的主要问题是下水道系统长期以来一直是气味投诉的来源，以及老化的饮用水基础设施。 这些基础设施使 5,500 名居民的用水既变色又锰含量高。据加拿大卫生部的说法，如果随着时间的推移大量饮用，可能会对健康造成不利影响。 去年10月下旬，市议会批准了旨在解决基础设施问题的2024年预算，但在公众的强烈反对下，本月早些时候取消了预算的三读。 该预算拨款 680 万加元用于废水改善，近 1600 万加元用于供水系统基础设施，但由于对财产税和公用事业涨幅达到近 39%，因此遭到了怀疑和愤怒。 该市首席行政官（CAO）罗德·里斯林（Rod Risling）在周二的会议上概述了该镇面临的预算挑战，并解释说该镇的基础设施问题已被搁置太多年，税收仅小幅上涨，而基础设施却持续恶化。   不过地税涨幅超过了该市很多居民能够承受的范围，居民詹妮弗·卡普 (Jennifer Karp) 说：“奥索尤斯居民65 岁以上的人占 43%，我是其中之一。我们的收入有限”。其他发言者，包括前镇议员特德·克罗米勒，敦促市议会“做出牺牲”并“重新调整预算”。据称由于矛盾尖锐，市长苏.麦考托夫（Sue McKortoff）和镇议员们谈到，过去几个月社区紧张局势加剧，社交媒体上针对民选官员和镇工作人员的批评和人身攻击居高不下。巴里·罗曼科 (Barry Romanko) 在 2019 年退休之前曾担任奥索尤斯的首席行政官 (CAO) 十年，他称：“社区对议会和政府的信心和信任完全被削弱了”。据CBC报道，市长麦考托夫称，她和她的同事将审查居民的建议。奥索尤斯市并不是BC省唯一一个因为饮用水而面临地税大幅上涨的地区，去年，普林斯顿（Princeton）地区也面临同样问题。去年6月，该地区居民在收到比前一年高出近 35% 的市政地税单后感到震惊和困惑。 劳里·奥贝 (Laurie Obey) 表示：“我是普林斯顿（Princeton）的屋主，住在洪水淹没我们城镇的河边。我们中的很多人仍在努力应对我们遭到的损失，但现在我们受到了地税飙升的打击”。 一些居民认为这是为了支付与洪水有关的费用，但小镇官员称并非如此，该地区没有用于抗洪救灾的市政资金。官员们称他们知道地税增加可能有点“对系统造成冲击”，但表示没办法避开地税增长。该地区的财务总监James Graham解释称普林斯顿居民批准了 700 万加元的借款，用于改善该地区的供水和下水道基础设施。该地区的几条下水道管道非常旧，该地区的基础设施总体规划还包含了对几处不符合 WorkSafe 要求的有缺陷的自来水厂进行更新。官员称该地区必须以 30 年期贷款的形式偿还这笔借款，因此今年的地税中包括了30 年期贷款的第一期还款。这意味着普林斯顿居民的地税增加了约303加元，现在该地区屋主的平均负担约为1150加元，去年仅为848加元。虽然地税增加得有些多，但在有基础设施规划的情况是可以理解的。Graham表示，在2022年，普林斯顿镇的税负在BC省161个城镇中排名第154位。

根据《环球邮报》的分析，截至9月底，加拿大政府正在追讨疫情期间冒领两大福利金CERB和CRB共112亿加元。其中已经追回41亿加元，尚有71亿加元的已核定的超额支付款项仍在收集中。 审计长在2022年12月的一份报告中估计，联邦政府向不合格个人过度支付了至少46亿加元，其中还包括CERB和CRB以外的较小疫情计划。在同一份报告中，审计长确定了121亿加元的可能疫情过度支付给个人的金额，政府应该进行调查。 当联邦政府推出CERB和CRB这两项福利金时，决定对申请人进行有限的资格审查，以保持流程简单，并能够迅速提供财政援助。当时政府警告福利金受益人，将在以后进行更深入的核查，发现不符合资格的人将被要求返还政府。   当时，一些公共政策专家赞扬了这种做法，称其对于迅速向有需要的加拿大人提供财政援助是必要的。然而，其他人批评渥太华对纳税人的钱粗心大意，称缺乏足够的预付款控制将使不符合资格的申请人轻松获得难以追回的资金。 总体而言，渥太华在2020年和2021年通过这两项福利金分发了1032亿加元，其中CERB占总额的三分之二。 根据联邦法律，政府有最多三年的时间从支付福利金的时间开始进行资格审查。例如，对于在2020年4月支付的款项，资格审查必须在2023年4月之前进行。在福利金受益人被怀疑虚报信息的情况下，该时间段延长至六年，但根据规定，渥太华的资格控制通常在疫情最早期支付的福利金方面已经结束。 图源：PETER J. THOMPSON/NATIONAL POST CERB于2020年4月初启动，资格追溯至3月中旬，后来的CRB于2020年9月提供，这两个计划提供每周500加元的应税支付，用于那些因疫情引起的中断而无法工作或收入下降的加拿大人。 截至9月底，加拿大税务局已经收回了总共17亿加元，其中15亿加元来自CERB的偿还，2亿加元来自CRB，该机构表示。这相比审计长报告中截至2022年6月为止已经收回的9.25亿加元有所增加。 该机构还在提交给国会的文件中表示，截至9月29日，CERB和CRB的债务仍有59亿加元未偿还。这些数字不包括由加拿大就业和社会发展部管理的CERB的偿还。 根据审计长的报告，加拿大就业和社会发展部截至2022年7月已经收回了24亿加元，相比之下，截至7月，该部门已经收回了14亿加元，另外12亿加元仍未偿还。 尽管联邦政府面临着从个人和企业收回过度支付的疫情福利的压力，但扶贫倡导者表示，收款工作对低收入的加拿大人过于苛刻。例如，渥太华为那些财务困境的人提供了有限的机会以获得更长的偿还期限。 加拿大税务局在提交的文件中表示，约有883,000人仍欠CERB或CRB债务。其中，将近205,000人，约占23%，在2022年的纳税申报中报告的收入低于5,000加元。   来源链接： https://www.theglobeandmail.com/investing/personal-finance/household-finances/article-ceba-crb-deadline-businesses-payments/

2023年是加拿大央行疯狂加息的一年，也是房价下跌的一年，个别区域跌幅甚至超过20%。最痛苦的莫过于那些在市场高位买了房子同时选择了浮动利率的屋主。最近一位网友在社交媒体贴出一张贷款账单，显示屋主一年付了利息7.4万，而本金仅付了1600元，需要超过63年才能还清贷款。 账单显示，该抵押贷款已延期至63年零8个月，这意味着假设一个人从40岁开始贷款，要到103岁才能还完贷款。 在2023年，该贷款者支付本金1603加元，但是支付利息74.328加元。加上保险，月供6905加元。 由于支付的本金太少，贷款者基本在支付利息，这意味着贷款者基本在花每月近7千元向银行租房子，还清贷款漫漫无期。 一位网友留言说：最可悲的是他们现在被捆住了。自2022年以来，该房屋已大幅贬值，如此高价的房屋出售费用也非常高。这是全球金融危机期间房主遭遇的重演。 在reddit上有人贴出同样的图片： 网友评论说：这家伙肯定不希望房价调整。 一位网友说：我对那些没有阅读贷款内容就签名的人没有太多同情心。是的，这就是利率上升时固定利率和浮动利率贷款的运作方式。 一位网友说：是的。如果这些人破产并不得不将财产抛售，那么整整一代人都会吸取这个教训。对于陷入其中的个人来说，这将是一个非常痛苦的教训，也会对加拿大经济造成影响，但吸取这一教训的好处将延续到下一两代人。 相反，政府和银行不会让这种情况发生，所以我们留下了愚蠢的高房地产价格和人们抱怨政府的救助支付计划。住房调整肯定会对选举产生影响。 我们都抱怨房价，但我们都在与那些最不计后果的人(以及外国资金)抢offer。 一位网友说：屋主显然有非常不错的收入。在我看来，这是一个钱比脑子多的例子。 一位网友说：能获得100万以上抵押贷款的人不会得到同情。第一个应该抱怨政府为什么不让银行强制回购?显然，这是一笔无力偿债的债务。 一位网友说：作为一名政策分析师，我有一些政府可以考虑的想法。 禁止企业购买单户住宅用于出租以获取利润。如果不是完全禁止，则向非永久居住在该住所的业主征收30-40%的税。 限制加拿大公民或永久居民一次可以拥有的收入租金数量。 对外国投资者购买加拿大住宅物业实施一系列限制。征收近乎惩罚性的外国买家税，以抑制外国所有权。 实施法规以加强对房地产市场和房地产经纪人的控制。制定销售要求，要求根据经济状况以及实际财产的比例价值对房屋进行适当的评估。 增加或增强首次购房者的税收优惠和信贷。 投资支持与住宅建筑和房地产开发相关的行业。 更好地监管开发商的基础设施，以确保他们无法通过偷工减料、满足建筑规范或过高估价房产来中饱私囊，从而欺骗有远见的购房者。 彻底改革CMHC以帮助支持人们买房，而不是保护大银行。 这些只是他们可以开始的一些想法。我什至不会讨论住房可用性与人口眨眼移民水平的比例问题。

加拿大商家偿还疫情贷款并获得部分豁免的最后期限已经到了，商业团体表示，这可能意味着许多公司要倒闭。 图源：Global News 在疫情期间，数十万企业和非营利组织获得了加拿大紧急商业账户贷款（CEBA），最高可达6万元。通过CEBA计划，渥太华向加拿大近90万家企业支付了近490亿元，因为许多企业在COVID-19大流行期间因关闭和其他限制而陷入困境。 如果符合条件的企业在1月18日截止日期之前偿还了剩余的贷款，那么他们最多可以保留6万元贷款中的2万元。从本周五开始，未偿还贷款将转换为三年期贷款，年利率为5%。 商家也可以选择向金融机构进行贷款再融资，在3月28日之前做好再融资，仍有资格获得部分豁免。 图源：51记者拍摄 财政部门的最新数据估计，90万家企业中只有五分之一偿还了CEBA贷款，但预计1月18日截止日期之前会有一大波还款。 自由党政府已经两次延长了CEBA贷款可豁免部分的最后期限，加拿大独立企业和餐馆联合会一直呼吁再次延长最后期限。但本周三，加拿大总理杜鲁多表示，是时候结束疫情财政援助计划了。 杜鲁多在新斯科舍省圣约翰对记者说：“我们都知道，疫情的支持必须在某个时候结束。” 如果企业在周四之前向原来的银行申请再融资，并在3月28日之前偿还贷款，即保留可豁免的部分。接受《环球新闻》采访的小企业主表示，他们一直在努力在1月18日的最后期限之前与银行进行再融资。 图源：51记者拍摄 加拿大独立企业联合会(CFIB)表示，联邦政府“无视成千上万小企业主的请求”，坚持要求企业按时还款。 CFIB主席Dan Kelly周四在一份声明中表示："我相信政府会后悔不再延期的决定，因为小企业会倒闭并拖欠全部贷款。对许多企业来说，CEBA会将是压垮骆驼的最后一根稻草。” 加拿大财政部长兼副总理方慧兰（Chrystia Freeland）的发言人本周在一份声明说，CEBA计划旨在为业主提供选择。“如果你是一个小企业主，目前没有资金偿还你的CEBA贷款，你可以决定再融资，并从额外的时间中受益，以获得部分贷款减免。或者，如果你不想为你的CEBA贷款再融资，你有三年的时间全额偿还。这种灵活性是对那些可能仍在努力维持收支平衡的小企业的重要支持。”

加拿大TD银行的客户可能有资格从一项集体诉讼和解中获得赔偿。据报道，TD银行已同意支付加元，作为有关存款不足手续费（NSF费用）的集体诉讼和解费。 根据负责诉讼的法律机构Koskie Minsky的一份声明，TD银行涉嫌对存款不足的支票或付款，收取多笔NSF费用。TD否认所有责任。 图源：51 安省高等法院于2022年12月7日批准了这起集体诉讼。 听证会定于2024年2月13日举行，届时法院将决定是否批准拟议的和解方案。 如果获得批准，TD银行会将赔偿款项存入符合条件的集体诉讼成员的银行账户。 图源：kmlaw.ca 不想受和解协议法律约束的客户必须在2024年1月26日之前填写下方链接中的表格（Opt Out Form），选择从集体诉讼中退出或除名： 这是加拿大正在进行的多起集体诉讼和解案中最新的一起。 上周，科技巨头Meta宣布向四个省份符合条件的加拿大人提供5,100万元的集体诉讼和解金，有关诉讼涉及Meta涉嫌使用部分用户图片，用于Facebook赞助文章。 加拿大iPhone用户也可能从苹果公司获得一笔赔偿金，这项集体诉讼涉及因软件更新导致设备运行缓慢。  

即将进入报税季，2023年通胀下降，将影响加拿大人今年缴纳的收入税。 安省税务咨询公司EY Canada的合伙人Ameer Abdulla表示：“由于2023年的通胀已经降温，与去年相比，2024年的税率增长相对温和。” 他补充说：“一般来说，如果个人收入保持不变，但税阶增加，那么个人收入税就会减少。大多数纳税人会把这个结果视为‘好事’。” 图源：51记者拍摄 根据加拿大税务局（CRA）的数据，2024年的指数化增长率为4.7%。这低于2023年6.3%的增幅，去年的增幅是近几年来最大的。2021年，这一增幅仅为1%。 虽然今年的税率没有变化，但税收等级有所调整。 什么是税级？ 一个人的全部收入不按单一税率征税。相反，它被分成多个档位，或称税级，每个税级都有自己的税率。 会计师事务所Grant Thornton的全国税务主管Tara Benham表示，税级是指应税收入的不同等级，随着收入的增加，适用的税率也会相应提高。 税级每年根据消费者价格指数进行指数化和调整，税率是人们向地方和联邦政府缴纳的收入百分比。 税率是根据应税收入计算的，应税收入是指扣除、抵免和豁免后的收入。在加拿大的边际税率制度下，应税收入越高，税率越高。 根据CRA的规定，联邦政府确定个人的联邦收入税税率，每个省和地区决定省的税率。省和地区税率是在联邦税额之外征收的。 2024年的联邦税收等级 除了自雇人士，所有人都要在4月30日之前提交2023年的纳税申报表，今年的纳税门槛再次上升，与通胀挂钩。 卑诗省高贵林的会计和税务专家Sharon Perry分析了两者的区别。 假设一名纳税人在一家公司工作，他在2023年的年收入为6万元，预计2024年的年收入也是6万元。 在2023年，这个人6万元收入中的前5万3359元将按15%的税率纳税，税额是8003.85元。剩余部分的税率为20.5%，即1361.41元。该员工总共缴纳9365.26元的联邦税。 到2024年，前5万5867元将按15%征税，税额是8380.05元。其余部分将按20.5%征税，税额847.26元。总共是9227.31元。 她说：“这两年的差别本质上是这样的，纳税人在第二级税级下缴纳的税较少，而在第一级税率下缴纳的税较多。” 为什么税率会改变？ Benham说：“联邦税收等级每年都与通货膨胀挂钩。“随着物价上涨，税率也会相应提高，以反映生活成本的变化。每个省份也有自己的一套省级税率，大多数省份都将通胀纳入指数。” 指数化调整通常会减少人们必须缴纳的税款，并防止根据收入支付不成比例的高税率。 2024年的基本个人免税额 加拿大人可以利用各种税收抵免，抵扣和福利来减少他们缴纳的总税额。 为了减少联邦所得税负担，加拿大人可以申请一项称为基本个人金额（basic personal amount）的税收抵免。 联邦所得税率只适用于个人收入超过基本个人免税额的情况。 2024年，个人基本免税额上限升至15705元，净收入超过17万3205元的个人，免税额上限为14156元。去年的上限是1.5万元，净收入超过16万5430元的个人上限为13521元。

加拿大皇家银行(RBC)确定并购加拿大汇丰银行(HSBC)，周二汇丰银行宣布即将完成网络过渡，为客户提供增强服务的承诺，包括访问皇家银行 ATM 网络和最先进的数位平台。加拿大汇丰客户权益和服务不受影响。 两银行的合并被视为是加拿大银行业最重大的一页。 根据周二加拿大汇丰的最新公告，转换过程将于 2024 年 4 月 1 日星期一结束，届时前汇丰银行分行将以 RBC 品牌重新开业。加拿大汇丰银行的客户已被告知，预计将收到概述顺利过渡到 RBC 服务所需步骤的通知，RBC 的官方网站也宣布了合并后将采取的措施和影响。 RBC 是加拿大市值最大银行，拥有超过 94,000 名员工，为各国超过 1,700 万名客户提供服务。 加拿大皇家银行周一晚间发声明称，预计 3 月底完成对汇丰控股加拿大子公司的 135 亿元收购，这是有史以来加拿大最大的银行业并购交易。 这项收购案去年曝光后，遭到许多反对声音，包括联邦反对党在内的政治人物和其他团体担心金融业竞争越来越少，影响消费者和劳工权益，而呼吁渥太华阻止该并购案，但财政部长方慧兰（Chrystia Freeland）于 12 月还是批准了该收购案。 方慧兰对此并购案开“绿灯”，但对 RBC 开了一些条件，其中包括在交易完成后 6 个月内不得解雇汇丰银行加拿大分行的 4000 名员工，或 2 年内不得解雇一线员工，以及在 4 年内继续在至少 33 家汇丰银行分行提供银行服务。 加通社资料图片

许多刚来到加拿大的朋友，无论是留学、工作，还是移民，都要建立本地的银行户口。 加拿大五大银行（Big Five）提供广泛的金融产品和服务，包括个人银行、商业银行、投资银行、房屋贷款和保险等，主导了加拿大银行业，包括加拿大皇家银行、多伦多道明银行、加拿大丰业银行、满地可银行和加拿大帝国商业银行。 // 由于这五大银行在加拿大的重要地位和广泛的服务网络，新来的朋友通常会考虑在这些银行中开立帐户。这些银行涵盖范围广泛，全国都能容易地找到分行，对需要面对面咨询的新移民来说极为重要。同时，它们具备线上客户服务，提供更便利的选择，方便客户随时随地处理金融事务。 以下是加拿大五大银行的特点： 加拿大皇家银行（Royal Bank of Canada，简称RBC）：开户可能涉及年费，但有提供丰厚的迎新礼品，如iPad或AirPods等。 多伦多道明银行（The Toronto-Dominion Bank，简称 TD）：同样拥有广泛的分行网络，并在星期六营业至四时。且提供最广泛的广东话和普通话的客户服务，有读者反映平均在15分钟内接听电话 。 满地可银行（Bank of Montreal，简称BMO）：他们与Air Miles有关联，提供哩数回赠，而cash back信用卡在超市购物可获得至少3%现金回赠。 加拿大丰业银行（Bank of Nova Scotia，简称 Scotiabank）：普遍认为其储蓄户口有较高利息。旗下虚拟银行 Tangerine Bank为新储蓄帐户的客户提供5个月6%的储蓄利率，其灵活性方便了刚抵达且未确定租金开支的新移民。 加拿大帝国商业银行（Canadian Imperial Bank of Commerce，简称CIBC）：提供的两年免年费优惠，有助新移民避免资金短时间周转不灵的烦恼。     加拿大的银行户口有什么不同？ 这边银行的一般帐户分为支票帐户（Chequing Account）和储蓄帐户（Savings Account），顾名思义，支票帐户多用于日常交易，储蓄帐户则主要用于帮助储蓄。 支票帐户（Chequing Accounts） 支票帐户是一种常用的帐户，当需要提存款、消费、转帐、支付帐单和使用INTERAC e-Transfer（一种加拿大常用即时转帐方式，简称 E-transfer）交易时，人们通常会使用支票帐户。这类帐户的特点是可以通过支票或扣帐卡进行提款，并提供方便的转帐和支付功能。大部分支票帐户中的余额通常不会产生利息。不同类型的支票帐户可能有每月交易次数的限制，如果你需要无限次数的交易，可以考虑选择无限交易支票帐户。 储蓄帐户（Savings Accounts） 由于储蓄帐户可以赚取利息，因此更适合用于实现储蓄目标，如买车、置业和建立紧急基金。储蓄帐户不适用于频繁的日常交易，如果超过交易限额会产生额外费用。储蓄帐户的主要优势在于可以获得一定的利息收入，但其主要目的是帮助个人储蓄和积累财富。 简单而言，你可以通过支票帐户随时取用资金，而且储蓄帐户也可用于为日后储蓄。到银行开设个人户口时，一般都会同时开设支票帐户及储蓄帐户。     新移民开银行户口需带什么文件？ 需要带护照和签证，若你有加拿大身份证明文件（如：驾驶执照和健康卡等），则可取替护照，当然全部都带会比较方便。如果你是以工作签证过来的话，可携带社会保险号（Social Insurance Number，简称 SIN），尤其申请信用卡时，银行会用它去调查信用评分而给予不同的信用卡限额。另外可提供你的电话、地址和电邮去办理银行卡，亦建议携同少量要存款的现金放入户口。 为什么大家都说登陆后才开户口？ 不同银行为吸纳新客户，大多有迎新优惠。而符合迎新优惠的要求均不算太难，每间银行都有所不同，例如用其作出粮户口、两次用支票户口E-transfer、两次用支票户口缴付帐单、两次以支票户口进行预缴服务（如：电话费、健身会籍等，部份银行要求50元或以上）等。在达成以上条件并等待银行确认后，将获得约200至500元不等的现金回赠。 小提示：首次开户建议预约分行以广东话或普通话沟通的开户职员，详细听一次实质操作和信息。如果有这边电话上台的经验，你会发现这里的优惠就像街市买菜一样，各分行在不同的时间可能会有额外优惠。另一方面，有个专门负责自己个案的职员，日后有问题或者想购买投资产品时也可以用电邮或电话查询，十分方便。  

加拿大12月份通胀年率在房地产市场带动下出现四个月以来的首次加速，使物价涨幅进一步超出央行的目标区间，并证实了官方观点，现在积极讨论降低利率还为时过早。 周二（1月16日），最新发布的数据显示，加拿大12月消费者价格指数（CPI）同比上涨3.4%，符合预期，而11月的增幅为3.1%。房贷利息成本上涨近30%，与近几个月创纪录的涨幅一致，租金成本上涨7.7%。核心通胀也维持在较高水平。值得注意的是，加拿大12月CPI月率录得-0.3%，为2022年12月以来最大降幅。加拿大货币市场认为，加拿大央行在3月份降息的可能性为34%，较CPI数据公布前的46%有所下降。 加拿大CPI数据公布后，美元/加元短线走低20点，现报1.34551。 美元/加元以相当看涨的方式开始了新的交易年，尽管上涨趋势似乎在1.3450区域附近遇到了相当大的障碍。这一初始阻力区域看起来也受到接近1.3480附近关键200日简单移动平均线 (SMA) 的支撑。 FXStreet高级分析师Pablo Piovano表示，“只要美元/加元交易于重要的200日移动平均线下方，它就可能面临额外损失的前景。如果持续突破12月低点1.3177（12月27日），看跌基调也会加剧。” 加拿大央行1月利率决定前的最新主要数据强调，近三年来物价涨幅已超过官方1%至3%的目标区间。加拿大央行周一发布的调查显示，大多数公司预计未来两年通胀将维持在3%以上。 （美元/加元15分钟走势图 图源：FX168) （图源：FXStreet） 由于全球讨论的焦点是货币当局预期在2024年降息，此时通胀压力的意外上升将促使各国央行维持持续的限制性立场，而不是倾向于进一步收紧政策。后一种情况应该需要价格压力急剧而持续地回升以及消费者需求的突然爆发，而在可预见的未来，所有这些似乎都不太可能发生。 加拿大央行行长蒂夫·麦克勒姆 (Tiff Macklem) 在12月的年度最后讲话中表示，央行将继续讨论货币政策是否足够严格，以及货币政策应保持这种状态的期限。他预计增长和就业将在2024年晚些时候出现改善，通货膨胀率接近2%的目标。他承认经济增长放缓将持续到2023年中期，并预计这种情况将持续到2024年。麦克勒姆提到，考虑降低政策利率还为时过早，并强调尽管通胀有所下降，但仍处于高位。

加拿大知名玩具连锁公司Mastermind Toys在转交给新的所有者过程中，已经解雇了大约272名员工。 图源：unsplash@eduschadesoares 据加通社报道，本月在向安省法院提交的文件中，代表这家玩具连锁的一名监事表示，已经向232名将不被新所有者Unity Acquisitions Inc.公司保留的员工发出了解雇通知。 代表Mastermind公司发出文件的Alvarez & Marsal Canada Inc.公司也透露，另外40名临时员工也将不被留下。 Mastermind公司在周一宣布将公司转卖给Unity公司时，宣布了这项有关员工调整的细节。新接手的Unity公司是由零售业领袖David Lui、Joe Mimran和Frank Rocchetti所拥有。该公司旗下有着例如Kit and Ace和Casca Footwear等品牌。 Unity公司的主席Mimran因创立Club Monaco、并创建了Joe Fresh品牌和振兴了Tilley Endurables Inc.公司而闻名，他表示，这次完成交易是“令人兴奋的”。 “我们期待继续提供领先的玩具、书籍和激发想象力和游戏的新独特产品，” 他在新闻稿中写道。 “我们对Mastermind Toys的未来感到兴奋，并会带来新的想法，增强的店内和线上购物体验，以在公司的坚实基础上实现增长。” 图源：mastermindtoys.com 不过原先的619名Mastermind公司员工已收到新的就业机会。法庭文件称，他们在交易截止日期之前就收到了这些提议，如果接受，将成为新公司Mastermind Toys Inc.的员工。 在Mastermind和Unity开始谈判之前，该零售商共约有800名员工。 Mastermind在11月申请了债权人保护，理由是竞争加剧加上新冠疫情所带来的影响，以及最近经济恶化导致顾客消费减少。 12月初，Mastermind和Unity达成了协议，但从未披露交易的财务条款。 与此同时，Mastermind表示将清算其66家门店中的18家。 该连锁在安省有9家门店，阿省有4家，新省有两家，BC省、诺省和曼省各有一家。 Mastermind于1984年首次开业，当时兄弟Andy和Jon Levy 在多伦多开设了一家教育软件商店。由于当时它的受欢迎程度，这对兄弟决定将这家独立店铺扩大成连锁店，并增加其商品种类。 随后几年，他们重新打造了公司形象，将重心从软件转移到教育玩具，并将连锁店更名为Mastermind Toys。

刚刚结束的一周中，加拿大几乎所有大型银行都大幅削减了其公开公布的固定抵押贷款利率，在一些银行，削减幅度高达 70 个基点。这对于想要申请贷款的人、或是贷款续约的人来说，无疑是巨大的喜讯。 由于固定贷款利率与债券收益率息息相关，此前的债券收益率下降，使得加拿大很多金融借贷方已经开始了下降固定抵押贷款利率的进程。 上周，大多数加拿大主要银行以及汇丰银行等，都继续再调低所有抵押贷款期限的固定利率，包括广告上公布的 5 年期利率，其中有保险（首付低于 20% 的贷款）平均利率为 5.24%，无保险利率约为 5.65%。 一些银行内部信息指出，银行的合格客户如果在未来 30 天签约，他们将获得低至 4.99% 的 5 年期固定贷款利率。 其他抵押贷款机构也一直在忙着降低利率，其中包括一些在线经纪人提供出更优惠的力量。截至上周五，在线贷款公司 Butler Mortgage 提供 4.69%的最低受保 5 年期固定利率，不过这一利率只适用于部分省份。 Butler Mortgage 公司创始人 Ron Butler表示，该费率不涉及任何限制或隐藏的费用。对于那些想要较短期限的人来说，巴特勒目前还拥有加拿大最低的 3 年期固定利率—— 4.99%。 自 10 月份以来，加拿大固定贷款利率就一直在稳步下降，反映出加拿大政府债券收益率的下降，自 10 月初达到峰值以来，该收益率已下降了整整 100 个基点。 观察人士表示，本周所有大银行的最新利率变动、只是为了使其定价与当前的债券收益率水平保持一致。 TMG The Mortgage Group 经纪人、前投资银行家 Ryan Sims 指出，利率的下降降息都是因为息差长期处于如此高的水平，他们正在大赚一笔，而债券收益率长期保持在低位，他们需要进行调整。 然而，Sims 也表示，如果收益率开始回升，借款人仍有可能看到贷款利率再次走高。 尽管固定利率可能继续进一步下跌，但至少一位利率专家指出，债券收益率（固定抵押贷款利率的定价依据）具有前瞻性，并且由于预计今年晚些时候货币政策将放松而有所下降。因此，未来进一步的固定利率下调可能会受到限制。 Integrated Mortgage Planners 的贷款分析师 Dave Larock 在最近的博客中写道：我们目前的固定抵押贷款利率已经反映了美联储和加拿大央行 2024 年大幅降息的影响，这降低了进一步下降的可能性。 相比之下，未来一段时间，浮动利率的下降空间可能较大。 随着加拿大央行实现预期的降息，预计浮动利率将会出现下降。浮动利率目前的定价比固定利率高 100 至 150 个基点，Larock 指出：今天选择浮动利率的任何人都必须相信，他们的利率将低于当今可用的固定利率，并且在任期内还有足够的时间来收回较高的初始成本以及一些额外的节省。 他补充说，这意味着央行的货币隔夜利率将开始大幅下降，而且速度会相对较快，这些将让浮动利率的选择者受益。 目前债券市场的预测分析：预计央行 3 月份会降息 25 个基点的可能性为 74%，6 月份再降息 50 个基点的可能性为 30%。到 9 月，市场预计当前基准利率 5.00% 下调 100 个基点的可能性为 64%。 Larock 指出，如果您现在正在市场上申请抵押贷款，如果您能够承受付款风险并准备好保持耐心，那么浮动利率值得考虑。 Butler 表示，对于那些还不愿意承担浮动利率风险的人来说，1 年期固定利率目前是最佳选择，因为它为借款人赢得了在 12 个月内重新评估利率环境的时间。 对于那些续约和可能有付款问题的人，采取 3 年固定期限以获得更好的利率。 加国贷款者月供6千多 一年后傻眼了 随着前两年加拿大央行不断加息，浮动利率高涨，一些贷款者不得不延长贷款期，导致了一些让人震惊的贷款情况。 最近，社交媒体上有人晒出了一张抵押贷款的年度账单。 （来源：X / @WallStreetSilv） 据称该抵押贷款已延期至63年，这意味着假设一个人从25岁开始贷款，要到88岁才能还完贷款。 在2023年，该贷款者支付本金 1603 加元。支付利息 74,328加元。 据此可以算出，该贷款者一年为此贷款付出了 75931.76 加元，月供约 6327.65加元。 由于支付的本金太少，贷款者基本在支付利息，这意味着贷款者基本在花每月6千多向银行租房子，还清贷款漫漫无期。