财经

在刚结束不久的纽约苏富比拍卖会上，90后企业家孙宇晨用624万美元拍下一根香蕉，震惊了整个艺术圈。 你没有听错，这根香蕉并不是黄金打造，而是当天才从水果摊买来，成本价仅为2.5元人民币。 作为意大利艺术家毛里齐奥·卡特兰创作的《喜剧演员》中的主角，这幅作品以极简单的形式引发着大众对当代艺术的思考，但由于金额过于夸张，且是拍卖行首次接受以加密货币形式支付，所有人还是很难淡定下来。 不过，买家孙宇晨倒显得异常冷静。他甚至打算直接吃掉这根香蕉，以"致敬它在艺术史及大众文化里的地位。" 作为币圈红人，孙宇晨所到之处总是伴随巨大流量。"北大学霸""《亚洲周刊》封面人物""马云门徒"，他的身份很多、名头很响，暴富的神话总能在舆论场内成为谈资。 而在不久前，他还被利伯兰德总统维特·耶德利奇卡任命为代理总理。虽然利伯兰德只是个微型国家，没有得到联合国成员国的承认，但孙宇晨的入主还是引发了外界震动。 但在耀眼的成就背后，孙宇晨的身上又充满争议。热衷商业手段、善于自我营销且总能在"合理"的时机撇清风险，渐渐地，"币圈贾跃亭""被边控人士""孙割"这些代名词也和他绑定在一起。 当把名利的布拿下来，一向疯狂的孙宇晨到底有着怎样的人生来路？一个更真实的他呈现在世人面前。 「精于布道的"北大学霸"」 孙宇晨是谁？其实，他的"出圈"并不是近些年的事，而是应该再早一些，把时针拨回到学生时代。 生于青海，辗转多地，定居惠州，9岁便只身一人赴武汉学习围棋，孙宇晨的童年波折刻苦，冒险丰富。 这个剧本的后续设置并不美妙。在经历父母离异、母亲改嫁国外后，他独自承担起结果，因此也显得比同龄人更早熟、更叛逆。 在反叛的路上，孙宇晨跌跌撞撞，步履艰难，不过他对"成就"有种执念。而在广东地区的小镇上，"名校"是最快能触达成就的方式。在仅能触摸到三本门槛的现实面前，势必需要更大胆的尝试，孙宇晨最终把目光放到了"新概念作文大赛"上。 当时，新概念作文大赛捧出许多网红写手，也包括后来名声大噪的韩寒。靠文字实现阶级迁升，孙宇晨做着同样的"梦"。 但历经数次投稿石沉大海，孙宇晨遭受不小的打击。痛定思痛后，他转换了思路，开始逐字钻研起历届获奖作品，照猫画虎，"投评委之所好"。最终，孙宇晨斩获第九届大赛一等奖，也得到了参加北京大学自主招生考试的机会。 孙宇晨用自己的"布道"给命运扯开"口子"、透出亮光，喜提人生第一次转折的良机。 在成功进入北大后，尝到投机"甜头"的孙宇晨便一发不可收拾。先是在察觉到中文系难以拔尖后，孙宇晨果断转到了历史系。在发现周围同学上课状态一般后，孙宇晨打起了自己的算盘，课上课后经常与老师互动，提供情绪价值，多门课也在和老师沟通后"巧合地"修改了分数。 后来，孙宇晨又以独立候选人的身份参选北大学生会主席，但疯狂造势后却在竞选日玩起了消失，并宣称被校团委"监禁"了十几个小时。如此操作下来，孙宇晨在校园内外积累了不少粉丝，在那个年代就打响了个人IP。 随着社交媒体不断兴起，孙宇晨又开始频繁活跃在平台一线，热论社会时事。而在加入《南方周末》实习后，他学起了胡适，创办《每周评论》，火爆异常。 本科生涯结束之际，孙宇晨排名北大历史系总分第一，这位"北大学霸"亦决定把自己的天赋带到大洋彼岸的美国宾夕法尼亚大学。 进入美国藤校后，孙宇晨再次玩起了模仿，这次选择的对象是陈独秀。他仿《新青年》创办起《新新青年》杂志，但很快就因抄袭传闻引发争议。后来，坚决不道歉的孙宇晨被传出"生病""自杀"等故事，最终《新新青年》杂志不得不以关停收场。 一向擅长捉蜂的孙宇晨怎么想不到，自己也有被蛰的那天。 但这恰恰像极了一个轮回。 遭遇信誉破产风波后，孙宇晨的世界里不再只有文学等字眼，他开始频繁出入宾大投资协会，选修沃顿商学院课程，结交商界名流，并利用加杠杆炒股、炒币，"财富""金钱"等话题正式走入他的思想阵地。 尽管内心已经明确了新的选择，但成功并不是想想就能做到，那个年代的美国人还不怎么买孙宇晨的账。 在一众投行、基金公司面试折戟后，孙宇晨毅然决然地选择回国，回到那片他曾经引以为傲的热土之上。 「从"马云门徒"，到"币圈贾跃亭"」 2013年从宾夕法尼亚大学毕业后，孙宇晨以Ripple Labs（旧金山数字支付公司）大中华区首席代表的身份回国创业。 这家开放式货币兑换平台延续了孙宇晨炒币的愿景，但在比特币一波牛市后，冲高回落的巨大起伏也让其一时无法缓过气来。 在币圈沉寂的时间里，孙宇晨收购了陌生人社交软件"陪我App"，其盈利方式十分短平快，主打匿名聊天，女生可以收费通话，这也让孙宇晨收获一笔不错的回报。 但时间一长，一些擦边球的内容开始泛滥于平台之上，且尝到快钱甜头的孙宇晨并不肯把过多精力放置其中。他曾经常和身边人说，这种重运营的生意"性价比不够看"。最终，孙宇晨快速从中抽身，甩掉了风险，亦把目光继续放于长远。 另一边，国内的风投正值起步阶段，手握大把现金的投资机构急需好的项目，而若想在创投领域圈到更多钱，好的出身和项目之外，形象和资源的积累也相当重要。深谙这一点的孙宇晨加速行动起来，在2015年入围马云组织的湖畔大学第一期名单之内，且成为唯一一位90后。 后来，"马云最年轻门徒"的身份频繁和孙宇晨绑在一起出现。他心里清楚：干大事的时机到了。 2017年，孙宇晨正式创立波场（TRON），主要业务即公有链上的虚拟货币。据说在内部会议上，孙宇晨曾说，波场能融2个亿才算合格，2.5亿勉强为良，3亿以上才是优秀。最终，波场融了6亿，估值达到10亿，团队松了一口气。 正当团队兴奋之际，当年9月4日，国家七部委联合发布《关于防范代币发行融资风险的公告》，要求停止虚拟货币发行，已发行的进行清退。然而，巧合的是，就在禁令出台前一天，波场币的发行销售已悄然完成。 当得知政策出台的消息后，身在韩国的孙宇晨在直播中坚决表态"不退币"，这让国内的团队受惊不已。据当时媒体报道，波场的办公室直接人去楼空，孙宇晨也在一周之后经由韩国首尔飞到了旧金山。也就从此开始，孙宇晨背负上了"币圈贾跃亭"之名。 后来，波场在海外登陆了交易所，发行TRX币。起初，一枚TRX市价仅为1分钱，但随着比特币价格持续走高，一枚TRX的价格被拉升到2块钱。眼见行情大好，孙宇晨再也坐不住了，他指导远在北京的Tron团队完成所谓"内幕交易"，通过买入TRX、利好消息刺激代币价格飙升、卖出代币的循环方式收获大量利润。 渐渐地有投资者发现，超过50%的TRX原来是被存储在同一个钱包中，市面流通的"散户"比例相当之低。且有用户透过孙宇晨的钱包交易记录发现，有60亿枚波场币被兑换成以太坊，孙宇晨通过这一操作套现了约120亿元人民币。 大规模的抛售也引发市场震荡。但在暴跌之前，孙宇晨总能果断地跑出"案发现场"。他似乎从不在意别人的看法，直至演完看上去不需太多代价就能收割成功的戏码。 2019年中，据多家媒体报道，孙宇晨已被边控，他的名字被列入限制出境的名单之上。但很快，孙宇晨就拉着公关总监在美国加州湾区晒出报平安的照片，并以10分钟左右的视频直播"自证清白"。 残酷的生意场上，孙宇晨总是在最该离开的前一刻杳无声息，又在最该出现的下一秒突然闪烁。 存在与逃脱之间，很难找到比他更加锋利的匕首，和比他更难捉摸的身影。 「"孙割一笑，生死难料"」 据说，早年有人给孙宇晨算过命，说他不适合"务实"，适合"务虚"。务虚的人格和货币结合到一起，实乃机缘凑巧。 在虚虚实实的剧本之内，别说普通的"韭菜"，就连"股神"巴菲特也难以幸免。 很多人是从2019年认识的孙宇晨。那一年6月，他花费456万美元拍下了巴菲特的午餐，成为继段永平、赵丹阳和朱晔后，第四位与老爷子共进午餐的中国人。 币圈新贵遇上扬名世界的"股神"，一个靠炒币起家一个则嗤之以鼻为"老鼠药"，这场午餐还没开始就火药味、话题感十足。受此影响，孙宇晨推出的波场币行情一路上涨，涨幅曾高达25%。 但让人意外的是，孙宇晨却在午餐到来前，以"突发肾结石"为由取消了和巴菲特的会面。在这之后，孙宇晨又两次推迟了午餐会时间，每一次推迟都把舆论和波场币价格推向新高潮。至此，"三戏股神"的世界名画装裱而成，巴菲特或许怎么也想不到，自己会被一个中国"90后"这样放鸽子。 后来，在一个偏僻乡村的汉堡店里，两位还是完成了见面。孙宇晨送给巴菲特一部安卓手机，里面装了波场APP。可惜的是，那次会面后，巴菲特并没有停止对虚拟货币的抨击，后来干脆把"巴菲特午餐"这个节目直接拿下。 一次次人设升级后，孙宇晨的各种操作也更加大胆。 2021年元宇宙概念火出圈后，NFT成了孙宇晨不断获取流量的"钥匙"。花费1050万美元购买第一个NFT头像、1500万美元TRX买入猿猴头像外，还以7800多万美元拍下雕塑作品。 后来，孙宇晨的波场还在元宇宙概念游戏Cryptovoxels花重金购买了约1176平方的虚拟土地，并在其中展出拍得的部分作品。孙宇晨还将不惜血本购入的大量NFT艺术品捐赠给APENFT基金会，而这个基金会本就由其提供技术支持。 一出自买自卖、左手倒右手的戏份背后，核心目的究竟是什么，恐怕见仁见智。 之后，孙宇晨的路仿佛越走越宽，2022年摇身一变成了南美洲岛国格林纳达的公民，更成为这个国家的驻WTO大使。 有了官方身份做背书，孙宇晨创建的波场TRON等七个代币还成为加勒比地区岛国多米尼克的法定数字货币，具备法币地位。 只不过上述两个地区，前者面积三百多平方公里、人口十余万，后者是加勒比地区最穷困的国家之一，这样的身份和突破有多少含金量，实属不言自明。 后来，我们在一份报道中看过这样一个例子： 曾经在一场为币代言的直播中，有网友留言"孙哥你不要笑，我好怕"。孙哥真的不屑一顾回复道，"我看得上你那三瓜俩枣？" 事实是，没过多久，购买那款币的投资者都被高位套牢，孙哥成了"孙割"。"孙割一笑，生死难料"，逐渐在圈内传开。 在生活中，有熟悉孙宇晨的人评价他，"如果在灾难电影里，孙哥一定是无所不用其极地苟活到最后的人。" 而他的前女友则回忆道，一群人吃椰子鸡，孙宇晨会在熟的第一秒，把大半只鸡一次性捞到自己碗里，不给自己吃不着的机会。 "后来和他一起吃饭的人，发现他做生意也是这样。" 「结语」 惠州出发，孙宇晨成了90后创业一代耀眼的明星。各种争议缠身，出走异国他乡后却再没有返航。 回头看，从小的经历、性格的特质、时代的变迁，似乎只有不择手段才能让他达成所愿。但名利的驱使之下，人和魔本就在分寸之间。 孙宇晨还想要什么？答案无人知晓。

当地时间23日，美国当选总统特朗普拟成立的“政府效率部”在社交媒体平台X上写道，“2023财年，美国政府支出6.16万亿美元，收入只有4.47万亿美元。上一次预算盈余还是在2001年。这种趋势必须扭转，我们必须平衡预算。” 随后，特朗普宣布的该“部门”领导人、美国企业家马斯克转发并留言称，“美国目前正以超快的速度奔向破产”。 事实上，美国的财政预算赤字一直在不断增长。2024年10月，美国财政部发布2024财政年(2023年10月1日至2024年9月30日)的预算赤字情况，预算赤字达到1.833万亿美元，比2023财年增加了8%。 据此前报道，特朗普在2024年大选中胜出后发布声明称，美国企业家埃隆·马斯克与维维克·拉马斯瓦米将在其上任后共同领导拟成立的“政府效率部”。不久后，该“部门”的账号在社交媒体平台X上线。 据特朗普介绍，“政府效率部”将“为拆解政府官僚机构铺平道路，削减多余的监管法规和浪费的开支，并重组联邦机构”。他还表示，该“部门”将通过“效率”的视角审视美国联邦机构运作，从每年6.5万亿美元的政府开支中“剔除大规模的浪费与欺诈”。 不过，美国媒体指出，尽管名称如此，但“政府效率部”并非美国政府机构。目前尚不清楚该组织将如何运作。

加拿大自由党政府于本周四宣布了大约63亿加元的商品及服务税（GST/HST）减免和退税政策，一些经济学家不禁要问，这些汹涌而入的现金会给加拿大央行和降息带来什么影响。 在通胀飙升时，加拿大央行曾就联邦支出和赤字问题发表过意见，呼吁政府维持预算纪律，避免以可能加剧生活成本上升的方式刺激消费需求。 这样的事情发生在 2022 年 6 月通胀率达到峰值 8.1%的时候。当时，加拿大央行启动了加息周期，借贷成本从 0.25% 的低点跃升至 5%。 如今，同比总体通胀率已降至央行 2% 的目标水平。政策制定者已经连续四次降息，关于央行是否应在 12 月 11 日下次会议上再降息 50 个基点的讨论此起彼伏。 加拿大央行的基准贷款利率为 3.75%。银行和金融服务公司的经济学家预测，最终利率将低至 2% 或更低。 根据《金融邮报》的报道，德雅丹集团（Desjardins Group）董事总经理兼宏观战略主管罗伊斯-门德斯（Royce Mendes）表示，从12月14日到2025年2月15日，对从儿童服装到圣诞树等各种商品免征消费税的削减形式，大约占国内生产总值（GDP）的0.2%，“可能会产生很高的财政乘数，这意味着它可能会转化为对明年上半年经济增长的明显推动”。 除免征消费税外，年收入低于 15 万加元的加拿大人还将在春季获得 250 加元的退税，退税金额占一揽子计划的近 50 亿加元。 门德斯表示，消费税假期将 “机械地降低通货膨胀”，原因很简单，免税清单上的商品价格将降低。 但他并不认为这对加拿大央行有什么影响，因为央行 “会看穿这种举措”。他指："央行行长们更关心的是对经济增长和潜在价格压力的影响。 他认为，减税和退税可能会影响利率下调的速度和幅度，并认为自由党的这一举措为12月大幅降息50个基点的可能性画上了句号。 周二的消费者价格指数报告显示，上个月的通胀率从9月份的1.6%加速上升至2%，因此降息25个基点的可能性比标准降息幅度更大。 门德斯说："我们仍然认为 12 月会降息 25 个基点，2025 年降息四分之一个基点将是常态，因为加拿大央行正在小心翼翼地寻找一种略带刺激性的政策立场。政府这一宣布几乎关闭了下个月降息 50 个基点的大门。“ 凯投宏观（Capital Economics）北美首席经济学家助理斯蒂芬-布朗（Stephen Brown）认为，消费税假期对通胀的影响不会太大。 布朗说："为期两个月的减税将导致 12 月和 1 月的通胀率下降，但 2 月和 3 月的通胀率会上升，因此不会对政策产生任何直接影响。 但是，退税支票则是另一回事。 他说："退税支票更为重要，因为这些是更大的财政刺激措施。“ 布朗援引加拿大央行前行长斯蒂芬-波洛兹（Stephen Poloz）的话说，他认为增加 50 亿美元的赤字对经济增长的刺激作用和降息 25 个基点的作用相当，但布朗指出，这一评估是在经济 “规模小得多 ”的时候做出的。 这意味着退税对经济的刺激作用可能会更小。 布朗说："从边际上看，这种小幅刺激最多会导致银行减少一次 25 个基点的降息，尽管这本身不足以让我们改变预测。 Capital Economics 目前呼吁决策者再次降息 50 个基点。 新斯科舍银行（Bank of Nova Scotia）副总裁兼资本市场经济主管德里克-霍尔特（Derek Holt）也认为，自由党的计划可能会导致加拿大央行减少一次降息。 霍尔特说："这使得（加拿大央行）更有可能在 12 月进行一次 25 个基点的小幅降息，而不是更大幅度的降息，并可能适度削减明年的降息幅度。” 霍尔特想知道，消费税下调是否真的是临时性的。 他说："这显然是在为大选做准备，我不认为政府会允许价格在二月份立即回升，因为届时距离大选还有三个月的时间。” 这种可能性，再加上贾斯汀-特鲁多（Justin Trudeau）的退税和安大略省省长道格-福特（Doug Ford）将在新的一年里向1500万安大略人发放的200加元支票，在其他条件相同的情况下，都会给人们带来更多的消费，专家称可能会助长通货膨胀。

从2025年起，加拿大税务局（CRA）对纳税人的课税金额、税级、CPP、RRSP和TFSA限额等会做出哪些改变？上周，加拿大税务局发布了2025年的最新税务数据。以下是您需要了解的重点内容： 图源：51记者拍摄   通货膨胀调整系数 每年，大多数所得税和福利金额都会根据通货膨胀进行调整。CRA宣布，2025年用于调整税收等级和金额的通货膨胀率为2.7%（去年为4.7%，因为当时的通胀率更高）。 税级调整和非可退税抵免相关金额的增加将于2025年1月1日生效。 福利金额的调整（如GST/HST退税和加拿大儿童福利金）将于2025年7月1日生效，与这些福利计划的年度开始时间一致。 2025年税率等级 2025年的五个联邦税率等级按2.7%的通胀率进行调整，具体为： $0 至 $57,375：15%$57,375 至 $114,750：20.5%$114,750 至 $177,882：26%$177,882 至 $253,414：29%超过 $253,414：33% 各省也有各自的税率等级，大多数省份的税率等级也会根据其特定的通胀调整系数进行调整。 基本免税额(Basic Personal Amount，BPA) 2025年的基本免税额将提高至$16,129。纳税人可在此收入金额内免缴联邦所得税。对于高收入者： 净收入超过$177,882时，BPA的增加部分将逐步减少。收入超过$253,414的纳税人将仅获得经过通胀调整的“旧”BPA（$14,538）。 加拿大退休金计划（CPP） 2025年的CPP贡献细节如下： 员工和雇主的贡献率保持在5.95%。 最大可保收入（YMPE） 将升至$71,300，基本免税额保持为$3,500。 员工和雇主的最大CPP贡献分别为$4,034.10，自雇人士为$8,068.20。 此外，自2024年起引入了第二CPP贡献率和收入上限（YAMPE）： 2025年的第二上限为第一上限的14%，即$81,200。 第二CPP贡献率为员工和雇主各4%，自雇人士为8%。 图源：51记者拍摄 就业保险（EI）保费 EI员工贡献率为1.64%（魁省为1.31%）。 2025年最大可保收入为$65,700，员工的最大EI保费为$1,077.48（魁省为$860.67）。 免税储蓄账户（TFSA）限额 2025年的TFSA限额保持为$7,000，因通胀累计调整尚不足以将限额提高至下一个$500的增量。 注册退休储蓄计划（RRSP）限额 2025年RRSP的限额提高至$32,490（2024年为$31,560）。贡献上限仍为2024年收入的18%，加上未使用的RRSP额度。 老年保障金（OAS） 2025年，OAS偿还门槛设为$93,454。若应税收入高于此金额，OAS将减少。 规定利率 2025年第一季度的规定利率将降至4%： 税务退款的利率为6%（规定利率+2个百分点）。 欠CRA税款的利率为8%（规定利率+4个百分点）。 这些变化为您规划2025年的税务提供了重要依据，建议根据新数据调整个人财务计划。

英国一名工程师宣称，他11年前拥有8000枚比特币（Bitcoin），并且储存在一个硬碟里，却被误以为是垃圾丢掉，今天价值可能已经飙破61.5亿港元。 多年来，他反覆向纽波特当局申请开挖堆填区，却屡遭拒绝，如今不惜告上法院，要求若市议会再不让他挖掘，就给他赔偿4.95亿英镑（约48亿港元）。 系统工程师豪威尔斯（James Howells）。 facebook 豪威尔斯（James Howells）是比特币早期「矿工」。 facebook 事件发生在英国纽波特。 Newport City Council   豪威尔斯将私人金钥藏在闲置硬碟，遭伴侣误当成垃圾丢掉。 路透社 比特币价格一度突破9.8万美元。 39岁的系统工程师豪威尔斯（James Howells）表示，他是在历经2008年金融海啸后，决定投入加密货币的世界，并且靠挖矿获得8000枚比特币，全都储存在电脑硬碟的私人金钥。后来他更换电脑，将硬碟放入胶袋，收藏在抽屉里，直到2013年被当时的伴侣误以为是垃圾丢掉。 捐25%换批准开挖不果 豪威尔斯一直迫切希望拿回硬碟，多次向纽波特（Newport）市议会申请开挖Docksway堆填区，甚至提议捐出比特币价值的25%投入社区计画，却已被拒绝约10次。如今，他决定向市议会提告，将捐赠额降至10%，若当局仍不点头，则求偿4.95亿英镑（约48亿港元）。 美国总统当选人特朗普即将重返白宫，被预期以更友善的方式监管加密货币，因此他在11月初胜选之后，比特币从6.94万美元左右，一路飙涨至逼近10万美元，短线涨幅多达44%。 豪威尔斯接受《财富》杂志采访时说：「这个问题永远不会消失，这将永远是一场寻宝游戏，宝藏的价值与日俱增，而且永远不会停下来。」 纽波特市议会：影响环境 纽波特市议会发言人证实，2013年以来，豪威尔斯多次要求从垃圾场取回硬碟，市议会也多次告知不可能，「因为这种性质的工作，将对周围地区造成巨大的负面环境影响。」针对提告一事，他表示，「豪威尔斯先生的索赔毫无根据，议会正在积极准备全力抗辩。」

10月15日，加拿大皇家造币厂推出了 Opulence 系列，该系列被描述为高度独家精选的纯金和铂金豪华硬币。 其中一枚硬币非常独特，您无法在网上或商店购买。“The Dance Screen (The Scream Too)”是一枚独一无二的 10 公斤 99.99% 纯金币，其设计体现了太平洋西北海岸的艺术传统。 （来源：Royal Canadian Mint） 10公斤重！没错，比金条、金元宝、金砖要霸气多了！这枚硬币由著名的海达雕刻大师酋长 7IDANsuu（詹姆斯·哈特）设计，旨在向鲑鱼在自然和海达生活方式中的作用致敬。该硬币由 10 公斤纯加拿大黄金制成，在其背面（尾侧）再现了由酋长 7IDANsuu 雕刻的原始红雪松面板上的雕刻图像。据造币厂称，该设计描绘了传统的海达人物——萨满、海狸、乌鸦、老鹰、青蛙、逆戟鲸和带着幼崽的熊妈妈。他们的生活深深依赖于鲑鱼，硬币边缘有鲑鱼图案。除了由纯金制成之外，这枚硬币不辜负该系列华丽名称的原因还在于其边缘镶嵌着六块来自可靠来源的珠光鲍鱼壳。它的形状让人想起海达铜盾，它是传统的财富标志。   （来源：Royal Canadian Mint） 在头部一侧，您会发现加拿大艺术家史蒂文·罗萨蒂 (Steven Rosati) 创作的国王查理三世 (King Charles III) 的肖像，周围环绕着原始雕刻中微妙的草图线条。 （来源：Royal Canadian Mint） 就连包装也很独特。它被装在一个由红雪松制成的豪华收藏盒中，顶部有一个由酋长 7IDANsuu 制作的经过装饰的海达铜盾。在盒子内，硬币展示在方形胶囊外壳中，并附有精装书格式的序列化证书。据造币厂网站，这枚硬币是独一无二的，限量发行一枚，按面值计算，售价为 100,000 加元。这枚金币11 月 20 日在赫费尔美术拍卖行举行的现场拍卖会上以 1,561,250 加元的价格售出。铸币厂表示，这枚硬币被卖给了一位匿名竞标者，打破了加拿大拍卖会上硬币的拍卖纪录，此前的纪录由一公斤纯铂金币“The Ultimate”保持。加拿大皇家铸币厂总裁兼首席执行官玛丽·勒梅在一份新闻稿中表示：“收藏家对这枚独特硬币的兴趣让我们激动不已，也很高兴加拿大皇家铸币厂的大师 7IDANsuu（詹姆斯·哈特）的才华得到了这枚罕见而美丽的 10 公斤纯金杰作的买家的认可”。

阿尔伯塔省政府任命前总理哈珀（Stephen Harper）担任价值1690亿加元的公共部门养老金管理机构Alberta Investment Management Corp.(AIMCo)的董事会主席，同时将阿省财政部副部长作为永久董事加入。 阿尔伯塔省政府11月7日解散了AIMCo的10名董事会成员和包括首席执行官在内的四名高级领导层后，哈珀接受了这一无薪职位。 图源：X   省政府还于本周三任命了董事会的其他四名成员，其中三人是在被解散不到两周后重新返回的：前私募股权高管Jason Montemurro、房地产投资者Bob Dhillon和安省医疗养老金计划（HOOPP）前首席执行官Jim Keohane。 此外，阿省财政与预算委员会副部长被指定为董事会的永久成员，也不领取薪酬，旨在“确保AIMCo与省政府之间的沟通更加一致”。现任副部长为Katherine White。将高级政府官员安置在独立运营的养老金管理机构董事会中，引发了人们对其独立性的质疑。 AIMCo是加拿大第六大养老金管理机构，为17个客户提供投资服务。其资产主要来源于数十万名成员的养老金计划，包括市政和卫生部门员工、公务员、教师、大学教授、警察和法官等。 按照其使命，AIMCo应“独立并以臂长原则”与阿省政府合作，同时享有“对受托基金进行投资决策的完全自由”，不得受到政府的任何影响或指示。 哈珀在新闻稿中表示，他同意担任AIMCo主席的原因是“这对我过去46年的家乡省份而言，是一项有意义的公共服务。我也认为自己在帮助该机构改善治理方面具有独特优势。” 图源：X 省长Danielle Smith和财政部长Nate Horner一直表示，改革AIMCo的领导层是因为运营成本、管理费用和人员开支的增加并未与客户投资回报的增长相匹配。 省长在声明中表示：“我们非常幸运，哈珀同意在AIMCo担任这一领导角色，我们雄心勃勃的目标是在未来25年内将Heritage Savings Trust Fund增至超过2500亿加元，而这一目标需要他提供强有力的治理监督。” 账长在声明中称赞了哈珀的经验以及“他作为公共资金守护者的出色记录”，认为他非常适合这一职位。 质疑与潜在冲突 上周，AIMCo的前临时董事会主席Kenneth F. Kroner在致财长Horner的信中反驳了省政府关于成本和表现的指控，称这些言论“损害了AIMCo的声誉”。他表示，第三方数据显示AIMCo的成本“处于行业最低的三分之一”，而该机构近年来在投资表现上大多超越了其内部基准。 哈珀在几个月前就被传可能担任AIMCo主席。然而，他离开政府后参与的多个商业角色，以及他曾尝试向AIMCo推销自己关联的基金的行为，引发了关于潜在利益冲突的质疑。 他是咨询公司Harper & Associates的董事长兼首席执行官，同时是迈阿密投资基金Vision One的联合创始人和董事长。Vision One由哈珀与知名激进投资者Carl Icahn的投资经理Courtney R. Mather共同创立。 此外，他还是私募股权公司Azimuth Capital的“权益合伙人”，该公司专注于能源和能源转型投资。他的公司简历显示，他提供战略建议、关系开发以及董事会领导指导。 哈珀还担任便利店巨头Alimentation Couche-Tard Inc.（目前正试图收购日本 7-Eleven母公司Seven & i Holdings）和专业服务公司Colliers International Group Inc.的董事会成员。 去年，阿尔伯塔省时任道德专员Marguerite Trussler被要求审查哈珀是否适合担任 AIMCo董事会主席。根据三位知情人士的说法，该审查意见指出了潜在的利益冲突问题。 此外，哈珀与重新任职的董事会成员Montemurro有过往关系。Montemurro是一名税务律师，现为Montemurro Industries Inc.的创始人兼首席执行官，之前是哈珀所在的Azimuth Capital的合伙人。 Montemurro最早于今年3月加入AIMCo董事会，同时加入的还有TransAlta首席财务官 Joel Hunter。

加拿大家庭债务再创新高，但这次家庭债务增加与以往有所不同。 据加拿大统计局（Statistics Canada）数据显示，截至2024年9月，加拿大家庭债务总额首次超过3万亿加元。这一纪录的增长主要受抵押贷款和消费信贷的推动，但消费信贷的增速明显更快，这表明家庭正在加速借贷，但用于住房的比例有所下降。 家庭债务总额达到新高度 9月份，加拿大家庭债务总额增长了0.4%（+115亿加元），达到3万亿加元。年度增长率上升至3.6%（+1045亿加元），月度和年度增速与春季相似，这种现象在通常较为缓慢的秋季显得不寻常。 抵押贷款借贷增长，但占比下降 抵押贷款仍占家庭债务的大部分，但在月度增长中占比较低。9月份，未偿还抵押贷款信贷增长了0.3%（+74亿加元），达到2.2万亿加元，年度增速上升至3.5%（+752亿加元）。尽管增长有所加速，但总体增长依然较为平缓。目前，住宅抵押贷款占家庭债务总额的73%，但仅占当月增长的64%。 消费债务增长继续超过抵押贷款借贷 消费者债务（如信用卡余额）增长显著，9月份增加了0.5%（+42亿加元），达到7760亿加元，年度增速达到4.0%（+302亿加元）。随着破产率上升和失业率攀升，这一增长更可能是人们为应付日常开支而借款，而非用于奢侈消费。 债务增长的背景：利率政策与购房热潮 债务积累的回归与加拿大央行的货币政策密切相关。央行10月份的两次降息促进了房屋购买活动的显著增加，预计借贷将在未来加速增长。不过值得注意的是，春季的降息也曾引发短暂的借贷热潮，但随着购房热潮的消退，借贷增长很快回落。 图源：betterdwelling 未来展望 随着利率的进一步下降，家庭债务可能会持续增长。然而，家庭债务的高额负担和经济放缓的风险可能使更多家庭陷入财务困境。这一趋势对加拿大经济和家庭财务健康提出了更大的挑战，也需要政策制定者的密切关注。 来源链接： https://betterdwelling.com/canadian-heloc-borrowing-is-back-rising-nearly-as-fast-as-mortgages/

温哥华坑钱哪家强？换汇骗钱啊！千万不要找私人换汇！ 都不知道发生过多少次了，微信上找人换汇，对方收了钱就拉黑，受害者能怎么办？ 顶多就是曝光一下，骗子换个名字，换个账号，照样行骗... 这位网友表示，因为老公得了重病，自己辞职在家照顾老公，所以经济状况也不好。 情急之下，只能向国内亲戚借人民币，再在网上刊登广告想换些加币，供自己和老公的基本生活开销。   于是在上星期二，就有一个20多岁的男子联系上她，说自己国内家人需要用钱，着急用加币换人民币。 但是，楼主之前就听说过有人换汇被骗，所以对换汇这件事情一直持有谨慎的态度。她称国内的亲戚已经睡了，要换也需要等国内第二天早上才行，而且必须要面交。 在当天下午3点多，男子再一次联系了楼主，称自己非常着急用钱，并且和她不是一家银行，距离也很远，面交实在不太方便。 如果不放心的话，他可以先把$3万刀加币通过Wire Transfer，从CIBC转入给楼主的TD账户里，等她确定收到钱后，再把人民币转到他国内的账号上。 到了晚上，楼主查银行账户余额时，发现钱确实是到账了，觉得应该没问题，于是就按汇率，让国内的亲戚转了将近16万人民币，到男生国内的账户上。 看到这里，是不是觉得一笔很正常的交易就这么结束了？谁知道，就像楼主说的一样，噩梦才刚刚开始... 首先是这星期一，TD给楼主打了个电话，让她提供这笔3万刀的资金来源，TD方面称，他们需要汇款凭证或对方银行的证明，楼主才能动这笔钱。 但是楼主连男生的名字都还不知道啊！她只知道这笔钱来自CIBC，所以只能跟银行说，这笔钱是朋友汇过来的。但是TD显然对这个说法表示不满意，跟楼主说，如果没有凭证，这笔钱则会被冻结。 这时候，楼主终于感觉到了问题的严重性。于是她给这个男生打了无数次电话，对方不仅没有接过，还把楼主给拉黑了！楼主换其他电话打过去还能打通，但是对方依然不接。 而且，TD还告诉楼主，现在是第三方想要通过银行追回这笔钱，所以暂时不能给她，详细的情况也没有透露太多，只是说现在还需要进行内部调查。 为了给男生证明这是一笔救命钱，绝望的她不仅给骗子手机发了篇千字论文，就连老公的病历都拍照发给他了！就是希望骗子能够把钱还给她... 但是结果...大家都很清楚。 最后楼主还说，如果钱拿回来了，她保证不会追究，就当是个误会。 虽然很不愿意相信人性险恶，但是事实摆在眼前，实在是令人心寒，重申一次，大家换汇一定要通过正规渠道，真的差不了那几个钱的！ 同时，希望这可怜的一家人可以早日度过难关吧。

个人理财专家Jamie Golomek发表文章，提醒纳税人2024报税年有三项独特的新规，在年底前就要开始规划。 他指出，距离12月31日只有六周的时间，现在是开始进行年终税务规划的最佳时机。以下这些是2024年税务独有的，值得提前考虑起来： 2024年联邦预算提议将2024年6月25日或之后实现的资本收益的纳入率增加，从50%增加到66.67%。 个人和某些信托（特别是累进税率遗产和合格残疾信托）每年在前$25万元资本收益中仍然享有50%的原纳入率。超过$25万元的资本收益税率增加大约是9个百分点，具体按所居住的省或地区而定。 尽管立法尚未通过，但普遍预计最终会获得御准，并自本年6月25日生效。对于在投资组合中有显著累积资本收益的投资者而言，2024年出现了一种新的税务规划选项。   考虑在年底前实现最多$25万元的资本收益，以利用较低的50%纳入率。对于公开交易股票，只需在公开市场上出售然后立即买回。 请注意，与损失不同的是，没有等效的名义增益规则，即你不需要等待30天即可买回实现资本收益的股票。 2024年的最后交易日期是12月30日，以便交易在12月31日之前结算。 在决定是否采取这一步骤时，考虑你的预期回报率和时间。例如，如果你在2024年未缴纳的税款用于投资赚取6%的资本收益，每年复利计算，那么大约需要八年的税后税收递延增长，来打败较低纳入率带来的税收节省。 首次购房储蓄账户（First Home Saving Account） 如果你是加拿大居民并且至少18岁，且为首次购房者，首次购房储蓄账户（FHSA）允许你免税为买房进行储蓄。 首次购房者意味着你或你的配偶或伴侣在2024年或之前的四个自然年中，没有拥有自住房。 从你开设FHSA的那一年开始，你可以供款或从注册退休储蓄计划（RRSP）中转移总计$8,000，一生中最多$40,000。 如果你在2023年开设了FHSA但尚未向FHSA做出任何供款，你可以在2024年最多供款$16,000。在做出供款的年份内，你可以要求在此限额内的税前扣除，任何未使用的供款可以在将来的任何年份中扣除。与RRSPs不同的是，你在2025年头60天内所做的供款不能在2024年抵扣，这意味着2024年12月31日是用于2024年度供款的硬性截点。 需要记住的是，FHSA额度只有在你开设首个FHSA时才开始累积，可能值得在2024年12月31日前开设你的FHSA，即便你今年没有资金供款全额$8,000。那是因为仅在2024年开设账户，你将在2024年产生$8,000的FHSA供款额度，并在2025年1月1日再产生$8,000的额度，这意味着你可以在明年供款最多$16,000。 FHSA最好的部分是供款可以长达15年免税增长，并且用于提款购买符合条件房屋，包括账户中赚取的任何投资收入或增长，都是无需纳税的，就像免税储蓄账户提款一样。 而且，如果你选择不使用FHSA来购买首个住房，你始终有选择权（直到你满71岁的那年年底或者开设FHSA后15年，以后者为准）将FHSA的公平市值全部转入你的RRSP或注册退休收入基金（RRIF），且无须缴税。这些转账不占用RRSP额度，你在RRSP或RRIF中的资金只会在最终提款时（或死亡时）缴税。 替代最低税（Alternative minimum tax） 最后，2024年新的替代最低税（AMT）制度更新，对那些申报某些税收扣除、豁免或抵免以降低税额到非常低水平的纳税人征收最低税。根据AMT制度，有一个与常规所得税计算平行的税额计算，该计算允许的扣除、豁免和抵免少于常规所得税计算。如果根据AMT制度计算的税额超过根据常规税制应缴的税额，差额将作为该年度的AMT缴纳。 好消息是，新AMT仅影响2024年应税收入超过$173,205的纳税人。但是，如果你处于这个税段，并且预计在你的2024年税务申报单上申报大额税收扣除，例如前几年的亏损结转，或者显著的可扣除利息费用，你最好在12月31日之前与税务会计师讨论一些最后一分钟的规划，以减少或可能消除2024年的此类AMT影响。

抵押贷款市场紧张地关注本周债券收益率再次攀升。美国候任总统唐纳德·川普的政策可能会再往通胀上泼油，让华尔街汗流浃背。 即使在加拿大，这也是固定抵押贷款利率面临的风险，具体取决于美国的贸易政策。但幸运的是，在某些情况下抵押贷款利率实际上已经下降了。 其中包括最流行的术语“三年固定”。 根据《国家邮报》的报道，对于违约保险借款人来说，全加国领先的三年期固定利率下降了 15 个基点，至 4.09%。 不过，请多打电话。您可能会发现交易量大的经纪人或银行家愿意以更低的价格出售——3.99% 左右。   对于没有保险的抵押贷款，三年期利率要高得多。公布的三年利率为 4.64%。不过，银行家和顶级经纪商的酌情利率处于低位。不幸的是，没有人愿意做广告并削弱竞争对手，所以得多做功课。 在变动利率方面，Alterna 银行宣传的利率为 5.05%。对于高比率抵押贷款（首付低于 20% 的抵押贷款），您可以获得更低的利率：Pine Mortgage 的 4.75%。 预计 12 月 11 日加拿大央行本周期第五次降息时，利率将再下降 25 至 50 个基点 地产及投资版面的文章仅供参考，不作为投资建议。投资有风险，入市请谨慎！

美股大跌，日元、美债上涨，特朗普交易大逆转。有“新美联储通讯社”之称的知名财经记者Nick Timiraos撰文称，周五美股下跌，此前公布的零售销售报告表现强劲，可能支持美国经济强劲、或不需要以降息的形式来提供支持的观点。另外，有美联储官员表示，现在判断美联储是否应该在下个月的会议上降息还为时过早。 周五美股大跌，科技股为主的纳斯达克100指数回吐美国大选结果出炉以来的大部分涨幅。纳指100表现明显逊于整体美股大盘，大型科技股表现尤其不佳、已经抹去美国大选后全部涨幅。 周五，美国零售销售、纽约联储制造业、进口价格指数等经济数据超预期，是当日美股大跌的重要导火索： 美国零售销售在第四季度初保持稳健，10月零售销售环比增速为0.4%，预期为0.3%，9月前值大幅上修至0.8%。 美国11月纽约联储制造业指数31.2，预期为0，10月为-11.9。 美国10月进口价格指数环比涨0.3%，预期为下跌0.1%，前值为下跌0.4%。10月进口价格指数同比涨0.8%，预期涨0.3%。 分析指出，最新的美国零售销售数据可能预示着一个稳健的假日购物季，此外，纽约联储制造业指数远超预期和10月数据，结合本周早些时候的高于预期的CPI和PPI通胀数据，美联储在进一步降息时料将保持谨慎。 周五的经济数据出炉后，市场普遍出现鹰派反应，盘前交易时段，美国股指期货和美国国债被抛售，而美元指数则上涨。美联储12月降息25个基点的可能性降至约55%，而数据公布前为60%。 美国市场开盘后，美国股市则跌幅扩大，遭遇大举抛售，美国国债走势出现逆转，由于避险情绪升温，美债受到买盘追捧，近期跌跌不休的日元大涨1.5%。主要资产体现了明显的特朗普交易的逆转。 美联储高官也给市场泼了冷水。 美国时间周四下午，美联储主席鲍威尔表示，美国经济强劲，美联储无需急于降息。劳动力市场指标回到与美联储充分就业目标一致的更正常水平。通胀将继续朝目标2%下降，尽管时而会出现颠簸。利率路径并非预设，取决于数据和经济前景，如果数据告诉我们要放慢降息，放慢就是明智之举。国会普遍认为美联储独立性非常重要，现在对特朗普政府的政策下结论为时过早，美联储在更确定政策以前会谨慎行事。 明年票委、波士顿联储主席柯林斯在周四晚间接受采访时表示，12月再次降息肯定是有可能的，但还不是板上钉钉的事。从现在到12月会议，我们还会看到更多数据，我们必须继续权衡什么才是合理的。 美联储下次会议将于12月17日至18日举行。美联储官员们将在会议前看到11月的通胀和就业数据。 柯林斯支持美联储今年稍早的两次降息。对于接下来，她说，“我们将找到一个合适的地方，以更缓慢、更谨慎的方式摸索前进。” 不过，柯林斯也并非都是鹰派措辞。她还表示，没有看到任何证据表明通胀因美国经济中的新动力而回升，这与鲍威尔表达的观点一致。两人都认为，最近的通胀粘性是过去几年价格大幅上涨的回应或追赶效应，例如汽车保险成本上涨反映了过去汽车价格的上涨，但此后汽车价格有所回落。 柯林斯认为，继续将利率降至所谓的中性立场是合适的。在没有新的价格压力证据的情况下，维持限制性政策没有道理，而当前政策仍然具有限制性。旧的动态可能会随着时间的推移不均衡地逐步解决。 有“新美联储通讯社”之称的知名财经记者Nick Timiraos撰文称，周五美股下跌，此前公布的零售销售报告表现强劲，可能支持美国经济强劲、或不需要以降息的形式来提供支持的观点。另外，有美联储官员（上述波士顿联储主席柯林斯）表示，现在判断美联储是否应该在下个月的会议上降息还为时过早。 Timiraos指出，最新形势凸显了投资者预计的不确定性，即美联储是否能够继续像预期的那样大幅降息，这部分原因是美国经济继续保持良好势头。 Timiraos援引Jefferies分析师Thomas Simons在周五经济数据公布后写给客户的信：“美联储官员的各种讲话表明，他们越来越担心通胀降温正在遭遇阻碍。但我们认为，在下次会议之前，没有足够的证据证实这些假设。”

卡尔加里 Freestone Produce 的老板 Mike Soufan 说：“他们称我为农产品教父”。 但对 Soufan 来说，收获他的劳动成果的成本越来越高。 与其他加拿大进口商一样，Freestone Produce 也感受到了加元暴跌带来的压力。 据Global News报道，Soufan 说，该公司生产的进口水果和蔬菜（其中许多来自美国）的进口价格变得更贵了。 Soufan 说：“这让我们的定价变得非常困难，也很难保持竞争力”。   周四，加元的交易价格略高于 71 美分，或每美元兑 1.40 加元左右。 Baun Pate Investment Group 高级投资顾问 Darren Cooper 表示，加元跌至四年多来的最低水平有几个因素。 Cooper说：“加拿大经济基础上缺乏竞争力，美国很强大，它一直超出预期。与此同时，加拿大的失业率不断上升”。 Cooper 补充道：“与此同时，我们的主要出口产品，即大宗商品——原油是加拿大经济的重要组成部分——价格下降了，所以我们的经济产出继续下降”。 他说，加拿大央行的降息幅度也比美联储大得多，这促使投资者将资金投资于美国，在那里他们将获得更大的回报。 Freestone Produce 的老板表示，他正试图通过降低开支和降低消费价格来消化近期价格上涨的大部分影响。 Soufan 指着一大包蓝莓说，以前他每售出一包蓝莓可以赚 3 至 5 加元，但现在他只赚 95 分。 Soufan 表示，许多进口水果和蔬菜的成本上涨意味着对一些消费者来说，草莓等东西正迅速成为奢侈品。 加拿大统计局在2024年9月的消费者物价指数报告表示，9 月份从商店购买的食品价格上涨了 2.4%，与 8 月份的增长率相同，这是杂货价格连续第二个月以高于整体通胀的速度上涨。 统计局称，一些食品的价格继续上涨，如新鲜或冷冻牛肉（+9.2%）、食用油脂（+7.8%）和鸡蛋（+5.0%）。 加元在10月和本月继续下跌，估计即将出炉的10月份消费者物价指数报告中食品价格的涨幅会更加触目惊心。

周三，加元兑加元汇率跌至四年半以来的最低水平，原因有投资者权衡美国通胀数据以及美加经济增长差距扩大的前景。 图源：51记者拍摄   由于住房成本如租金上涨，美国10月消费者价格指数如预期上升，近几个月来拉低通胀的进展有所放缓。 这可能导致美联储明年减少降息次数，从而支撑加元，加元兑一篮子主要货币升至一年高点。 Monex Europe Ltd.外汇市场高级分析师Nick Rees表示：“尽管总体数字略低于预期，但今天的美国CPI数据细节仍然稳健，这有助于重新聚焦市场对美加经济差距扩大的关注。” 加拿大央行预计加拿大经济今年将增长1.2%，而美国经济则预计增长2.8%。 预计美国当选总统唐纳德·特朗普将维持或推出新的减税政策，并放松商业监管，这可能进一步推动增长。 加元兑加元下跌0.38%，至1加元兑1.3985加元，即71.44美分，盘中曾触及自2020年5月以来的最低水平1.3999。 图源：Globe Investor 原油作为加拿大主要出口产品之一，价格在前一交易日接近两周低点后因空头回补而反弹。美国原油期货上涨0.5%，收于每桶68.43加元。 加拿大政府债券收益率全线走高，10年期收益率上升5.1个基点至3.321%，接近上周触及的三个月高点3.384%。 图源：XE 同时，加元兑人民币汇率较本周初有所回落，至1加元兑5.15元人民币。

专家表示，申请个人破产的加拿大人数量不断增加，这是高利率仍在严重影响家庭财务状况的另一个迹象。据破产监督办公室的统计数据，第三季度加拿大共有 34,588 人申请破产，比去年同期增长 13.5%。 在安大略省，有 13,140 份申请，增长了 20.2%。去年，全国企业破产率上升了 16.2%，安大略省上升了 40.2%。据金融邮报报道，持牌破产受托人 Andre Bolduc 表示，尽管加拿大央行已开始降低利率以启动经济，但利率仍然高到足以导致财务困境。加拿大破产和重组专业人士协会（Canadian Association of Insolvency and Restructuring Professionals）董事会主席博尔杜克（Bolduc）说：“50% 的家庭现在靠薪水过活。当你没有任何储蓄时，你更容易受到高利率的影响”。加拿大央行今年已四次降息，将其关键隔夜利率从峰值 5% 降至 3.75%。Bolduc 指出，许多加拿大人在利率接近峰值时续贷。即使是那些在明年续签的人，也将面临比上次续签时更高的费率。“它不会像高峰期那样高，但仍会比五年前高得多”，Bolduc 说，“那些增加的抵押贷款付款必须从某个地方出来”。Bolduc 说，不断上升的失业率也导致了破产率的上升。 “生活变化真的会影响你的财务状况。离婚或分居、疾病、失业。所有这些都可能会造成损失”，他说，并指出加拿大的失业率已从 2022 年 7 月的 4.9% 的大流行后低点上升到上个月的 6.5%。加拿大世界大型企业联合会（Conference Board of Canada）首席经济学家佩德罗·安图内斯（Pedro Antunes）也认为，未来还会有更多的财务痛苦，并指出大约50%的加拿大抵押贷款持有人将在明年续贷。Antunes 说：“我认为很多家庭还没有感受到这些利率的全部冲击”。Antunes 指出，第三季度的破产数字仍有一线希望——实际上，与今年第二季度相比，破产率略有下降，下降了 1.4%。Antunes 说：“仍然存在风险”，他称希望我们已看到破产活动达到高峰。

CMHC称按揭还款拖欠率明年还会上升。（加新社）加拿大按揭及房屋公司(CMHC)昨（4日）日发布的一份报告警告说，即使加拿大央行调低基准利率，加拿大的许多业主们仍继续面对按揭贷款续约冲击带来的风险，且按揭还款的拖欠率在2025年还会上升。 报告称，2024年第二季的按揭拖欠率(即错过按揭还款的加拿大人比例)持续上升。与上一季度相比，截至7月底，拖欠率上升到0.192%。这比2022年录得的历史最低水平0.14%以及2023年底的0.17%都要高，但仍远低于2019年疫情前的0.28%。 虽然加拿大人继续支付他们的按揭贷款，但有迹象显示，其他信贷产品的压力正在上升，这可能会蔓延到房屋贷款。 汽车贷款的拖欠率在今年第二季出现显著增加，从上一季的2.11%上升至2.42%。信用卡和信用额度的拖欠率在2024年的前六个月也有所上升。 信用卡和汽车贷款拖欠可作为房贷拖欠率的领先指标，这预示著房贷拖欠率将在2025年继续上升。 虽然加拿大央行已开始放宽利率周期，自6月以来已将政策利率调降1.25个百分点，但CMHC警告说，未来一年仍会有超过一百万加拿大业主需要更新他们的房贷。 该报告指出，绝大多数将于2025年续期的固定利率按揭贷款，都是在央行政策利率处于1%或以下时购买的。而目前央行的政策利率为3.75%，明年最少有105万房贷持有者将要以高得多的利率续借贷款。 与此同时，许多经济学家预期央行将继续调降其基准利率至2025年。

在推出贷款计划失败两年后，加拿大邮务公司(Canada Post)再次进军金融服务领域。 加拿大邮务公司周五(8日)证实将与Koho Financial Inc.合作提供支票和储蓄账户服务。 这些服务将于明年在全国推出，不过加拿大邮务公司员工将在产品测试时将可提前使用。 加拿大邮务公司发言人刘丽莎(Lisa Liu，译音)在一份声明中表示，该公司希望填补银行和储蓄产品方面的空白。 「加拿大邮务公司具有独特的优势，可以满足其中一些需求。我们现有的许多金融产品有助于满足新加拿大人以及生活在农村、偏远和原住民社区的人们的需求，但我们认为还需要做更多。」 MyMoney产品将是一个支付和储蓄账户，客户可以在高利率、现金回馈奖励和信用建立工具等功能之间进行选择。 加拿大邮务劳工联盟(Canadian Union of Postal Workers)网站上简短发布的一份文件称，开办的金融业务将可使用预付费、可充值的万事达卡，该卡将像借记卡一样使用账户中的资金，但同时提供万事达卡的功能。 该公司表示，将会有一系列账户级别，包括免费账户和具有更多功能的付费账户。 原计划是在加拿大邮务公司于2022年底与道明银行集团 (TD Bank Group) 推出贷款计划后制定的，但几周后因处理问题而关闭。 刘丽莎说，邮政部门此后一直在探索其它可能的金融服务产品。「我们正战略性地从贷款转向更符合我们核心服务的金融产品。」 新服务将由金融科技公司Koho提供。几个月前，该公司与加拿大邮务公司合作，允许客户透过邮局将现金存入他们的账户。 Koho也正在努力获得加拿大银行牌照以扩大其服务。 Koho执行长Daniel Eberhard在声明中表示，他很高兴能与一家与公司有着共同价值观和未来愿景的机构合作。 (图：加通社资料图片)  

加拿大经济专家表示，特朗普的胜出选举可能会改变美国的利率政策，他竞选时承诺的政策可能会导致通膨上升，最终可能对加拿大利率和加币产生影响。 在特朗普获胜后，市场本周三周四上涨。 特朗普于竞选时承诺对进口商品，尤其是来自中国的商品征收高额关税，以及降低税率和放松监管。 经济学家表示，特朗普的施政可能会给美国通膨带来上行压力。 通膨上升意味着降息的速度可能会更慢，专家认为，加币疲软可能反过来导致北部地区通膨，央行或会延后息决定。 （图：加通社）

离岸人民币夜盘大跌千点破7.2的三个月低点。中通社 在川普 宣布胜选后，离岸人民币对美元6日夜盘大跌千点，并跌破7.2关口，来到三个月新低。 美国总统大选开票过程让6日反映国际投资 者预期的离岸人民币早盘大跌700多基点，6日夜盘又继续跌，并跌破7.2关口，最低下跌至7.2097，较前一交易日7.1020的收盘价下跌超过千点，跌幅一度超过1.5%。这是离岸人民币对美元汇率 8月2日以来首次跌破7.2关口。 在岸市场上，进入夜盘交易时间后，人民币对美元即期汇率跌破7.18关口，最低至7.1801，跌幅超过700点。 在川普宣布胜选后，美元指数涨幅进一步扩大，6日盘中最高至105.3202，单日涨幅超过1.8%。 新华社报导，美国共和党总统候选人川普11月6日凌晨宣布在2024年总统选举中获胜。 广开首席产业研究院首席经济学家连平指出，随着川普当选，人民币汇率短期内有可能出现一定波动。美国大选前后，乃至于川普正式施政前，由于不确定性较高，美元在避险情绪推动下可能阶段性走强，由此将对非美货币带来压力，导致人民币等货币的汇率集体波动。 川普后续如推出对华加征关税等限制性措施，也可能在一定程度上对外汇市场投资者预期形成扰动，推动人民币汇率阶段性贬值。类似情况在2018-2019年中美贸易摩擦期间中也曾经多次出现过。但从更长的时间维度来看，人民币汇率主要还是受中美经济基本面影响。随着一揽子宏观政策逐步落地，中国经济将平稳复苏，增长会走出低谷；外资将不断流入更加开放的中国市场，出口产业的韧性将有助于中国对美保持贸易顺差，人民币汇率水平稳定将会获得市场认可。 连平表示，中国相关政策工具箱内调节人民币波动的工具还不少，有能力保持人民币汇率在合理的区间内基本稳定，人民币不会出现持续大幅贬值。

加拿大推出最新两元硬币，以庆祝Inuit Nunangat的人民、传统和土地。 据造币厂称，流通硬币首次由四位不同的艺术家合作设计其背面，他们分别代表Inuit Nunangat四个地区之一。 Toonie 的设计象征着Inuit人的团结，艺术家们共同描绘海洋之神 Nuliajuk 的故事，并透过ulu刀代表Inuit人家园中的每个家园。 Inuit领袖 Natan Obed 表示：「Nuliajuk的故事是Inuit文化中最重要的故事之一，我们很高兴她现在将以加拿大货币来纪念，这是我们自古以来在心中和想象中纪念她的方式。」 硬币背面出现的华丽艺术品由Tegan Voisey、Thomassie Mangiok、Charlotte Karetak和Mary Okheena创作。 硬币正中心穿着 atigi的海洋之神 Nuliajuk 的形象，从 Nuliajuk 顺时针方向是一只海象、两只白鲸、一只海豹和一条北极红点鲑。 外圈右侧有四种不同艺术诠释的uluit刀，其外观源自于各地区的uluit传统形状。 左侧刻有「Inuit Nunangat」字样。 硬币的正面是加拿大艺术家 Steven Rosati 创作的国王查理三世肖像。 加拿大副总理兼财政部长Chrystia Freeland表示：「自古以来，因纽特人将北极视为他们的家园。伴随北极熊的标志性形象，这枚硬币不仅展示了因纽特文化的丰富多彩，也将他们的生活方式呈现给全体加拿大人。」 硬币限量发行 300 万枚，其中 200 万枚为彩色硬币。 现时可透过两种方式收集硬币，第一种是到银行或者零售商户找续获得。 该硬币还有 15,000 筒彩色和 10,000 筒无色限量版，每卷 25 枚未流通硬币。售价为 79.95 元，可透过电话 1-800-267-1871 或在线上订购。 同时可到加拿大皇家造币厂的温尼辟精品店以及造币厂的全球经销商和分销商网络购买。 （图：Royal Canadian Mint）。

加拿大统计局最近的调查发现，拥有住房甚至比雇主资助的退休金计划更可靠，更能提供退休后的生活保障。 加拿大统计局数据显示，最年轻的加拿大房主净资产通常至少是同年龄层租屋者的10倍，而对于接近退休年龄的人来说，这一差距更扩大到近30倍。 加拿大统计局金融安全调查于本周二（10月29日）公布的数据，为许多加拿大人的看法提供了佐证，拥有住房更能成为致富的可靠途径。 对于最年轻的家庭（最高收入者年龄在35岁以下）来说，2023年有房产者的净资产中位数为457,100元，而同一年龄层租屋者的净资产中位数为44,000元。 55岁至64岁房主的净资产为1,241,800元，几乎是租屋者中位数43,000元的30倍。数据显示，65岁以上有房者的净资产中位数为1,081,000元，而租屋者的净资产中位数为72,000元。 统计局调查发现，拥有住房甚至比雇主资助的退休金计划提供了更多财富。拥有主要住所但没有雇主退休金计划的加拿大人，去年的净资产中位数为914,000元。与此同时，那些拥有雇主退休金计划但没有自己房产的加拿大人，净资产中位数仅为359,000元。 智库Generation Squeeze创始人保罗-克肖（Paul Kershaw）表示，“这些数字是严峻的、令人担忧的，表明我们存在一个系统性问题，有可能让年轻的加拿大人陷入文化成瘾——透过房价上涨来为积累财富提供资金。” 数据显示，全国平均房价5年内上涨了30%，过去10年上涨了64%，其中多伦多和温哥华地区的房价突破了100万元。 房价上涨已帮助各世代房主增加了财富，其中最年轻群体的财富增幅最大，从2019年到2023年，35岁以下家庭的中位净资产增加了45%。 但高昂的房地产成本使许多加拿大人被挤出市场，也使房屋拥有率下滑。 安省工程公司C.F. Crozier & Associates Inc.总裁莫坎（Nick Mocan）表示，这项调查凸显了年轻家庭获得住房所有权的紧迫性，他的公司已连续4年为员工提供高达20,000元的按揭首付款，迄今为止有36名员工得到这项福利。莫坎表示，他的员工对该公司的喜爱，“反映了加拿大年轻人对必须拥有住房以增加净资产的强烈愿望”。 对于其他年龄层的加拿大人来说，这一数字同样严峻。 根据统计局的数据，那些收入最高、年龄介乎35岁至44岁之间的房主，去年净资产中位数为673,000元，而租屋者净资产中位数为61,200元；45岁至54岁之间的房主净资产中位数为972,200元，而租屋者的净资产中位数为50,800元。 联邦政府一直在努力创造更多经济适用房以及减税，并为开发商建造出租公寓大楼提供更便宜的贷款，渥太华也减少了每年接纳的移民和临时居民数量，希望能够抑制住房需求，从而降低房价。

订单减少，制造业全行业下滑。 因应高利率继续给消费者和商业带来压力，加拿大经济8月增长停滞，而初步估计显示，第三季加拿大经济按年增长1%。 加拿大统计局周四发布的国内生产总值(GDP)报告称，8月份服务业增长被商品生产业的下滑所抵消。而9月初步估计实质GDP增长了0.3%。 加拿大商会(Canadian Chamber of Commerce)高级经济学迪卡普亚(Andrew DiCapua)表示，夏季之初的经济势头似乎没有持续，「有迹象显示9月份的增长将呈积极态势，但如果你查看各种不同指标，比如工时减少，剔除汽车业的零售数据，这些都指向下降趋势。」 制造业是8月拖累经济的最大行业，其次是公用事业、批发和贸易以及运输和仓储。迪卡普亚表示，由于订单减少和安省汽车厂更新装配线，制造业全行业下滑。此外，加拿大两大铁路公司的停工也导致了运输和仓储业务的下滑。 加拿大统计局对第三季经济增长的预测，低于加拿大央行预测的1.5%年增幅。 最新数据显示加拿大经济持续疲软，这为央行继续降息提供了空间。不过降息幅度仍不确定，在加拿大央行12月11日作出下一次利率决定之前，还将有大量有关通胀和经济的数据出炉。 道明银行经济学家埃尔克拉奥(Marc Ercolao)表示，「我们不认为这会给央行敲响任何警钟，但这更加凸显了他们对经济疲软的担忧。」央行一再承认经济疲软，经济增长需要回升。 加拿大央行上周将利率下调了半个百分点，作为对通胀已回落至2%目标的反应。 央行行长麦克勒姆( Tiff Macklem)没有透露央行是否会在12月再次大幅降息，而是表示央行将根据即将公布的经济数据做出利率决定。 迪卡普亚表示，加拿大央行还有很大的降息空间，直到降息至不会刺激或拖累经济的水平，「我认为他们在为加拿大经济提供缓解方面还有更大空间。如果他们在12月再次大幅降息，我也不会感到惊讶。」 加拿大央行目前的基准利率为3.75%。随著降息影响渗透入经济领域，央行预计经济明年将反弹。

知名律所Kalloghlian Myers LLP在周五宣布，与TD Asset Management Inc.达成了一项850万元的集体诉讼和解，850万加币的TD共同基金和解金很快就将到位。 该律师事务所称，集体诉讼指控被告向折扣经纪人支付互惠基金的佣金是“不当的”，导致投资者“在其互惠基金单位上遭受回报减少”。 加拿大人很快就可以申索TD互惠基金提出的和解部分。 TD表示，互惠基金是一种投资类型，“从不同投资者收集的资金被集中起来投资于不同的资产，包括债券、股票和/或货币市场投资。” 互惠基金由基金经理管理，他们分配基金的资产以为投资者创造更高的回报。 相关的佣金是对建议投资者的互惠基金经销商的补偿，多年来这些佣金也都支付给了折扣经纪人。 目前这项提议的和解将解决代表任何在2024年9月11日或之前持有TD互惠基金信托单位的人的索赔，且无论他们住在哪里。 根据律师事务所的说法，集体成员不包括通过折扣经纪人持有互惠基金的投资者。 目前，该和解仍需得到安大略省高等法院的批准，听证会定于2025年1月23日。 信息显示，如果您想反对TD互惠基金和解、律师费用和支出、支付酬金或决定如何在集体成员之间分配和解资金的分配协议，律师事务所建议您在今年12月23日之前提出异议。 如果您不想成为集体诉讼的一部分并受和解条款约束，律师事务所称您必须在12月31日之前提交表格以退出。 有关和解和退出表格的更多信息可以在这里找到或拨打647-969-4472联系集体律师。 那么，如果客户是通过折扣经纪人持有TD互惠基金应该怎么做呢？ 其实情况也差不多，因为在今年10月，Siskinds LLP 律师事务所已经和TD Asset Management达成了一项7025万元的集体诉讼和解。 这起诉讼是代表通过折扣经纪人持有TD互惠基金的加拿大人提起的，这些折扣经纪人在线运营，包括在BMO InvestorLine, TD Direct Investing, RBC Direct Investing, CIBC Investor's Edge, Scotia iTRADE和National Bank Direct Brokerage。 如果您在 2022年4月9日或之后通过折扣经纪人持有 TD 互惠信托的单位，则可以提出索赔，如想了解具体情况可发送电子邮件至 mutualfundfees@siskinds.com。

加拿大央行周五（1日）开始支付服务提供商的注册，作为将其纳入监管并促进安全可靠的数字交易计划的一部分。 路透社报道，批评者抱怨说，与英国和澳洲等一些已开发国家相比，加拿大的数字支付基础设施已经过时，甚至落后于许多发展中国家。 支付服务提供者(PSP)是指帮助人们以电子方式储存或转移资金的公司，例如PayPal（纳斯达克股票代码：PYPL）和Square，这包括提供数字钱包、销售点终端或促进跨境汇款的企业。 加拿大央行监管部门董事总经理Carol Brigham表示，任何持有用户资料和资金、促进电子资金转帐，以及清算和结算的支付服务提供者，都将受到其监管。 她表示，央行预计到本月中旬注册截止时，至少将有3,000至3,500家支付服务提供者注册。 加拿大的支付系统主要由本国最大的5家银行控制，批评者称这种安排导致了高额费用和延误，并抑制了竞争。 Brigham说：「我们还期望它（监管）将促进创新。」并补充，支付服务提供者也将有能力与顶级参与者竞争。 一俟注册期结束，央行就会对所有申请展开评估，联邦政府将对申请人进行国家安全审查。 央行表示，将于2025年9月8日公布所有注册支付服务提供者名单，届时风险管理和资金保障规定也会生效。 图：路透社  

今天生效的新变化旨在在发生诈骗时保护银行客户或解决其他与银行相关的问题。 图源：CTV   从11月1日开始，如果出现银行无法解决的问题，加拿大各大银行将必须向银行服务和投资监察员(OBSI)汇报。这些银行包括加拿大皇家银行（RBC）、多伦多道明银行（TD）、加拿大国家银行（National Bank of Canada）、加拿大丰业银行(Scotiabank)和Tangerine。 OBSI监察员兼首席执行官Sarah Bradley表示,“我们的服务是免费的，独立于银行，我们了解银行系统，也了解现行的法规。我们的存在是为了确保银行公平对待客户”。 到目前为止，加拿大一些最大的银行使用自己的第三方监察员服务来处理投诉，这种做法被批评为自私和不公平。 图源：CTV 这个新变化发生在诈骗猖獗的时期，许多加拿大人通过银行账户遭受诈骗。 Bradley说，“这是一个可怕的情况。很多加拿大人都成了欺诈的受害者，消费者都成了欺诈的受害者”。 一名女子此前告诉CTV，她因银行调查员诈骗损失了34,000元，即诈骗者冒充金融机构进入某人的银行账户。另有一人报告损失了17,000多元，今年春天也发生过一次类似的骗局。 Bradley告诉CTV，多伦多消费者仍然需要尝试与银行解决问题，但如果他们对结果不满意，他们可以让监察员办公室再次审查他们的案件。 图源：CTV 民主观察的Duff Conacher一直批评现行制度，并称这一改变是一个良好的开端。不过，他认为监察员办公室的裁决应被视为具有约束力，而不是建议。 Conacher说，“银行使用自己的第三方监察员服务处理投诉并支付其费用，就好像你自己选择法官并支付法官的费用，闭着眼睛都能知道你会得到对自己更有利的判决。现在的变化是一个很好的进步，但是我们还需要另一个进步，以便监察员在银行滥用或不公平对待客户时发出具有约束力的命令。” Bradley表示，尽管这些建议不具约束力，但银行已经采纳，并鼓励感到受到委屈的客户向银行寻求帮助。 Bradley说：“如果他们与银行或投资公司出现问题，他们可以向OBSI求助，我们是独立的，我们会尽力提供帮助。” 图源：CTV 任何对银行或投资有投诉的人都可以访问OBSI网站，这是一项免费服务，案件审理大约需要三到四个月的时间。